對新形勢下我國商業銀行中間業務創新與發展的思考

摘 要：本文主要從當前世界經濟和中國市場經濟發展的實際情況出發，分析了目前我國商業銀行在中間業務創新方面的現狀及特點。同時，在此基礎上，提出適當的在我國現有經濟環境下，建立和完善具有中國特色的商業銀行中間業務創新的思路及設想以興利除弊，為推進我國商業銀行中間業務的改革發展服務。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；創新與發展

一、引言

金融業是現代經濟的命脈，而商業銀行是近代金融體系歷史發展最悠久、服務活動最廣泛、對社會經濟生活影響最大的金融機構，是現代金融體系的核心。隨著我國加入WTO，以及一系列金融改革政策的實施，我國融入世界經濟的程度加深、步伐加快，對商業銀行業務創新尤其是中間業務創新形成倒逼，新需求的不斷提出，中間業務創新也迎來了新的發展關鍵期。與此同時，隨著國民經濟和社會發展步入一個新階段，消費結構升級和互聯網化也帶動了商業銀行業務升級。業務創新是商業銀行不斷滿足市場和客戶需求的基本手段，是增強商業銀行核心競爭力的主要途徑。由于中間業務的高收益和低風險特征，決定了繼傳統業務后，中間業務作為各商業銀行三大支柱業務之一，必然成為我國商業銀行業務發展的重點和競爭的又一個熱點。

2006年11月15日，我國加入WTO的過渡期結束后，按照入世的承諾，我國的銀行業實現了對外資的全面開放。全球金融資本的擴張，不可避免地加劇了金融業的競爭。大量外資銀行的進入，使得國內銀行業的競爭日趨激烈，商業銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰。在存款利息不斷減少、融資證券化不斷擠壓、傳統業務經營風險不斷加大的環境下，中間業務必將成為商業銀行重要的利潤增長點。一方面，金融市場競爭的加劇，傳統業務的風險和監管部門監管力度的逐步加大，以及支付寶、財付通等第三方支付平臺的推廣應用，加之螞蟻金服等互聯網金融的沖擊，為商業銀行發展中間業務增加了動力；另一方面，新興信息技術和現代通訊手段的快速發展，也進一步為商業銀行發展中間業務創造了條件；再加上商業銀行自身對利潤的追求這個內在動力，使得中間業務的創新發展成為了一種必然。

開展中間業務，通過服務客戶、聯系客戶、吸引客戶，加強與客戶的溝通，增加客戶的黏性，完善了商業銀行的服務功能，可以對商業銀行的傳統業務起到穩定和促進作用，具有巨大的長遠效應、滾動效應和聯動效應。另外，中間業務的開展，為商業銀行提供了較大的發展空間，低成本且穩定的中間業務手續費和傭金收入，成為了商業銀行可靠的收入來源保證。同時，由于中間業務不直接構成商業銀行的表內資產或負債，風險較小，為商業銀行的風險管理提供了工具和手段，可以分散商業銀行的經營風險，起到“不把雞蛋放在同一個籃子里”的作用。因此，商業銀行要從戰略的高度充分認識拓展中間業務的重要性和緊迫性，要從法人治理、經營理念、組織機構、管理體制、營銷機制、考核體系、人才培養等多方面著手，積極創新發展中間業務。

二、現階段我國商業銀行中間業務發展的現狀及特點

隨著我國國民經濟的持續快速發展，尤其是加入WTO后，國內銀行業的國際化步伐不斷加快，外資銀行的大舉進入，對中資銀行的各個方面產生了巨大的影響。目前，在經濟下行期的大背景下，風控形勢嚴峻、信貸投放不足、存款增速放緩、利差收窄、不良資產上升較快等成為國內商業銀行經營管理中面臨的主要困難和問題。隨著利率市場化的推進，凈息差將面臨資產端收益率下行和負債端成本上升的雙重壓力，綜合來看，當前，國內商業銀行在中間業務發展方面的特點主要有以下幾個方面的內容：

1.業務創新能力不強，開辦新業務的審批環節較多，效率低下

多年來，我國形成了以銀行貸款的間接融資占絕對主導地位的融資結構，直接融資的比例偏小。利息收入是中國商業銀行營業收入里占比最大的一塊，其扣除利息支出后的凈利息收入占營業收入的比例直到今年也一直保持在70%以上。①商業銀行的主要利潤來源長期是傳統的利差收入，中間業務收入的比重較小，這使得大量的系統風險過度集中在銀行。同時，由于人民幣未完全實現自由兌換以及監管部門的管制較嚴，商業銀行開辦新業務的審批環節較多，加之商業銀行之間的代理行關系沒有廣泛建立起來，限制了中間業務的開展范圍。這些因素必然使得中國商業銀行業務創新的主動性不強，服務水平與市場需求不相適應。

