鄉村振興戰略背景下商業銀行發展縣域金融策略

孫鵬龍

摘 要：黨的二十大報告將全面推進鄉村振興納入構建新發展格局的整體框架中，但農業農村存在信息不對稱、資金需求分散、缺乏有效抵押物、貸款成本高等現實問題。商業銀行需充分考慮鄉村發生的深刻變化、鄉村振興中出現的新業態、新需求，面對鄉村振興帶來的新機遇與新要求，探索縣域金融助力鄉村振興的有效路徑?？h域金融機構應圍繞鄉村振興中的產業興旺、生態宜居兩個目標聚焦新型城鎮化建設、糧食安全、農業現代化、農業產業化、農村污染防治等重點領域；并適度超前支持重點領域發展，推動服務水平顯著提高；加強農村金融服務體系建設，構建完善縣域場景金融生態；建立差異化審查審批機制，提高農業產業貸款風險容忍度。

關鍵詞：鄉村振興；縣域金融；產融結合；數字農村

習近平總書記在黨的二十大報告里再一次對鄉村振興的推進進行了全方位的規劃和深入的探討。這表明：“在全面建設社會主義現代化國家的過程中，農村依然是最具挑戰性和最繁重的任務?！睘榱藢⒏嗟慕鹑谫Y源有效地分配到鄉村振興的關鍵領域和薄弱環節，有必要持續推動建立一個多層次、廣泛覆蓋和可持續發展的現代農村金融服務體系。

一、鄉村振興對縣域金融發展的意義

隨著時間的推移，我國的“三農”任務由脫貧攻堅逐漸向鄉村振興方向發展，縣級金融始終起到了核心作用。

（一）鄉村振興是貫徹黨中央重大部署的必然要求

鄉村振興戰略是一項將當代中國從農業大國轉型為農業強國的宏偉戰略，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，堅持農業農村優先發展總方針。鄉村振興戰略的總要求是產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕。黨中央明確提出要加大金融支農力度、完善鄉村金融服務體系，這為縣域金融發展注入了新的動力。

（二）鄉村振興激發投資與需求潛力

鄉村振興戰略設定了明確的目標：一是到2035年，鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現。二是到2050年，鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。實現鄉村振興的目標從短期角度來看，鄉村振興可以充分利用鄉村在人口和土地資源方面的優勢，從而刺激投資的需求。從長遠的角度看，如果能夠增加鄉村的投資回報并刺激新一波的市場需求增長，縣級金融的潛力將得到進一步的釋放。

（三）鄉村振興推動縣域金融服務數字化創新

在鄉村振興戰略的大背景下，物聯網、大數據、人工智能等先進的信息技術與農業生產實現了深度融合，從而進一步推動了“互聯網+農業”的高質量發展模式。鄉村振興與縣級的金融體系是相互補充和共同推動的。隨著農業和農村大數據云平臺的持續優化，以及鄉村數據資源平臺的共同建設和共享，為縣級金融業務模式、金融產品創新以及風險管理的數字化和線上化提供了更多的可能性。

二、縣域金融發展的現狀及特點

（一）縣域數字金融發展成果顯著，但總體水平較低

《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2022》指出，近年來我國縣域數字普惠金融總體發展水平持續提升，但增速回歸常態化增長。由于數字普惠金融的逐步普及，縣域及農村地區居民獲取金融服務的筆數占比較高[1]。

（二）鄉村振興財政支出不斷增加，占比呈增長趨勢

鄉村振興不僅在政策上每年都有新進展，從實際推動來看，對鄉村的財政投入也在逐年增多。從全國公共財政支出的細分項來看，2018年～2022年，財政對農業投入由6，156.09億元增長到7，983.49億元，平均年增長率為6.8%（如表1所示）。

（三）涉農貸款余額占比降低，涉農領域增長分化

當前，鄉村振興的資金主要分為公共財政支出、專項債券、土地出讓收益、土地增減掛鉤調劑和流轉、銀行涉農貸款等。以2011年為起點作為衡量，除了農村基礎設施建設貸款占涉農貸款比重呈現上升趨勢外，其他貸款占比呈現不同程度下降趨勢。雖然財政支出不斷增加，但長遠來看，財政支出占鄉村振興整體資金需求的占比有限，銀行涉農貸款的占比空間將不斷提升，這也進一步說明了推動縣域金融支持鄉村振興是未來工作的一大重點。

