金融素養對農民創業行為的影響研究

趙思蕊 潘柏楠 黃若涵

摘?要：農民創業對于鄉村振興有著重要意義。文章基于來自江蘇省淮安市金湖縣的338份樣本，應用迭代主因子法進行因子分析，對金融素養進行測度，并選用無序多分類Logistic回歸模型探究金融素養對農民創業行為的影響。結果表明，金融素養對于農民的涉農及非農創業均具有顯著正向影響。此外，年齡、學歷、創業培訓等控制變量也對涉農及非農創業具有顯著影響。因此，提升農民金融素養有利于促進農民創業?；谝陨戏治?，文章從提升農民金融素養的視角，為促進我國農民創業問題提供了相關建議。

關鍵詞：金融素養；農民創業；鄉村振興；邏輯回歸

中圖分類號：F279.2????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）10-0024-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.10.006

1?研究背景及意義

隨著經濟改革的深化，農民創業對于我國現代化新農村建設的作用愈發凸顯。黨的十九大指出，農民創業對于人民生活的幸福安穩、對于進一步縮小城鄉差距、對于國家貫徹鄉村振興戰略都有著重要意義。2022年中央一號文件更明確指出要“促進農民就地就近就業創業”。近年來，為了從根本上激發農民創業原動力，我國政府先后從加強農村基礎設施建設、加大科技服務投資力度、減緩農村金融約束等方面對創業農民進行了幫扶，但資源的利用效率卻未能實現理想預期，主要原因是農民自身綜合素質偏低、金融知識欠缺、風險責任意識薄弱、家庭支出缺乏計劃性等問題突出。低水平的金融素養會在一定程度上抑制農民創業融資需求及合理表達，也制約著數字金融技術在創業融資方面的應用。

農民創業是一個較為復雜的系統性過程，涵蓋了投資、融資以及風險管理等創業決策，對于農民的金融素養有較高的要求。提升農民金融素養是有必要的、迫切的，可以從多個方面對農民創業起到積極作用。一是金融素養的提高可以使農民更加科學全面地認識風險，改善風險認知、提高風險偏好，從而提高農民創業的主動性。二是金融素養的提高可以改善農民的信貸偏好，增加農村正規信貸獲得，進而降低創業的金融約束。

綜上所述，文章將在闡述樣本農民創業行為和金融素養水平現狀的基礎上，使用無序多分類Logistic?模型分析農民金融素養對創業行為的影響，以期為應對當前農民創業現狀提供科學的建議，對于理解和解決農民創業問題具有一定的理論和實際意義。

2?文獻回顧與理論假設

Doctor（1992）首次提出金融素養的概念，并將其定義為個體在配置和管理財富方面進行理性評估與合理決策的能力，OECD?于?2011?年對金融素養的定義被廣泛采用，即金融素養是與金融事務相關的意識、知識、技能、態度和行為，并將其用于金融決策以改善個人金融福利。主觀金融素養衡量消費者的自我心理評估，客觀金融素養更多包含了消費者對金融市場的了解和參與程度。Lusardi和Mitchell（2014）指出金融素養是一種人力資本，可以充分反映個體能力。農民的金融素養是農民利用自身的金融知識以及金融體系為自身提供財務保障的能力，深刻影響著農民金融行為、生產經營活動以及農村金融政策的實施。曹瓅和羅劍朝（2019）提出社會資本與金融素養對創業融資農戶選擇正規金融具有一定替代作用，且客觀金融素養對社會資本的替代作用更明顯。

關于農民創業影響因素的研究主要有以下方面：一是資金約束和融資約束，Nykvist（2008）認為資金約束是制約農民創業的重要因素，而Karaicanov（2012）進一步研究后認為融資約束很難使農民由潛在創業者轉化為創業發起者。二是數字技術鴻溝，張要要（2022）研究發現數字鴻溝主要通過信息渠道效應、緩解資金約束效應、社會資本效應和風險偏好效應顯著抑制農戶家庭創業概率。如今，政府已經為農村地區充分提供公共財政資源，數字技術也被大量應用到農村普惠金融中，但資源的利用效率卻未能達到理想預期，主要原因是農民的金融素養可通過作用于農民創業投資、融資、風險管理行為的態度等進而影響農民創業行為。因此，文章在已有文獻的基礎上，首先計算樣本農民的金融素養水平；其次使用無序多分類Logistic回歸分析其對農戶創業行為的影響，將創業行為分為未進行創業、涉農創業和非農創業；最后為解決農民創業問題提出相關建議。

