大數據與商業銀行小微金融數字化管理

李妍

摘 要：大數據與商業銀行小微金融數字化管理的結合，有助于提高銀行的運營效率，降低風險，提升客戶滿意度，并推動業務增長。隨著技術的不斷發展和數據資源的豐富，大數據的應用范疇不斷擴大，并在小微金融領域中有良好的應用前景，能對銀行及客戶的合法權益形成高效保護。再加上商業銀行對小微金融數字化管理模式主動創新，為客戶提供個性化服務及更多新產品，維護銀行與客戶的良好關系，確保實踐效果更理想。

關鍵詞：大數據；商業銀行；小微金融；數字化管理

在商業銀行小微金融數字化管理中，大數據技術發揮了重要作用，可借助信息分析、信息挖掘、信息聚類、信息建模等方式，簡化工作流程，提升管理效率。同時，能及時發現潛在風險，便于銀行更好地了解小微企業的運營狀況、信用風險等關鍵指標，制定及完善風險管理決策，銀行根據不同類型的小微企業特點和需求創新多樣化金融產品，并建立風險模型，預測和評估小微金融項目的風險，提升風險決策管控水平。

一、大數據與大數據時代、金融科技的內涵闡述

1.大數據

大數據是指海量、高速、多樣的數據集合，這些數據通常來自不同的來源，包括傳感器、社交媒體、電子記錄等，數據量龐大，處理速度快，信息量豐富，具有多樣化特點，并在商業決策、健康醫療、城市規劃、金融風控、社會管理等方面廣泛應用，為各行各業帶來創新機遇。通過合理利用大數據，可以提高效率、優化決策，并解決較多現實問題。

2.大數據時代

大數據時代是在信息技術高速發展的背景下，大數據的產生和應用成為主流的時期。在此條件下，信息產生速度和規模呈現爆炸式增長，數據已經成為各領域的核心資源和競爭力的源泉。銀行依托大數據技術的支持，在技術方面積累經驗，不斷完善組織機構和部門發展，提升數字普惠金融發展水平，完善業務鏈條。例如，通過大數據、網絡化、云計算技術以及人工智能技術，銀行致力于提供更多金融服務，滿足客戶多元化需求。同時，注重數據的隱私保護和安全性，確保大數據的應用符合法律和道德標準，為社會的可持續發展做出積極貢獻。

3.金融科技

金融科技是指利用創新的科技手段和技術，改變和優化傳統金融服務和業務模式。金融科技結合金融業務和最新的信息技術，為用戶提供更高效、便捷、個性化的金融服務。其具有創新性、數字化、個性化等特點，在多個領域中廣泛應用，也是金融業發展的重要趨勢，金融科技將繼續推動金融領域的創新和變革。

二、商業銀行小微金融數字化的現狀分析

隨著數字化技術的發展，商業銀行在小微金融領域推出了一系列數字化產品和服務，如小微企業貸款、小微企業線上開戶、小微企業信用卡等，數字化產品推出后，通過數字化平臺快速申請、審批、放款等，提供了更便捷、更高效的金融服務。商業銀行也在主動創新與轉型，在傳統線下服務轉向線上渠道的過程中，通過建設互聯網銀行、手機銀行、第三方支付平臺等，推動小微企業金融服務線上化、移動化發展，提高金融服務的覆蓋范圍，降低運營成本。再通過大數據分析和人工智能等技術應用，對小微企業的信用狀況、經營情況等深入分析，能更精準地分析風險，做好評估工作，制定完善的授信決策與管理措施，提高小微企業融資的便利性。

此外，商業銀行通過應用數字化技術，為小微企業提供個性化的金融服務。例如，通過智能推薦、智能理財等功能，幫助小微企業開展資金管理、財務規劃等工作；或者選擇在線培訓、咨詢等方式，提供專業化的金融指導，進一步提升商業銀行小微金融的風控能力。

