鄉村振興戰略下鄉村金融服務鄉村經濟的對策研究

張 杰，張 維，趙泠淼

鄉村振興戰略下鄉村金融服務鄉村經濟的對策研究

張 杰1，張 維2，趙泠淼1

（1.南京審計大學 金融學院，南京 211815；2. 江蘇財經職業技術學院，江蘇 淮安 223003）

當前，鄉村金融在服務鄉村經濟的過程中，存在信貸產品難以滿足鄉村發展需要、鄉村金融的監管體系不完善、鄉村金融市場的競爭力不足、鄉村資金存在流失現象、金融機構過于注重抵押物的所有權、農業的弱質性對金融機構吸引力不大等問題。為使鄉村金融更好地服務鄉村經濟，需要創新鄉村金融產品與服務、建立鄉村金融的風險預警和應對機制、加強鄉村金融的監管、加強鄉村金融的社會監督和參與、完善鄉村產權抵押擔保政策、推動金融機構業務向鄉村延伸、大力發展農業保險。

鄉村振興；鄉村金融；鄉村經濟；鄉村金融產品與服務

黨的二十大報告提出要全力推動鄉村振興，必須堅持農業農村的優先發展、堅持城鄉一體化戰略、暢通農村與城市之間的要素流通途徑。實施鄉村振興計劃要推動兩個融合，一是農村自身的一、二、三產業的融合發展，推動鄉村轉變傳統發展模式，走產業鏈發展的道路；二是推進城鄉一體化發展，即縣、鎮、鄉、村的一體化發展。鄉村振興是一項極具系統性、極其復雜的工程，需要在產業、人才、文化、生態、組織五大領域相互補充、相互促進、協調發展。目前而言，我國農村地區面臨著一系列的挑戰，如在城市化不斷推進的背景下農村地區的人口數量不斷減少、農村產業結構面臨轉型升級的壓力等。在這樣的背景下，探討鄉村金融服務鄉村經濟的對策，對于貫徹落實鄉村振興戰略，推動我國農村經濟的發展具有非常重要的意義。

早在2016年，財政部就印發了《農村普惠金融發展專項資金管理辦法》，著力于提高農村普惠金融服務水平，服務鄉村振興戰略。中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部和農業農村部五個部委于2019年共同發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》。指出要通過風險防控、信用體系建設、創新金融服務方式和模式，通過延伸農業產業鏈等措施，構建適應現代農業發展需要、符合農民需求的金融服務體系，使鄉村振興得到金融保障，推動形成農村產業融合新格局。2021年，國家又推出了《關于推進農業農村現代化規劃金融服務鄉村振興考核評估辦法的通知》，對金融機構服務鄉村的現代農業產業體系、生產體系、公共服務體系和經營體系等方面進行服務效果考核。2022年，《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》進一步指出要規范發展供應鏈金融服務。2023年，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》，對農村金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持和加強農業強國金融供給等方面提出了具體要求。由此可見，國家十分重視鄉村振興的戰略，采取了一系列金融支持鄉村振興的措施。為了更好地落實鄉村振興發展戰略，最高效的路徑就是要發揮鄉村金融對于鄉村經濟的支持作用，為鄉村產業發展提供充足的資金支持。

在鄉村金融服務鄉村經濟方面，學者們關注了金融支持鄉村產業融合以推動鄉村經濟高質量發展、鄉村借貸供需問題、金融服務鄉村振興的實踐、鄉村金融服務體系的構建、農業保險服務鄉村振興戰略等方面，就鄉村金融服務鄉村振興戰略提出了一系列的政策建議。但大多是從銀行、保險等傳統金融如何服務鄉村經濟的角度提出政策建議，忽略了鄉村金融在服務鄉村經濟過程中風險分散機制的構建。本文在提出鄉村金融服務鄉村經濟的政策建議時關注了鄉村金融服務鄉村經濟過程中的風險，提出了建立鄉村金融的風險預警和應對機制，完善鄉村產權抵押擔保政策等風險防范的對策。

