金融強國背景下金融機構數字化轉型戰略研究
——以中小商業銀行為例

黃永剛,陸岷峰

(1.中智科博(北京)產業經濟發展研究院,北京 100176;2.南京工業大學 互聯網金融創新發展研究中心,江蘇 南京 210000)

黨的二十大提出了新時期構建經濟發展新格局,大力發展實體經濟,實現社會經濟高質量發展的戰略目標,明確提出將以科技創新為抓手實現全面建設社會主義現代化國家的目標。2023年10月中央金融工作會議首次提出金融強國的戰略,商業銀行作為金融主體,銀行強則金融強,推動商業銀行的數字化轉型則是做強銀行的重中之重。商業銀行是我國市場經濟體系中的重要微觀主體,基于其功能對社會經濟發展有全面而重大影響的特殊性,推進商業銀行的數字化轉型具有重要的戰略意義,數字化轉型也成為各家商業銀行的重要戰略任務。由于數字化轉型涉及到對傳統管理模式和系統進行全面的升級改造,重新搭建數字化條件下的運營管理系統,需要大量的資金投入,也需要有相應的專業人才作保障。對于中小商業銀行而言,推進數字化轉型所需具備的資金投入能力和資源保障條件的要求,使其在數字化轉型的必經之路上面臨相應資源配置不足的難題,中小商業銀行該如何順應數字化轉型的趨勢,根據中小商業銀行的資源條件特點進行數字化轉型戰略選擇的定位的選擇,通過提高數字化運營水平分享數字經濟發展的紅利,避免因數字化建設水平的不足而丟失既有的市場份額,是關乎中小商業銀行生存發展的重要問題。研究并解決好這個問題,對于促進中小商業銀行的健康發展有著十分重要的意義。

一、文獻綜述

雖然社會各界對數字經濟和數字技術的認識已經從感性認識上升到理性認識,但是,在商業銀行數字化轉型過程中不同的專家和學者在認識上還是有所差異。裴璇、王穩華等認為數字化轉型過程實質上是數字技術在社會經濟活動中應用的一個過程,數據是數字技術應用的一種成果形式,大數據、區塊鏈、人工智能等技術在社會經濟活動中的應用會產生相應的數據資產,數字技術作為一個生產基因參與了社會經濟活動的全過程(1)參見裴璇、陸岷峰、王穩華:《共同富裕背景下企業數字化轉型的勞動收入分配效應研究》,《現代財經》2023年第4期,第3頁。。陸岷峰認為數字化過程是以數字技術作為手段，應用數字思維和邏輯，對現實經濟活動的模式、流程、管理方法進行重新改造和重新設計，并賦予了數據的力量，從而使數字化的經濟組織變得更加有競爭能力(2)參見陸岷峰:《數字經濟時代產業金融高質量發展路徑研究——兼論數字產業金融發展模式》,《廣西社會科學》2023年第1期,第145頁。。歐陽文杰認為數字化轉型是對金融生產力的一種解放。數字技術屬于生產力要素，其不斷創新必然會進一步發揮科技產品的社會影響力，金融機構進行數字化轉型，將數字技術與金融業務相融合會產生出倍加的生產力作用效果，這必然會帶來金融體制與機制的改革，從而推動金融管理模式的進步，能力的增強，水平的提升(3)參見歐陽文杰、陸岷峰:《“雙碳”目標下數字金融驅動綠色經濟發展的實證研究》,《金融理論與實踐》2023年第1期,第72頁。。

