基于數字金融的農村新興產業發展困境與出路研究

胡 然,曹紅玲

(1.合肥師范學院 經濟與管理學院,安徽 合肥 230601;2.安徽警官職業學院,安徽 合肥 230031)

鄉村振興背景下,農村新興產業發展迎來了前所未有的契機。鄉村振興包含產業、人才、金融、文化等多個層面內容,其中產業振興是鄉村振興的首要任務,也是基礎。要想實現鄉村產業振興,就要推進農村新興產業發展,推進農村產業結構優化升級。當前,我國農村產業發展面臨各種困難,一方面,由于我國農村長期支持城市發展,導致農村新興產業發展底子薄,資源稟賦差,農村產業結構相對單一,產業門類不夠齊全;另一方面,新型城鎮化建設背景下,大量優質人力資源流失,農村新興產業發展缺少足夠的人力基礎。但同時,農村產業發展也迎來了一些機遇,數字信息技術不斷發展,特別是數字金融的出現,為農村新興產業提供了金融支持新途徑,如能充分利用,可進一步提升農村新興產業創新能力和市場競爭力?；诖?從正反兩方面看,在農村發展過程中要充分利用數字金融的特點和優勢,主動克服農村新興產業發展的困境,為農村新興產業發展尋找新的出路,提升鄉村產業發展質量,為鄉村振興奠定堅實基礎。

一、數字金融背景下農村新興產業發展的機遇與挑戰

“十四五”規劃明確指出,要加快推進數字中國建設,實現數字化與產業發展的深度融合。數字金融作為數字中國建設的重要組成部分,能夠以全新的金融發展模式助力產業創新,在大數據、區塊鏈、人工智能等技術的加持之下,能夠實現數據信息技術與傳統金融的深度融合(1)成康康,杜赫.數字普惠金融對農村產業融合影響的實證檢驗[J].技術經濟與管理研究,2022(08):91-96.。數字金融憑借其廣覆蓋、多渠道、低成本、跨時空等特點,能夠為新興產業拓展融資渠道,幫助新興產業走出融資困境,同時非接觸式的金融服務也能夠最大限度地適應新時期農村產業發展需要,滿足新興產業對于多元化金融服務的多元化訴求。

新一輪技術革命使數字信息技術與我國農業農村發展融合得更為緊密,也為鄉村新興產業發展提供了新的機遇。為構建新發展格局,國家針對數字鄉村發展進行了戰略布局,明確指出要充分發揮信息技術的擴散效應和數字技術的普惠效應。數字鄉村建設不僅能夠助力鄉村振興戰略,也有助于提升鄉村新興產業發展質量。從新興產業發展角度看,數字信息技術的持續創新加速了新興產業與其他產業的融合深度,能夠有效驅動傳統產業數字化轉型。傳統產業深度融合衍生出諸多新興產業,加速了產業結構變革,調整拓寬了新興產業空間。運用新一代數字信息技術推動農村產業發展,能夠實現傳統產業流程再造和傳統產業數字化創新,在傳統產業發展基礎上創造出具有智能化、智慧化水平的新產業、新業態。從數字產業化角度看,新一輪數字技術推動了數字產業裂變式發展,其強大的創造力和驅動力能夠使農村新興產業發展變得更具活力,可以憑借信息技術優勢更好地掌握市場動態需求,通過靈活多變的產品和服務創新,更好地滿足新時代消費者多樣化、個性化、定制化的需求,在降低成本的同時,提升了新興產業的生產效率。

在鄉村振興背景下,如何實現數字信息技術與農村新興產業的深度融合,還需要繼續探索和實踐,數字金融如何支持農村新興產業發展還需要具體的路徑規劃。從整體看,當前農村新興產業發展獲得了前所未有的契機,但同時也面臨著兩方面挑戰。一是數字金融在農村發展面臨的挑戰。對于農村而言,數字金融還屬于新鮮事物,廣大農村群眾對于數字金融了解得還不夠全面,在產業發展過程中更習慣運用傳統金融渠道來獲得資金,因此部分地區還存在著數字金融發展“水土不服”問題。數字金融要想在農村地區獲得發展空間,還需要政府部門的主動作為和金融主體的廣泛宣傳。二是農村新興產業適應數字金融的挑戰(2)張林,溫濤.數字普惠金融如何影響農村產業融合發展[J].中國農村經濟,2022(07):59-80.。從農村新興產業發展角度看,部分農村新興產業發展仍然以傳統的產業作為基礎,只是融合了新技術、新手段,因此很多新興產業發展主體仍然是傳統產業的掌控者,對數字金融接納程度成了決定數字金融能否在農村新興產業端發力的重要影響因素。很多農村新興產業主體都是農村群眾,對于數字金融接納程度相對較低,因此數字金融要想助力農村新興產業發展,需要在供給端和需求端綜合發力。

