商業銀行普惠金融助推小微企業成長

龔珊珊

摘 要：黨的二十大報告指出“支持中小微企業發展。深化簡政放權、放管結合、優化服務改革?！眹猩虡I銀行胸懷“國之大者”，堅持以人民為中心的新金融理念，加強市場調研，聚焦小微企業發展痛點難點，運用數字科技創新金融產品、優化業務流程，加強渠道建設，為金融賦能小微企業發展建立了“數字化、線上化、開放化”的新秩序，破解長期以來小微企業的融資難、融資貴問題，已成為新時代背景下助推小微企業成長的重要力量。

關鍵詞：普惠金融；小微企業；數字科技

中圖分類號：F832 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００９ — ２２３４（２０23）09 — ０117 — ０4

目前，我國小微企業發展生機勃勃、市場生產交易異?；钴S，對國民經濟、社會發展和人民生活有著十分重要的意義和影響，成為中國經濟的新引擎、新動能。但小微企業也長期面臨著融資難、融資貴等問題，限制了自身發展。國有商業銀行履行社會責任，踐行大行擔當，落實供給側結構性改革要求，實施普惠金融戰略服務民生發展，依托大數據創新高適配金融產品，紓困助企，穩定就業，在我國小微企業快速發展的進程中，發揮了重要支撐作用。

一、小微企業面臨的困局

我國小微企業面臨著發展困局和融資難的問題。一方面是由于小微企業自身因素決定的，受生產規模小、產業結構單一、創新水平弱、財務管理水平、抗風險能力低等內在因素影響，導致小微企業生命周期過短，無法順利跨越企業成長“二次曲線”，一定時期內市場規模存在不同程度的收縮。其次，源于信息不對稱，企業信息不充分、不真實、財務數據不精準等因素，導致銀行缺少可準確評估客戶信用的數據基礎，使企業信用難以評價、融資效率難以滿足，從而影響商業銀行對其貸款進行的風險定價與評估，導致授信失敗。第三，金融機構往往將更多精力投注于“雙大”，即大行業、大企業。對小微企業來講，服務準入門檻較高且風控體系嚴格，審批流程復雜，使得小微企業取得金融支持的難度加大。再者，小微企業融資貴問題一直存在。2017年至2021年，我國新發放的普惠型小微企業貸款利率由7.81%逐期下降至5.69%，但融資成本仍高于金融機構貸款平均水平。

二、普惠金融破解小微企業難題

“普惠金融”的理念最早由聯合國于2005年提出，即向有金融服務需求的社會各階層，以可承受的成本提供有效的金融服務。普惠金融關鍵在于“普”“惠”二字，“普”指普惠金融涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域，涵蓋范圍廣泛，能夠惠及所有階層和所有群體；“惠”指普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，政策相對優惠，確保其能夠享有平等的金融權利。普惠金融關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的迫切需

要，是商業銀行踐行創新、協調、綠色、開放、共享新發展理念的戰略要地。中國通信研究院出具的《白皮書》（2019）中指出發展普惠金融的關鍵四要素，即可得性、多樣且適當的產品、商業可行性和可持續性、安全與責任。國有商業銀行堅持“人民性”的底層邏輯，實施“科技性”數字經營策略，樹立“安全性”的大安全觀，緊緊圍繞普惠金融發展核心制定相關政策，強化金融資源供給、優化創新金融產品，不斷下沉營銷服務重心，構建自上而下的普惠金融組織體系，為小微企業提供更公平、更高效、更暖心的金融服務，為新時代小微企業振興發展和經濟社會現代化建設注入新動能、增添新活力。

根據中國人民銀行行長易綱在2023中國金融學會學術年會上的報告，2022年，我國普惠小微貸款余額24萬億，同比增長24%，授信客戶超過5600萬戶。國有商業銀行從中發揮了重要作用，其中建設銀行經5年來實踐積累，在建設數字普惠金融方面

