四川省商業健康保險市場占有率及影響因素探討

王杰

摘 要：隨著生活水平的提高，消費能力釋放和老齡化進程的加快，商業健康保險的作用更加凸顯。得益于政策支持和市場擴大，商業健康保險發展迅速，市場占有率快速增加，但還存在巨大的潛在需求尚未被深入挖掘。通過分析四川省商業健康保險發展現狀，探究影響其市場占有率的因素，提出完善分配體制、加大政策扶持力度、提升專業化發展水平和居民保險意識等建議，以推動四川省商業健康保險的發展。

關鍵詞：四川省;商業健康保險;市場占有率;影響因素;發展建議

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）15-0102-03

引言

改革開放以來，我國經濟發展迅速，科技水平提升，人們生活環境逐步改善，老齡人口加速增長，老齡化問題日漸嚴峻。加之醫療衛生事業迅速發展，一方面，養老支出增加，加重了家庭負擔;另一方面，家庭的預期支出增加，影響家庭的生活水平，這一系列問題的存在凸顯了商業健康保險的重要性。我國強調商業健康保險的發展，并將其定義為維護我國長治久安、促進經濟社會發展的重要措施，近年來還不斷出臺了一系列法律和政策支持其發展，將其列為醫療保障體系建設內容之一，同時提出以建設醫療保障體系為基礎，多種形式的商業健康保險共同發展的理念和策略。政府鼓勵民眾購買商業健康保險，并通過一系列政策措施，增加商業健康保險的供給量，希望我國商業健康保險能夠發揮效果，起到對基本醫療保險的補充作用。

我國目前的社會保障體系以商業保險和社會保險為支撐，人口老齡化的加劇，使政府財政支出在社會保障方面的壓力增大，因此需要商業保險的輔助來減輕政府的支出負擔，使社會保障體系從多方位、多層次滿足不同保險保障需求，穩定社會發展。

一、四川省商業健康保險發展現狀

（一）四川省商業健康險市場份額逐年擴大

表1是2010—2018年四川省商業健康保險保費收入的數據，2010年以來，保費收入顯著增加。同時，健康保險占人身險的保費收入比重增加，在2016年達到最高的17.99%。此外，健康保險的保費收入高于支出，增加了保險資本金的積累。

在2010—2018年間，四川省健康保險的保費收入與全國健康保險保費收入增長較快，但占比變化不大，大約在5%上下浮動。

（二）四川省商業健康保險市場業務規模小

由表1可見，2018年四川省商業健康保險原保費收入2 598 939.1萬元，僅占全國的4.77%，同比2017年，下降0.58個百分點。細分來看，四川人身保險保費收入14 660 004.86萬元，健康保險占人身保險保費收入的17.73%，壽險原保費占比78.78%。2010—2018年，商業健康保險占人身保險比重增加，發展趨勢良好。但是在整個保險市場上，商業健康保險的影響力還較小;相較于市場成熟的發達國家高達30%的商業健康保險占比，四川省商業健康保險仍有很大的發展空間。

（三）四川省商業健康保險保費收入增長趨于平穩

由表1可知，2010—2011年，保費收入出現了負增長;在2011—2014年，保費收入增速加快，保費收入迅速增加，在2015年增長高達90%;2016年后，保費收入增長趨于平穩，大約在10%左右的區間穩定增長?？傮w看來，四川省商業健康保險保費收入的增長與人身保險增長基本吻合。

（四）四川省商業健康保險賠付支出高，增長快

2010—2018年，四川省健康保險保費支出在2011年出現負增長，此后持續增長，賠付支出增長率在2015年以后大概在25%上下浮動。2018年四川省商業健康保險賠付支出763 291.58萬元，同比增長28.8%，占總賠付支出的27.3%。自2017年以來，健康保險賠付額增長率大于收入增長率，預示著如果持續下去，將會影響四川省健康保險的賠付能力，阻礙四川保險市場的發展。