二、數字金融背景下農村新興產業發展現狀及主要困境

數字金融依托大數據、云計算等新興互聯網技術,展現了強大的發展潛力和滲透力,有效緩解了我國資本市場的供需矛盾,也為農村信息產業發展提供了多元化融資渠道。農村金融資源相對匱乏,融資缺口較大,融資渠道相對單一,因此,數字金融助力農村新興產業發展具有可行性。但從目前實際效果看,由于農村地區新興產業發展底子薄、基礎弱,對數字金融接納程度低,加之配套措施和監督制度機制不完善,在很大程度上影響了數字金融助力農村新興產業發展。

(一)農村新興產業規劃滯后,發展基礎薄弱

第一,新興產業規劃較為滯后。農村新興產業是助力鄉村振興的重要動力,農村新興產業發展需要本地區具有一定的資源稟賦和政府的政策支持。但從目前看,農村新興產業發展還存在著一些問題。一是地方政府對于農村新興產業缺乏整體規劃,相關部門對于農村新興產業缺乏整體認識,認為新興產業應主要集中在城鎮,應充分發揮城鎮新興產業的帶動作用,因此對于農村地區的新興產業支持力度不足,在產業規劃方面沒有結合農村地區的資源稟賦優勢,明確新興產業的主攻方向,導致了農村地區新興產業發展混亂,難以為農村經濟社會發展提供動力,也難以成為數字金融服務的主要對象,影響了數字金融向農村新興產業滲透。

第二,新興產業發展基礎薄弱。一是長期受到二元經濟結構限制,農村整體經濟發展水平相對落后,在教育、衛生、福利待遇等方面無法為新興產業發展吸納優秀人才。推進數字鄉村建設對當地的財政能力有較高要求,但很多地區在數字鄉村建設過程中基礎設施建設不完善,在一定程度上束縛了數字金融在農村新興產業發展方面的作用。二是新興產業發展需要政府完善的政策支持和相應的配套措施,但從目前看,基層政府對于鄉村地區新興產業發展重視程度不足,也沒有針對新興產業從業主體完善相應的培訓措施。

第三,新興產業發展人才支持力度有限。新型城鎮化背景下,農村優質勞動力被城市和工業部門所吸走,雖然在鄉村振興背景下有回流趨勢,但農村精英的流失仍然呈現不可逆轉的趨勢。農村新興產業發展需要充足的人才支撐。但從目前看,農村在人才儲備和人力資源開發方面還存在著短板。一是優秀創新創業人才數量稀缺,無論是高校畢業生還是鄉村精英,回鄉創業熱情還有待激發。部分創業者對于農村創業了解得不夠全面,很多都集中在農業領域,導致農村新興產業發展層次不高,輻射帶動能力相對較差。二是新興產業從業人員不足,農村地區優秀人才相對較少,在新興產業發展過程中能夠招攬的人才素質不高,主動服務意識不強。

(二)農村新興產業存在風險,數字金融參與不足

第一,農戶信用水平較低。數字經濟時代背景下,農村地區對于數字金融整體認知水平不高,農戶信用水平普遍偏低,造成數字金融主體對農村新興產業支持存在觀望態度。一方面,當前農村新興產業發展基礎弱,底子薄,很多主體都是原來傳統產業主體,自身經營不善,加之缺少穩定的經濟來源,很多農村新興產業主體在經營管理過程中難以抵御市場風險而被市場淘汰。另一方面,當前農村地區信用體系建設不夠完善,信貸交易違約成本較低,在信息收集方面也存在漏洞。農村低信用水平影響了數字金融支持農村新興產業發展的積極性和主動性。

