互聯網背景下當代大學生理財方式的對比分析

許燕妮 譚敏夫 李純 羅冠樂 曾俊博

摘 要：隨著互聯網信息技術的快速發展，各個行業所接觸的領域越來越寬泛。金融市場的服務領域逐漸走向智能化、數據化、信息化的新模式，單一的理財方式已經完全不能滿足當今時代人們的日常需求。因此，互聯網技術的發展對多樣化理財方式的選擇具有重大影響，促進了金融行業的健康發展，推動引導了大學生積極了解理財知識。本文的主要寫作目的在于希望通過對理財方式的對比分析，使大學生加深對理財產品的認識和了解，從而選擇一種屬于自己的理財方式。本文主要從理財方式的研究、對比分析以及理財方式的選擇對大學生的重要性等角度進行分析研究。

關鍵詞：互聯網;大學生;理財方式

一、引言

改革開放以來，隨著社會經濟的高速發展，居民的生活水平與收入水平得到逐步提升，大學生所可支配的資金也有隨之提高，同時也使得大學生的理財方式發生了改變。又由于當代大學生是當今互聯網理財中相對活躍的群體，他們是敢于嘗試互聯網理財產品并積極使用的參與者;伴隨著金融市場的逐漸擴大，各種各樣的金融機構進入理財市場的行列，隨之帶來了各種理財產品，增添了許多理財方式，使理財方式從單一化走向多元化，所以為大學生多元化理財方式的選擇提供了廣闊的市場。與此同時，各式各樣的理財方式為大學生提供了更多的選擇余地，以此來培養大學生的理財意識，掌握正確的理財方法，這不僅提高了大學生的“智商”和“情商”，而且提高了大學生的“財商”，促進了理財市場的發展。從“理財”一詞中可以發現財富是需要管理的，如何讓財富收益最大化并且合理分配，是當今社會發展的理財目的，也是實現財富自由的關鍵。

作為互聯網時代下的理財產品，以債券、銀行儲蓄、基金、股票等產品為代表的互聯網金融理財產品依托大數據時代下的智能體系和技術服務對傳統金融理財產品產生了巨大的沖擊力，在一定程度上影響了大學生的理財習慣與理財方式。因此，本文將以此為切入點，對理財方式進行對比分析并研究其對大學生的重要性，從而為大學生正確選擇理財方式提出合理的建議。

二、理財方式的研究

（一）債券

債券是政府、企業、金融機構等債務人為了籌集相關業務所需資金，依照相關程序發行且對債權人承諾于特定日期還本付息，具有法律效益的有價證券。債券的種類多樣，可按照發行主體分為兩大類，其中一種為利率債，主要指國債、政策性金融債、地方政府債券和央行票據;另外一種為信用債，其中包含企業債、公司債、短期融資券、中期票據、分離交易可轉債等品種。

1.優勢。國債的安全性高，由于是國家部門發行的債券，所以具有最高的安全級別，并且其還本付息由中央人民政府承擔，展現了國家信用最高信用級別;國債的收益具有穩定性，國債的收益率反映的是國家在市場上的無風險收益率，而無風險收益率直接反映出國家的違約風險;國債的風險低、變現能力強。

2.劣勢。國債的收益率偏低、抵抗通貨膨脹的能力差，而且國債不到期不能贖回，當遇到加息周期將會損失利息差。

3.小結。不同類型的債券在交易價值、發行單位、交易方式、收益率等方面有所區別，并且都需要有針對性的分析。作為國家機關發行的固定收益債券，其利息收入雖相對于其他債券略低，但其安全性、穩定性是債券類型中最高的。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄是指個人或家庭把日常開支結余的錢存入銀行的經濟行為。個體將閑置或結余的貨幣收入存入各大銀行或者相關理財機構的一種存款行為，又稱儲蓄存款。銀行儲蓄主要分為活期與定期，一般情況下，定期收益率高于活期。銀行儲蓄是各大金融機構和銀行的一項重要的資金來源。

1.優勢。相較于其他理財方式更加穩定，風險幾乎可以忽略不計;同時有著更高的靈活性，可以隨時隨地地存取;幾大銀行都屬于國企，實力雄厚，無需擔心風險問題。

2.劣勢。相比于其他的理財方式收益較小，且隨時存取局限于自動提款機的布局是否合理廣泛;對于相對較大數額的存款也只能通過預約才能取出，程序繁瑣。

3.小結。銀行儲蓄雖然憑借其相對較高的穩定性及安全性受到了多數人的青睞，但也是收益率與回報率相對較低的一種理財方式。同時，由于銀行儲蓄利率受國家宏觀調控政策的影響，與社會經濟間接掛鉤，可預知性較強;屬于幾種理財方式里較為穩妥的選擇。

