數字普惠金融對農村貧困人口的減貧效果

賈永強

摘 要：作為數字科技及普惠金融結合的生成物，數字普惠金融為困難群體供應了較為公正的同享金融服務的機會以及增加收入實現脫貧的可能。綜述國內普惠金融推進狀況，概括困難區域金融脫貧的具體做法。在此基礎上，對新業態下怎樣將數字普惠金融同脫貧攻堅聯系起來展開分析，指出注重數字科技在普惠金融里的運用，緩和金融抵制情況;構建數字普惠金融監督及衡量系統，重視扶貧實效;持續推行“八精準”策略計劃，處理聯動情況;優化農村生態構建，增強內生動力;推介農業保險，突破瓶頸限制;恪守風險底線意識，避開安全風險等具體舉措。

關鍵詞：數字普惠金融;農村貧困人口;脫貧攻堅

中圖分類號：F323.8 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）15-0037-03

一、數字普惠金融綜述

2016年9月，在我國第一次舉行的二十國集團（G20）峰會上一致同意了由普惠金融國際協作者確立的《G20數字普惠金融高端標準》，指出了8項標準以及66條活動意見，成了助推數字普惠金融的第一個全球性的一致計劃。其中的一個標準，即為提倡應用數字科技助推普惠金融進步。數字普惠金融泛指所有借助數字金融服務推動普惠金融的做法，其主體含義就是應用數字科技提升普惠金融能力，曾經被抵制或者服務缺乏的人員借助數字形式獲取并應用各種金融品牌及服務（如轉賬、支付、證券、儲蓄、保險、信貸、財務計劃以及中央銀行對賬單服務等），借助電子化或者數字化買賣，比如支付卡、電子貨幣（借助移動電話抑或線上進行）以及常態銀行戶頭。數字科技存在費用低的優點，而且能夠普遍運用，借助數字科技來推介普惠金融具有深遠影響。數字科技涉及的范疇涵蓋云運算、互聯網以及通訊服務、智能手機的應用、移動信息、支付方式等，數字科技為普惠金融進步提供了契機，也為革新金融扶貧形式獲得脫貧攻堅最終勝利打牢了根基。

二、數字普惠金融基于減貧的優點

（一）在農村金融服務中提供的數字金融作用重大

隨著網絡及金融的日益交融，移動金融、網絡金融等全新金融形態成為推進普惠金融的重要力量。我國網絡以及移動通信科技的漸趨穩定及普遍應用，特別是在農村區域的快速推廣，為數字金融推進帶來了根本前提及市場前景。依照《我國農村區域支付項目推進現狀匯報（2016）》《我國移動網絡推進匯報（2016）》等資料，截至2016 年年底，國內網民數量實現了7.31億，網絡推廣率達到了53.2%，這里農村網民數目占比27.4%;農村區域網銀開通數量共達4.29 億戶，該年辦理業務量達到了98.29 億筆，金額152.06 萬億元;手機銀行開通數量共達3.73 億戶，該年達到了50.86億筆，數額23.40萬億元，該年辦理業務量達到了1.82億筆，數額2 721.58 億元。

（二）建立精準扶貧新形態

普惠金融同精準扶貧存在核心價值上的統一性，普惠金融能夠合理降低經濟金融物資排布不均衡的非平衡狀況，幫助百姓脫貧，處理小微公司難以融資情況。數字科技同金融服務的聯系與生俱來的存在普惠因素，伴隨數字科技在金融范疇的多樣化運用，能夠補償傳統金融服務的瓶頸問題，逐步提升普惠金融的廣涵蓋性、公正性以及獲得性，從而讓普惠金融的新形態以及達成途徑更加人性化，能夠更快融進公眾生活的各個層面。數字普惠金融必定會漸趨變成發展農村金融、推進金融扶貧的主力軍，使國內普惠金融扶貧更為精準。