二、影響商業健康保險市場占有率的因素分析

（一）內部影響因素

1.保險公司的經營管理水平。商業健康保險由于其經營管理的特殊性，在定價、核算和理賠等方面都存在較大的難度。特殊的代理人制度與其他管理模式均有較大差異，要求具備高效的組織管理水平。公司應該具備健全的組織框架和明確未來發展目標，在市場上找準定位，穩健經營。經營水平高的公司，其內部各部門能夠合理有序的運行，具備完備的組織結構，因而往往能帶給公司更好的經濟效益。

2.保險產品體系。保險產品越豐富，消費者的選擇越多樣，更能多層次地滿足消費者的需求，因而能帶來更好的經濟效益。在目前的商業健康保險產品體系中，大部分的產品存在同質化的特征，各類產品沒有其獨特的賣點。在失能和護理保險領域，保險公司普遍較少涉及。另外，保險產品在定價方面缺乏靈活性，市場上的保險產品的價格體系大同小異，沒有明顯的差別，因而沒有突出的競爭優勢。隨著科技的進步和人均可支配收入的提高，人們對醫療保障的要求更高。加之我國經濟水平的差異，呈現更加多樣化的健康保險需求，提高了對健康保險產品的要求。我國健康保險的發展歷程短，積累的經驗少，沒有足夠的數據作為支撐，發展的難度較大。因此，不斷完善產品體系，注重產品的研發，滿足增長的保險產品的需求是當下重要的任務。

（二）外部影響因素

1.地區生產總值。經濟發展水平較高的地區，保險需求也會相對較高。四川省地區生產總值與國內生產總值均呈穩步增長態勢，2018年四川省GDP達到了98 448億元，為健康保險的發展打下了堅實的基礎。但是，省內地區差異大，各個市州發展不平衡，商業健康保險在各市州的發展差異顯著，同時整體的購買需求還需進一步擴大。

2.人均可支配收入。收入是影響支出最重要的因素，收入越高，支出也就越高。隨著我國經濟的發展，人均可支配收入的提高，當滿足了基本的生存、生活之后，人們開始追求更高質量的生活，會更注重身體健康，提升生活品質，因此，對健康保險的需求會增加。另一方面，居民的收入提高之后，原本高額的健康保險保費的支出將會相對下降，人們購買健康保險的欲望和能力將增強。四川省人均可支配收入與全國平均水平走勢相同，人均可支配收入低于全國平均水平，但是增速高于平均水平，兩者之間的差距在縮小，四川省的健康保險的發展還有巨大的潛力。

3.城鎮化水平。城鎮化水平與保險需求是正相關的。城鎮化水平高的地區，健康保險需求也相對較高。城鎮化水平的提高意味著生活質量的提升，健康意識的提升，對生活質量有更高的要求，對保險的需求增加。另一方面，城鎮化水平提高，居民的居住集中程度更加集中，保險銷售活動更易開展，銷售成本也能降低，更多的資金可用于產品的研發和更有利于保險產品定價，能進一步擴大保險需求。四川省城鎮化水平提升迅速，但四川省的城鎮化水平始終低于全國的平均水平，這與四川省的歷史因素相關，地處四川盆地，對外交通不便也有一定影響。但隨著西部大開發和國家的重點扶持，四川省城鎮化水平還將進一步提高，商業健康保險將迎來更好的發展機會。

4.保險意識。保險意識與商業健康保險的發展呈正向的關系，經濟環境、受教育水平以及傳統觀念對保險意識有極大的影響。經濟環境越好，人們對于保險的接受會越強;教育水平的提高會提升居民的風險管理意識，增加保險需求;受傳統理念的影響，居民更愿意把錢儲存在銀行獲取利息和應對將來的意外，而不愿意用錢來購買保險規避風險和獲取保障。