盡管商業銀行在小微金融數字化方面已經取得了一定的進展，但仍面臨一些挑戰和問題。例如，部分小微企業仍存在數字化能力不足的問題，對數字化金融服務的接受有限。再加上數字化金融服務涉及大量敏感信息，商業銀行需加強數據安全保護和隱私保護，建立健全風險管理體系，在具體環節中加大監管力度，細致分析各類風險及影響因素，通過商業銀行與監管機構密切合作，推動數字化金融服務穩定發展。同時，要解決數字鴻溝、數據安全、監管政策等方面的問題，進一步推動小微金融數字化向更高水平發展。

三、商業銀行小微金融數字化所處的戰略環境

以某國有商業銀行為例，從其官網發布的信息了解到，該行在開展業務的過程中，注重“打出普惠金融服務‘組合拳，全力支持小微企業渡過難關”，并以此為目標為產業鏈、小微企業等提供全方位的金融服務。同時，以創新驅動為經營理念，緊跟黨和國家政策，助力國家小微金融建設，通過數字化賦能，該行希望讓小微企業隨時享受到便捷的金融服務，解決小微企業和大眾融資難、融資貴等問題。

1.內部環境

（1） 個性化服務

通過大數據分析，銀行深入了解小微企業的需求和偏好，并根據企業特點和需求提供個性化的金融產品和服務，有助于提高企業的滿意度和忠誠度，促進業務持續發展。大數據技術還可以幫助銀行實現業務流程自動化創新目標，提高運營效率，在數據分析和挖掘過程中獲取更多信息數據，銀行能發現業務流程中的瑕疵和瓶頸，有針對性地改進和優化，提高業務處理速度和效率。

（2） 風險管理

應用大數據技術收集、整合、分析大量客戶數據，如個人信息、貸款記錄、消費習慣等，便于銀行更好地了解小微企業的需求和風險特征，銀行實時監測和評估小微企業的風險狀況，分析企業的財務數據、行業數據以及外部市場數據，更準確地評估企業信用風險和償還能力，更科學地制定貸款政策和風險控制策略。

（3） 技術資源

為提升信息科技條件，該行持續完善中臺戰略體系，構建業務中臺、渠道中臺、數據中臺、AI中臺等，在此基礎上全面提高代碼的復用率和系統容錯能力。

例如，中臺戰略有助于銀行推動數字化轉型，提高業務效率和客戶體驗；依托數據中臺，完成監管、客戶、風險、信貸、經營等相關數據的分析，通過挖掘數字的資產價值，銀行更好地洞察市場趨勢，主動優化風險管理，積極開展產品創新工作，為更多用戶提供優質服務，推動各類銀行業務可持續發展。

2.外部環境

（1） 市場分析

通過大數據分析外部市場數據，便于銀行更好地了解小微企業所處行業的發展趨勢、競爭態勢、市場需求等情況，為小微企業提供更精準、更有針對性的金融產品和服務。在外部環境中，政府的政策支持對商業銀行小微金融數字化管理具有重要影響，幫助銀行更好地響應和適應政府政策，為小微企業提供符合政策要求的金融產品。

（2） 風險預警

大數據技術可以監測和分析外部宏觀經濟環境、政策變化、市場風險等，提前預警可能對小微金融帶來的風險和影響，幫助銀行及時調整策略和風險管理措施。另外，銀行也可以識別和選擇合適的合作伙伴，如數據服務提供商、科技公司等，共同開發和應用大數據技術，推動小微金融數字化管理及創新發展。

（3） 技術環境

金融科技可以豐富金融服務渠道能力，可通過移動支付、互聯網銀行等方式使金融服務更便捷。同時，完善產品供給策略，重點推出線上貸款、智能投顧等新產品，滿足客戶多樣化需求，還能降低運營成本，在智能化風控技術、自動化技術等的應用下，提高各項工作效率。再加上精準灌溉及提高金融服務質量與效率，利用金融科技創新成果更好地為不同客戶提供優質服務，推動實體經濟健康發展。