關于在中小商業銀行轉型的重要性、迫切性認識上，理論和實踐工作者都認為中小商業銀行的數字化轉型成功與否涉及到商業銀行生態結構是否能均衡成長等問題。歐陽文杰認為金融科技對中小商業銀行的影響程度很深，因為規模小，財務能力弱，不可能進行大規模的科技投入及人才引進，銀行業機構“恒大恒強”“恒小恒弱”法則將在金融科技應用帶來的機構間差距上得到充分體現(4)參見歐陽文杰、陸岷峰:《鄉村振興背景下農村金融改革面臨的現實狀況與路徑選擇》,《西南金融》2021年第1期,第56頁。；王婷婷認為金融科技在商業銀行業務發展中的地位隨著金融科技快速發展、新品不斷出現發生著質的變化，金融科技初始階段就是商業銀行業務發展的工具，后來開始與業務發展進行互相賦能，相互作用，而到了今天，金融科技已經不單單是金融機構的一種工具，而是一種帶有智慧、管理和決策的助手，甚至已經成為一些結構化產品營銷、交易的決策者。未來，科技強則機構強，科技弱則機構弱，一個沒有金融科技含量的機構必定會被市場無情淘汰(5)參見王婷婷、陸岷峰:《地方中小商業銀行生態狀況與高質量發展路徑研究——基于2016—2021年有關業務指標的分析》,《金融發展研究》2022年第10期,第58頁。。陸岷峰認為從近年來金融科技發展對商業銀行群體影響情況來看，明顯加劇了兩極分化，大型商業銀行通過金融科技的投入、應用，其客戶結構不斷下沉，同時，又依據其發展規模及資金成本低的優勢，大量收割中小商業銀行的優質中小企業客戶，造成資源向大型商業銀行集中，而不良資產卻在向中小商業銀行沉淀，為了應對金融科技所帶來的對銀行機構生態的影響，各地區也不得不對所轄法人銀行進行合并或重組，再繼續下去，中小商業銀行機構間的合并與重組的速度會進一步加快，這倒不一定是由于經營向惡造成，而完全是應對金融科技的影響不得已而為之(6)參見陸岷峰:《打造具有核心競爭力的普惠金融生態研究》,《新疆社會科學》2023年第2期,第24頁。。

中小商業銀行如何積極穩妥地進行數字化轉型，在具體策略上，陸岷峰認為要以改促轉。就是要通過對中小商業銀行的機構進行聯合重組，可以成立省級法人城市商業銀行，市級法人農商行，通過合并重組，快速做大中小商業銀行的規模，從而快速做大中小商業銀行財務資源規模以及人才隊伍規模，以適應金融科技發展的規模特性(7)參見陸岷峰:《建黨百年金融工作發展歷程回顧與總結》,《中國銀行業》2021年第3期,第100頁。。楊麗萍認為要以聯促轉。即中小商業銀行間一方面要加強群體的科技聯合，既保持中小商業銀行法人優勢，又可以集中聯合群體的資源來對金融科技進行攻關，另一方面要加強與大型商業銀行聯合，即向大型商業銀行輸入金融科技技術和產品，借船出海，提升金融科技技術應用的延時性。此外，還可以與社會上第三方金融科技公司聯合，應用專業公司技術為中小商業銀行業務轉型服務(8)參見楊麗萍、陸岷峰:《新發展理念下新金融理念的內涵與踐行措施研究》,《黒龍江金融》2022年第10期,第17頁。。陸岷峰、歐陽文杰認為中小商業銀行的數字化轉型應當將轉型目標與其實際情況結合起來，根據各銀行之間的差異性，找到適合本行的數字化轉型模式，既要避免轉型高大上的理想化，又要防止消極等待轉型的高滯后性，必須與數字經濟發展的大流同步伐(9)參見陸岷峰、歐陽文杰:《產業金融與實體經濟:政策環境、模式比較與實踐路徑》,《理論月刊》2023年第3期,第49頁。。

現行的研究成果對于提高中小商業銀行數字化轉型的必要性及意義有了更為充分的認識，所提出的數字化轉型思路有一定的實際價值和可操作性。研究的不足在于對中小商業銀行轉型條件要素研究不多，對于中小商業銀行轉型的現實基礎評估不充分，因而，轉型措施上往往缺乏系統性、科學性及可操作性。通過文章分析可知，在一般情況下，數字化轉型涉及財務投資能力、人才積聚能力等必要條件或要素，再對中小商業銀行現實條件進行客觀分析，可以得出中小商業銀行與大型商業銀行相比，不僅僅在原來的發展規模、結構、效益上有較大差距，在數字化轉型所必須具有的條件方面也有相當的差距，這就是中小商業銀行數字化轉型的內外部環境。因此，中小商業銀行在進行數字化轉型過程中，確立目標、選擇措施要將數字化轉型的理想愿景與中小商業銀行的實踐結合起來，要打造適應中小商業銀行特點和條件的數字化轉型之路，即通過數字化轉型的市場定位、體制與機制構建、技術中臺的搭建等，形成中小商業銀行的數字生態，為中小商業銀行的高質量發展打下基礎(10)參見高旭陽、陸岷峰:《地方銀行面臨的挑戰與突圍的路徑研究——以中國城市商業銀行為例》,《成都行政學院學報》2022年第3期,第39頁。。

