吉林省農村對P2P網貸公司小額貸款業務的需求研究

張永爍 樂元 葉浩華 陳穎樺 王靜

【摘要】本文采用問卷調查法從貸款方式、收入水平、貸款額度和貸款用途、貸款影響因素、P2P認知情況等五個部分調查了284名農民，基本了解了農民小額貸款的需求，然后利用搜集的一手資料運用扎根理論對吉林省農村對P2P小額貸款需求進行定性分析，并得出如下結論：吉林省農民為滿足自身生產生活的資金需要對小額貸款存在需求，并且對借款方式能夠提出具體的需求點，但是傳統金融機構不能很好地滿足農民的借款需求，P2P網貸公司小額貸款業務也不能完全滿足農民在成本、安全性和借款難度方面的諸多顧忌，再加上農民自身難以越過自身意識方面的障礙，導致農民的小貸需求成為了一種尚未開發的潛在需求。并就此對農民和P2P小額貸款公司給出建議。

【關鍵詞】扎根理論；吉林省農村；P2P網貸；小額貸款；需求分析

1.理論綜述與問題提出

1.1P2P網貸和小額貸款業務發展過程及現狀

小額信貸起源于1983年尤努斯創辦孟加拉銀行提供小額貸款。隨著互聯網發展，新興的P2P網絡借貸平臺是個人通過第三方平臺收取一定利息向他人提供小額借貸的金融模式。網絡借貸起源于2005年英國的Zopa。目前國際上比較有名的個人借貸平臺有Kiva，Prospe等。2007年8月，中國第一個P2P借貸網站拍拍貸成立。目前國內有較大影響力的P2P借貸網站有紅嶺創投、易貸365、齊放網、宜信、人人貸、哈哈貸、E速貸等。

1.2農村借貸現狀

傳統農村借貸主要有以下幾種方式：一是口頭約定，無手續?？總€人感情及信用行事。二是簡單履約，雙方簡單履行手續，憑借條或中間證明人成交。三是高利貸，個別農民將閑置資金以高利率借給急需資金的農戶或農村企業，賺取利潤。近年來，農村金融改革不斷深化，農村金融服務水平有效改善，農村融資環境進一步改善，融資方式由間接融資向直接融資擴展。P2P的出現正符合了目前農村金融市場發展的要求。

1.3西方視角的理論研究

西方學者Zeldes發現窮人借款需求沒有得到滿足，Evans和Jovanovic認為缺乏資金影響窮人脫貧。BondandTownsend發現在芝加哥銀行貸款不是低收入企業主啟動資金的重要來源。James和Houston認為網絡借貸給信息不透明公司提供了機會，使更多借款人獲得更低的借款利率。Freedmanetal.認為網絡貸款降低了成本。Chircu和Kau_man，SundayTelegrap認為它可以提供更低的利率并對收入不穩定的自由職業者更有吸引力。

1.4吉林省農村小額借貸的發展情況

吉林省是我國的農業大省，農村金融發展對吉林省的建設有著重要意義。2008年，吉林省小額貸款公司開始試點工作；2012年成立吉林省小額貸款公司行業協會；截至2014年5月27日，經吉林省金融工作辦公室審核設立開業經營的小額貸款公司共有650家。

1.5進行吉林省農村對P2P網貸公司小額貸款業務需求研究的目的

一方面通過研究短期內吉林省農民對P2P網貸小額貸款業務的需求，將互聯網金融和農村金融問題之間的問題綜合研究。目前此類學術研究較少，可為之后的研究者提供參考文獻。

另一方面，政府制定文件時可更了解農民需求，規范P2P網貸小額貸款業務；P2P網貸公司可為農民提供恰當的金融產品獲利；農民得以更方便地貸款進行生產經營，提高收益并促進農村金融的發展，從而有利于城鎮化和解決“三農”問題。

2.基于問卷調查法的數據分析

為了獲得吉林省農村現有的借貸情況和對P2P小額網絡貸款的認知情況，本項目走訪了吉林省公主嶺、農安縣等地，共采訪了284名農民。問卷主要分為五個部分：貸款方式、收入水平、貸款額度和貸款用途、貸款影響因素、P2P認知情況。

2.1貸款方式

在調查對象中，農民選擇的最多的借貸方式還是民間借貸和親友借貸，占總體的86%，銀行和農村信用社借貸占少數，占比為13%，其他方式例如：小額公司貸款，占比不到1%。在調查當中，農民的學歷集中在初中學歷，絕大多數年齡處于40-60歲之間，對于銀行和農村信用社的借款條件和相關信息了解甚少，部分坦言銀行和農村信用社的正式借款和人脈關系有所聯系，銀行和農村信用社借款較難。

2.2收入水平

在本次調查的284名農民當中，11%的個人平均年收入在5000以下，有19%的農民年收入在5000～10000，38%的農民年收入在10000～15000，18%的農民年收入在15000～20000，8%的農民收入在20000～25000，年收入在25000以上的占比僅為6%。