一、鄉村金融對于鄉村振興的重要性

（一）鄉村金融是鄉村產業融合的助推器

鄉村振興需要產業支撐。產業是經濟發展的基礎，只有產業興旺發展，才能有效幫助實現鄉風文明、有效治理和人民生活富裕。鄉村金融是產業融合的助推器，可以通過提供資金支持和相關金融服務，促進農業產業化和鄉村產業融合發展，從而推動鄉村振興。鄉村金融與產業融合可以促進城鄉融合。城鄉融合是鄉村振興的重要前提，而鄉村金融可以通過支持鄉村基礎設施建設、農業現代化、鄉村產業結構調整等方面，促進城鄉融合。[1]兩者的融合將有利于構建一個以市場為導向，以產業鏈和價值鏈為核心，協調“人”“地”“錢”發展的多元化利益聯結機制，為鄉村振興提供新的動力，助力鄉村振興戰略的落地實施。

（二）鄉村金融是破解鄉村發展困境的關鍵

鄉村發展困境主要包括產業落后、人才流失和基礎設施薄弱等問題。這些問題導致鄉村相對貧困，也是城鄉融合發展的重大阻礙，因此需要探索新的發展路徑。鄉村金融與產業融合推動一二三產業協調綜合發展，可以促進農業現代化和鄉村產業結構調整。[2]通過提供資金支持和相關金融服務，鄉村金融可以幫助鄉村地區引進先進技術和管理模式，完善相應的基礎設施建設，提高農業生產效益和鄉村經濟發展速度。同時，在鄉村金融的支持下，鄉村的資金和設施可及時到位，相關產業會獲得持續發展，并創造大量的就業機會，從而吸引更多的青年人才，從源頭改善鄉村發展的困境，助力鄉村振興戰略的持續推進。

（三）鄉村金融是增加農民收入的重要手段

農民是鄉村振興的主體，只有增加農民收入，才能真正實現鄉村振興。促進農民持續增收一直以來都是“三農”工作的永恒主題，也是農村工作的重點和難點。鄉村金融可以通過支持鄉村產業融合發展使農民參與農業產業化經營和鄉村旅游等新興產業，提供更多的優質就業機會，增加農民收入。同時，鄉村金融可以通過提供小額信貸等金融服務，幫助農民解決資金瓶頸問題，提升農民創業的積極性。此外，鄉村金融還可以通過支持鄉村產業結構調整，提高農業生產效益，幫助鄉村經濟加速發展，從而促進農民收入的增加。

（四）鄉村金融是推進農業現代化的重要保障

農業現代化的發展需要大量的資金投入。鄉村金融可以通過提供信用貸款和其他金融服務支持農民和農業企業購買先進的農業設備,引進現代化的農業技術，利用大型機械促進現代農業的產業化和規?；洜I，從而提高農業的生產效率和競爭力。通過支持鄉村產業融合發展，鄉村金融可以幫助農業企業形成系統性的產業鏈，提高農村產業的集聚度和規?；潭?，降低相應的勞動力等成本，從而推進農業現代化。同時，鄉村金融可以促進農業科技創新和應用，通過投資和支持農業科技研發和應用培育更多的農業技術人才，提高農業生產的技術含量和附加值，推動農業現代化。

二、鄉村金融服務鄉村經濟存在的問題

（一）信貸產品難以滿足鄉村發展需要

信貸規模與鄉村產業融合發展的需求不匹配。根據國家統計局歷年統計年鑒數據，我國第一產業也即農業的國內生產總值已經從2013年的53028.1億元攀升到了2022年的88345.1億元。自國家提出鄉村振興的戰略以來，小額信貸一直是涉農貸款的主要類型。然而，隨著一二三產業融合的不斷深化，農業經營的規模在逐漸擴大，當前相對較小的鄉村信貸規模已經無法滿足鄉村產業融合發展的需求，鄉村產業融合項目存在一定的融資難問題。如根據安徽肥東農村商業銀行官網信息顯示（http://www.ahfdrcb.com/info/1011/1611.htm），其推出的農戶小額信用證貸款只提供2萬以內額度的貸款。不同地區、不同發展階段的主體對信貸產品有不同的需求。金融機構開發的鄉村信貸產品的種類通常比較單一，放貸門檻也比較高。當前，大多數金融機構開發的信貸產品都沒有考慮鄉村的三大產業融合發展的需要，針對性地開發相關信貸產品，很難滿足農業經濟的實際發展需要。[3]