（4） 社會和文化環境

面對復雜嚴峻、動蕩多變的外部環境，該行以服務實體經濟為根本導向，主動對接國家戰略，加快轉型、升級速度，特別是數字化轉型，數字化轉型使商業銀行更好地開展風險評估和管理，應用大數據分析和人工智能技術，便于銀行更準確地評估客戶的信用風險，及時發現和應對潛在風險。同時，該行以創新驅動發展為核心，通過引入新技術、優化業務流程，提升商業銀行的服務效率，并為客戶提供個性化、便捷性的金融服務。

四、大數據與商業銀行小微金融數字化管理的前景分析

1.客戶管理更加科學化，對客戶數據圖譜的精準繪制更加有益

大數據在商業銀行小微金融數字化管理中發揮著重要作用。通過應用大數據技術，銀行可以更科學地管理及服務客戶，得到更多客戶的認可，有助于銀行擴大服務群體范疇，拓展各項業務，維護銀行與客戶的良好關系。

首先，大數據幫助銀行對客戶數據進行深度分析，收集和整理客戶的交易記錄、消費行為、信用評估等多維度數據，應用數據分析和挖掘技術，建立客戶畫像和數據圖譜，便于銀行了解客戶的需求和偏好，為客戶量身定制金融產品和服務，提高客戶滿意度。

其次，大數據幫助銀行做好風險評估和風控管理工作，根據客戶數據分析結果，銀行識別潛在風險及影響因素，預測客戶的還款能力和信用風險，及時采取相應的風險控制措施，降低不良貸款和信用風險，提高銀行貸款的準確性和可靠性。

此外，大數據技術還成為提高運營效率的重要條件。通過自動化和智能化的數據處理和分析，銀行能更快速地完成各項業務流程，減少人工操作和人為錯誤。在此基礎上，為銀行各項決策的制定與實施提供可靠依據，優化資源配置，降低運營成本。

2.營銷管理更加個性化，對管理風險的精準定位有積極作用

第一，銀行個性化營銷管理。通過收集和分析客戶的多種數據，銀行根據客戶喜好、興趣、需求等第一時間為其提供適宜的產品及服務方式，能增強客戶的好感度，促進后續項目持續進展。同時，還有利于銀行營銷方式的創新，全面提高客戶參與度和響應率，增強客戶黏性，促進銷售增長。

第二，銀行對各類風險的精準定位和科學化管理。擴大大數據技術的應用范疇，在各個環節中都能把控信息的完整性與準確性，總結實踐經驗，根據以往發生的風險問題做好防范工作。通過評估、預測，了解風險影響程度，通過提高貸款利率、加強監督等措施，減少不良貸款和信用風險的發生，保護銀行的資產安全。

第三，實時分析行業市場的發展情況，目的是提高銀行的競爭力，有目的性地調整營銷策略和產品定位，降低風險，提高市場競爭力。

3.授權管理更加規范化，對授信業務的識別、管理效率更高

第一，識別授信業務。大數據分析對銀行識別和評估小微企業的授信需求和可信度起到重要作用。通過分析小微企業的經營數據、財務狀況、信用記錄等信息，銀行更準確地了解企業的經營狀況、還款能力、風險水平等。借助大數據技術，銀行建立風險模型，對各項指標進行智能化識別和分析，提高銀行業務決策的準確性和效率，降低不良貸款風險，也為小微企業提供更公平、更便利的融資渠道。

第二，規范化管理。為實現授權規范化管理目標，銀行可以建立授權管理平臺，記錄和管理小微企業的授權行為，包括授信額度、使用期限、還款計劃等信息，銀行對授權行為集中管理和監控，確保所有授權行為都符合規范和合法要求。