二、中小商業銀行數字化轉型的必要條件、現實狀況與突破路徑

中小商業銀行數字化轉型是一個動態的系統性工程，隨著數字技術的不斷創新，客戶需求不斷變化，數字化轉型所必須的條件和應用場景會有很大變化，但在特定的時間段，中小商業銀行數字化轉型的必要條件和現實狀況又是相對穩定的，我們所要做的是根據必要條件和現實狀況的差距找到中小商業銀行實現數字化轉型的有效路徑。

(一)數字化轉型中商業銀行應具備的必要條件

決定和影響商業銀行數字化轉型的因素或條件相對較多，但一般情況下主要有金融科技投資能力等四個方面要素。

1.金融科技投資能力。商業銀行進行數字化轉型必須進行較大規模的財務投入，而且金融科技投資還有一個投資規模與規模效應倍加現象，即投資規模效應，因此，一般情況下，金融科技投入得越多、越大，數字化轉型的質量可能越高，速度可能越快。評價商業銀行金融科技投入能力主要看三個要素指標，一是金融科技絕對投入額及同比增長速度，體現商業銀行機構數字化轉型的財務投資能力的一個重要指標是財務收入、凈利潤規模情況，這是具有科技投資能力的前提條件。這是從絕對額角度來評價商業銀行數字化轉型的基本條件，一般情況下，投資絕對額及增長速度表明了數字化轉型的基本能力。二是要看每年金融科技投資的資金規模及在營業收入中的占比，這主要是針對一些規模較小的商業銀行機構而言，有些機構由于規模較小，但金融科技投入占比高，也從另一個角度說明在數字化轉型中已經盡力。三是要看商業銀行未來財務的可增長潛力。一些商業銀行目前數字化轉型投資能力很強或占比高，并不代表未來的投資能力很強，這是從未來數字化轉型的增長潛力和可持續性角度對轉型條件做出的評價(11)參見陸岷峰:《為中小金融科技企業創新引“源頭活水”》,《金融經濟》2019年第9期,第41頁。。

2.金融科技人才積聚水平。商業銀行數字化轉型人才是關鍵，這不在于全員的數量，而在于全員中人員的結構是否合理和優化，商業銀行要實現數字化轉型目標對科技人員的數量、結構均提出了全新的要求。一是盡可能擴大金融科技從業人員的數量。數字化轉型背景下，商業銀行的很多業務要由科技人員來操作，因此，要有一定規模的通信、計算機等專業人員，金融科技新產品的研發與應用也需要這類科技人員，數字化轉型水平越高，這類人才的需求量就越大。二是復合型金融科技人員。即既要懂商業銀行金融業務，又要懂數字技術并能善于將其融合使用。要不斷提升復合型人才在全員中的比重。三是“高精尖”金融科技專業人才數量。數字化轉型中需要進行重大的技術攻關，通常這類尖端技術的突破要依靠“高精尖”科技人才，各商業銀行間數字化轉型水平往往又取決于“高精尖”人才的水平。因此，商業銀行數字化轉型的人才條件不僅要求專業人才數量更要有相應的質量結構(12)參見陸岷峰、歐陽文杰:《關于新時期數據資產要素市場化的目標、原則及路徑的研究——以商業銀行數據資產為例》,《新疆社會科學》2023年第5期,第45頁。。