（三）開啟金融服務最佳模式

傳統金融借助實體網點的開設來提升服務涵蓋面，鑒于費用局限，通常把重要物資排布在人口、商業密集的地區，很難滲入至經濟滯后的農村區域。數字普惠金融可以依靠人工智能、大數據、區塊鏈等金融技術，應用當代數字數據科技，比如移動支付、互聯網支付等全新支付工具消除金融基本設備缺陷、傳統網點式物理服務遮蓋率非常低等要素。首先，逐步提升金融服務的觸及實效，填充并拓展傳統金融服務部門服務不良、不佳的長尾顧客。其次，在下降底層金融服務費用的時候，切實提升農村區域困難群體金融服務的獲得性，符合弱勢人群以及小微公司的金融服務需要，拓展了涵蓋半徑，開啟了金融服務最佳模式，合理拓展金融服務的涵蓋范疇以及接受人群。

（四）提升金融實效且降低花費開支

數字普惠金融大環境下，支付服務彰顯電子化態勢，其實效日益提升，數字貨幣越來越近。數字貨幣為應用人員供應了方便的時候，能夠縮減貨幣印刷、保管、流通、廢幣收回、假幣預防等的開支，從而減少逃漏稅、洗錢等不當行為的發生，減少了公共財政開支，為社會帶來了隱性財富。對金融部門而言，支付服務資本轉移實效提升、物理網點工作者與設施還有監管費用降低、金融服務品牌交叉營銷競爭力日益提升。對顧客來說，應用支付服務所支出的基金以及時間費用或許降低，緩和了民眾、小微公司獲得根本性金融服務步履維艱的問題，提高了欠先進區域弱勢人群金融品牌應用實效。

（五）提升對“三農”以及中小微公司的金融服務水平

借助數字金融的數據以及費用優勢，把地理范圍上零散的“三農”以及中小微公司密切聯系起來，方便建立專業化、范圍化、特色化的“三農”以及中小微公司金融數據服務載體。且借助結合大數據研究，逐步優化物資匹配，從而達到服務市場區分以及準確銷售，把物資準確運送給基金需要人員，能夠為有關弱勢人群供應涵蓋基金、數據、科技等方面的金融配套服務，符合個性化金融服務需要，既給困難區域貸款者提高所得提供了機遇，而且還能夠合理地推動社會公正及平穩。

三、應用數字普惠金融助推脫貧攻堅

（一）注重數字科技在普惠金融里的運用，緩和金融抵制情況

依照數字普惠金融發達觀念以及發達科技規程需要，積極推動數字普惠金融科技革新品牌應用，比如POS機、網上銀行以及手機銀行等非現金支付方式，在體系運行上實現操控簡潔安全、價格低廉實效。鼓舞金融部門推進直銷銀行、互聯網金融以及移動金融，參考P2P、電子商務以及第三方支付等網絡革新科技，提高大數據運用水平，充實數字金融品牌，有效革新普惠金融服務形式，構建“鄉村困難金融服務數據載體”，從而達到同扶貧研發大數據監管載體數據體系關聯，健全當前網點以及電子途徑顧客感受，進而達到線下、線上有效服務，程序無縫銜接。借助推動數字普惠金融，首先，使困難區域長尾顧客體驗到廣涵蓋、多途徑、低費用的金融服務;其次，達到金融部門農村等弱勢環節的商業長期性。

（二）構建數字普惠金融監督及衡量系統，重視扶貧實效

把普惠金融指數系統構建納進金融統計規范化監管范圍，參考G20金融指數系統，以“十三五”脫貧攻堅計劃里指出的5項預測性指數以及5項制約性指數為對象，在挑選設計普惠金融指數的時候，評判準則要大量地評價這一指數是否能夠彰顯基本金融設備的推廣狀況（獲得性10項指數）、地方金融推進的扶弱現狀（服務水平及實效20項指數），還有金融、財政監督層等有關單位的策略維護狀況（外部背景10項指數）。且應用研究衡量結果指引踐行，有助于人民銀行靈便合理地確立推行貨幣信貸策略、強化根本性金融服務對象構建等，使金融部門確定金融服務關鍵，助推本身程序再造以及機構改革，逐步增強金融服務能力，也方便地方政府部門分析發布普惠金融推進實際支持舉措等，助推金融精準扶貧、脫貧實效最佳化，從而達到富裕民眾的目標。