（二）鄉村金融的監管體系不完善

政府對鄉村金融市場的監管力度不足導致鄉村金融機構存在一些違規行為，如違規吸儲、高息攬儲等。2022年暴發的河南許昌農商行旗下的禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行的儲戶無法取款事件，上千名儲戶存進銀行的近四百億存款憑空消失，就是因為這些村鎮銀行的控制股東村鎮銀行股東與銀行高管涉嫌通過內外勾結、利用第三方平臺及資金掮客等吸收公眾資金后再轉移出去。在整個過程中，監管部門沒有進行及時有效的監管。首先，鄉村監管法規不完善。當前，鄉村金融市場的監管法規和政策存在一定的滯后性和局限性，無法完全適應鄉村發展的需求，這導致鄉村金融市場產生一些亂象。其次，當前，政府對鄉村金融機構的一些違規行為缺乏及時有效的監管和處罰機制，導致鄉村金融機構發生一些違規行為。再次，鄉村金融的監管機構之間的溝通協作不足，導致鄉村金融的監管無法形成有效的監管合力，監管效果存在一定的提升空間。[4]在對鄉村金融進行監管時，涉及的監管機構較多，如央行、銀保監會、證監會等。這些機構之間缺乏有效的溝通協調，監管標準和監管要求存在差異，從而增加了鄉村金融機構的合規成本和運營難度。不同監管機構之間的信息共享不足和各部門間的信息交流不充分導致監管效果存在差異。有些機構的監管力度可能相對較弱，從而給鄉村金融機構帶來一定的風險。此外，鄉村金融的監管機構與地方政府之間存在一定的協調不足，導致一些政策措施無法有效落實，從而影響了鄉村金融市場的穩定發展。最后，鄉村金融的監管手段和模式相對單一。當前鄉村金融缺乏一些現代化的監管手段和技術，監管技術較為落后，這導致鄉村金融市場的監管效率存在較大的提升空間。當前鄉村金融市場的監管主要是采取行政監管的方式，缺乏一些市場化的監管手段，如風險定價、風險分散等。這導致了監管重心的偏移。當前鄉村金融市場的監管重心主要集中在機構審批和合規監管方面，對于風險管理和市場退出的監管相對較少，存在一定的風險隱患。

（三）鄉村金融市場的競爭力不足

當前鄉村金融市場的競爭相對較弱，鄉村金融機構的服務質量和效率存在一定的提升空間。首先，金融機構收縮鄉村金融市場。由于鄉村金融市場的利潤較低，一些金融機構開始收縮鄉村市場，將業務重心轉向城市，導致鄉村居民獲取金融服務較為困難。[5]以安徽肥東農村商業銀行為例，根據其在官方網站披露的信息報告，安徽肥東農村商業銀行投向于農、林、牧、漁業領域的貸款占貸款總額的比例在2020年為16.26%，2021年降為8.45%，2022年進一步降為3.56%。相較于城市金融市場，鄉村金融市場的競爭程度較低，服務范圍和能力存在一定的提升空間。其次，鄉村金融機構的產品創新能力不足。鄉村的金融機構營利手段主要以賺取傳統的存貸款利差為主。如安徽肥東農村商業銀行在2022年末貸款利息收入占總收入比例高達83.54%。由于鄉村金融服務市場缺乏競爭，金融機構可能缺乏改革的動力，導致其服務水平不高、產品創新不足，無法滿足鄉村產業的融資需求，服務質量和效率有待提高。如安徽肥東農村商業銀行雖然開發了一些針對鄉村地區的產品，如房地產抵押貸款、“綠之源”林權抵押貸款、信用證授信貸款等，但這些產品仍然以貸款產品為主，忽略了鄉村地區理財、風險管理等貸款產品以外的其他金融產品或服務需求。