3.員工隊伍綜合素質。數字化轉型實質上是數字技術在商業銀行的應用過程，而這一過程需要全員參與，一定意義上說，全員的綜合素質水平會影響數字技術的應用效果，從而也就影響了數字化的效能。一是具備數字化思維。數字化思維是一種開放、共享、創新的思維，以目的為思維導向，而傳統的思維更多側重于規定、制度、經驗、樣本，數字化思維要求員工能夠根據目標或要解決的問題，試圖用技術手段來解決，而其中與傳統思維、經驗是否一致并不重要。二是具備數字技術操作應用能力，數字化過程就是數字技術應用的過程，因此，必須要懂得大數據、區塊鏈、元宇宙等數字技術的基本特征、功能、應用方法，全員要有很強的數字技術的應用和操作能力。三是具備數字化技術持續學習提升的能力。創新和變革是數字技術的生命力，因此，全員必須要有持續學習和不斷吸收新技術的能力，以適應不斷創新中的數字化需要(13)參見陸岷峰:《新發展格局下數據要素賦能實體經濟高質量發展路徑研究》,《社會科學輯刊》2023年第2期,第143頁。。

4.核心系統支持功能。核心系統要按照分布式原理構建系統底座，構建后臺、中臺、前臺的系統管理模式，做強做大中臺，按照端到端的模式，形成整個業務的新循環模式，通過對數據中臺、產品中臺、營銷中臺等的建設，形成全行的數據統一分享與使用，形成模塊化的管理，為前臺的業務拓展提供全面、實時的數據信息呼應(14)參見陸岷峰:《數字科技賦能實體經濟高質量發展:融合優勢、運行機理與實踐路徑》,《新疆師范大學學報》(哲學社會科學版)2023年第1期,第137頁。。前臺的服務創新程度也深度影響數字化轉型步伐。前臺部門要積極依靠中后臺提供的強大數據信息支持，不斷完善營銷方式，拓展客戶服務質量，增強客戶粘性，吸收盡可能多的優質客戶(15)參見陸岷峰:《新格局下產業金融賦能實體經濟發展路徑研究》,《西部金融》2023年第2期,第3頁。。服務的客戶綜合實力從需求端影響著商業銀行的轉型，數字化程度低的客戶又可能影響商業銀行數字化工具的應用(16)參見陸岷峰、歐陽文杰:《構建金融強國:現代化金融生態系統與產業融合發展研究》,《社會科學輯刊》2024年第1期,第10—11頁。。構建強有力的體制與機制是數字化轉型的基本保證，通過制定數字化轉型工作的考核、獎懲等措施，從制度上保證數字化轉型措施落地(17)參見陸岷峰:《守住不發生系統性金融風險:地方中小商業銀行使命與對策研究》,《黑龍江金融》2023年第3期,第14頁。。

(二)中小商業銀行目前數字化轉型基本狀況的評估

大型商業銀行與中小商業銀行相比，除了資金規模、機構分布、科技基礎、品牌信用有絕對優勢外，對比商業銀行數字化轉型所需要的必要條件，大型商業銀行也占據絕對優勢地位。按習慣性和文章研究方便，文章所指大型商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行，中小商業銀行包括股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和合作銀行。從中小商業銀行數字化轉型的現實狀況看，存在諸多劣勢。

1.金融科技財務投入絕對規模不大但年均有所增長

2022年共有24家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額，合計人民幣1850.70億元。其中，6家大型銀行合計投入人民幣1，165.49億元，占營業收入的比例為3.16%，較2021年度的2.92%上升0.24個百分點。9家全國性股份制銀行2022年在金融科技方面的資金投入為人民幣610.61億元，占營業收入的比例為3.91%，較2021年度的3.57%上升了0.34個百分點。9家城商行及農商行2022年在科技方面投入的資金合計人民幣74.59億元，占營業收入的比例為3.61%，較2021年度的3.21%上升了0.40個百分點(資料來源：安永會計師事務所整理提供)(18)大型銀行和全國性股份制銀行中除了浙商銀行均披露了科技投入數據,而城商行和農商行大部分都沒有披露科技投入數據,合理邏輯推論結果為城商行和農商行中披露科技投入的9家銀行均為科技投入較大的銀行,而沒有披露相關數據的城農商行科技投入較小,因此無法以這9家銀行的數據代表城商行和農商行整體水平。說明中小商業銀行金融科技投入規模小,占比低,且后續投資還受未來發展不確定性的影響。。