第二,網絡金融企業積極性不強。數字金融與傳統金融機構相比,雖然門檻偏低,但逐利性更強,目的是通過支持產業發展獲得高額利潤。數字金融多是網絡金融企業為主體,這些網絡金融企業在經營管理過程中非常注重融資風險,而融資風險主要取決于融資用途的增值潛力以及產業經營主體的經營能力。農村新興產業經營主體多是農民,在生產經營過程中管理經驗不足,專業知識匱乏,對于市場判斷能力十分有限。因此,很多網絡金融企業對農村新興產業融資興趣不高,甚至會人為設置一些門檻或將額度調低,影響了農村新興產業發展。

第三,配套政策監管機制不健全。數字金融背景下,農村新興產業發展需要足夠的融資支持,而融資既是經濟問題,也是信用問題。由于當前農村新興產業信用水平相對較低,因此造成網絡金融企業支持農村新興產業積極性較低。數字金融要想與農村新興產業深度融合,首先要建立起合作互信關系。但當前政府尚未針對數字金融與農村新興產業融資對接出臺相應的配套措施和有效的監管機制。當前很多數字金融企業多屬于經營性質的企業,在信譽上還存在一定缺陷,因此在政府政策和監管機制缺位的情況下,金融企業與農業經營者之間的互信程度較低,難以實現真正的有效融資。

三、數字金融背景下農村新興產業發展的出路

數字金融作為農村新興產業發展的有效融資渠道,在新形勢下應主動結合農村新興產業發展的實際訴求,對數字金融產品和服務進行創新。在具體實施過程中,地方政府要加快推進數字鄉村建設,為數字金融滲透農村產業發展提供必要的硬件設施,為鄉村新興產業發展筑牢硬件基礎;出臺相應政策機制和監督措施,規范數字金融在農村發展;明確數字金融助力農村新興產業發展的重點和方向,實現精準發力,對有限的金融資源進行合理利用,助力農村產業轉型升級。

(一)加快推進數字鄉村建設,夯實鄉村新興產業基礎

首先,加快推進數字新基建。數字新基建是數字鄉村建設的重點和基礎,數字新基建能夠有效縮小城鄉之間的“數字鴻溝”,解決當前數字金融服務鄉村新興產業發展的基礎設施短板,推動鄉村深度介入數字經濟和數字金融,構建鄉村金融新格局(3)朱麗萍,楊緒彪,李程.數字金融助推鄉村產業興旺[J].宏觀經濟管理,2022(08):42-49.?；鶎诱矛F有財力,加大對農村地區新基建的支持力度,要充分利用社會資本提升數字新基建建設質量,有效解決當前數字金融服務鄉村新興產業發展基礎設施建設不足的弊端,將數字新基建作為數字鄉村建設的新突破口,有效解決傳統區位因素限制,將數字信息技術作為推動鄉村產業轉型升級的重要原動力,為鄉村振興奠定堅實的硬件基礎。

其次,通過數字賦能優化資源配置。當前我國農村新興產業發展層次低、質量差,很大原因在于鄉村產業之間分割過于明顯,導致鄉村新興產業附加值低,難以為農民增產增收提供條件。因此,在推進數字鄉村建設過程中,有必要通過數字賦能優化資源配置,進一步提升鄉村產業數字化水平。一是要充分利用數字金融下鄉的有利契機,對傳統鄉村資源進行深入挖掘,通過數字化改造,打造農村新興品牌,提升新興產業品牌的市場價值。二是利用數字金融下鄉的有利契機,對農村營商環境進行優化。數字金融與農村新興產業的深度融合,有利于激活農村金融市場,能夠更好地吸引創新型企業入駐農村,充分挖掘本地區的資源稟賦,建立更為完善的產業鏈條,進一步提升農村新興產業質量。

