數字經濟時代普惠金融發展狀況和策略研究

馬雯　田莉文

摘 要：新時代，科技的迅速發展，帶領全社會進入數字經濟時代。這一形勢下，與經濟建設密切相連的金融產業也在不斷擴大規模，很多地區已經建立了相對完善的普惠金融發展體系。尤其自我國出臺了一系列普惠金融相關政策和措施后，金融產業的綜合效益也得到顯著提升。所以，基于數字經濟發展視角，對普惠金融發展現狀進行分析，并提出幾點行之有效的發展策略，已經成為我國推動數字普惠金融發展的關鍵所在。

關鍵詞：數字經濟；普惠金融；發展狀況；發展策略

普惠金融是世界銀行于2005年首次提出的一個概念，主要指包容性金融服務。近年來，隨著數字經濟時代的悄然來臨，普惠金融已經成為全球小額貸款的首要選擇。結合實踐來看，發展普惠金融不僅能夠消除貧困、促進社會經濟轉型，還可以為和諧社會的構建奠定良好基礎。但不可否認的是，由于我國在普惠金融方面起步較晚，依然存在征信體系不健全、基礎設施薄弱、監管機制不完善等問題。所以，本文對數字經濟時代下的普惠金融發展狀況展開研究，并提出行之有效的解決對策，無論對促進普惠金融發展，還是實現社會公平來說，都有十分顯著的現實意義。

一、發展普惠金融的意義

數字經濟時代下，發展普惠金融的意義可以歸納為以下方面。第一，從金融機構發展角度來看，推行普惠金融能夠為金融機構優化服務提供更多新思路。一方面金融機構能夠為客戶提供線上服務，進而降低自身服務成本，另一方面可以拓展服務邊界和范圍，有利于提高客戶的滿意度和認可度。另外，網絡技術的蓬勃發展促進征信系統日益完善，金融機構能夠對用戶的征信條件進行全范圍考察，使得金融機構在提供金融服務時，從以往的“想貸不敢貸”，轉變為只要用戶符合征信條件就可以貸款，進而形成了一種新業態，這對于金融機構長遠發展來說有積極影響。第二，從經濟管理部門角度進行分析，發展普惠金融，能夠為管理工作開展指明方向。管理人員在管理過程中要不斷優化服務，真正做到放管結合。另外，數字普惠金融需要經濟管理部門通過完善管理相關法律法規，不斷提高管理力度和水平，進而為金融機構發展營造良好環境，同時為廣大金融用戶的切身利益提供保障。第三，從實體企業發展角度來說，推行數字普惠金融，能夠為小微企業提供充足的資金保障。眾所周知，我國改革開放后涌現了諸多不同類型的小型企業，這些企業已經成為社會經濟建設的中堅力量，但由于企業規模較小、經驗不足、能力有限，所以在貸款方面存在諸多困難。而數字經濟時代下發展普惠金融，能夠切實解決中小企業貸款難這一問題，這對于中小企業做大做強來說有積極影響，同時能夠為社會經濟建設夯實基礎。