一直處于行業領先地位，貸款額度和客戶規模均在同業前列。2018年5月，建設銀行依托耗時六年研發的“新一代核心系統”，整合資源，通過數字科技不斷推動行業發展，正式提出普惠金融發展戰略，逐步實現服務“雙大”到服務“雙小”轉型發展，成為普惠金融供給總量最大的金融機構，是國有商業銀行踐行普惠金融的典型代表。

（一）數字賦能驅動普惠金融集約發展

黨的二十大報告提出，加快發展數字經濟，促

進數字經濟與實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。數字科技應用是普惠金融的典型特征和優勢所在，不僅解決了小微企業授信風險難以評估的根源性問題，還成功構建信貸產品線上一體化經營，大幅提升金融供給水平。

1.普惠金融搭建小微企業信用體系

商業銀行普惠金融堅持科技賦能業務、數據驅動發展，整合海量對公、對私客戶數據，連通工商、稅務、法院、房產、人民銀行等外部信息，不斷突破了傳統的金融服務限制，將客戶的經營行為、消費行為、資金運轉等轉變為可量化數據，整合信息，挖掘信用，通過數據模型建立起融資“正面清單”，為小微企業評估信譽等級，從根本上破解小微企業資信不完善問題。

2.普惠金融構建線上一體化經營

普惠金融數字化應用，一方面采用區塊鏈、云計算、人工智能和大數據等數字技術，使移動辦公設備突破了傳統金融服務在時間和空間上的局限性，金融覆蓋度更為廣泛；另一方面，互聯網技術應用在一定程度上節約了人力、物力消耗，降低了金融機構的運營成本。此外，數字技術可以幫助金融機構細分客群，加快產品創新，合理配置金融資源，使金融供給和需求適配度更高。同時，使金融服務和產品以最直接的方式呈現，打破了金融服務專業化的局限，為小微企業、低收入人群提供信貸支持、綜合金融服務更加便捷、精準、高效。在數據化應用和模型構建的基礎上，國有商業銀行加強自主研發，紛紛創新線上一體化普惠金融產品，真正實現了生態數字化連接、產品綜合化交付、服務多渠道觸達，不僅解決小微企業融資難、融資貴的問題，還大大提升企業融資效率、節約企業融資成本與時間成本，使金融服務更加快捷便利。以建設銀行為例，創新推出“小微快貸”線上化業務，構建“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”的線上服務一體化新模式。輸入完整企業信息后，可完成自動化審批，資金迅速到賬，真正做到秒申、秒批、秒貸。

（二）場景應用構建專業領域融資供給

商業銀行依托大數據賦能發展，為滿足不同客戶需求，細分客戶類型和應用場景，設計不同場景應用的個性化產品，大大提升了金融產品與客戶需求的適配度，分層分類給予差異化授信。通過普惠金融數據平臺，鏈接稅務、煙草、土地確權、國家電網等數據，圍繞不同場景定制金融產品，加強客戶分層分類管理，不僅能夠很好分析、建立起客戶信用評價“金字塔”，提供差異化產品，還能更快觸達客戶，提高授信額度，降低貸款利率。其中，建設銀行與工商銀行的普惠金融數字化應用和產品設計具有典型特色。

1.建設銀行設計多樣化普惠金融產品，滿足不同類型小微企業客戶需求

建設銀行普惠金融產品包括成長之路、速貨通、小額貸、信用貸4大類22種。對于在建行有結算的客戶，已積累了一定金融資產、交易結算流水且信用狀況較好，適用“結算云貸”產品，給予較高貸款額度；直連稅務數據，根據繳稅信息匹配授信額度，可以辦理“云稅貸”；如果是建行、銀聯、拉卡拉結算商戶，可以根據企業收單情況辦理“商戶云貸”；有煙草零售資格的，可以辦理“商葉云貸”，手續簡便，利率優惠；根據土地確權數據，搭建智慧鄉村平臺，創新“裕農快貸”系列產品，助力“三農”產業發展；與國家電網電子商務平臺數據直連，基于企業用電信息，發放“云電貸”全流程自助信用貸款業務。