最后,加強新興產業人才引進力度。無論是農村地區數字金融發展,還是鄉村新興產業發展,都需要大量的優秀人才作為支撐。各級地方政府在推進農村新興產業發展過程中,除了要加強基礎設施建設、完善相應政策機制,還要加大對優秀人才引進力度和對現有人才的培訓力度。要通過政府引進、加強校企合作等多種方式為農村地區新興產業招攬人才,將創業型人才、管理型人才和服務型人才作為引進重點。通過給福利、給待遇、給平臺、給機會等多種方式,進一步激發人才的干事創業決心和積極性。充分發揮返鄉創業青年學生、退伍軍人,大學生村官等優秀人才在農村新興產業發展方面的領軍作用。加強對現有新興產業主體的培訓,進一步更新農村新興產業主體的知識和服務理念,更新新興產業主體的管理思路和市場知識,更加契合新時期農村新興產業發展的實際訴求。

(二)明確數字金融扶助重點,助力鄉村產業轉型升級

首先,政府要做好頂層規劃。在鄉村振興背景下,鄉村產業轉型升級具有必然性和必要性,在推進鄉村產業轉型升級過程中會催生很多新產業和新業態。因此,在落實鄉村振興戰略過程中,基層政府要從鄉村資源稟賦入手,利用“有形之手”,通過頂層設計明確農村產業轉型升級未來的發展方向,找到農村新興產業發展重點,給予相應的政策支持和長久規劃。發揮政府的宏觀調控作用,確保鄉村在產業轉型升級過程中不盲目、不落伍。同時要深刻認識到數字金融對于鄉村產業轉型升級的重要意義,加強與數字金融企業溝通合作,為農村新興產業發展融資提供平臺和機會。

其次,重點支持農業科技創新。農業是基礎中的基礎,在鄉村振興背景下,農業科技創新不僅關乎著農業現代化建設,也是鄉村產業振興的關鍵。因此,在為數字金融與鄉村新興產業搭橋過程中,應將農業科技創新領域的優秀企業作為支持重點(4)郝愛民,譚家銀.數字鄉村建設對我國糧食體系韌性的影響[J].華南農業大學學報(社會科學版),2022(03):10-24.。一是要充分利用數字金融的資本優勢,培育一批具有較強綜合能力和市場競爭力的農業創新主體;二是要支持農業科技型企業進行技術攻關,使農業科技成果更加符合農村產業發展的實際需求,進而促進農業科技成果推廣,并將其轉化成為現實生產力;三是要建立和完善農業科技協同創新機制,將數字金融企業、農業科技創新企業、政府部門、科研院所和高校都納入到協同創新體系,通過凝聚各方參與,協同創新合力,進而對科技創新資源和資本進行合理利用;四是要結合當前農村新興產業發展實際,建立與之相適應的數字金融產品和服務,通過支持農業科技創新,進一步提升農業生產效率,促進農業現代化發展。

最后,加快推進新興產業示范區和示范基地建設。農村新興產業發展需要政府大力扶持,通過示范區和示范基地建設能夠更好地理順區域內新興產業發展脈絡,找準農村新興產業發展主導方向。要結合新興產業特色建立不同類型的農村新興產業發展示范區和示范基地。為此,地方政府在新興產業示范區和示范基地建設過程中應將基礎設施建設放在首位,既要注重地面建設,也要注重地下管網建設,確保新興產業主體進駐示范區和示范基地時有相應的基礎便利條件,這樣才能夠更好地激發新興產業主體的創新積極性和主動性。同時,要在新興產業示范區和示范基地內部為數字金融企業留足空間,通過就近設點、服務創新方式,為示范區和示范基地的新興產業主體提供高質量的數字金融服務(5)郝愛民.流通數字化對我國農村三產融合的影響[J].中國流通經濟,2022(02):36-44.。同時要注重政策的連續性,特別是進駐新興產業示范區和示范基地的很多新興產業主體的發展大多依賴于政府的政策,只有保證政策的連續性,才能夠讓新興產業主體加大投資力度,進而振興本地區的農村產業。