2.金融科技人員數量偏少

2022年全國有27家上市銀行在2021年報中披露了金融科技/信息科技人員數量，具體數量及占比可以看出大型商業銀行金融科技人員配置數量占絕對優勢，工商銀行2022年科技人員數量達到36000人，人員占比達到8.30%。而中小商業銀行金融科技人員同期雖然占比較高，但絕對人員數量太小，徽商銀行2022年科技人員數量為517人，占比為4.62%，瀘州銀行雖然占比10.23%，但科技人員只有144人。而且大型商業銀行由于職工隊伍龐大，金融科技“高精尖”人才選擇余地大，優秀人才也多。而中小商業銀行人員數量本來就不多，因而選擇優秀人才的空間也小(19)參見陸岷峰:《縣城城鎮化與商業銀行金融結構秩序和重心重塑》,《改革與戰略》2023年第2期,第91頁。。

3.中小商業銀行成立的金融科技公司占比低

能夠獨立設置金融科技公司的金融機構必須有相當大的科技人才數量和財務實力。據統計，全部商業銀行到2022年底約有21家成立金融科技公司，其中大型商業銀行5家，股份制商業銀行9家，城商行4家，農商行1家，農信社2家，大型商業銀行中只有郵儲銀行沒有設立金融科技公司，而大量的中小商業銀行雖有設立金融科技公司愿望，但囿于財力、人力缺乏無法實現。

4.商業銀行間重要發展質量指標存在較大的差距

不同的業務指標從不同的角度反映了一家商業銀行的發展能力及管理水平，也展示其未來發展潛力。從2022年不同類型商業銀行一系列重要指標看，大型商業銀行各業務指標都屬于優質狀態，中小商業銀行卻相對較差，這從另一個視角說明中小商業銀行數字化水平將會在很長時間與大型商業銀行仍具有很大差距。

一是利潤指標反映商業銀行現在的財務水平和未來的投資能力，從不同類型商業銀行2022年凈利潤規模和占比情況來看，大型商業銀行利潤總額為12932億元，占全部商業銀行的比重56.2%，股份制商業銀行利潤總額為5064億元，占全部商業銀行的利潤比重22.0%，城商行雖然有128家法人機構，比大型商業銀行和股份制商業銀行機構總數多出好幾倍，利潤總額為2553億元，占全部商業銀行利潤的比重為11.1%，如果計算單一機構法人利潤總額則差距更大。

二是不良貸款率是反映商業銀行資產質量的重要指標，也反映商業銀行的風險管理能力。從不同類型商業銀行2022年貸款不良率情況看，根據原中國銀保監會官網信息顯示，全部商業銀行貸款不良率為1.63%，大型商業銀行貸款不良率為1.31%，股份制商業銀行貸款不良率1.32%，而城商行和農商行貸款不良率分別為1.85%和3.22%。

三是資本充足率是反映一家商業銀行資本補充風險損失能力的重要指標，從不同類型商業銀行2022年資本充足率情況看，根據原中國銀保監會官網信息顯示，全部商業銀行資本充足率為15.17%，大型商業銀行資本充足率為17.76%，股份制商業銀行資本充足率為13.57%，而城商行、農商行資本充足率為12.61%和12.37%，明顯低于平均和大型商業銀行資本充足率水平。

四是風險撥備覆蓋率指標反映一定時期內商業銀行抵補或化解不良資產的能力，從不同類型商業銀行2022年風險撥備覆蓋率情況看，根據原中國銀保監會官網信息，全部商業銀行平均風險撥備覆蓋率為205.8%，大型商業銀行風險撥備覆蓋率為245%，股份制商業銀行風險撥備覆蓋率為214.2%，而城商行和農商行風險撥備覆蓋率分別為191.6%和143.2%。

五是從不同類型商業銀行2022年資產利潤率指標情況看，據原中國銀保監會官網公布的信息，全部商業銀行平均資產利潤率為0.76%，大型商業銀行資產利潤率為0.88%，股份制商業銀行資產利潤率為0.79%，城商行和農商行資產利潤率分別只有0.54%和0.53%。