目前，在廣大農村地區，農民作為弱勢群體，普遍存在著較嚴重的數字鴻溝、金融排斥狀況（陳寶珍，任金政，2020）。由于嚴重的信息不對稱問題以及自身金融知識的匱乏，農民獲取正規金融服務的難度大，并不能從當前的金融總量和規模中獲得益處，因此弱勢群體金融素養的提高顯得尤為重要（宋帥，陳夢，2021）。國內學者通過研究發現，相較于城鎮家庭，金融知識對農村家庭創業概率的影響更大（趙朋飛等，2015）?；谏鲜龇治?，文章提出以下假說：

農民金融素養對創業行為具有正向影響，即農民金融素養水平越高，發生創業行為的概率越大。

3?數據來源與變量設定

文章使用的數據源自2022年8月江蘇淮安金湖縣鄉鎮、農村地區的實地調研數據。項目組前往銀涂鎮和金北鎮下屬的40個村莊進行走訪，共發放問卷351份，其中有效問卷338份，問卷有效率為96.3%。問卷內容涵蓋農民是否進行涉農或非農創業，農民金融素養測評題，以及年齡、受教育程度、是否接受過社會培訓、社會資本、是否受到信息約束等個人信息。

描述性統計結果表明，在全部樣本中，受訪者的平均年齡為48周歲，標準差為10.36，年齡跨度較大。受訪者的平均受教育水平為初中及以上，65%的受訪者接受過創業培訓，說明政府對農民創業的重視程度較高。受訪農民經常聯系的親友數量是超過而信息約束和信貸約束也較為普遍，分別占比49.7%和46.2%。調查范圍內有59.5%的農民進行了創業，參考何婧和李慶海的劃分標準，將耕作土地中流轉面積大于或等于10畝，或者農業經營年度當年投入總成本大于或等于3萬元的創業行為視為涉農創業。則參與創業的農民中，有74.6%的農民參與涉農創業，且主要類型為稻麥兩季種植和漁業養殖，說明受訪者傾向于利用農業資源進行創業。金融素養均值為60.811，標準差為25.491，說明受訪者金融素養普遍處于中等偏上水平，但不同農民之間金融素養水平差異化較為明顯。文章主要變量說明及描述性統計結果如表1所示，金融素養的測定結果先行給出。

4?金融素養測度

借鑒Huston、尹志超的方法，從通貨膨脹、儲蓄、信用、風險四個方面設定客觀題構建核心解釋變量，具體問題設定如下：①您認為通貨膨脹后，同樣100元鈔票能買到的東西與現在相比如何？1.更多了；2.更少了；3.和現在一樣；4.不知道。②假設您將100元定期儲蓄三年且期間不支取，若三年定期儲蓄的年利率是3%，三年到期后您能取出多少錢？1.100;2.103；3.109.2727；4.109；5.不知道。③某人在銀行有貸款不良信用記錄會對其在銀行申請貸款產生不利影響，您是否同意？1.同意；2.不同意；3.不知道。④您是否同意“購買一只開放式股票型基金的風險要比購買單一股票的風險低”？?1.同意；2.不同意；3.不知道。文章參考尹志超的研究方法，認為不知道和回答錯誤不可一概而論，因此設置兩個啞變量，分別代表是否直接回答和是否回答正確。對于8個變量進行KMO檢驗，發現總體KMO的取值為0.753，且各個變量的KMO值也大多在0.6以上，表明可以進行因子分析。隨后，應用迭代主因子法進行因子分析，因子分析結果如表3所示。最后，選取特征值大于?1?的兩個影響因子構建金融素養得分，并對得分結果進行標準化處理，使其得分范圍為［1，100］。