（四）鄉村資金存在流失現象

首先，鄉村資金向城市轉移。城市金融市場發展較快，一些鄉村資金開始向城市轉移，導致鄉村金融市場缺乏足夠的資金支持，從而影響了鄉村振興項目的融資難度。其次，金融機構對鄉村市場的投入不足。鄉村金融市場的風險較高、利潤較低，部分金融機構開始減少對鄉村市場的投入，導致鄉村振興缺乏足夠的資金支持，從而加劇了鄉村項目的融資難度。再次，農業資金未能在鄉村內部循環流通。鄉村金融市場體系不夠完善，一些農業資金未能在鄉村內部循環流通，導致鄉村金融市場的資金利用效率較低，從而影響了鄉村振興項目的融資難度。根據中國農業銀行公開披露的年度報告顯示，在縣域，2021年發放貸款和墊款總額的總金額為5932201000000元，吸收存款9413446000000元，吸收存款與發放貸款和墊款總額的比例為1.59。2022年發放貸款和墊款總額的總金額為7003374000000億元，吸收存款10797714000000億元，吸收存款與發放貸款和墊款總額的比例為1.54，大幅高于2022年中國農業銀行整體的吸收存款與發放貸款和墊款總額的比例1.32。這說明中國農業銀行在縣域吸收的存款遠多于發放出去的貸款，縣域存在資金外流或閑置。根據wind萬德金融資訊數據統計分析，截止到2023年10月已經披露的2022年上市銀行年報中，按申銀萬國行業分類的九家全國性股份制銀行（平安銀行、浦發銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、浙商銀行、光大銀行、中信銀行）的存貸比平均值僅為1.06，而上市的十家農商行（江陰銀行、張家港行、青農商行、無錫銀行、渝農銀行、常熟銀行、瑞豐銀行、滬農銀行、紫金銀行、蘇農銀行）的存貸比平均值高達1.45。主要在鄉村地區開展金融業務的農商行比股份制銀行的資金外流或閑置明顯要高出很多。

（五）金融機構過于注重抵押物的所有權

首先，金融機構對抵押物要求過高。一些金融機構在向農村金融需求主體提供貸款時，往往要求農村金融需求主體提供大量的抵押物。通常情況下，農村金融需求主體大多為經營農業的企業，其擁有的可抵押生產資料等資產相對較少，土地、宅基地等難以變現，再加上尚未建立健全農村擔保、保險等體系，因此，對于金融機構而言，抵押物存在著較大的變數和風險。一些農村金融需求主體因為抵押物不足而無法獲得融資，不利于農村經濟的發展。如安徽肥東農商行推出的信用證授權貸款，面向貸款需求在2～10萬元的客戶，要求與銀行有多年合作關系且家庭年收在十萬元以上。其次，審批流程繁瑣。鄉村金融機構放貸需要經過層層審批與報備，需要提供的資料和手續較多，這導致鄉鎮企業獲得融資的時間過長，效率較低，從而影響了鄉鎮企業的發展。[6]最后，金融機構提供的資金利率過高。鄉鎮企業缺乏抵押物或抵押物難以變現，金融機構認為其存在的風險較高，一些金融機構在向鄉鎮企業提供貸款時，利率往往較高，這導致鄉鎮企業的融資成本過高，與鄉村振興的初衷存在較大偏差，不利于鄉鎮企業的發展。

（六）農業的弱質性對金融機構吸引力不大

農業是時間比較長、收益比較低的行業，屬于弱質產業，容易受到自然因素和市場因素等的影響，投資回報率較低、生成成本高、產業鏈條長。根據wind萬德金融資訊數據統計分析，按申銀萬國行業分類，2022年，已上市的112家農林牧漁行業的公司的平均總資產報酬率僅為2.7962%，營業利潤的平均同比增長率為-26.02%。金融機構需要追求利潤。因此，農業對于金融機構來說沒有太大的吸引力。首先，農業易受到旱澇災害等自然因素的影響，其收益存在較大的不確定性，有潛在風險。其次，農業產品價格受到市場需求、供應量、進口量等多種市場因素的影響，存在較大的波動性；再次，農業投資的回報率相對較低。這是金融機構在鄉村開展金融服務或提供金融產品時考慮的一個重要因素。另外，農業生產的成本相對較高，如種子、化肥、農藥、大量勞動力等，會影響到農業的效益。鄉村產業鏈比較長，耗時久，從種植、養殖到加工、運輸、銷售等環節都有很大的風險。種種因素導致農業的弱質性，難以吸引金融機構自愿為其提供資金支持，更多需要政策的傾斜。