（三）持續推行“八精準”策略計劃，處理聯動情況

精準扶貧、脫貧應實現生態文明構建同經濟進步相聯系、融智及融資相聯系、業務拉動及新式城鎮化構建相聯系、金融支撐策略同財務收稅策略相聯系?；诮鹑谥蝸碚f，應持續以扶貧小額借貸準確銜接困難戶進行付出、脫貧發展信貸需要;借助易地扶貧遷移借貸準確銜接需要改變生活現狀的困難戶信貸需要;以創業借貸準確銜接困難人口工作、學習金融需要;以根本設備構建借貸準確銜接困難區域改觀推進發展的金融需要;以主辦行產業扶貧借貸準確銜接特色行業推進金融需要;以普惠金融服務準確銜接困難區域基本金融服務需要;以策略基金扶持準確銜接困難區域信貸基金下投需要;以信譽系統構建準確銜接困難區域金融生態背景構建。

（四）優化農村生態構建，增強內生動力

加大對農村根本性、整體性、載體性公共設備的策略支持以及基金投資力度，繼續推動PPP形式等多途徑指引民間資金參加農村電力、交通、互聯網等設施構建。有效探尋構建困難區域特色產業園區、示范基地，培育推動地方特色產業、優勢產業，切實強化困難區域對市場物資的承接能用及集聚效果，提高困難戶或者其他經濟對象參與金融物資匹配的水平，防止困難區域投入增加而失掉架構支持以及途徑依靠后發生驟然下降的情況。同時，借助政府部門拉動，推動互聯網扶貧規劃，構建基本征信資料庫，實現涵蓋商業征信、金融征信以及公共征信等各個載體的載體銜接、信息同享。構建“信息庫+服務網”數據融資關聯新形式，強化同物流、電商、產業資金載體的協作，以農戶信譽系統構建為基礎，從困難戶數據征集、信譽評價、融資關聯、農產品營銷幾方面著手，健全農戶數據同享、運用制度，為困難戶、小微公司信譽衡量測度以及信貸獲取提供支持。

（五）推介農業保險，打破瓶頸限制

彰顯保險部門與眾不同的優勢及用途，以精準扶貧大環境下的農村市場需要為基礎，加大基于農村保險品牌的革新力度，推介適應形勢農村運營對象進步需求的多樣化的保險品牌。同時，主張對推進農業保險的部門給予基金貼補優惠，有效下降農業保險費率，切實提升理賠準則，鼓舞保險部門加大保險種類、拓展保險范疇，進一步有效提升農業保險涵蓋率。恪守風險底線意識，避開安全風險情況。強化安全預防構建，以高規格的科技方式及差別的管理方式預防數字科技風險，自科技上保證移動金融公共服務載體等數據服務載體的安全性，鼓舞民眾裝配應用更安全實效的防毒軟件，應用安全性較高的科技等。比如根據數額、戶頭等應用現狀區分類型，漸趨添加基本的檢驗形式，平衡金融服務的方便性以及安全性。自國家角度確立免費訓練及推介計劃，同教育單位構建長遠推介教育協作制度，增加對困難區域數字科技知識、金融知識的教育培訓，壓縮困難區域民眾同金融部門的數字界限，維護金融消費人員的正當利益。

四、建議

依托文章的分析，提出下列幾方面建議。一是數字普惠金融的重要平臺為網絡數字科技，靠著網絡的巨大優勢，能夠下降長尾市場的邊際費用，為金融部門解除了費用限制，合理降低了金融服務的要求。政府部門應確立合理策略指引正規金融部門推進網絡金融載體，為更多困難人群帶來小額信貸服務。與此同時，管理機構要設計管理紅線預防風險。二是數字普惠金融內容充實，然而困難人群一般來說并未接受優質的教育，缺少對此的認識，這是影響其進步的一個痛點。強化困難人群對金融知識的把握度，增加對其推廣數字普惠金融的力度迫在眉睫。唯有在搞清楚的前提下，才可以讓數字普惠金融得以逐步推廣。除此之外，也應提醒大家重視對風險的預防。三是應有效地在經濟欠發達省份普及數字普惠金融，加大這一區域數字普惠金融的可獲取程度以及應用率。自歷年信息來看，各省份的數字普惠金融推進狀況日益提升，可是大部分西部區域的數字普惠金融推進狀況依舊有相當大的發展空間及挖掘潛質。欠發達區域常常集聚了很多困難人口，所以在欠發達區域增加資本投資且給予策略支持相當重要。

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