如圖1所示，從涉農新增貸款主體來看，個人涉農新增貸款比重基本保持在8%左右。企業涉農貸款從2013年～2018年比重持續下滑，到2018年開始實施鄉村振興戰略后，比重開始逐步上升，說明金融機構也在逐步響應鄉村振興號召，逐步加大涉農企業信貸投向。非企業組織涉農貸款從2015年～2020年增長占比低于0%，說明金融機構對于非企業新興農業主體依然保有謹慎態度，但近幾年有所改善。

三、縣域金融發展的困境及不足

（一）農業特色產業競爭力不足，農業產品抵押評估難

從縣級的實際情況出發，農業的特色產業面臨著“特而不大、特而不強、特而不優”的挑戰。一是用于擔保的抵質押物的能力不足?，F階段，農業的特色產業主要還是集中在鄉村地帶，其中“兩權”資產和企業的原材料、成品以及專門的設備和設施，其抵押和抵押的折現系數相對較低。二是處理抵質押物的難度相當高。各種經營權限、特定的設備和設施，以及各種生物性資產，都面臨著難以管理、難以處理和難以變現的挑戰。三是農產品的產量和價格會受到自然條件、政治環境和市場動態等多重因素的綜合作用，從而導致產量波動和價格難以準確預測。

（二）縣域金融動力不足，縣域金融服務廣度與深度不夠

從縣級金融機構的內部結構來看，農業特色產業的融資規模相對較小，監管難度大，這導致了少數縣級金融機構在支持農業特色產業方面表現出不積極、不主動和不作為的態度。當前的農村金融產品、服務方式和創新策略很難完全滿足農村地區的金融需求?！皟蓹唷钡盅嘿J款在激活農地和農房等資源方面的效果并不顯著。

（三）縣域金融體系不健全，配套扶持政策與金融服務不匹配

縣級金融面臨著高風險、高成本和低收益的挑戰，因此需要構建一個全面和寬泛的政策支持體系。一是縣域金融風險分擔機制不完善。農業產業風險轉移和保障能力欠佳，政策性擔保缺乏、商業擔保門檻較高，財政支持風險補償資金缺乏系統性，無法形成全面有效的風險分擔體系。二是缺乏農業產業交易市場和中介組織。針對農村土地、農機、畜禽活體、水域灘涂等流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全[2]。

四、鄉村振興給縣域金融帶來的新機遇及要求

（一）鄉村振興要增加農村金融供給，提高金融便利性和可獲得性

一是提高資金的供應量?？h級金融機構在“三農”領域需要擴大信貸規模，不僅要滿足“兩個不低于”的監管標準，還要滿足鄉村振興帶來的產業興旺、生態宜居等多方面的資金需求，突出其服務農業的定位。二是擴展縣級金融服務范圍?？h級金融機構的目標客戶不應僅是農業龍頭企業，還應通過構建普惠金融體系，將更多的金融需求和服務擴展到普通農區、普通農戶和小規模經營實體。三是進一步深化縣級的金融服務?？h級金融機構需要深入挖掘農村市場潛力，根據農業和農村的獨特性質，運用多元化和多樣化的金融工具來拓寬涉及農業的擔保產品范圍，并創新抵押擔保制度，以實質性地提升農民和其他農業經營實體的金融便捷性和可獲取性。

（二）鄉村振興要重點支持新主體、新產業、新領域，實現縣域經濟彎道超車

鄉村振興與傳統鄉村經濟的發展模式有所不同，它將不可避免地催生鄉村經濟的新參與者、新產業和新領域，這也構成了縣級金融在支持鄉村振興方面的核心焦點。一是新主體。農業產業化龍頭企業、家庭農場、農民合作社、農村集體經濟組織法人等新型經營主體是農業供給側改革的引領者，是鄉村振興的主力軍，也是縣域金融市場的相對優質客戶。二是新產業。鄉村旅游、休閑農業、綠色農業、智慧農業、農村電商等新產業、新業態方興未艾，這些產業的發展對資金依賴程度更高，同時回報率也更高。三是新領域。針對具有歷史文化價值較大的古村鎮、風景優美的鄉村、氣候宜人的自然景觀等，可以開展文創、文旅、康養、民宿等新領域，縣域金融應對其傾斜，使縣域經濟在新形勢下實現彎道超車。