5.人口年齡結構。人口年齡結構對商業健康保險的影響主要是指人口老齡化。隨著年齡的增加，患病的可能也就越大，住院和醫療費用占家庭的支出也將增加。隨著醫療和衛生事業的進步，預期壽命延長，醫療費用和護理的支出，也加重了老年人的負擔。雖然我國目前的醫療保障機制也在逐步地完善，但是仍然無法滿足我國是老年人口大國背景下多層次的保障需求。在此條件下，更需要商業健康保險發揮作用，其既能減輕政府財政負擔，也能滿足老年人多樣化需求。

三、推進四川省商業健康保險發展的建議

（一）完善分配體制

商業健康保險受人均可支配收入的影響較大，因此，通過完善分配體制，提高居民人均可支配收入，可以促進四川省商業健康保險的發展。一方面，要提高整體收入水平，大力發展四川省的經濟，依靠國家的政策扶持和四川省特殊的經濟優勢發展經濟。另一方面，縮小收入差距，促進收入分配公平，提升整體消費水平，有利于健康保險的發展。

（二）加大政策扶持力度

社會保障水平的提高會影響商業健康保險的發展。隨著政府惠民工程的擴大，社會保障水平逐步提高，商業健康保險會受到更大的影響。社會保障水平的提高不應該是厚此薄彼的發展，社會醫療保險和商業健康保險應該共同發展。因此，四川省政府應當把四川省商業健康保險放到重要發展戰略中，通過更多的措施，加速商業健康保險發展。一方面，對于專業經營商業健康保險的公司，實行稅收減免，從而降低其運營成本。另一方面，提高商業健康保險團體險產品的稅前列支比例，個人保險購買所支出的保費能夠與個人的薪資收入掛鉤，在一定薪資范圍內可以延遲繳納個人所得稅，從而激發企業團體及個人的購買欲望，進而增大商業健康保險的需求量。

（三）提高健康保險專業化發展水平

敦促商業健康保險專業化發展，鞏固其市場地位，保險公司自身要精于運營，建立專業化的團隊、完整的產品體系和規范的售后服務，這樣才有利于商業健康保險的發展。第一，完善代理人體系，提升整體服務質量。第二，建立專業的數據庫，對于服務對象的健康狀況有一定的了解，以推出具有針對性的保險產品。第三，需要建立完整的理賠體系，培養優秀的專業理賠人才，提升理賠的效率和質量。

（四）增強居民的保險意識

目前，商業健康保險市場需求還受到居民保險意識的影響。提升居民保險意識，可以從以下幾方面入手。第一，通過公開的官方渠道，積極宣傳保險抵抗風險、分散風險的作用，正面宣傳保險的意義。讓民眾了解和認識保險，扭轉根深蒂固的偏見，減少抵觸心理。第二，在高校開設保險相關課程，讓學生全面地了解保險，在年輕群體中起到引導作用。第三，在互聯網普及的時代，通過互聯網手段，以簡單易懂的方式，真實、客觀地對保險進行宣傳推廣，對不同的險種進行講解。新時代，通過各類傳播媒介多渠道的推廣保險知識將進一步提升居民的保險意識。

結語

隨著人口老齡化的加劇，僅僅依靠政府舉辦的社會醫療和社會養老是不足以滿足市場需求的，還需要商業健康保險充分發揮補充作用，減輕財政負擔，緩解社會壓力，滿足醫療衛生、健康保障等方面的需求，提升人們的幸福感和滿足程度。保險充分發揮作用，是經濟社會發展、滿足國民消費需求的要求，隨著老齡化加劇，商業健康保險的重要性將會更加凸顯。

目前，我國的商業健康保險與國際發達市場尚存在較大的差距，從數據獲取、保費核算到核保理賠，都還存在較大的不足。但是，伴隨著國家政策支持、保險企業通過提升自身管理和引進先進人才，商業健康保險正穩步發展，未來將在國民經濟中發揮更加重要的作用。

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