(三)完善政策引導與監督機制,降低數字金融風險水平

首先,為數字金融服務農村新興產業提供平臺。為破解農村新興產業“融資難、融資貴”問題,地方政府有必要加大對數字金融主體的政策支持力度,幫助數字金融主動融入到農村新興產業領域,進一步拓展數字金融服務農村新興產業的空間,增強數字金融主體服務農村新興產業和鄉村振興的信心,進而促進農村新興產業的可持續發展。首先,政府要扮演好“中間人”角色。地方政府要從農村新興產業發展實際入手,通過廣泛調研了解不同類型的農村新興產業主體對于數字金融服務的具體訴求,然后與數字金融主體進行協商,通過召開專題會議等途徑邀請數字金融主體和農村新興產業主體共商如何破解數字金融服務農村新興產業的各種制度弊端及創新問題,為數字金融服務農村新興產業提供更寬廣的舞臺。其次,充分發揮數字金融的空間跨越性優勢。數字金融打破了傳統金融服務時空限制,能夠實現跨地域借貸雙方高效便捷的供需匹配和資金服務(6)羅軍林.農業經濟發展中的數字金融服務可及性研究[J].農業經濟,2021(10):22-24.。通過政府引導,數字金融完全可以降低融資門檻,有效地解決農村新興產業主體融資渠道單一難題,助力農村新興產業發展壯大。第三,構建農村產業供應鏈金融服務生態,擴大農村新產業供應鏈金融服務范圍,將農村新興產業鏈條的上下游企業都作為數字金融的服務對象。充分利用大數據、云計算、區塊鏈等現代信息技術,打造不同形式的服務內容和金融產品,建立覆蓋范圍更廣的數字金融服務體系,更好地滿足農村新興產業領域內各個產業鏈條主體的融資需求。

其次,鼓勵數字金融與傳統金融機構合作創新。很長一段時間,數字金融主體多作為傳統金融機構的補充在農村金融領域發揮作用。新時期,數字金融憑借其門檻低、方便靈活等特點,成為農村新興產業發展的重要助力。因此,在推動數字金融服務農村新興產業發展過程中要實現多端發力,通過數字金融與傳統金融機構合作創新,為農村新興產業發展提供更為多元化的金融服務和金融產品。在鄉村振興背景下,農村產業越來越多元化,特別是農村新興產業已經成為拉動農村經濟發展的重要主體。隨著農村新興產業主體越來越多,也為數字金融服務提供了廣闊的應用場景(7)張岳,周應恒.數字普惠金融、傳統金融競爭與農村產業融合[J].農業技術經濟,20217(09):68-82.。數字金融企業可以利用大數據、云計算、物聯網等新興技術突破業務瓶頸,實現對農村新興產業領域的廣泛滲透。數字金融與傳統金融機構合作,能夠將這些業務數據進行共享,方便傳統金融機構調整業務重點,實現優勢互補。

最后,加強對數字金融監管力度。政府支持數字金融服務農村新興產業發展,并不意味著放任數字金融在農村金融領域“野蠻生長”,而是要通過有效的監管手段規范數字金融主體和相關主體可持續發展,有效地降低數字金融主體在服務農村新興產業發展過程中的風險,實現雙方互惠互利。第一,國家應加強頂層設計,針對數字金融服務農村新興產業發展出臺相應的政策規制,為各級地方政府出臺配套措施提供依據,各級地方政府也應結合本地實際,充分認識到數字金融的特點和優勢,完善相應監督機制,確保數字金融在服務農村新興產業發展過程中雙方“不吃虧”。第二,充分發揮政府監管部門的主動性,要堅持風險防范底線,重視對農村新興產業發展領域各個環節的監管協同性,切實保障監管柔韌性和適度性,確保數字金融企業合法正規經營,確保數字金融服務農村新興產業的發展規范有序。第三,利用現代信息技術建立風控模型。監管部門應主動利用云計算、大數據、區塊鏈等技術對數字金融服務農村新興產業發展的整個流程進行動態監管,對于出現的風險點既要及時預警,也要重點查處。對于發現的重大問題要及時處置,切實維護好數字金融主體和農村新興產業主體的合法權益。

結語

數字金融服務農村新興產業發展的核心優勢在于普惠性和創新性,技術賦能消除了傳統金融機構服務農村新興產業的壁壘,推動了數字金融業務模式和產品創新,從而使農村新興產業主體能夠快速地解決資金需求。但從目前看,數字金融服務農村新興產業發展生態系統還沒有建立起來,政府的頂層設計還不夠完善,基層的配套措施還不夠具體,農村地區數字基礎設施建設還相對落后。未來隨著國家政策的不斷調整以及鄉村振興的各項措施落實,將會為數字金融服務農村新興產業發展營造廣闊空間。在具體實施過程中,既需要多個主體共同發力,也需要構建協同創新機制。