除此之外，中小商業銀行的核心業務系統以及中臺建設的起步相對較晚，業務功能相對單一，數字化類型的金融產品相對較少，金融科技的滲透率不高，所選技術也較為落后。體現數字化水平的開放銀行、微信銀行、手機銀行在中小商業銀行與大型商業銀行的服務功能、產品種類等方面相比較仍有較大差距。而從中小商業銀行服務對象來看，主要是小微企業及個人客戶，其資金實力、客戶潛質也與大型商業銀行的大型客戶、高凈值客戶有較大差別，這也說明中小商業銀行在未來金融數字化轉型的發展場景不如大型商業銀行有較大的潛力和空間。

(三)數字化轉型下中小商業銀行的突破路徑選擇

1.科學地進行數字化轉型定位。一是堅持以數字技術引領全行業務發展的市場定位，不再將數字技術作為一個簡單的數字工具，而是要定義為一種有利于決策、執行的管理角色，數字技術運行的成果要作為業務發展目標、重點、措施來實施，從單一的自然人管理商業銀行時代走向自然人與機器人共同管理商業銀行的新時代；二是避免盲目樂觀或者妄自菲薄兩種極端情況，對中小商業銀行群體及各行的數字化轉型條件、現狀、優劣勢進行客觀分析和判斷，要防止中小商業銀行將數字化轉型工作簡單化，認為應用數字技術管理系統就完成了數字化轉型目標，同時也要防止其認為永遠趕超不上大型商業銀行的數字化水平，而放棄數字化轉型目標，限于自我滿足現狀；三是找準數字化轉型重點與方向。根據業務發展的基本邏輯與業務發展順序，目前，中小商業銀行宜將發展零售業務和線上金融業務作為轉型的重點目標。這是因為大型商業銀行應用數字技術，強勢收割中小商業銀行公司金融和資金市場業務板塊，大行業務下沉但零售業務難以成片拿走，加上零售業務區域性、市場性較強等特征，中小商業銀行零售業務的個性化服務并疊加有針對性的金融科技產品等，目前這一塊業務市場還有一定的競爭能力；四是保持數字化轉型措施的落實進度，在系統或群體內要保持其先進性。因為對比體上等原因，中小商業銀行數字化轉型無法與大型商業銀行抗衡或比較，因此，應當以同類、同區頭部商業銀行作為數字化轉型標的或樣本來參照，只要數字化轉型速度高于行業或群體的平均水平，就說明數字化轉型步伐是合乎時代步伐及企業實際狀況。

2.培育更多的金融數字科技人才。中小商業銀行的數字化轉型需要全員技術素質及少數數字精英的支撐，否則，再好的數字化轉型的思路、技術也很難轉化成現實行為，因此，提升和培育全員的數字化素養十分重要。一是進行全行人才評估，選擇優質有潛質員工作為培育重點。對于金融科技應用并不是所有的員工均有應用靈感，因此，在培養金融科技人才核心隊伍時，要從全員進行有重點的選擇與培養，重點選擇理論基礎較好、接受新知識快、融合水平高的員工，再通過高級培訓班、“一對一”式培訓，盡快形成數字化轉型的“帶頭團隊”。二是加強員工的橫向跨崗交流學習，要實行員工有計劃的跨崗位交流，培養業務多面手、多能手，強化業務知識和科技知識的輸入，增加不同崗位的業務經歷和經驗。三是開展多崗位、多層次、高強度、高交叉的培訓。必須改變簡單的輸入式培訓方法，必須對全員進行金融科技和金融業務交叉培訓，培訓頻度要高，培訓強度要大，且要以實戰操作培訓，提高其數字化技術應用能力(20)參見陸岷峰、歐陽文杰:《產業金融運作模式的邏輯特征與創新發展研究》,《遼寧大學學報》(哲學社會科學版)2023年第4期,第41頁。。