二、數字經濟時代普惠金融發展狀況

1.技術與金融結合，科技改變金融服務

數字經濟時代下，普惠金融的發展依然以銀行為核心，銀行主要發揮中介作用，目的是加快金融信息的流轉速度和傳播范圍。在金融業務創新、金融服務優化的過程中，技術發揮的作用不容小覷，每一次的技術改革，都會為金融服務發展帶來顛覆性、跨越性影響。但值得關注的是，技術只是一種驅動力，使用技術創新金融服務，主要目標是突出金融服務便捷性、普惠性的特點。從首臺計算機的誕生和應用，到區塊鏈、大數據等先進科學技術的發展，可以將這一時間段的數字普惠金融的發展歷程歸納為三個階段：第一，金融電算化階段。計算機技術的應用，轉變了傳統手工記賬的工作模式，在一定程度上提高了工作效率?，F階段，我國大部分銀行的電腦部已經升級為科技部。第二，金融網絡化階段。網絡技術的應用，實現了不同網點相互交互的目標，為數據共享提供了便利，這一形勢下的實體業務也逐漸向網絡化趨勢發展。第三，金融數字化階段。銀行正在使用數字化技術對業務流程、服務模式、管理方式進行優化和完善，如采用場景金融為農業、中小企業等提供金融服務。隨著科學技術的不斷進步，普惠金融也會逐漸向自動化、智能化趨勢發展，并從支付工具轉變為信用體系的建立?？梢钥闯?，將技術與金融相融合，能夠有效提高金融服務水平和質量。但不可否認的是，由于我國在普惠金融發展方面起步較晚，所以技術應用還停留在淺顯層面。尤其對于西部地區來說，受金融服務范圍狹窄、數字化水平較低等因素影響，導致普惠金融發展速度緩慢。

2.普惠金融的實現離不開科學技術

新時代，在大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等先進技術廣泛應用的背景下，數字經濟時代也悄然來臨，并為社會發展的方方面面帶來深遠影響?？茖W技術發展速度之快、輻射范圍之廣可以說前所未有，當前已經成為全球經濟結構調整、要素資源充足、競爭格局創新的中堅力量。而在數字經濟蓬勃發展時代下，金融行業也迎來了機遇與挑戰并存的發展局面，如何能夠促進數字經濟進一步發展，為數字經濟做大、做強奠定良好基礎，成為新時代必須高度關注的關鍵課題之一。眾所周知，普惠是數字經濟最典型的特征之一，當前各種各樣的信息基礎設施、日益豐富的金融服務平臺，都為數字經濟進一步發展奠定了良好基礎，并呈現了“全員參與，共建共享”的新格局。另外，開放融合也是數字經濟時代的一個重要特征，也就是對數據進行共享、流通，使業內的價值鏈條以及組織間的跨行業交流實現了互通互融的目標，有效提高了各種資源利用率。所以，數字經濟時代下的金融行業，也要充分做到與時俱進，不斷加快自身數字化轉型速度，積極引入大數據、區塊鏈、云計算等現代化技術，促進技術與業務進一步融合。與此同時，還要給予數據要素價值相應重視，突破以往信貸模式的壁壘和傳統服務的弊端，加強工商、稅務、政府等結構和部門之間的溝通和交流，并構建完善的風險管控體系和評價體系，進而為農業、中小企業等金融客戶提供優質金融服務，保證普惠金融精準滴灌，為金融與實體經濟協同發展夯實基礎。

三、數字經濟時代普惠金融發展策略

1.發展數字普惠金融，優化金融經濟結構

所謂數字普惠金融，就是在普惠金融發展中引入數字化技術，使二者深度融合，這也是數字經濟時代普惠金融發展的大勢所趨，也就是以數字化技術為支撐，通過優化金融服務，促進普惠金融更好地發展。上文提到，新形勢下，普惠金融已經成為金融行業面向社會各界提供金融服務的一種最常見形式之一，而引入區塊鏈、云計算、大數據等現代化科學技術，不僅能夠從源頭降低普惠金融的服務成本，還能夠精準識別風險，同時可以提高數據分析的準確性和可靠性。并且在科學技術蓬勃發展的背景下，普惠金融相關應用的更新換代速度也越來越快，如當前為人所熟知的網上理財、移動支付、網絡保險等。