2.3貸款額度、貸款用途

關于農民最近一次的貸款額度情況，借款在1000元以下的占29%，借款在1000-5000之間的占39%，借款在5000-10000之間的占比為25%，借款在10000以上的占比7%。而借款用途包括生產型用途：購買農藥化肥種子和償付土地流轉費用等，和消費性用途：家庭開支、教育支出、醫療支出等。在調查當中，72%的農民貸款出于生產性用途。28%出于消費性用途。生產性用途的貸款集中于1000-10000之間，而家庭支出則主要在1000元以下借款，幾乎都是親戚間的零碎借款。

2.4貸款影響因素

在關于貸款方式選擇方面，農民提到最重要的因素就是期限的可變化性、到賬快、無抵押、無手續和零利率，絕大多數農民貸款的數額都小于1萬元，使得農民不想花太多的精力去申請銀行貸款，寧愿嘗試向幾個親戚進行借款。

2.5P2P認知情況

在調查當中，有95%的農民稱其從來未聽說過P2P網貸，5%的農民因為村委會的宣傳而有所耳聞，但沒有進一步的了解。在本次調查當中，僅有14%的農民家里聯網，所以聯網情況也是很大的一個障礙。在本小組成員對P2P進行介紹之后，大多數人表示對其安全性和操作難度存在擔憂，農民對于可能面臨的欺詐和完全陌生的申請過程感到害怕，僅有少部分人認為希望深入了解P2P網貸后進行嘗試。部分希望對P2P網貸進行深入了解的農民對于P2P網貸服務提出了期望：如希望與借款人見面、工作人員親自教授借款流程、服務時間靈活等。

在調查過程中，有兩個村的村委會對P2P網貸進行了相關的宣傳，占比很小，并且鑒于農民居住地較為分散，村委會的宣傳人員表示宣傳效果不是很理想。

3.對吉林省農村對P2P小額貸款需求的研究——扎根理論方法的具體利用。

3.1研究過程

3.1.1研究方法概述

扎根理論是一種定性研究的方式，其主要宗旨是從經驗資料的基礎上建立理論。研究者在研究開始之前一般沒有理論假設，直接從實際觀察入手，從原始資料中歸納出經驗概括，然后上升到系統的理論。這是一種從下往上建立實質理論的方法，即在系統性收集資料的基礎上尋找反映事物現象本質的核心概念，然后通過這些概念之間的聯系建構相關的社會理論。扎根理論一定要有經驗證據的支持，但是它的主要特點不在其經驗性，而在于它從經驗事實中抽象出了新的概念和思想。重要步驟有開放性編碼、關聯性編碼和選擇性編碼等。

3.1.2開放式編碼

本文進行開放式編碼的資料是將與農民進行深度訪談的錄音轉換為文字后所得，整個錄音時常共計7小時15分，最長1小時26分，最短34分鐘。其中兩位農民以種菜收入為主要來源，兩位農民以畜養牲畜為主要來源，一位農民以做小生意為主要來源。

開放式編碼是指將收集的資料打散，然后以概念的形式對這些資料進行編譯的過程。開放式編碼分為逐詞編碼、逐行編碼、逐個事件編碼三種編碼方法。開放式編碼的程序為定義現象（概念編碼）一挖掘類屬一為類屬命名。

經過開放式編碼的概念編碼提取過程，本研究從5份訪談文件中共提取了95個概念編碼。通過初步歸納整理，確定了12個類屬：安全性、快捷性、簡便性、人情關系、成本代價、借款門檻、資源、身邊人的反饋、面子問題、宣傳、人脈、違約風險。在開放式編碼階段，概念的數量巨大且互相交疊，而類屬則是對諸多概念進行分類與整合。

3.1.3關聯性編碼

關聯式編碼在開放式編碼的基礎上，通過對各個概念間的關系進行反復分析，總結出現象上一級的類屬，及主類屬，而在開放式編碼中的范疇則是副類屬。通過結合對農民借貸的調研資料，我們總結出各類屬之間的邏輯關系，并將上述12個類屬進行梳理，我們得到以下4個主類屬：成本、安全、借款難度和意識。

成本，統領3個副類屬，包括成本代價、快捷性、簡便性。其主副屬類屬間建立的邏輯關系為：農民在選擇借貸方式時，會考慮金錢成本和時間成本及學習成本。大多數農民對于借貸的要求首先是利息在承受范圍以內；然后是所貸款能在數天內到賬；最后是借款流程不復雜易操作。

安全，統領4個副類屬，包括安全性、身邊人的反饋、違約風險、宣傳。其主副屬類屬間建立的邏輯關系為：由于民間借貸是基本沒有法律保障的，出于對自身人身安全和財產安全的考慮。一方面，對未接觸過的借貸方式，農民一般不愿意第一個嘗試，希望能從熟人那里得到使用的反饋，再決定是否使用，這里的反饋主要是看是否是高利貸和是否能相信；另一方面，借款方式的宣傳也會影響農民的使用，農民會愿意使用聽說過的、與放貸方接觸過的借貸方式。