3.構建新型的數字化轉型運行體制與機制。中小商業銀行的數字化轉型是一場深度的技術革命，且不是一蹴而就的，是一項長期、持續的過程，實現這一目標必須要有相應的體制與機制作保障。一是要強化數字化轉型的領導力。要將數字化轉型作為各級機構主要負責人的第一責任，從決策層講要列入董事會主要負責人的工作職責，只有這樣，才能從全行的高度實時、足量地配置資源，服務于全行的數字化轉型。二是構建數字化轉型戰略及落地制度規定，要將數字化轉型列入到中小商業銀行的中長期發展戰略，由于落實數字化轉型引起的業務流程、管理方法等的變化需要及時進行制度的修訂和完善，以制度規范數字化轉型。三是構建利于數字化轉型的管理機制。要通過考核獎懲措施、薪酬調整等多種手段將全員的行為統一到數字化轉型的目標與行為上來，形成數字化轉型主動作為的機制(21)參見歐陽文杰:《數據要素市場化與數據資產估值與定價的體制機制研究》,《新疆社會科學》2021年第1期,第43頁。。四是推進機構的改革。由于數字化轉型在業務經營模式和管理流程上都有較深刻的轉變，因此，要按照數字化轉型目標推動機構的深化改革。

4.搭建并不斷強化中臺的支撐功能。數據中臺最初源于美國的軍事行動，通過中臺的建設提升前線靈活作戰的能力，以及中臺對前臺的支撐能力。國內數據中臺最初是由阿里巴巴內部互聯網數據融合提出來的概念，它通過將企業內部業務數據打通、流動、融合實現系統內共享，實現了數據信息的速訪、數據增值和強化數據資產管理等目標。我國的商業銀行縱向是按照分支行、同級是按照部門體制設立的，在過去的系統建設中，是按照條線和業務部門設立了若干個管理系統，如信貸管理系統、財務管理系統，等等，從部門來講，單一系統的各種信息形成了一個閉環，能滿足部門的管理需要。但這種模式的后果是部門之間形成數據孤立，難以實現客戶需求跨部門的數字響應，于是數據中臺的建設被提到議事日程上來，商業銀行的數據中臺是以客戶為中心，以客戶管理信息響應為目標，通過數據中臺、產品中臺、營銷中臺、管理中臺等中臺建設，形成強大的中臺管理系統，各中臺之間數據信息共享，前中后臺形成一個數據循環，對前臺營銷等形成一個強大的數據支持。各商業銀行間盡管中臺種類不同，但所有的中臺建設一般具備四大能力。一是可以批量、實時采集數據能力。二是批量加工存儲標準和非標準數據能力。三是數據實時查詢傳遞等服務能力。四是統一調度、監控等運營數據能力(22)參見歐陽文杰、陸岷峰:《數字經濟背景下產業金融數字化轉型戰略研究》,《現代金融導刊》2023年第4期,第27頁。。中小商業銀行限于財力，當前，可以建設管理中臺和營銷中臺，形成營銷發展和管理的閉環管理系統。同時，在數字化轉型過程中，要切實提升維護客戶利益，提升服務質量水平，培育健康的金融服務文化，不斷提升客戶的金融服務文化體驗度(23)參見王洪志、陸岷峰:《以數字化推動商業銀行公司金融轉型路徑的研究》,《福建金融》2023年第8期,第17頁。。

5.不斷創新多樣有效的營銷方式。數字化轉型不是目的而是手段，通過數字化轉型是為了擴大中小商業銀行的獲客量，經營好客戶資源，獲得業務的可持續性發展，而這需要通過前臺與中后臺數據的良性互動，形成管理與營銷的數據和信息閉環。一是緊扣客戶需求。及時掌握客戶的心理需求，按照客戶的偏好設計金融產品。二是捕捉社會熱點。充分利用熱點事件培育特定的金融場景，快速積聚客戶資源并持續激發客戶新的金融需求。三是拓展信息渠道。數字經濟時代，不同的人群形成各類社群、圈，中小商業銀行要對目標客戶進行分圈、分層的管理，細分客戶單元，通過官方微信公眾號、微博、手機銀行、私人銀行等與客戶溝通渠道，加強數字化系統營銷，不斷提升金融產品信息直達客戶能力，激活客戶，提升客戶的質量。

