河南省中小企業農戶貸款風險防范

張海燕　李虎威

摘 要：文章選取河南省農村信用社農戶小額貸款風險進行研究，通過對農村信用社的現狀進行分析，將河南省農村信用社發展農戶小額貸款業務面臨的風險分為違約風險、市場風險、操作風險和自然風險，并分析了各類風險的成因，提出了相關的防范措施。

關鍵詞：河南省農村信用社；農戶小額貸款；風險防范

河南省農村信用社的農戶小額貸款是專門針對農戶提供的一種融資渠道，在提高農戶收入、促進農村經濟發展、縮小城鄉貧富差距等方面有著不可替代的用。但是，隨著河南省農村信用社農戶小額貸款業務的發展其風險問題也逐漸顯露，由于農戶缺乏法律意識與信用意識，對河南省農村信用社農戶小額貸款業務的認識不足，容易形成違約，當務之急就是對河南省農村信用社農戶小額貸款業務的風險問題進行深入研究，找出其存在的風險以及造成這些風險的原因，并提出切實可行的風險防范措施。

一、河南省農村信用社農戶小額貸款的風險成因分析

（一）違約風險的成因分析

違約風險也稱信用風險，是因為貸款客戶未能依約按時還款甚至拒絕還款而造成的風險。以河南省農村信用社為例，農戶違約風險可區別為主觀違約和客觀違約。例如：有些農戶借用他人名字騙得貸款；有些農戶得知農村信用社對貸款資金的跟蹤管理制度不夠完善，借信用社管控不便之機而肆意改變貸款用途，利用貸款資金從事非法經營；還有些農戶故意推脫還款，甚至把信用社的小額農戶貸款誤認為是政府的貧困補助而拒絕還款等。這些都是農戶的主觀違約?？陀^違約是指農戶借款后，因經營不善或者遇到自然災害、意外事故、經濟蕭條等無法獲得正常收益而造成的違約。違約風險的成因分析。違約風險是河南省農村信用社農戶小額貸款面臨的最直觀風險。

（二）市場風險的成因分析

市場風險包括利率風險、匯率風險和價格風險，市場風險是因外部市場環境的變化而形成的風險。河南省屬于我國的農業大省，自2015年城鎮人口與農村人口基本持平，也就是說我省有一半的人口都是靠農業生產來維持生活，所以農產品的價格決定了他們的收入水平，但是作為農民他們又無法控制市場上的農產品價格，只能被動接受。因此，從河南省農戶的角度分析，他們面臨著價格風險。然而，在目前的社會環境中，市場機制決定產品價格，農產品的價格受到市場供求關系及經濟運行機制的絕對影響，另外，市場信息的不流通，不完整以及產銷雙方的信息不對稱等都是對農戶的不利因素。加之農戶并不具備市場分析能力而且農產品的生長周期也相對較長，所以，農戶根本無法及時根據市場變化情況對生產決策做出調整。恰到好處的貸款利率能夠讓信用社與農戶得到雙贏，所以，從河南省農村信用社的角度分析，它面臨著利率風險。

（三）操作風險的成因分析

操作風險是因農村信用社內部因素而形成的風險。結合河南省的具體情況，河南省農村信用社農戶小額貸款業務的操作風險主要包括如下三種。第一，河南省農村信用社在對農戶小額貸款客戶的信用評級過程中的操作風險。農村信用社在對農戶進行信用評級時，主要以當地村委會成員提供的信息為主。很難做的公平公正，最后導致貸款難以收回。第二，河南省農村信用社在農戶小額貸款發放過程中的操作風險。容易出現有人借用他人名義冒領貸款，或者信貸人員利用職務之便為自己的親朋好友辦理貸款。第三，河南省農村信用社在對農戶小額貸款的追蹤管理過程中的操作風險。這類操作風險是因為河南省農村信用社的貸后監管機制不健全，貸款發放后對款項疏于管理而造成的風險。

（四）自然風險的成因分析

自然風險是指因地震、水災洪澇、干旱等自然災害的發生對生產經營，甚至生命安全造成危害，致使農村信用社的農戶小額貸款無法收回而形成的風險。在我國污染情況日益嚴重，自然環境日益惡化的情況下，自然災害時有發生，并且具有很大的不確定性，讓人防不勝防，給河南省農村信用社的農戶小額貸款業務帶來了很大的風險。