借款難度，統領3個副類屬，包括借款門檻、資源、人脈。其主副屬類屬間建立的邏輯關系為：如果農民想要通過有法律保障的借貸渠道進行借貸，由于農民對網絡認識不夠，能夠接觸的有保障的貸款渠基本只有信用社和銀行，借貸門檻較高，需要農民提供抵押或擔保等，這其中往往還隱含著一些內幕交易，使得部分本來條件不夠的農民能夠快速貸款，而一些條件足夠的農民反而貸不到款。所以農民希望能夠有一個門檻低，公正的借貸方式。

意識，統領2個副類屬，包括人情關系、面子問題。其主副屬類屬間建立的邏輯關系為：農民由于以上幾個方面的考慮，目前往往采用向熟人借款的方式，但農民向熟人借款存在人情和面子不好處理的現狀，所以農民的熟人借款需求不是剛需，只是目前沒有能夠真正滿足農民借貸需求的方式。

3.1.4選擇性編碼

選擇性編碼是在分析主類屬的基礎上選擇核心類屬，使其能夠涵蓋所有類屬，并由此成為了整個扎根理論分析的最關鍵之處。選擇性編碼的思維過程與關聯性編碼的過程類似，但內容會更加抽象。

通過對安全性、快捷性、簡便性、人情關系、成本代價、借款門檻、資源、身邊人的反饋、面子問題、宣傳、人脈、違約風險12個類屬以及對關聯性編碼中成本、安全、借款難度和意識四個主類屬及其涵蓋的副類屬的綜合考慮，我們認為借款難度為本文的核心類屬，由其來統領其它三個主類屬：成本、安全性和意識?？梢詮囊韵氯齻€角度來理解：借款難度在資金方面的表現是成本，即農民能否承擔網貸P2P小貸業務所帶來的相對銀行較高的利率；在信息方面的體現是安全性，即農民是否會因為信息不對稱而卷入高利貸等不安全的借貸關系中；而在可行性方面的體現是意識，即農民能否接受這樣一個相對傳統農村借貸方式來說全新的方式進行借貸，能否得到可靠的信息來源對各個方面的信息加以篩選和思索，最終去選擇一個適合自己的借款方案；同時也涵蓋借款難度本身的屬性，即農民能否相對容易地跨過P2P小額信貸的借款門檻去順利拿到借款。

同時將借款難度延伸開來進行思考也能發現其確是影響農民借貸行為最主要的決定因素。在農村，民間借貸之所以能夠取代銀行貸款和農村信用社貸款等貸款方式成為農村最主要的借款方式就是在于其借款難度?。河H友之間能夠彼此互相信任，能夠省去長時間的審批時間而快速拿到借款，并且利率較低，約定靈活，能夠滿足農民對借款的需求。由此可見，借款難度也同樣是農民在考慮借款方式時首要考慮的因素。

3.2結果分析

從整個扎根理論質性研究方法的實施過程中，我們通過開放性編碼、關聯性編碼和選擇性編碼三個步驟的分析，得出本文的結論是：吉林省農民為滿足自身生產生活的資金需要對小額貸款存在需求，并且對借款方式能夠提出具體的需求點，但是傳統金融機構例如銀行和農村信用社不能很好地滿足農民的借款需求，新興的借款方式——P2P網貸公司小額貸款業務相比之下雖有所改進，也不能完全滿足農民在成本、安全性和借款難度方面的諸多顧忌，再加上農民自身難以越過自身意識方面的障礙，導致農民的小貸需求成為了一種尚未開發的潛在需求。換言之，如果農民對借款的諸多問題都能夠很好地解決，那么農民的潛在需求將被開發成為真正的需求，而農村的借貸方式也將逐步走向現代化。

4.給農民和P2P小額貸款公司的建議

4.1給農民的建議

給農民的建議主要分為兩個方面，一方面是給農村村委會的建議。首先，建議農村村委會在進行農村經濟社會建設中，注重學習并及時向農民宣傳新生事物，使農民的思維能夠走出村莊，跟得上時代的步伐，具體方法有：建立學習小組和宣傳小組，定期召集村民進行統一講解和學習，在村里的廣播、公告板等媒體上及時進行新聞更新，幫助農民建立一個學習平臺。其次，為農民創造一個便于接觸外界社會的硬件設施，例如改善交通、增加網絡覆蓋率并提高網速等。最后，可以積極與企業合作，為農民創造一個開拓創新、敢于嘗試的經濟環境。

另一方面，是給農民自身的建議。積極接觸新鮮事物，面對新生事物要敢于發問、大膽嘗試，積極配合村委會的工作，共同發家致富。

4.2給P2P小額貸款公司的建議

加強市場調研，聽見來自農民內心的聲音，努力改善自己的商業模式，使其能夠有效地滿足農民的需求點，將潛在需求真正地開發出來，這樣才能夠在賺取利潤的同時促進農村的發展進步。

參考文獻

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