三、鄉村金融服務鄉村經濟的對策

（一）創新鄉村金融產品與服務

首先，鄉村金融機構需要根據鄉村需求開發產品或服務。針對現階段鄉村金融產品不夠豐富的問題，鄉村金融機構需要綜合考慮鄉村一二三產業融合的現狀，針對不同地區的鄉村金融需求特點，開發設計符合當地實際情況和需求的金融產品，積極拓展金融產品的類型，提高鄉村地區金融服務和產品的可得性和便利度。其次，開發互聯網農業金融產品。在信息技術飛速發展的今天，人們的社會生活和經濟發展已無法脫離網絡而存在。鄉村金融機構要適應互聯網時代的整體發展趨勢，設計出適合鄉村和自身特點的互聯網信貸產品，降低信貸成本，從而有效地為鄉村振興提供更高質服務，例如農業經營戶貸款、電子商務貸款等。同時，要注意擴大信貸規模，增加“長線大額貸款”的比例，減少信貸供給不足對鄉村振興的負面影響。在推出相關的信貸產品后，鄉村金融機構可以綜合利用銀行柜臺、在線宣傳等方式，加大推廣力度，讓農民及其他經營主體對這些產品的特點及優勢有更加充分的了解，也可以與電商物流等企業相配合，逐步實現鄉村金融和產業的融合。其次，鄉村金融機構要創新金融產品和服務，例如推出農業保險、農產品期貨等，提高對鄉村產業的支持力度和服務質量。單一的金融產品服務有其局限之處，為了促進金融服務質量和服務效率的提升，金融機構應該遵循“因地制宜”的原則,開發設計多樣化的信貸組合，通過適配金融工具，為鄉村振興提供有效的支持。最后，鄉村金融機構可以推出供應鏈金融產品，為農民和農村企業提供全方位的金融服務，提高鄉村產業的競爭力。通過財稅、土地、社保等多種激勵措施，增加產業鏈核心企業參與供應鏈金融發展的積極性。[7]同時，深入農村及鄉鎮企業，加大供應鏈金融知識和國家相關政策的宣傳解讀，加快產業鏈企業和農民對供應鏈金融的認知與認同。

（二）建立鄉村金融的風險預警和應對機制

首先，鄉村金融機構應提升風險識別前置化的能力，建立風險預警和應對機制，及時發現和防范鄉村金融風險，保護鄉村產業和消費者的權益。同時，鄉村金融機構要建立應急預案和應對機制，及時應對和處理突發事件，減少其對鄉村振興的影響。其次，加強信息共享和溝通。鄉村金融機構應該加強與政府、監管機構和其他鄉村金融機構之間的信息共享和溝通，共同應對可能出現的風險或問題，促進鄉村金融的健康發展。同時,鄉村金融機構和政府之間要加強信息共享，建立完善的信息共享機制，提高鄉村金融市場的透明度和鄉村金融機構的風險管理能力。在鄉村振興的過程中，加強信息共享是非常重要的一環。[8]政府、鄉村金融機構和鄉村企業可以共同建立信息共享平臺，包括農業數據、金融市場信息和政策法規等，實現信息共享與互通，降低因信息不對稱而引起的一系列問題。在構建共享平臺的基礎上，政府要起到引導作用，加大人力、物力、財力的投資力度，運用大數據等科技手段，支持農業企業、鄉村金融機構等主體之間的信息共享。其次，政府要注意完善信息披露制度。政府可以要求鄉村金融機構和農業企業等主體及時披露相關信息，提高信息共享的效率和透明度。而共享平臺的建立和信息溝通更離不開信息技術的應用。鄉村金融機構和鄉村企業可以加強信息技術應用，例如大數據、云計算、區塊鏈等技術，提高信息共享的效率和安全性。再次，鄉村金融機構應該建立完善的風險評估體系。鄉村金融機構要對開展業務的鄉村金融市場和產業進行全面、系統、科學的評估，及時發現和預警潛在的風險。最后，鄉村金融機構應該建立風險準備金制度和風險分散機制。鄉村金融機構要按照一定比例提取風險準備金，以應對可能出現的風險和損失。同時，鄉村金融機構也要注重風險的分散，通過多元化經營、投資組合等方式降低風險和損失。

