我國信用卡業務風險管理研究

劉思健

摘 要 商業銀行信用卡作為一種現代和流行的金融產品，其發展速度非常迅速，已經越來越受到市場和客戶的青睞，受各種因素的影響，在信用卡業務的商業銀行，造成到一個未知的風險也越來越大。本文就對信用卡的風險管理進行簡要剖析，借以提出一些有效的信用卡的風險管理建議。

關鍵詞 商業銀行 信用卡 金融

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

隨著我國金融行業的不斷的更新與改革，在我國加入世界貿易組織后，傳統的存款利息收入管理模式已經無法適應商業銀行的長遠發展，我國的商業銀行迎來了前所未有的巨大挑戰，信用卡作為個人代表性的企業已經成為各商業銀行競爭的焦點。我國商業銀行的信用卡業務發展迅猛，信用卡的使用范圍越來越廣泛，使用人群也在逐漸增加。

1我國信用卡業務風險的現狀

雖然信用卡在我國出現較晚，但隨著我國電子商務、網絡購物等時尚消費模式的興起和快速發展，信用卡的使用也越來越被人們所追捧。同時，信用卡作為一種無抵押信用服務，在我國信用卡仍處于初級階段，信用卡風險問題逐漸顯露出來。

1.1我國的社會征信不完善，尚未建立科學的風險管理體系

隨著信用卡業務競爭的日益激烈，各大銀行都想要搶占更多的市場份額，便都在積極擴大信用卡貸款，但最大的障礙是制約我國信用卡發展的社會信用體系，我國信用體系建設尚處于初級階段，個人社會信用貸款的主要收集和身份識別信息，而對個人收入和個人資產評估等信息的不準確，社會信用沒有建立完整的信息數據庫，缺乏預警和風險控制方法。且各大銀行之間不能做到資源共享，沒有完善的資源和信息。

1.2商業銀行發卡授信和審批政策不嚴格

目前我國各大商業銀行都建立了自己的信用卡中心，開證行只注重自己的業績，忽視了對其風險的管理，而且審批的政策制定不嚴，使銀行在為持卡人辦理信用卡業務時將面臨對自己造成的信用風險、操作風險、合規風險等。

1.3人才嚴重匱乏及對信息技術的運用嚴重滯后

我國各大銀行對風險的檢測與西方國家差別很大，西方發達國家一直在使用最先進的信用卡風險管理工具，并廣泛使用信用卡管理工具和理念模型，而我國沒有引用國外的先進的工具與技術，風險管理系統還不完善，沒有形成能統一申請、審批、發布和管理的一系列程序，仍然依賴于對傳統的風險管理工具的運用，還在使用落后的風險管理體系，缺少屬于自己的信用卡管理系統，信用卡在使用過程中，電子聯網率不高，網絡技術的不穩，電子技術和網絡信息的水平還有待進一步的提高。同時，缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險分析平臺，在我國現階段沒有相應的系統開發。

1.4信用卡欠款人口結構發生明顯變化和不良率不斷上升

一直以來，各大白領及公務員等高收入的職業一直是信用卡最主要的消費人群，但隨著激烈的市場競爭，商業銀行對信用卡客戶群體和應用門檻放低，信用卡發卡的目標人群逐漸的變成不穩定的收入人群甚至大學生也被包括在內，這些人群的信用卡不良率很高，被動做卡越來越流行，手續辦理卡也很簡單?！翱ㄅ钡谋壤絹碓礁?，不僅降低了銀行的盈利，而且也給銀行的聲譽造成了影響。

2商業銀行信用卡業務風險管理的對策與建議

2.1建立高效準確的社會和個人的信用體系

目前，我國正在建設和完善全國銀行間信用體系，主要重點是避免欺詐，信息系統的內容相對簡單。我們需要在整個社會信息平臺上建立共享，在每個平臺上不僅能收到每個人的信用記錄和個人信用記錄，而且能夠查詢到個人信用狀況的評價以及比較重要的居住、就業、稅收等信息，實現信息共享，打破過去部門分割以及信息不能整合利用的狀況。

2.2商業銀行應當全面樹立風險意識，打造高素質風險管理團隊

商業銀行應樹立現代金融規避風險意識，進一步加強對財務風險的管理，提高管理體系的整體水平，風險管理理念深入每個員工的心，使銀行卡從業人員在學習過程中能學到嚴格經營，加強公司內部的整體管理，開展自我對風險的責任。商業銀行應嚴格審批流程，加大對從業人員的信用卡業務技能、職業道德和道德教育，提高自己防范舞弊防范能力，樹立自己對風險防范意識，增強自己的責任心，在用信用卡進行消費時，嚴格按照操作規程使用信用卡，減少因違規操作造成的信用卡風險。

2.3制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群

目前我國信用卡發卡行相當混亂，信用卡發卡機構只關注發卡數量，缺乏合理的信貸政策。首先要制定合理的信貸審批政策，做到信用卡審批要有規則可依。其次，有目標的選擇客戶群，如國家機關（事業單位）公務員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業主等個人信譽良好、還款能力強人員為信用卡優質客戶，對條件不足的不予辦理有透支額度的信用卡。因此，商業銀行對信貸制定出合理的審批政策，針對不同的客戶制定出不同的政策，把鎖定的人員作為自己銀行的目標客戶，提高每個持卡人的質量，便可以有效控制風險。

2.4強化對商業銀行信用卡業務監管，加強金融立法健全信用卡相關法律

每個商業銀行都應該按照新資本協議的要求，將操作的風險規劃為資本監管的范圍內，而商業銀行監管部門應當使用新的監管手段去防范和控制操作風險，這樣才能督促商業銀行進一步完善和改良。

參考文獻

[1] 王芳.中國信用卡市場發展概況及特點分析[J].經濟視角，2011（12）.

[2] 楊丹丹.我國商業銀行的信用卡風險管理[J].商場現代化，2014（24）.