2.工商銀行打造三大數字普惠產品體系，拓展小微企業客戶服務領域

工商銀行普惠產品包括網貸通、經營快貸、數字供應鏈。網貸通創新推出“e抵快貸”在線抵押服務，實現抵押類業務全流程線上辦理；優化企業廠房、商用房等非標準押品的在線評估功能，推出“e企快貸”產品，給與企業授信支持。經營快貸“商戶貸”基于收單信息給與客戶授信額度，有效支持了個體工商戶等普惠長尾客戶；同時，還打造結算、稅務、用工等場景，以及種養殖、專業市場等區域特色場景，賦能小微企業發展。數字供應鏈積極與重點行業龍頭企業開展深入合作，搭建產業鏈場景金融服務體系，推出定制化線上融資產品，有效滿足產、購、銷多元化金融需求；打造供應鏈金融服務平臺，加快推廣平臺定制開發和全場景融資服務。

商業銀行多元化普惠金融產品，將金融活水從大企業供應鏈引流向小微企業，迅速對接不同類型企業需求，驅動小微企業快速發展。

（三）政策優惠有效降低企業融資成本

為了落實國家戰略部署，降低小微企業信貸綜合融資成本，服務實體經濟高質量發展，商業銀行采取減免服務收費、降低貸款利率、提供貸款延期服務等多種方式支持小微企業發展。

1.持續實施惠型小微貸款支持政策，降低小微企業綜合融資成本

2022年1月1日，中國人民銀行宣布實施普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩項直達工具接續轉換：一是將普惠小微企業貸款延期支持工具轉換為普惠小微貸款支持工具；二是從2022年起，將普惠小微企業信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款管理，延續實施普。在執行監管政策的基礎上，商業銀行持續擴大小微企業服務收費減免范圍，讓利于企業。就建設銀行而言，對小微企業免收承諾費、資產估價等16項費用，對小微企業信貸客戶免收開戶、查詢與補單、銀行承兌匯票承諾等10項費用，對組合印鑒管理等7項服務費用實行五到八折優惠，進一步擴大優惠范圍，主動讓利，惠企惠民。郵儲銀行按“應享盡享、能享快享、免申即享”的原則，對2022年四季度存量和新發放普惠小微貸款160萬戶小微企業市場主體，減息退息共計27億元，以金融力量支持小微企業恢復發展。商業銀行通過對外公示服務標準，嚴格內部管理禁止超范圍、超標準收費，來切實降低企業運營成本。

2.貸款利率不斷下調，助力小微企業不斷成長

隨著利率市場化加快和LPR持續下行，普惠小微貸款利率下行趨勢比同期企業貸款加權平均利率更為明顯，即從2018年12月的超過6%下降至2022年12月的約4.9%。就2002年而言，2022年1月20日央行公布一年期LPR降為3.7%，下調10個基點，五年期以上LPR下調5個基點至4.6%；2022年8月22日央行再次公布1年期LPR降低至3.65%，5年期以上LPR下調至4.3%，分別較上一期下調5個和15個基點。國有商業銀行緊跟政策導向，普惠貸款利率不斷下調，持續加大對小微企業扶持力度。經測算，2022年國有商業銀行新發放普惠小微貸款加權平均利率月4.03%，明顯低于同期銀行業同類貸

款的平均水平。各機構普惠小微貸款利率分布在3.75%-4.85%之間，其中最低的是交通銀行，最高的是郵儲銀行。工商銀行2022年新發放普惠型小微企業貸款平均利率3.84%，建設銀行“小微快貸”利率由2018年7.39%逐漸下調至2022年3.95%，大大降低了小微企業融資成本，切實解決長期以來的融資貴問題。

3.為受困企業提供貸款延期服務

近年，我國小微企業經歷了新冠疫情嚴峻考驗，生存環境復雜多變，面臨著很大的風險和挑戰。商業銀行積極研究小微企業金融服務緩釋措施，落實延期還本付息政策，做好小微企業的資金接續服務，完善線上續貸辦理功能，支持客戶自助申請、系統自動審批。特別是在助力脫貧攻堅、鄉村振興、小額信貸優惠、支持小微企業復工復產等方面做出了積極貢獻。工商銀行圍繞重點領域和薄弱環節，細化落實加強小微客戶金融服務和紓困支持19條專項措施，健全應急融資服務體系，加強對批發零售、住宿、餐飲、外貿等行業的金融保障。疫情發生以來，建設銀行為近40萬客戶提供超2400億元貸款延期還本付息服務，助力小微企業復工復產。