（三）加強鄉村金融的監管

政府應該完善鄉村金融監管的相關法規。政府要通過法規明確鄉村金融機構的職責和權限，建立鄉村金融市場準入和退出的機制，確保鄉村金融市場的公平競爭和健康發展，如建立健全的鄉村金融監管制度，規范金融機構的行為，保護鄉村金融消費者的權益。在完善法律法規的基礎上，政府應根據不同的金融主體采取針對性的監管措施，例如，政策性金融機構、商業銀行等具有較強的風險承受能力，政府能夠對其采用相對宏觀的監管模式，真正地發揮這些金融主體的支撐力量。對于其他風險抵抗能力較低的經營主體，政府可以對其進行更加深入細致的監管，防止套利等不良現象的發生。同時，政府要建立相應懲罰機制，對違反監管規定的鄉村金融機構進行處罰，增強監管的威懾力，維護鄉村金融市場的穩定和健康發展。

（四）加強鄉村金融的社會監督和參與

首先，加強社會監督和參與，鼓勵公眾對金融機構的行為進行監督和評價，規范金融機構的行為，保護鄉村金融消費者的權益。政府可以加強媒體宣傳和輿論引導，提高公眾對鄉村金融的認識和理解。社會公眾可以參與對鄉村金融機構的監督，例如通過股東大會、媒體等方式監督和評價鄉村金融機構的行為，促進鄉村金融機構的規范運作。其次，加強宣傳和教育。政府和鄉村金融機構應該加強宣傳和教育，增強鄉村居民的金融風險意識和法律意識。再次，建立舉報機制。政府應該建立舉報機制，鼓勵社會公眾對鄉村金融機構的違法違規行為進行監督，對舉報屬實的人員給予相應的獎勵。最后，加強第三方評估。政府可以邀請第三方機構評估鄉村金融機構的行為和績效，提高評估結果的客觀性和公正性，通過評估結果來指導鄉村金融機構進行改進。

（五）完善鄉村產權抵押擔保政策

首先，推進鄉村土地制度改革。通過宅基地制度改革、市場化經營集體經營性建設用地等手段盤活利用鄉村閑置土地資源，探索建立鄉村土地承包經營權、宅基地使用權抵押擔保制度，允許農戶以土地承包經營權和宅基地使用權作為擔保，推動鄉村土地資源資產化，為完善鄉村產權抵押擔保政策創造條件。其次，培育發展鄉村產權交易市場。政府牽頭建立鄉村產權交易平臺，推動鄉村產權交易公開、公正、規范運行，為鄉村產權抵押擔保提供服務。政府要鼓勵金融機構開展鄉村產權抵押貸款業務，完善鄉村產權評估、抵押登記、風險控制等配套制度，逐步建立鄉村產權抵押擔保體系。再次，推動鄉村金融創新。鼓勵金融機構開發適合鄉村產權抵押擔保特點的金融產品和服務，探索建立鄉村產權抵押擔保風險補償機制，促進鄉村產權抵押擔保業務健康發展。最后，健全農村信用制度。由政府和監管機構主導制定守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，完善鄉村信用信息共享機制，推動金融機構與鄉村信用體系建設主管部門、鄉村集體經濟組織、農民專業合作社等的信息共享，提高鄉村信用水平，為完善鄉村產權抵押擔保政策提供保障。

