深化金融體制改革，促進民營銀行發展

宋海

改革開放三十多年來，我國已基本建立起層次多樣、功能互補、競爭發展的銀行業服務體系，基本適應我國經濟社會發展需求。但是，隨著我國產業結構調整和經濟轉型升級，中小微企業融資難融資貴問題日益突出，因此，有必要通過促進民營銀行發展，優化銀行業結構，激發金融市場活力，提升金融效率和服務水平，切實加強對實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區等薄弱環節和領域的金融服務。

一、我國亟須發展符合中國實情、具備現代金融企業制度的民營銀行

與民營經濟一樣，民營銀行也是中國本土化的產物，在西方市場經濟發達國家中根本找不到，因此，發展民營銀行必須符合中國的實際情況。從中國實情出發，我國亟須發展的民營銀行至少應具備以下三個重要特征：一是私有性，即民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并以此最大限度地防止政府干預行為的發生；二是自主性，即民營銀行的運營不受政府的干涉和控制，完全由銀行自主決定；三是現代性，即民營銀行應建立起現代金融企業制度，不斷完善法人治理結構，真正形成權力機構（股東大會）、決策機構（董事會）、執行機構（管理層）和監督機構（監事會）之間權責分明、各司其職、相互協調、有效制衡的組織架構和運作機制。

二、必須下大力氣解決制約我國民營銀行發展的核心問題

黨的十八屆三中全會指出，要在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小銀行等金融機構。按照黨中央、國務院的決策部署，目前我國民營銀行試點工作已取得階段性成果。但是，制約我國民營銀行發展的核心問題還沒有解決，民間資本參股、控股銀行，只是解決了私有性問題，自主性和現代性問題還遠未能解決，特別是現代性問題，民間資本目前還難以通過股東大會、董事會參與銀行治理。此外，由于民營銀行的資本來自民間，其在股權安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權過于集中，從而造成少數人控制銀行；另一種情況是，股權過于分散，股東難以協調彼此立場，從而造成事實上的管理層控制。這兩種情況都會出現內部人控制問題。因此，要促進我國民營銀行發展，必須下大力氣解決民營銀行的自主性和現代性問題。

當前，如果僅從產權數量看，我國民營銀行似乎已經不少，但是民間資本仍然不斷要求成立新的民營銀行，這里的主要問題在于，現有的這些民營銀行，民間資本無法通過股東大會、董事會有效參與銀行治理，讓大多數看似民間資本主導的銀行，卻與國有銀行一樣面臨“所有人缺位”的問題。出現上述第二種極端情況。具體來看，在一些地方性銀行，信貸及經營重點主要圍繞地方政府的中心工作，高管的任免至今受到地方政府的直接或間接控制。在農村金融系統，省聯社對農村銀行金融機構的管理，除高管人員任免外，還直接管理相關業務、人力資源及基礎設施建設等。村鎮銀行雖不受地方政府和省聯社的管理，但主發起行占絕對比重，同樣限制了股東對銀行治理的參與和決策。

我國要發展具備私有性、自主性和現代性的民營銀行，必須下大力氣解決以下幾個問題：一是民間資本必須在民營銀行中控股。如果國有資本大量參與其中，就無法解決政府干預的問題，其法人治理不可避免地受到行政行為的左右；二是民營銀行對自己的運營、流動性、營利性和安全性負全責。政府有關部門按照一致性原則和管理要求對其進行監管；三是切實解決民營銀行現實存在的內部人控制問題。民營銀行一定要建立起現代金融企業制度，不斷完善法人治理結構，董事會和監事會要由股東大會選出，管理層要由董事會聘任，這樣才能不受行政干預，建立起真正意義上的民營銀行。

三、關于進一步促進我國民營銀行發展的建議

1.促進我國民營銀行發展要總體規劃，逐步推進，不搞運動式發展，分步到位，成熟一個發展一個。

2.加大對現有民營銀行的改造力度，重點解決民間資本控股、按照市場規律獨立運營、完善法人治理結構、防止內部人控制等問題。

3.改革現行省農村信用聯社管理體制，將縣聯社改制成為具有現代金融企業制度的民營銀行應成為當前促進我國民營銀行發展的重點。

4.將部分符合條件的互聯網金融貸款公司改造成為擁有現代金融企業制度的民營銀行。近幾年我國互聯網金融發展很快，一部分企業已經形成相當規模，建議將部分符合條件的互聯網金融企業發展成為民營銀行。

5.將部分規模較小、輻射范圍不大的地方性商業銀行改造成為社區性民營銀行。