新形勢下，隨著我國金融供給側改革持續深入，數字普惠金融也迎來了前所未有的發展機遇。但不可否認的是，雖然我國金融行業發展速度較快，但長期以來始終存在供需結構不平衡的問題。具體來說：第一，在金融行業市場化發展不斷深入的背景下，金融供給規模也在持續擴大。第二，我國中小企業受規模小、經驗不足等諸多因素影響，導致融資困難現象始終存在。以上兩點也是影響我國金融持續發展的關鍵因素，這一形勢下，如果我國只關注金融行業的市場化發展或自由化發展，則導致市場上出現大量影子銀行、非標融資或高利貸融資等業務，如此不僅會引發各種金融風險，還會為實體經濟建設帶來不可預估的負面影響。相反，如果放慢金融行業的市場化發展進程，也會為金融供給、資金配置帶來一定限制，導致原本就存在融資困難問題的中小企業“雪上加霜”。而針對以上問題，我國提出了進一步推進金融供給側改革這一要求，強調金融機構在面向客戶提供服務時，需要做到以人民生活為本，以實體經濟為核心，進而構建多元化融資體系，不斷優化資本市場的秩序，為數字普惠金融發展夯實基礎，進一步完善金融服務網絡。

數字經濟時代下，將數字技術和普惠金融有機結合，能夠形成數字普惠金融，如此不僅能夠拓展金融機構的服務范圍，還能夠完善金融服務體系，同時可以從源頭規避金融風險并降低服務成本，這對于促進金融行業健康發展來說意義重大。在推行數字普惠金融的背景下，中小企業的融資需求也能夠得到切實滿足，同時民營經濟也能被充分激發生產活力，如此可以有效優化實體經濟供給結構。結合大量實踐來看，在社會中的低收入人群滿足一定的資金需求后，居民的消費水平也會得到顯著提升，這對于拉動經濟增長來說有積極影響。所以，在平衡和協調實體經濟供應和需求情況下，數字普惠金融的發展，既能夠對實體經濟的供需結構進行優化，也能夠對金融供給結構進行完善，進而為實體經濟和金融經濟協同發展助力。近年來，我國出臺的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》明確指出，數字經濟時代下，我國普惠金融正在下沉到縣城和鄉村，這也在一定程度上轉變了金融服務對象，使金融機構從傳統服務大型企業、國有企業，逐漸拓展到服務“三農”和中小企業。尤其近年來，數字普惠金融的迅速發展，為農村地區金融服務和支付服務提供了諸多便利，使金融服務逐漸滲透到農業生產、產品流通、產品銷售等諸多環節，一方面為實體經濟結構均衡發展奠定了良好基礎，另一方面為社會經濟建設提供了充足保障。

2.把握數字普惠金融發展方向，促進數字經濟高質量發展

在數字經濟時代下，想要充分發揮數字普惠金融的作用，為經濟建設夯實基礎，就要從以下幾個方面入手。

（1） 提高中小企業和中低收入人群的金融可得性

首先，對于中小企業發展來說，只有突破金融市場準入阻礙，才能夠為企業數字化轉型奠定良好基礎。另外，促進數字化技術與金融服務深度融合，能夠優化支付模式?，F代化移動支付可以切實改進傳統網點支付的不足之處。而想要實現這一目標，就要政府部門出臺各種扶持和支持政策，引導金融機構將小微支行設置在基層，同時設立普惠金融組織，在滿足中小企業融資需求的同時盤活資金存量，以此來提高中小企業金融服務的可得性。不僅如此，金融機構還要通過豐富理財產品、優化貸款審批流程等方式，為社會中的中低收入人群提供金融服務，盡可能降低金融交易成本。在此基礎上，還要面向農村或偏遠地區的群眾普及金融知識，使其充分認識到普惠金融發展的重要性，以此來填平城鄉之間的數字鴻溝，這也是提高中低收入人群金融可得性的關鍵所在。

（2） 完善社會信用體系，建立現代化經濟體系

經濟金融活動的開展必須建立在信用體系基礎上。結合實踐來看，構建健全、完善的社會信用體系，能夠為經濟治理奠定良好基礎，進而促進經濟健康發展?，F如今，在直接金融體系蓬勃發展的背景下，個體信用的重要性也在不斷突出。在數字經濟時代下，發展數字普惠金融不僅能夠解決中小企業和個人信用較低的問題，也能夠為政府構建信用監管機制奠定良好基礎。在此過程中，金融機構不僅能夠為信用較好的用戶提供融資服務，也能夠使用較低的成本識別出信用較差的客戶，這對于提高數字經濟治理水平來說有積極影響，能夠在促進數字經濟安全發展的同時，為現代化經濟體系進一步完善助力。

