ChatGPT對金融業的影響及應用分析

張菁華

摘? 要：近年來，人工智能技術的快速發展使ChatGPT對金融行業的影響及應用逐漸成為關注點。本文通過對ChatGPT的基本概念、技術原理的解讀以及在金融領域的應用探討，從挑戰和優勢兩個方面進行分析，著重探討其在金融領域中對銀行業所帶來的變革與應用，并提出建議。

關鍵詞：ChatGPT? ? ?人工智能? ? ?金融業? ? ?銀行

一、ChatGPT對金融業的影響

ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）是一種基于深度學習技術的人工智能模型，可以模擬人類的對話行為，并生成自然語言文本。2022年11月30日，OpenAI發布了名為ChatGPT的超級AI對話模型，不僅可以清晰理解用戶問題，還能如同人類一般流暢回答用戶問題，還可以按照特定文風撰寫詩歌、假扮特定角色對話、修改錯誤代碼等，甚至還表現出人類一些特質，例如承認自己的錯誤，按照設定的道德準則拒絕不懷好意的請求等?！禔IGC智能創作時代》作者杜雨認為其背后揭示的其實是人工智能技術生成內容（AIGC）所帶來的深刻的生產力變革。ChatGPT迅速火爆，比爾·蓋茨更是表示其重要性不亞于發明“互聯網”。券商研報指出，如今尋找其能夠落地的應用場景是最關鍵的環節，金融領域是最多元化的業務場景，最領先的數字化轉型先鋒。因此，看好金融行業將是ChatGPT落地場景的最佳領域。

人工智能將影響到金融服務的兩個領域。一是客戶與機構之間的交互、對話人工智能層；二是極大的影響營銷，將徹底改變客戶服務預期，取代大量程序推動的崗位。ChatGPT在人機交互和語義識別方面的巨大提升可能為金融科技企業帶來新的數據渠道，生成數據-打標簽-訓練模型。中信證券認為在形成人工智能體系的同時，構建專業的知識圖譜，有望進一步反向推動數字化進程，使模型持續迭代效率提升。這一方面可能優化金融科技默認發展路徑，另一方面有可能加速金融科技行業發展。據有關報告預測，在未來10-20年間，人工智能技術可能取代47%現有的人類工作，包括金融行業的客服人員、柜面人員、金融分析師等。

金融行業作為數字化轉型的先鋒，在新興技術領域的投入和應用場景的探索較為領先。在銀行業實踐中，中國工商銀行在2021年使用數字人、智能問答、語言等交互技術，在客戶服務前臺、業務運營后臺等領域加大人工智能的應用，“機器人換人”，落地600+具有數字員工屬性的智能應用場景。平安銀行在2022年上半年，AI平臺新增模型1080個，客戶與機器人場景每日對話量達60萬次，問題解決率超90%。招商銀行2022年上半年，AI智能客服、語言質檢、智能審錄等共實現人力替代超過10000人。從長遠來看，ChatGPT的成功為已經部署人工智能客戶的銀行提供了優化模型、提高智能化水平的方向路徑。

二、ChatGPT在金融業的應用

在金融領域的應用主要體現在風險管理、客戶服務等方面。對于風險管理，ChatGPT可以通過對大量的金融數據進行分析，發現潛在的風險因素，并進行預警。在客戶服務上，ChatGPT可以通過對客戶的問題和需求進行分析，提供個性化的解決方案，提高客戶滿意度。

（一）業務流程風險管理智能化

ChatGPT在風險管理方面的應用主要包括信用評估、風險監測等方面。在信用評估方面，ChatGPT可以通過對個人客戶的信用史進行分析，預測其未來的信用狀況，從而為金融機構提供決策支持。在風險監測方面，可以借助ChatGPT分析企業的財務數據，發現可能的風險因素，并進行預警，分析客戶的歷史交易數據及大量文本數據，迅速生成風險評估報告。還可以通過實時監測市場風險，并追蹤欺詐活動，識別異常賬戶行為，來防范風險和欺詐行為，提高金融機構和客戶的安全性。

