提供有力金融支撐 賦能鄉村產業興旺

張磊 薛婷

習近平總書記指出，“推進農業產業化，推動農村一二三產業融合發展，全面推進鄉村振興?！碑a業興旺是鄉村振興中的一個重要環節，在鄉村振興的背景下，大量鄉村特色產業集聚，為產業興旺提供了重要載體，也亟需商業銀行的金融支持。

我國鄉村特色產業特征與趨勢

鄉村產業興旺對于提高農村經濟水平、促進農民增收有重要作用，優質鄉村產業要具備以下特征：

一是產業體系現代化，要構建現代農業產業體系、完善農業生產鏈條、提高農業科技水平、提升農業產業化水平等。二是產業結構多樣化，要積極發展農產品加工業、休閑農業、鄉村旅游等新型產業形態，形成多層次產業結構。三是產業經營市場化，要了解市場需求，根據市場需求調整產業結構，同時要加強品牌建設，提高產品知名度和美譽度。四是產業功能綜合化，要注重產業的綜合功能，發揮農業的多功能性，打造綜合性的鄉村產業模式，提升鄉村經濟的綜合效益。五是產業政策規范化，政府要制定有效的產業政策，加大對農業的投入，提供農業補貼、農業保險等政策措施等。其中，鄉村產業集聚作為一種優化鄉村產業布局的方式，尤其是一些特色產業的集聚發展不僅可以提高生產效率，還可以促進鄉村就業和農民增收，并通過經濟帶動效應，吸引更多的資源進入鄉村，推動鄉村產業興旺、產業轉型升級和可持續發展。

近年來，我國鄉村特色產業集聚趨勢明顯。截至2023年上半年，全國申報的國家級農村創業園近300個，涵蓋種植、養殖、加工等領域的特色產業集聚區逐漸形成。這些產業集聚區提高了鄉村產業的規?；?、專業化和市場化水平。同時，我國規模以上農副食品加工業和鄉村休閑旅游業持續增長，鄉村特色產業在政策支持和技術創新的推動下，正在逐步形成規模和集聚效應。

如江蘇省興化市開發區現有農產品加工企業200多家，建有“中國惟一、世界第一”調味品產業集聚區，調味料在全國市場占有率達15%。全市現有省級農業園區三個、泰州市級園區22個，農產品加工企業248家（其中國家級農業龍頭企業三家），年交易額166億元。

商業銀行支持鄉村特色產業遇到的困境

在鄉村產業蓬勃發展的同時，一些特色產業的發展還處于初級階段，產業鏈較短、附加值較低，部分特色產業缺乏品牌意識和市場化運作能力，部分特色產業存在同質化競爭和缺乏協同發展等問題。

針對這些問題，商業銀行通過金融支持提供一些解決方案，比如，通過提供信貸資金支持特色產業的研發和創新；通過提供結算和支付服務等支持特色產業的銷售和物流；通過提供理財和投資服務等支持特色產業的資本運作和市場拓展等。但在支持鄉村特色產業的實踐中，商業銀行也面臨著一些桎梏，限制了相關作用的發揮。

一是一些鄉村產業中的新興產業如鄉村旅游、農產品加工等具有獨特的特點和發展模式，由于銀行對這些新興產業的理解不足，可能難以準確評估其信用風險和還款能力。二是鄉村產業的發展需要多樣化的金融產品和服務支持，而銀行在金融產品和服務方面的創新不足，可能難以滿足鄉村產業的多樣化需求。三是銀行支持鄉村產業需要具備相關領域的人才隊伍，包括農業領域的專業知識和風險評估能力等方面，但由于相關人才隊伍建設普遍存在不足，影響了銀行的業務拓展和風險管理能力。

多點發力 切實服務鄉村振興

雖然面臨諸多難點，但商業銀行通過創新金融產品和服務模式、加強風險管理、推動政府合作等措施，可以逐步疏通解決這些問題，更好地服務鄉村振興。

1.因地制宜，優化信貸政策

首先，不同地區的鄉村產業發展水平和特點存在差異，商業銀行可以根據實際情況制定有針對性的支持措施。如對于農業資源豐富、農業產業發達的地區，可重點支持農業規?；a和現代化農業發展，提供項目貸款、推介農業保險等金融服務；對于農業產業相對薄弱、農業資源有限的地區，商業銀行可以逐步介入部分優質的農民合作社和家庭農場等新型農業經營主體。

其次，根據不同產業制定有針對性的支持措施。鄉村產業包括種植業、畜牧業、漁業、林業等多個領域，不同產業的經營模式、市場需求和發展前景也存在差異。商業銀行可以根據不同產業的實際情況制定有針對性行業指引和審批要求。如對高標準農田建設給予項目貸款支持，對糧食加工企業按照作物周期給予流動資金貸款支持；可以推出農業供應鏈金融產品，將金融服務貫穿于農業生產、流通、銷售等各個環節，為鄉村產業提供全方位的金融支持。例如，江蘇銀行針對興化市產業特色優化審批政策，設計了“蟹e貸”“農戶e貸”等線上貸款產品；同時，發放專項貸款用于土地復墾、人居環境改造，已帶動就業近萬人。

最后，為了提高服務效率和質量，銀行可以優化信貸審批流程，通過設立專門的鄉村產業信貸審批團隊或綠色通道，加快審批速度，提高審批通過率。

2.數據加持，增加科技助力

首先，商業銀行可以依托數字技術，打造新金融服務體系，將金融服務便捷化、多樣化，提高鄉村金融服務的可觸性。如可以通過互聯網和移動金融平臺提供在線支付、移動銀行、農產品期貨交易等服務，滿足鄉村產業發展的多樣化需求。