二、河南省農村信用社農戶小額貸款風險防范

（一）做好河南省農村信用社農戶小額貸款的各階段的實施工作

河南省農村信用社農戶小額貸款的實施主要分為三個階段，即：貸前調查、貸中審查，貸后管理。貸前調查就是對貸款申請人的信用狀況、經濟情況、貸款用途、及投資盈利能力等做一個全面的審核分析，最后確定其貸款償還能力以及其適用的貸款額度、貸款利率和貸款期限，進而把貸款風險控制在農村信用社可接受的范圍內。為了做好貸前審查工作，我們可以從以下兩方面著手：第一，設立專門部門負責貸前調查工作，細分工作責任。河南省農村信用社應該設立專門部門負責農戶小額貸款的貸前調查工作，劃分好每個人的任務與責任，并且制定明確的賞罰制度。這一方面可以減輕客戶經理的工作任務，減少不必要的失誤，另一方面也可以合理規避操作風險。第二，與當地村委會建立合作關系。在貸前調查過程中，有些農戶可能會為了獲得貸款而向農村信用社提虛假資料和信息，為了避免這種情況的發生，河南省農村信用社應積極地與當地村委會建立合作關系，由村委會以第三方的身份向農村信用社提供的農戶信息會更具客觀性和參考價值。

（二）增強農戶的信用法律意思

農戶法律意識和信用意識的欠缺是造成河南省農村信用社農戶小額貸款違約風險的主要原因，為了強化河南省農戶的法律意識和信用意識，降低農戶小額貸款的違約風險，農村信用社可以從以下幾個方面著手：第一，加大對誠信和法律的宣傳力度，為農戶普及信用法律知識。為了減少信用社壞賬的發生，降低農戶違約率，河南省農村信用社可以經常在農村舉辦對誠信法律的宣講活動，對廣大農戶進行教育，以此強化農戶的法律意識，引導農戶自覺還款，降低違約風險。第二，區分農戶的貸款信用記錄。對守信用的客戶給予貸款利率上的優惠，激勵農戶按時還款。第三，對不守信用的農戶加大處罰力度。對于惡意拖欠貸款或用欺騙手段獲得貸款的農戶，河南省農村信用社決不能心慈手軟，要堅決利用法律體系維護自身利益，讓他們得到法律的嚴厲懲罰。

（三）河南省農村信用社加大對農戶小額貸款的跟蹤管理

做好對農戶小額貸款的貸后跟蹤管理是降低河南省農村信用社農戶貸款風險的關鍵。為了控制風險，河南省農村信用社應該完善農戶小額貸款業務的貸后管理制度，強化對農戶貸款的跟蹤管理，以免發生農戶私自更改貸款用途等現象。另外，還應對客戶投資情況進行定期跟蹤，從而對客戶將來的還款能力有個預測性的結果，為貸款策略的改變提供依據，如果一旦預測客戶后期的還款能力很差，還款可能性不高，就要慎重考慮其貸款方案，必要時停止對其下放貸款，以避免不必要的損失。河南省農村信用社還應該把貸后管理工作落實到個人，對于實在收不回的貸款，提取相應的壞賬準備。

（四）增強河南省信用社員工的風險防范意識

造成河南省農村信用社農戶小額貸款壞賬的原因有很多，農村信用社員工的自身素質差也是產生壞賬的一項重要原因。所以，河南省農村信用社需要培養一支素質過硬，態度積極，具有風險防范意識的精英團隊，進而避免農戶貸款過程中的操作風險。

三、結論

在現代社會主義市場經濟的情況下，市場情況瞬息萬變。市場情況的變化直接決定了農戶生產經營的收入情況，但是很多農戶由于缺乏相關專業知識和相應風險意識，加上市場信息不對稱，造成很多農戶不能及時根據市場行情改變自己的經營決策，出現投資收益不高或增產不增收的局面，進而影響償還貸款的期限。河南省農村信用社應該時刻關注農產品市場行情，引導農戶根據市場行情的變化及時調整生產決策，進而避免市場風險的發生。自然風險是河南省農村信用社農戶小額貸款業務面臨的最不可預測的風險。

（作者單位：鄭州工業應用技術學院）

參考文獻：

[1] 曹琳，郝飛熊.農村信用社小額貸款風險探析[J].商場現代化，2013.

[2] 史元，杜新陽.農村信用社農戶小額貸款發展研究—基于哈爾濱市的視角[J].河南工業大學學報（社會科學版），2014.