在銀行從業務前臺到業務中后臺，各項流程環節都有ChatGPT的發揮場景。首先從業務前臺開始，可以進一步細化個人消費貸款、小微普惠業務、財富管理、等標準型產品，使產品更加精準匹配客戶需求。到了業務中臺，一些格式化、模板化的案頭工作，如授信報告、審批報告、貸后管理報告等，若使用ChatGPT，可有效提高運營效率。最后在業務后臺，科技基礎建設上資源需要被不斷持續投入，特別是支持模型運轉及數據計算的算力資源，適用于銀行客戶及實現智能催收。此外，面對嚴格的金融監管，金融機構利用ChatGPT的自然語言技處理術，對大量的文本信息進行分析，從而提取出相應的合規信息，實現快速、準確、高效的合規審查。

（二）客戶服務與金融產品營銷

ChatGPT在客戶服務方面的應用主要包括智能客服、智能語音、客戶咨詢服務等方面。例如，在智能客服方面，ChatGPT可以通過對客戶的問題進行分析，提供快速的解決方案，提高客戶滿意度。與傳統的智能客服、虛擬數字人相比，服務更加流暢，對客戶更加友好，對話內容有上下文的連貫性，讓客戶的體驗得到提升。在咨詢服務方面，ChatGPT可以通過分析客戶的需求，提供個性化的投資建議和其他金融服務。

在銀行零售業務中ChatGPT可以發揮重要作用，如提高客戶服務水平，ChatGPT能夠自動應答客戶的各種問題，包括咨詢、投訴、申請等，大大提高了客戶服務的效率和滿意度。如降低人力成本，采用ChatGPT可以大幅節約人力成本，而且在24小時內不間斷提供服務，使銀行更好地為客戶服務。如提供個性化服務，ChatGPT可以分析客戶的行為和偏好，根據客戶的需求提供相關的建議和個性化服務，讓客戶感到更加貼心。如增加銷售機會，ChatGPT可以通過向客戶推送相關產品和服務，增加銷售機會，為銀行帶來更多的收益。如實時監測風險，ChatGPT可以對銀行的零售業務風險進行實時監測，及時發現和減少潛在的信用風險。

三、ChatGPT應用在金融業的優勢分析

（一）提升運營效能

1.降低運營成本。一是通過自動化風險評估和監測等功能，ChatGPT可以幫助金融機構更快速的發現風險和預防欺詐，降低風險成本，提高經營效益。二是金融機構可以將大量業務流程通過ChatGPT實現自動化，從而降低運營成本。

2.提高運營效率。通過自動化客服和智能化審批等功能，ChatGPT可以自動化處理一些日常金融業務，例如客戶資料更新、賬戶查詢等；相比傳統的審批流程，ChatGPT大大縮短審批時間，提高金融機構的服務效率，減少人力成本；為金融機構提供合規性和法規遵守的自動化檢查和監控。相比傳統的人工檢查方法，ChatGPT可以更加全面和準確地檢測合規性和法規遵守情況，幫助金融機構避免違規操作和罰款風險。

（二）提升服務效率

1.提高客戶服務效率。相比傳統的客服和電郵，ChatGPT通過智能客服功能，可以在24小時內對客戶問題實時響應，實現全天候服務，提高金融機構的服務質量。

2.提高客戶滿意度。通過多種方式的個性化咨詢服務功能，如語音識別、文本交流、圖片傳輸，讓客戶更自然、直觀的溝通，提高客戶服務滿意度。

四、ChatGPT應用在金融業面臨的挑戰

（一）共性方面

1.技術風險。ChatGPT的技術風險主要包括數據安全和隱私保護等方面。ChatGPT擅長自然語言處理和深度學習，需要大量數據支持，金融數據涉及到用戶的財務信息等敏感數據。為了降低技術風險，金融機構需要采取有效的安全措施和隱私保護技術。

2.實施難度。雖然使用ChatGPT能帶來很多好處，但實施的難度不小。如策略設計、數據加工、模型開發均需要專業技術支持和高技術成本。

（二）商業銀行應用ChatGPT面臨的挑戰

1.十字路口上最大的考驗——合規與成本

在當前中美科技競爭大背景下，國內商業銀行想要直接使用諸如ChatGPT這樣高度依賴大數據支撐的技術，存在較大障礙和風險，從成本和收益的角度來看，無論是接入API還是自主開發類似功能，均存在成本和收益的不確定性。