第三，銀行利用大數據技術對小微企業的授權行為進行動態化監測，在實時監控的同時發現授權行為中存在的潛在風險和問題。例如，某小微企業的授權額度突然大幅增加，或者還款計劃出現頻繁變更，銀行應及時采取措施做好風險控制和調整工作，強調授權的合法性和有效性，提高銀行的管理效率和風險控制能力。

第四，提高授信業務管理效率。通過大數據技術的應用，幫助銀行改善客戶體驗，提高客戶滿意度。結合大數據分析結果，銀行更好地了解客戶的需求和偏好，為小微企業提供更加個性化、定制化的服務。例如，根據客戶的歷史交易數據和行為模式，銀行推薦適合客戶的產品和服務，提供更高質量的服務體驗。

隨著銀行業的持續發展，銀行積極學習和引用信息化技術，提高大數據技術的應用水平，優化授信業務的理念和流程，提高管理效率和業務處理效率，為小微企業提供更高效的金融服務，促進銀行與小微企業之間的合作和發展，實現共贏發展目標。

例如，某商業銀行在小微金融領域發展迅速，面對小微金融授權管理不規范、風險控制難度大等問題，引入大數據技術，建立智能化管理平臺，將所有小微金融授權的相關信息，包括客戶信息、授信額度、擔保物等集中存儲和管理。通過管理平臺實時了解小微客戶的授權情況，更好地進行授權管理，還可以利用大數據技術授權審批和監控，建立授權模型，自動化授權審批，減少人工干預，提高審批效率。

4.產品管理更加有序，對企業高速運營起到推動作用

一方面，銀行改變產品管理模式，以滿足客戶多元化的需求為主導，主動優化管理理念，通過有序控制產品管理方面的工作，維護銀行與客戶的良好關系。同時，銀行也需不斷擴大服務群體的影響范圍，增強銀行影響力，改進產品和服務，滿足小微企業的不同需求，提供個性化的金融服務。

另一方面，客戶根據行業發展形勢和自身情況對產品有新的標準和要求。銀行通過大數據分析了解客戶的需求變化，及時推廣新產品，客戶動態地了解銀行推廣的新產品，并根據自身需求選擇合適的產品。通過深入了解小微企業的需求和市場趨勢，提升銀行的競爭力和影響力。

此外，銀行為小微企業提供定制化的融資方案、風險管理方案等，幫助其解決融資難題，防范經營風險，在與小微企業緊密合作的過程中，為其提供專業的經營指導和支持，幫助其提升管理水平和競爭力。通過銀行的專業支持和建議，小微企業可以更好地應對市場變化，實現可持續發展目標。同時，銀行還為小微企業提供市場情報和行業洞察，幫助其把握市場機會，推動小微企業創新發展。

例如，某商業銀行致力于提供小微金融服務，面對小微客戶眾多、產品復雜多樣的挑戰。為提高小微金融產品管理的效率和質量，銀行決定引入大數據技術來實現產品管理的數字化和有序化，建立一個統一化的小微金融產品管理平臺，將所有小微金融產品的相關信息，包括產品特點、利率、風險等級等集中存儲和管理，在平臺上銀行可以清晰了解每個小微金融產品的特點和風險，以便更好地進行產品推廣和銷售。再加上深度挖掘客戶數據，可以了解小微客戶的特點、需求和風險承受能力，為其提供更加個性化的金融產品和服務。

五、結語

結合商業銀行小微金融數字化的現狀分析，引起更多領域的高度重視，商業銀行與企業間的相互交流、合作，在大數據技術與數據分析條件下，推動銀行及企業管理模式的大力創新，無論是客戶管理、營銷管理，還是授權管理、產品管理等，均需主動創新，對管理風險精準定位，創建智能化系統，精準識別授信業務，在促進企業高速運營的同時，還便于銀行詳細掌握客戶的綜合情況，通過內部管理形式的調整，為客戶提供優質服務，從而維護銀行與企業的密切關系。

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