其次，商業銀行可以通過大數據技術對鄉村產業數據進行全面采集、分析和挖掘，了解鄉村產業的發展趨勢和市場需求，為鄉村產業提供精準的金融支持。如運用人工智能技術，如自然語言處理、機器學習等對鄉村產業的客戶進行智能識別和分類，提高客戶管理和服務效率。

最后，商業銀行可以應用區塊鏈技術建立安全、透明、可追溯的金融交易體系，為鄉村產業提供更加安全、可靠的金融服務。如可以通過區塊鏈技術實現農產品溯源、交易鏈確權等功能，提高金融服務的可信度和透明度。

3.智能風控，平衡風險收益

首先，商業銀行可以利用大數據技術對鄉村產業的相關數據進行全面采集和分析，包括農業生產、銷售、市場行情、政策環境等數據，以實現對鄉村產業風險的全面評估。通過對數據的挖掘和分析，可以發現風險點，嚴格客戶準入。

其次，商業銀行可以應用智能化風控模型，對鄉村產業的貸款風險進行實時監測和預警。通過智能化風控模型的分析和預測，及時發現存量客戶潛在的風險，提前采取相應的風險控制措施，保障資產安全。

再次，商業銀行可以與政府、農業相關部門、行業協會等相關部門建立信息共享平臺，實現信息的互通和共享，以獲取更多的鄉村產業信息和數據，更好地評估借款人的信用風險和還款能力，提高風險管理的效率和準確性。

最后，商業銀行可以創新擔保方式，如采用農業產品抵押、農業設施抵押等方式，提高借款人的違約成本和還款意愿，降低貸款風險。通過第三方擔保、農業保險等方式分散風險。如2019年重慶農商行成功發放了重慶首筆“生豬活體抵押貸款”，創新了接受活體動物作為抵押物的做法。這一案例的成功得益于政府的風險補償和擔保機制的建立，以及銀行對農業產業化和規?；洜I模式的探索。

4.綜合服務，打造一站式平臺

首先，商業銀行可以通過搭建綜合服務平臺，為鄉村產業提供一站式各種服務，推廣移動金融App和在線支付等數字化金融服務，為鄉村產業提供在線支付、轉賬、查詢等便捷服務。還可以通過綜合服務平臺為鄉村產業提供技術咨詢、市場調研、法律咨詢等支持。

其次，商業銀行可以與電商企業合作，為鄉村產業提供線上銷售和推廣渠道。通過引入平臺，鄉村產業可以將農產品銷售給更廣泛的消費者，并獲得更多的銷售收益。電商企業也可以通過這個平臺，為鄉村產業提供營銷推廣等方面的支持。

最后，商業銀行可以與物流企業合作，引入綜合服務平臺，解決農產品運輸難等問題。物流企業可以為鄉村產業提供可靠的物流服務，確保農產品的運輸及時、安全、高效。商業銀行還可以為物流企業提供金融服務，幫助物流企業解決資金周轉等問題。如中信銀行設計專門產品“物流寶”，可有力保障農產品運輸。

5.高度參與，優化信用環境

首先，商業銀行可以與當地政府、農業機構或金融機構合作，組織針對鄉村地區的金融知識普及和培訓活動。這些活動可以包括金融產品的認識和了解、貸款申請流程、信用保護意識、風險管理等方面的內容。通過開展講座、研討會、現場指導等方式，讓農民了解金融產品的特點和風險，提高他們的金融素養和意識。

其次，商業銀行可以與當地政府合作，共同推動優化農村信用體系的建設。建立完善的信用評價機制和信息共享平臺，通過數據共享獲取有關農民和鄉村企業的信用信息，包括生產經營情況、貸款還款情況、社會信用狀況等。以此建立信用檔案，為貸款審批提供參考依據，同時優化信用環境。

6.多方協同，加強外部合作

第一，創新合作模式。商業銀行可與政府、農業機構、行業協會等相關部門建立更加緊密的合作關系。與農業機構合作，共同推廣現代農業技術和農業產業化發展；與行業協會合作，共同推動鄉村產業的轉型升級和提質增效。

第二，與主管部門合作，共同推動鄉村產業的發展。如與政府合作開展農村基礎設施建設貸款項目合作，某銀行在支持鄉村旅游產業時，發現部分旅游項目存在投資周期長、收益不穩定等問題。該銀行與當地政府和旅游部門合作，對旅游項目進行了整體評估和風險評估，同時為項目提供了長期的貸款支持，并提供了旅游保險等金融服務方案，幫助項目實現可持續發展。

第三，與龍頭核心企業合作，開展供應鏈金融服務，為鄉村產業的上下游企業提供融資支持。如，某銀行與醫藥核心企業合作，根據訂單情況支持其上游中草藥種植戶，客戶涉及云南、四川、黑龍江等地，在不占用核心企業授信額度的情況下，實現“一點做全國”。

第四，是加強集團內協同合作。有金融控股集團背景的商業銀行，可以與集團內的券商、信托、基金等機構合作，共同為鄉村產業提供融資支持。如，中信銀行與中信證券合作開展農業資產證券化業務；與中信保誠保險公司合作開展農業保險業務等。

第五，與社會資本合作。商業銀行可以利用自身的資金實力和渠道優勢，引導社會資本投入鄉村振興特色產業。

責任編輯_曲玲玓