（四）渠道拓展減負賦能小微企業成長

隨著時代發展，普惠金融客群日益龐大，客戶需求更加綜合化、復雜化、個性化。商業銀行普惠金融依托強大的數據功能和遍布各地的物理網點，推進“線上線下”一體化經營，為客戶提供多渠道金融服務，賦能小微企業發展。

1.線上服務更高效

商業銀行通數字化、集約化、線上化、平臺化等創新手段打造線上服務平臺，開拓網銀、手機銀行、智慧柜員機、官方網站、APP 等多種線上運營渠道，實現客戶貸款申請、支用和自主還款的全流程線上操作，隨時隨地享有高效的金融服務。以建設銀行“惠懂你”“惠點通”“惠助你”等線上應用平臺為例，其線上功能可以實現統一貸前、貸中、貸后管理，以客戶為中心構建企業級客戶統一畫像和關系圖譜，打造全流程數字化產品體系，智能化主動信貸風險防控體系，捕捉客戶商機，實現客戶、產品、風險智能化運營。線上平臺應用，在為客戶提供了極大的便利的同時，加強銀企數據對接，為小微企業金融服務減負賦能。

2.線下服務更暖心

線下客戶經營與服務渠道“下沉”趨勢同樣顯著，商業銀行物理網點作為數字經濟和新金融時代服務普惠金融客戶的重要渠道，是生態場景下推動普惠金融戰略執行、維護客戶關系、提供綜合服務的主陣地，具有與客戶面對面接觸、情感交互的獨有特征，在展示銷售產品，辦理復雜業務中具有線上渠道不可替代的優勢。尤其是普惠金融客戶，長尾特征明顯，客戶眾多、分布廣泛，物理網點可以有效發揮點多面廣的區位優勢，為普惠金融客戶開展生態場景服務，豐富服務內涵。截至2022年末，工商銀行小微金融業務中心達355家，以“輕資產、線上化、場景生態融合”方式建設成農村普惠金融服務點3，756家，覆蓋了1，470個縣和2，543個鄉鎮，使普惠金融服務下沉觸達鄉村。建設銀行近1.4萬個網點可開展普惠金融服務，累計組建普惠金融服務中心250余家，已掛牌普惠金融特色網點2，500余家。商業銀行通過線上線下融合為小微企業客戶提供普惠金融服務，充分發揮多渠道優勢拓展市場空間，實現高效化快觸達的線上支持與有溫情有品質的線下服務融合銜接。

（五）隊伍建設提升小微專業服務能力

小微企業客戶相較于大中型企業客戶而言，具有客戶數量多、貸款規模小、貸款期限短等特點，這就需金融機構投入更多的人力、物力，加強客戶日常服務和貸款跟蹤管理。因此，如何推進普惠金融戰略落地，建立專業化、系統化人才隊伍是關鍵。

1.建立專業金融服務團隊

商業銀行為精準賦能營業網點，充分釋放營銷潛能，更好服務小微企業客戶，通過嚴格準入條件、強化業績考核、建立層級設置，建立一支業務覆蓋全面、業績表現突出、綜合素質優良的普惠金融專業隊伍。能夠全面掌握普惠金融產品知識、精通客戶營銷與服務、貸后處置等工作，并負責商業銀行營業機構普惠業務宣講、內部團隊建設與服務，成為該機構普惠業務領域“專家”。商業銀行通過名單制管理、定期考核通報等差異化管理，提升專業隊伍能力。并引入輪跟崗鍛煉、專兼職培訓師培養機制，對不符合標準人員引入退出機制等管理方式，逐步建立起一支專業化團隊，僅建設銀行就建立起一支近2萬人專業資質齊備的“普惠專員”專職隊伍，普惠金融專業化服務水平日益突顯。