6.多渠道增強數字化轉型能力。實現中小商業銀行數字化轉型的技術支撐力量可分為內、外兩個渠道，從前述分析中小商業銀行數字化轉型現實條件來看，僅僅依靠內部技術力量是難以成功實現數字化轉型的，因此，必須借助于外部力量來支持中小商業銀行的數字化轉型。其主要有三種模式。一是聯合重組。即以一定區域內的中小商業銀行為基礎，采取合并、股權吸收等形式成立具有統一法人資格的商業銀行，這種模式可以快速解決中小商業銀行發展規模問題，但這種模式受制于多種因素影響，必須有政府的強力推動，純粹的市場并購，聯合重組難度較大。二是大型商業銀行數字技術輸出。大型商業銀行有足夠的人才與財務投資能力，其金融科技技術和產品的輸出不僅有可能也有意愿，對于加快中小商業銀行數字化轉型屬于成本低、見效快的一個渠道。這種模式不足在于大型商業銀行分支機構可能與當地中小商業銀行業務沖突、加劇區域金融產品同質化等諸多問題，中小商業銀行的數字化轉型處于被動執行地位。三是社會上專業金融科技公司。全國目前專業的金融科技公司超過四萬家，這類公司專業度高、人才積聚、產品先進，屬于市場性極強的技術性公司。金融科技公司可以有效、快捷并且比較經濟地為中小商業銀行服務，節省了中小商業銀行人員及科技投入，金融科技公司專業性強、市場敏感度高，可為商業銀行提供個性化、專業化的金融產品。相比較而言，金融科技公司作為中小商業銀行數字化轉型技術服務商更具優勢(24)參見陸岷峰:《商業銀行金融市場業務數字化轉型路徑研究》,《金融與經濟》2023年第8期,第89頁。。

7.積極打造“微機構、微金融、微科技” 轉型數字生態。中小商業銀行的現實條件決定其數字化轉型不可能與大型商業銀行進行直接的對抗性競爭，也不可能進行超過其能力極限的投資等激進行為，而必須是本著微型金融機構從事微型金融進行微型金融科技的應用，即創造一個符合中小商業銀行特征的轉型數字生態(25)參見陸岷峰:《平臺經濟與實體經濟:融合優勢、運行機理與賦能路徑》,《新疆社會科學》2024年第1期。。這個生態最主要的功能是能夠通過數字技術為中小商業銀行的數字化轉型形成一個良好的循環生態。具體在執行過程中：一是數字化轉型投入要量入為出，在客觀評估本行財務資源能力基礎上，不斷增加財務數字化轉型投資的絕對額，提升營收中的占比。二是數字化技術模式選擇要量體裁衣。不盲目跟風，要在核心系統的基礎上搭建管理及營銷中臺，不斷強化中臺服務功能，發揮對前臺業務的支撐作用。三是前臺業務的創新力度與選擇路徑要量力而行，要以經營實績作為評價的根本原則，以業績論英雄，要將提升前臺創新水平、獲得客戶能力、增強客戶粘性等無縫結合起來。四是數字化轉型人才要量才而用(26)參見陸岷峰:《深化金融體制改革和守住不發生系統性風險底線研究——以商業銀行體制改革為例》,《成都行政學院學報》2023年第2期,第33頁。。既要用好存量人才，又要用好引進的高精尖科技人才，做到人盡其才，量才而用。塑造良好的轉型數字生態就是要將“微機構”“微金融”“微科技”等各轉型要素統籌協調好，并按照系統論基本觀點實現各要素功能最大化，保持數字生態健康成長。

總而言之，中小商業銀行應當充分評估轉型的內、外部環境，結合轉型目標，量力而行、量體裁衣，選擇合適的技術手段與技術方法，積極打造符合其條件的中小商業銀行數字生態，形成微機構、微金融、微科技的融合，形成中小商業銀行的數字生態圈與其所處發展生態圈相融合，實現良性互動，推動中小商業銀行保持社會同步的數字化進程，在此基礎上，要持續進行深化金融監管體制改革，不斷提升金融治理能力，推動中小商業銀行實現高質量發展(27)參見陸岷峰、歐陽文杰:《現代金融治理體系視角下的監管體制改革研究》,《經濟學家》2023年第8期,第86頁。。從而，為金融強國國策的實現夯實微觀基礎。