（六）推動金融機構業務向鄉村延伸

首先，政府應加強對銀行等金融機構的支持，并充分利用政策性銀行對銀行等金融機構的引導作用。政策性銀行同時具有金融性與政策性，不僅能向各金融機構及時傳達政策信息，而且能將相關部門的政策實施情況上報給相關政府部門。在鄉村振興的大背景下，政策性銀行要充分發揮自己的引領作用，承擔起自身職責，引導金融機構到鄉村地區進行投資，為鄉村產業發展提供所需的資金。農商行、微貸公司等金融機構具有靈活性和時效性，可以有效拓展鄉村金融服務涉及的領域，提升普惠金融的能力，對銀行等金融機構的產品和服務進行有效的補充。其次，政府可以采取一些政策措施鼓勵銀行業金融機構在基層地區設立分支機構，擴大基層地區的金融服務覆蓋面，如降低對金融機構的準入門檻，給予稅收減免和財政補貼等。再次，政府要鼓勵金融機構完善鄉村金融服務體系。政府要鼓勵金融機構加強鄉村金融服務機構建設，支持銀行業金融機構在鄉鎮、村屯設立服務網點，提高鄉村地區的金融服務覆蓋率。[9]金融機構也要提高鄉村金融服務機構的業務能力和服務水平，滿足農民多樣化的金融需求。最后，政府要推動信用體系建設。政府需要加強鄉村地區的信用評級和信用體系建設，推動建立信用村鎮制度，提高基層地區的信用水平，為銀行等金融機構向鄉村延伸提供保障。

（七）大力發展農業保險

農業保險是提升鄉村產業鏈抗風險能力的有力手段。發展農業保險要完善農業保險政策制度。政府要明確農業保險補貼政策，建立農業保險費率調整機制，完善建立農業保險的重大災害風險分散機制及監督制度，促進農業保險的規范化、信息化和專業化發展。其次，金融機構要加強農業保險產品創新。針對不同農作物、不同鄉村產業鏈的風險特點，金融機構要研發適合不同地區、不同鄉村產業鏈的保險產品，提高農業保險的覆蓋面和保障水平。[10]再次，推進農業保險與精準扶貧、鄉村振興戰略的有機結合。發展農業保險應當與精準扶貧、鄉村振興戰略相結合。政府要加大對貧困地區和貧困人口的保險補貼力度，推動農業保險向縱深發展，助力打贏脫貧攻堅戰和實施鄉村振興戰略。最后，政府和金融機構要加強農業保險意識的宣傳教育，增強農民的保險意識和風險意識，提高農民對農業保險的認知度和參與度。

[1]國勝鐵，姚育成.新時代金融支持農業高質量發展研究[J].金融縱橫，2021（4）：95-102.

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[10]鄭軍，盛康麗.農業保險服務鄉村振興戰略的制度創新研究綜述[J].電子科技大學學報，2019（4）：85-92.

Research on the path of integration of rural finance and industry under rural revitalization strategy

Zhang Jie1, Zhang Wei2, Zhao Lingmiao1

Rural revitalization is an important development strategy for China. Rural finance plays an important role in rural revitalization. It is a booster of rural industrial integration, a key to solving rural development difficulties, an important means to increase farmers’ income, and an important guarantee to promote agricultural modernization. At present, in the process of rural finance serving rural economy, there are some problems such as credit products that are difficult to meet the needs of rural development, imperfect regulatory system of rural finance, insufficient competitiveness of rural financial market, the phenomenon of rural capital loss, the phenomenon of banks placing too much emphasis on the ownership of the collateral, and the attraction of agricultural fragility to financial institutions. To make rural finance better serve the rural economy, it is necessary to innovate rural financial products and services, establish a risk early warning and response mechanism for rural finance, strengthen supervision of rural finance, strengthen social supervision and participation in rural finance, improve the policy of rural property mortgage and guarantee, promote the extension of bank business to the countryside, and vigorously develop agricultural insurance.

Rural revitalization; Rural finance; Rural Economy

2023-06-30

國家社科基金項目（23BJY076）；江蘇高校哲學社會科學研究一般項目（2022SJYB0371）；南京審計大學2022年國際化專項課題（22GJHGY12）

張杰（1984－ ），男，湖南湘潭人，南京審計大學金融學院副研究員，碩士。

10.13685/j.cnki.abc. 000721

F323；F832

A

1671-9255（2023）04-0031-06