2.強化員工教育培訓

商業銀行“以點帶面”，在全行推廣普惠金融，使營業機構全員具備服務小微企業客戶的能力。強化普惠專業人才教育培訓，苦練內功，制定在線操作手冊，便于員工快速學習和掌握普惠金融知識，模擬普惠業務全流程，明確業務各環節操作步驟。根據業務類型和應用場景，進行有效分類，整合制度資源。從白名單獲取、產品要求、營銷技巧、業務流程、風險管理等方面，設計了系統化、差別化的培訓方案，提高了培訓針對性和有效性。通過標準化培訓課件以及移動端學習課堂等多種形式，切實提升營業機構服務人員實操能力和服務水平。

三、普惠金融助推小微企業成長

在數字科技加持下，商業銀行普惠金融經過實踐積累，搭建數據平臺，進行產品創新，采用多渠道運營，持續拓展普惠金融服務的廣度和深度，助力緩解當地小微企業融資難、融資貴難題，探索出國有“大銀行”服務小企業的新路徑，積極助推小微企業成長發展，支持產業轉型升級、破解社會難點痛點問題，為小微企業注入旺盛生機。2022年，我國普惠小微貸款余額24萬億，同比增長24%，授信客戶超過5600萬戶。建設銀行普惠貸款余額超2.3萬億元，成為普惠金融供給總量最大的金融機構；“小微快貸”等新

模式產品累計提供信貸支持8.83萬億元，服務客戶352萬戶；明晟ESG評級認定建設銀行普惠金融居于“全球領先水平”。工商銀行普惠型小微企業貸款1.55萬億元，比年初增加0.4萬億元，增長41.1%；普惠型小微企業貸款客戶101.6萬戶，增加22.1萬戶；全年新發放普惠型小微企業貸款平均利率3.84%。郵儲銀行，持續推廣“郵易貸·小微易貸”等線上產品，余額達1.12萬億元，同比增長56.53%。

未來之路仍任重道遠。金融科技加持將進一步滿足客戶體驗式需求，“大數據”“元宇宙”將改變銀行與客戶的連接與互動關系，為普惠金融構建更加透明、分享、零距離、易操作的實施方式，實現數據積累，經營數據資產，創造更豐富的內容，產生更多“流量”，從而實現客群、內容、流量、數據、客群的良性循環，開創小微企業發展新格局。

〔參 考 文 獻〕

［1］田國立.探索中國特色金融發展之路 助推實體經濟高質量發展［J］.習近平經濟思想研究，2022（07）.

［2］金磐石.數字普惠重塑小微企業成長新引擎［J］.金融電子化，2020（06）.

［3］劉祎璇.商業銀行數字普惠金融模式比較分析［J］.河北金融學院，2023（05）.

［4］中國農村金融雜志社專題調研組.應對大行下沉 提升競爭能力［J/OL］.中國銀行保險報網，2023.

［5］杜曉山，顧雷.中國普惠金融：2022年回顧和2023年展望［J］.零壹財經專欄，2023（01）.

［6］王沖.普惠金融對商業銀行經營效率的影響研究［D］.山東財經大學，2023（05）.

［7］中國建設銀行股份有限公司2022年年報［B/OL］.建設銀行集團網站，2023-03-29.

［8］中國工商銀行股份有限公司.中國工商銀行股份有限公司2022社會責任（ESG）報告［B/OL］.中國工商銀行網站，2023-3-30.

［9］中國郵政儲蓄銀行股份有限公司.2022年社會責任（環境、社會、管治）報告［B/OL］.中國郵政儲蓄銀行網站，2023-4-4.

［10］艾瑞咨詢.2022年小微融資發展與展望研究報告［B/OL］.艾瑞咨詢網站，2023-2-16.

［11］中國人民銀行，世界銀行集團聯合.全球視野下的中國普惠金融：實踐、經驗與挑戰［B/OL］.中國人民銀行網站，2018-2-11.〔責任編輯：孫玉婷〕