（三）基金

基金是以一種為目專門設立的并具有一定量的資金，現在基金一般是指以證券機構用于投資基金。主要包含債務型基金、股票基金、貨幣基金、開放式基金等種類。

1.優勢。專業化的研究和管理能力強，投資基金就是使用資金來聘用相關金融專業人士或金融機構幫助理財投資。

組合化的投資，可以分散風險，還可以接觸到更加廣闊的投資范圍，比較容易的認識到各個不同地區的股票、債券與房地產等，把資金投入不同領域分散風險，實現投資的多樣化。相關部門的嚴格監管化，基金的投資信息公開透明，安全。

2.劣勢。對于投資人對自己的資金的掌控度很低，投資人要放棄一些控制權，信心就會產生一定擔憂。交易的費用成本相對比較高，基金要交購買時的額外申購費與管理費等費用。

3.小結?；鹗怯蓪I的人士來管理，相對于個人的投資分析，減少風險等方面都有很大的優勢，收益和虧損相對平衡穩定，是比較好的理財方式。

（四）股票

股票是形成股份的公司為了開發擴展企業實力等籌集資金的方法，就是以股票方式在市場發行給股東當作擁有公司的持股憑證，而且以分享股息與紅利的有價證券。

1.優勢。投資的收益很高，不僅在日常的交易波動中獲得收益還有在公司分紅時如果持有該公司股票就會按比例獲得一定的分紅。

股票的流動性強。購買股票再一天后可以隨時賣出，加強資金在市場的流動性，在不斷的正常操作后不斷累加進而提高資金的收入。

2.劣勢。股票的價格會因為各種不一樣的因素而影響，對投資人的專業能力與知識等要求高收益具有不穩定性，股票在市場上會因為很多原因造成價格會波動得很大形式很高的風險性。

3.小結。 股票的高收益吸引了大多數的投資者涌入股票市場，但其股票波動受市場情緒，國家政策公司經營等等很多方面的影響的非常大，造成的股票價格不穩定，投資風險高。要謹慎選擇該方式投資。

三、理財方式的對比分析

以風險來論：銀行儲蓄<國家債券<企業債券<基金<股票

以收益來論：銀行儲蓄<國家債券<企業債券<基金<股票

以穩定性來論：股票<基金<企業債券<銀行儲蓄<國家債券

四、理財的選擇對大學生的重要性

（一）形成理財意識

在校大學生由于還無法處于到社會活動工作當中，經濟暫時無法實現真正的自由，手里的資金相對較少，可操作性與容錯率較低，因此不同的理財方式選擇對于大學生來說會表現的極為重要。

（二）培養理財習慣

大學生需要選擇一種合理的理財方式來規劃自己的收支，養成一種良性的理財習慣從而更好地適應社會生活中各種經濟壓力與負擔。

（三）對抗通貨膨脹、保障消費水平

由于社會經濟的不斷發展壯大，人們對物質生活與精神生活的需求在不斷增長，物價也隨之上漲，大學生需要選擇一種合理的理財方式來規劃自己的收支，養成一種良性的理財習慣從而更好地適應社會生活中各種經濟壓力與負擔。

五、建議

大學生在初始階段切忌懷有一本萬利的心理，應該腳踏實地地選擇一些穩妥的理財方式：如購買國債、銀行儲蓄等。因此大學生學習有個理財知識的基礎，形成自己對投資與理財良好習慣。在自己通過一定的方式擁有一筆充足的資金后，可以將其投資在諸如基金、股票等一系列收益率較高的理財方式當中，以獲取更高的回報，但引用股市中的一句名言;股市有風險，投資需謹慎。在選擇各類基金股票時，應當請教相關專家，通過相應軟件信息學習掌握理財專業知識，從而應對和剖析理財風險，并留足退路，不可將資金全部投入，以免因股市波動而血本無歸。

六、結論

在校大學生對理財知識的學習了解較為淺薄，資金儲備相對薄弱，一般都會選擇較為穩健的理財方式，并以此來培養自己的理財習慣。同時，也不乏有選擇相對而言風險系數較大的理財方式，以此來謀求更高的回報。但是，風險往往與收益相掛鉤，因此大學生在選擇理財方式的時候一定要量力而行、多多聽取專家的建議，在結合自身條件和需求后選擇一種真正適合自己的理財方式。

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依托項目：高校大學生理財的探索與實踐—以理財小程序“勤+”為例 （xj202213714017）。