5?金融素養對農民創業行為的影響

使用Stata?17.0軟件對樣本數據進行無序多分類Logistic回歸，分析金融素養對農民創業行為的影響。模型具體形式如下：

ln［Py=2/Py=1］=α1+β10FL+β11C1+…+β15C5（1）

ln［Py=3/Py=1］=α2+β20FL+β21C1+…+β25C5（2）

其中，Py=1、?Py=2、?Py=3分別表示未進行創業、涉農創業、非農創業的概率，Ci表示年齡、學歷、創業培訓等控制變量，β為各變量對應的系數。

對模型（1）和模型（2）進行分析，發現金融素養這一變量均在1%水平上顯著為正，系數分別為1.9185和1.5051，即金融素養越高，農民進行涉農或非農創業的概率越高。究其原因，主要是因為金融素養高的農民往往具有更高的知識儲備和更廣闊的視野，因此善于發現生活中的創業機會。同時，金融素養較高的農民對于各種融資途徑的認識更加全面，能夠在一定程度上緩解資金約束，促進農民創業行為的發生。而對于金融素養較低的農民，受限于自身知識儲備的不足、面對風險時過于保守的態度以及外部環境存在的融資約束、信息約束，創業受到阻礙?；谝陨辖Y果，文章假說得到驗證。

對控制變量進行分析，可以發現年齡變量在模型（1）中，在5%的顯著性水平上顯著，且系數為正，表示當年齡增加時，農民會更傾向選擇涉農創業。這主要是由于隨著年齡的增長，農民不斷積累財富與從事農業活動的經驗，因此能夠逐步擴充自己的農業經營規模，主要表現為耕作土地中流轉面積或農業經營年度當年投入總成本的增加。在模型（2）中，年齡對非農創業的影響不顯著。學歷變量對涉農創業的影響不顯著，對非農創業的影響在10%的水平上有顯著影響，且系數為正，說明在其他變量不發生變化時，學歷越高的人會更傾向于進行非農創業。對于非農創業來說，高學歷人群能夠更好地把握市場機遇，對資源進行優化整理、合理運營，進行更多元的創業嘗試。對于涉農創業來說，高學歷不如常年從事農業活動積累出的經驗發揮的作用更大。創業培訓在1%的顯著性水平上對農民進行涉農創業和非農創業有促進作用。通過為農民提供創業培訓，農民可以獲得系統的課程講授、實踐操作示范，同時在與其他學員的溝通交流中，可以不斷獲取市場信息與創業經驗，深化自身對于創業的認知，提升創業意愿及創業素養，有利于創業行為的發生。社會資本同創業培訓一樣，均在1%的水平上有著顯著正向影響，說明社會資本越高的農民會更傾向于進行涉農創業和非農創業。從融資來看，社會資本成為一種有效的抵押替代品，為農民創業提供非正規的融資方式，緩解融資約束。從信息獲取來看，農民的社會資本能夠幫助農民在一定程度上解決信息不對稱問題，尤其是能推動網絡成員共享非公開信息，從而更加合理地評估創業風險，作出創業決策。信息約束在模型（1）和模型（2）中均呈現1%水平上的顯著，且系數均為負，說明農民面對的信息約束越強，越不利于涉農創業、非農創業的發生。解釋同上，信息的不對稱使得農民較難識別創業機會、創業認知不夠全面，從而不利于農民創業。由于城鄉在經濟發展上存在一定差距，交通上、通信上的不便利使得農村信息較為閉塞，不能夠及時、有效地獲取創業方面的信息。

6?結論與建議

基于以上分析，文章發現金融素養對農民的涉農創業和非農創業都有著顯著的促進作用，因此可以通過提升農民金融素養水平，促進農民的創業行為。此外，農民的年齡越大，選擇涉農創業的可能性越大，原因是隨著年齡的增長，農民積累了更多農業活動的經驗和相關財富。農民的學歷越高，越能更好地抓住市場機遇，合理運用資源，因此更容易進行非農創業，而在涉農創業中，從事農業活動積累的經驗比高學歷更加重要。創業培訓可以使農民獲得實踐和理論上的知識，并在交流中積累市場信息和創業經驗，從而對農民進行涉農創業和非農創業起到促進作用。而社會資本通過緩解農民的融資約束以及解決信息不對稱問題，從而促進農民進行創業。

文章得到如下政策啟示。其一，應當重視金融素養對于農民創業行為的重要作用。農民不同的金融素養能夠有效促進其創業，政府應努力加強對農民相關金融知識的培訓，更好地緩解其動力不足以及融資約束等問題，促進其創業。其二，注重為農民提供創業培訓，使農民獲得系統的課程教學和實踐操作示范，同時農民之間相互交流也可以積累創業相關經驗。其三，通過數字技術在農村提供更多公共資源，緩解交通、通信帶來的信息不對稱問題，使農民能更加全面地認識創業，減輕農民所受信息約束，從而促進農民創業。

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