（1）原因分析一：銀行數據的特殊性決定了應用第三方技術的審慎性。銀行數據具有高度的隱私性和敏感性，直接應用開源第三方技術存在一定的隱患。主要障礙來源于一是客戶隱私，使用ChatGPT可能涉及個人信息的收集、使用和披露，需要遵守相關法律法規的規定并獲得客戶的授權。二是銀行隱私，銀行數據不僅涉及客戶隱私，還涉及自身的商業秘密，在使用第三方技術處理內部數據時，存在核心商業機密被泄露、釀成商業損失的隱患。三是地緣風險，中美之間在技術安全、數據安全領域的爭端愈演愈烈。2023年2月官方發布了《美國的霸權霸道霸凌及其危害》報告，在此背景下，境內銀行直接應用ChatGPT前景并不樂觀。

（2）原因分析二：系統穩定性方面，銀行不掌握ChatGPT核心技術，很難控制內容輸出的正確性，也很難確保系統穩定運行，這在經營中存在很大風險。監管對銀行科技系統有著較高要求，諸如ChatGPT這一類外接應用，銀行不具備技術自主性，一方面無法保證其輸出內容的準確性，另一方面也無法保證不對其他系統運行穩定性造成影響，存在較大風險。

（3）原因分析三：成本投入方面，無論是接入ChatGPT，還是自主開發類似功能，均須較大成本投入，是否能夠實現預期收益，存在不確定性。接入成本高，目前ChatGPT API接口收費標準為每百萬TOKENS 收費2.7美元（約18元人民幣）；同屬OpenAI公司開發的Whispn語言 文本工具API每分鐘收費0.006美元（約人民幣4分錢）。以建設銀行為例，僅智能客服一項每年成本需要額外投入約3億元。2022年人均薪酬為33.71萬元，如智能客服實際可替代人力少于890人，則效能并不顯著。

自主成本，ChatGPT初始投入成本在8億美元，每年電費約1825萬美元?？紤]到中美電費差異，國內開發與ChatGPT同等功能的資金投入約為人民幣初始投入56億+1.7億電費/年。但在開發環境下、人才能力種種因素下制約下，自主開發的類似工具能否收獲與ChatGPT同等的效果，存在極大不確定性。

2.監管的難度與壓力--主要是監管的缺失和規范的不足

以ChatGPT為代表的人工智能在監管領域還屬于空白地帶，沒有完整的監管框架和成體系的制度規范。技術本身是中性的，如何規范其商業使用，避免被用于誤導和欺詐消費者，是銀行和監管機構必須關注的重要問題。在發生糾紛時，如何明確人工智能的法律責任，如何保護用戶的合法權益及用戶數據的安全和隱私，都是需要監管機構和法律界共同解決的問題。

五、商業銀行應用ChatGPT的建議

（一）從長遠來看，大多數銀行已有AI技術設備，建議根據業界前沿修正技術方向，在既有成果上繼續探索，達到收益與成本的平衡。

（二）加強數據隱私保護，確?？蛻粜畔⒌陌踩院捅Ｃ苄?，防止數據泄露和濫用，監管層面應著手進行針對性的監管政策及指導方針，確保技術合規使用。

（三）隨著技術的不斷發展，ChatGPT在金融領域的應用前景也將逐漸擴大。在合規前提下，銀行機構可以不斷拓展ChatGPT的應用場景，如：優化客戶服務、智能風險管理、金融產品推薦、內部效率提升、欺詐檢測與預防、個性化營銷、合規與監管等，為客戶提供更好的金融服務。

（四）平衡創新與監管，銀行與監管機構需要在鼓勵技術創新與確保技術安全和符合社會價值觀、法律體系、權利保障等方面尋求平衡。

參考文獻：

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[3]中研科華每日金融，2023-4-3.

[4]李凌己，王衛英.ChatGPT給我們帶來的挑戰.小康[J]， 2023.

（作者單位：內蒙古銀行）

責任編輯：張莉莉