中國建設銀行信貸風險問題探究

鄭杰

摘要：中國建設銀行信貸業務在近年來存在較大問題，不良資產過多，導致風險率過高，對銀行發展極為不利，也導致市場競爭力下滑。文章從中國建設銀行視角，分析了信貸業務風險問題，針對解決和控制信貸風險提供策略。

關鍵詞：中國建設銀行;信貸;風險問題;解決策略

一、建行信貸風險問題分析

中國建設銀行信貸業務推進中，潛在的風險多，且呈現出聚集性強的特點。從目前建設銀行信貸業務看，絕大多數借貸流向了國企，占比在80%以上。另外還有一個突出特點，就是集中在傳統行業[1]。近年來我國國有企業傳統產業在內外沖擊下，收益方面有不同程度下滑，并且有連續性。信貸風險增大，高度聚集，一旦爆發銀行損失難以估量，一旦失控將導致破產和倒閉。當前建設銀行信貸有不少問題，不良資產占比高，整體質量偏低。除此之外信貸資產缺乏流動性，轉化為實際收益周期長，不利于建設銀行發展。

二、建行信貸風險解決策略

（一）堅持基本原則

建行信貸風險管控過程中，一定要提前防范和消除風險，做到以預防為主。信貸風險雖然不能完全消除，但是在業務活動中可通過手段進行控制，將風險降至最低。這個可通過信貸業務辦理中對客戶科學準確信貸評級，以及對其資金情況和財產審查等，綜合評估償還能力，決定是否要借貸，還有確定借貸金額等，有效降低不良信貸發生率。

信貸風險管控要堅持強化總量控制[2]，這是需要落實重要原則。建行對外貸款一定會存在風險，這個不可避免，因風險而不發放貸款也不現實。但需要注意的是要控制好信貸風險總量，必須保證與承受能力一致，否則一旦風險爆發，銀行將難以承受。建行要提高信貸風險管理能力，在不良信貸出現以后，應妥善處理，將所帶來的損失降到最低，最大限度減少對銀行影響。

（二）完善客戶評價體系

建行信貸風險防控中客戶評價對最為主要工作，通過對客戶情況全面系統掌握，就可明確其償還能力。這樣可將存在償還風險信貸拒之門外，從而增強信貸業務質量，最大限度控制風險。針對申請信貸的企業和客戶，應展開調查和評估，將信用等級作為一個主要衡量標準。從企業和客戶資產現狀、市場競爭力、資產流動性等方面分析，還要與各個信貸平臺和網絡平臺建立聯系。在尊重隱私情況下搜集相關信息，系統全面對企業和客戶信用進行評價，并確定等級。銀行根據信用等級，確定發放貸款標準和原則，形成一套完整的信貸標準和規范。

負責信貸業務工作人員要嚴格執行，提前做好調查，在信用等級評價基礎上依據規定，確定是否要對企業和客戶貸款，還有則是依據信用等級和償還能力，確定究竟發放多少貸款，可起到控制信貸風險作用。信貸企業與客戶評級需要采取定量和定性的方法，但對于建行而言定量指標更為重要，所以在評級中要突出，適當增加這項指標權重。這個過程中指標選擇尤為重要，事關評級指標設置，而其又是判斷償還能力重要依據，故而需要合理選擇。信貸風險控制中評級指標主要依據兩個方面，一個是現金流指標，另外一個是動態變化指標[3]，最終通過全面指標分析，控制信貸風險。建行完善信息系統建設，建立信用評價模型、分析模型等，高效率和全面對客戶信用、償還能力等評價。

（三）強化內部控制

建立健全內部評級制度，針對信貸制定各項政策，完善決策制度、審批制度、授權制度、授信額度等，增強內部風險控制實效性。信貸風險內部控制非常重要，應做好風險文化建設，通過全方位和多渠道宣傳，以及信貸業務風險培訓等，將風險意識扎根于工作人員心中，使其在辦理業務中嚴格執行風險控制標準。內部思想要高度一致，在保障信貸業務量同時，具有極強的風險控制意識，并在行動上落實。

針對信貸業務展開評價，通過跟蹤反饋，以及業務不良資產率等，對業務員考核與評價，將其與事關員工利益各個方面掛鉤，增強其信貸風險控制意識和責任心。提高信貸業務人員風險識別能力，使其不僅能辨別風險，還具有一定的控制能力和糾偏能力。信貸內控要全面化，提高前期信用評價準確性，還要依據信用等級確定發放貸款額。建行內部就各個環節展開動態監督，同時要強化內控稽核，發現和解決問題以外，及時根據評價反饋糾正和優化，有效控制信貸風險。信貸業務主要有四個環境，除了貸款前調查與決策外，還涉及到貸款發放和檢查。信貸風險防控要圍繞四個環節，強化風險控制和管理。

（四）優化信貸風險管理模式

建行信貸風險管理要優化模式，首先要做好風險體制創新。依據建行發展需求和風險防控需求，建立健全銀行制度，并要創新和完善治理結構和內控體系，為風險管控奠定良好基礎。銀行既要制定風險政策，又要有針對性制定風險制度，推進風險識別與測量落實，確保最終能夠獲得更好風險控制效果。

建行要提高信貸風險管理技術水平，以確保能夠查處在申請中違規操作，從源頭上控制風險。銀行要就信貸所產生呆賬，亦或者是不良貸款，制定呆賬準備制度。當其出現之后，做好準備金提取，并要做好核銷工作，減少問題的積累。

三、結束語

總之，中國建設銀行信貸風險管控，當前要通過堅持預防為主、總量控制等原則。此外可借助于完善客戶評價體系、強化內部控制、優化信貸風險管理模式等，全面管控風險，降低信貸不良資產率。

參考文獻：

[1]李淏晟，黃鋒.中國建設銀行信貸風險問題研究[J]. 中國集體經濟，2019，596（12）：109-110.

[2]張景.中國建設銀行信貸風險管理的現狀及對策研究[D].南京理工大學.

[3]譚鑫.中國建設銀行信貸風險管理研究[D]. 青島科技大學，2019.