（3） 建設數字普惠金融基礎設施，提高國家競爭能力

基礎設施是經濟時代背景下發展數字普惠金融的關鍵所在，上文提到，由于我國在數字普惠金融發展方面起步較晚，所以一直存在基礎設施建設不足的問題。對此，需要從以下方面入手。首先，對企業基礎設施進行優化和完善。數字經濟時代下，采用先進科學技術促進傳統普惠金融發展成為大勢所趨，構建以服務中小企業為主的金融數據處理中心，為企業數字化轉型提供充足的產業資金，并使用信息化技術對金融資源進行整合，能夠為中小企業健康發展、快速升級改革奠定良好基礎。其次，對個體基礎設施進行優化和完善。通過通訊網絡的建設，使其全面覆蓋我國農村地區。同時還要不斷創新金融產品種類，促進普惠金融服務向多樣化、個性化趨勢發展。由此可見，通過完善數字普惠金融的基礎設施，不僅能夠為數字經濟進一步發展助力，也能夠切實提高國家核心競爭力。

3.做好數字普惠金融頂層設計，助力數字經濟健康發展

在數字經濟時代下，想要促進金融生態穩定發展，就要通過頂層設計推動數字普惠金融發展，并進一步提高監管能力，真正實現數字經濟在發展中規范、在規范中發展的目標。具體可以從以下兩方面入手。

（1） 對金融風險進行監控，優化治理體系

數字普惠金融作為數字經濟時代下的一種新型金融服務業態，其發展必然要依賴于創新。眾所周知，無論各行業、各領域，凡是涉及創新，必然會伴隨或多或少的風險。所以，在普惠金融發展過程中，如何在創新的同時兼顧穩定，成為金融行業必須深入研究和探討的重要課題。只有滿足這一需求，才能夠為數字經濟和實體經濟相互滲透、相互融合奠定基礎。想要滿足穩定發展需求，就要充分發揮金融監管的作用和價值，通過創新監管手段、完善治理體系等方式，保證金融風險能夠及時識別并采取措施將其控制在源頭，以此來避免資本無序擴張，切實維護中小群體的數字普惠金融產品安全、穩定。而對普惠金融進行頂層設計，是滿足以上需求的根本所在，能夠在創新金融產品和金融服務的同時提高監管能力，真正做到部門監管與社會監督有機協作，實現全過程監管和治理。

（2） 建設數字普惠金融生態，改進激勵約束機制

數字普惠金融作為數字經濟時代下的新業態，在發展過程中必須要突出普惠性特點。肅然引入科學技術能夠在一定程度上減少金融成本的投入，但結合金融機構發展情況來看，發展數字普惠金融，與其他金融業務相比成本依然相對較高，這也導致很多機構缺乏參與積極性。這一形勢下，黨中央和政府部門要充分發揮主導作用，通過建立良好的數字普惠金融生態以調動金融機構參與積極性。具體來說，就是既要出臺鼓勵機制和約束機制，使金融機構發揮自身標桿和模范作用，真正做到普惠性和營利性統一，又要準確識別不同領域的不同需求和發展差異，并為生產制造企業和社會服務行業等領域提供相應金融服務，繼而讓數字普惠金融更好地助力數字經濟健康發展。

四、結語

綜上所述，數字經濟時代下，普惠金融發展迎來了前所未有的機遇。這一形勢下的金融機構必須具備創新意識，通過發展數字普惠金融，優化金融經濟結構，把握數字普惠金融發展方向，促進數字經濟高質量發展，建設數字普惠金融生態，改進激勵約束機制，進而為我國數字普惠金融穩定發展助力。

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