（三）布局鄉村振興，抓住確定性及時效性新機遇

縣域金融機構進行鄉村振興布局時，可以抓住三個新的業務機遇：一是具有高確定性、時效性和高效性的“鄉村振興基建機遇”，這主要涉及道路的暢通、水利工程、鄉村冷鏈物流及固廢處理等。二是雖然確定性相對較高，但由于涉及政府、村民和企業三方的合作，因此出現了一些時滯的“產業興旺機遇”。這些機遇主要包括“農業現代化”中的種業、農業機械化、綠色農業和設施農業。三是那些確定性和時效性都相對較低的“農村及縣域消費主機遇”，這主要涉及教育、醫療、養老、文化旅游、汽車等領域的消費升級需求。

（四）民法典盤活縣域金融市場，提供法律保障

針對這種農村土地流動性缺乏的局面，民法典落實了“三權”分置制度。民法典第三百三十九條規定土地承包經營權人可以采取出租、入股等多種形式流轉土地經營權。根據民法典第三百四十條，受讓方取得土地后，可以自主經營并且獲利[3]。

五、鄉村振興戰略背景下商業銀行支持縣域金融的策略建議

（一）頂層設計推動產融結合，充分發揮金融機構的擔當和使命

在鄉村振興的大背景下，縣域金融機構聚焦產業興旺、生態宜居這兩大目標，特別是在新型城鎮化建設、糧食安全、農業現代化、農業產業化和農村污染防治等關鍵領域?？h域金融機構應采用資源配置、體制機制、科技賦能、產品創新、隊伍建設、激勵措施和風險管理等手段，充分激活農村市場的各種要素，并努力消除城鄉之間的要素流動障礙。

（二）適度超前支持重點領域發展，推動服務水平顯著提升

一是大規模地支持鄉村振興的新參與者。向聯合體的內部企業和規模經營的上下游實體進行擴展，利用信貸資金促進龍頭企業與農戶和新型農業實體之間建立穩固和緊密的合作伙伴關系。二是積極推動鄉村振興的新產業發展。在選擇縣域內最具特色和優勢潛力的領域時，結合當地的資源，整合財政對農業的支持資金，以推動實現“一村一品、一鄉一特”的目標，從而加強和優化區域品牌。三是積極推動鄉村振興的新方向。支持被納入省級國土空間全面整治項目管理庫的各種項目，包括建設用地的整治、生態環境的保護和修復、農業用地的整修以及公共空間的治理等。

（三）加強農村金融服務體系建設，構建完善的縣域場景金融生態

縣域金融機構應主動參與當地農業農村數字化轉型進程，對已有數字化鄉村政務平臺的，縣域金融機構要積極與政府平臺對接；對尚未建立數字化鄉村政務平臺的，可找到有效切入點，找準“硬”場景，協助政府部門搭建平臺，搶占市場先機，實現批量獲客。面對縣域場景，縣域金融機構應聚焦鄉鎮地區政務民生、生產經營和日常消費三大領域，著力打造智慧產業、智慧市場、智慧政務、智慧醫療、智慧校園、智慧鄉村等獲客效果顯著、品牌效應突出、金融收益高的重點特色場景。

（四）建立差異化審查審批機制，提高農業產業貸款風險容忍度

縣級金融機構要建立鄉村振興以及“三農”相關業務的快速審查和審批機制。通過調整限額和系數等手段，為鄉村振興的關鍵客戶和項目提供經濟資本的傾斜。適度提高農業特色產業的貸款風險容忍度，并結合資金使用流程的監控和上下游產業鏈的評估等多種方式來實現這一目標。創新農村經營實體的信用評估方式，積極地采用大數據技術，在確保風險得到有效控制的同時，逐漸增加發放存在風險敞口的信用貸款的比例。

參考文獻：

[1]中國社會科學院農村發展研究所.中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2022[C].北京：中華全國供銷合作總社，2022.

[2]2021年提升服務鄉村振興能力培訓班（井岡山）第一課題組.服務縣域農業特色產業發展淺析[J].農業發展與金融，2021（11）：79.

[3]何旭.民法典新規對鄉村振興戰略的影響[J].中國林業經濟，2022（01）：48-50.