香港交易所首席中國經濟學家、中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松2月22日出席“香港中環金融論壇”時表示，2016年中國銀行業盈利弱復蘇，凈利潤增長3.54%，2017年增速繼續提升。他判斷，2017年監管方面將趨緊，貨幣政策穩健中性，宏觀審慎不斷完善。貨幣政策邊際收緊，貨幣市場利率中樞提升，金融去杠桿持續。②

另一方面，很長時間的存貸利差大普遍被認為是中資銀行缺乏開發中間業務收入動力的重要原因。中國長期以來存貸款利差受到保護，商業銀行主要依靠信貸資產的規模擴張實現盈利的增長。國內商業銀行主要以傳統的存貸款業務和一些簡單的服務性中間業務為主，加之長期的分業經營體制，使得業務被限制在相當狹小的領域內，這必然導致商業銀行在產品研發、服務手段、品牌營銷等方面的創新能力低下，不能根據客戶的特點以及不同時期、不同場合、不同客戶的需求，設計出適合市場競爭的金融產品，并因地制宜地運用靈活、快捷、便利的服務方式，將產品進行最佳組合，實行個性化服務，以滿足不同客戶的個性化需求。

近年來，我國銀行中間業務尤其是表外理財業務增長較快。根據中國人民銀行統計，2016年末銀行業表外理財資產超過26萬億元，同比增長超過30%，比同期貸款增速高約20個百分點，但對表外理財業務的風險還缺乏有效識別與控制。央行2017年第一季度評估時開始正式將表外理財納入廣義信貸范圍，以合理引導金融機構加強對表外業務風險的管理。③

2.產品同質化嚴重，新產品開發能力較低，科技支撐乏力

首先，國內目前市場總體發育水平較低，決定了商業銀行許多業務的市場需求有限；產品需求帶動商業銀行產品供給的作用效果并不明顯。國內商業銀行的中間業務仍處在較低層次的發展階段：業務大多集中在匯兌結算、票據承兌、代收代付、銀行卡等收益水平相對較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上。同時，創新產品效率低下、在業務體系中所占比例較小，大部分商業銀行的創新產品都是通過“拿來”的方式從西方國家引進的，真正由國內首創、具有中國特色的原始性創新品種較少。業務創新低水平重復建設，主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業務上，許多創新產品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，加劇了市場的低層次競爭。

其次，大部分商業銀行突破傳統業務經營范圍和模式、進行產品研發的步伐相對緩慢。商業銀行的業務品種較少，產品同質化嚴重；業務的延伸性不強，市場占有率較低，由此導致利潤增長點仍然集中在傳統的存貸款業務，風險性較大，核心競爭力不強。盡管有不少商業銀行也積極進行了新產品的研發，但這類新興業務的規模、范圍以及質量等方面，與信用發達的西方商業銀行相比，還存在著較大的差距。

再次，現階段，國內商業銀行的經營管理和規章制度當地化程度及客戶導向性不強，這反應出商業銀行整個經營模式僵化，對市場反應的靈敏度不高，自身的市場定位不夠明確。同時，商業銀行的目標客戶群體不是非常清晰，對潛在客戶的挖掘能力不強。

3.業務創新的內部動力不足，創新業務的收益較低

市場化的金融創新強調市場主體的內在激勵。大部分商業銀行業務創新的動因在于規避管制，其結果是業務創新以自上而下的強制式推動為主，這種創新只有在創新主體能夠享受到大部分利益時才會出現，因而加劇了市場的壟斷特征。

目前，國內大部分商業銀行的業務拓展過分注重擴規模、占份額，加上缺乏統一的市場規范與相應的制度約束，在業務營銷初期大都低價促銷，讓利給客戶，這不但使整個市場陷入混亂、無序的狀態，也使得商業銀行的新業務收益難以保證，在一定程度上損害了新業務的健康發展。

三、我國商業銀行發展中間業務的思路和設想

隨著經濟結構轉型與供給側改革持續深入，在國內經濟進入利率市場化改革及互聯網金融蓬勃發展等經濟新常態下，中間業務將成為商業銀行經營轉型的必然選擇和發展方向。全面加強中間業務拓展，以業務多元化合作為契機，以業務制高點、優質客戶作為目標焦點，打造個性化服務，提升客戶服務水平，以業務創新、電子渠道和網絡建設作為效益引擎，加快中間業務拓展力度，快速增強商業銀行市場競爭實力。

1.加快業務轉型，提高業務的自主創新能力，加大現有業務品種的整合力度

國內商業銀行要按照科學發展觀的要求，制定科學的發展戰略，推進供給側結構性改革；堅持市場化、商業化的業務導向，防止過度追求短期利潤，堅持可持續發展；在做大做強傳統業務的基礎上，進一步轉換經營機制，積極轉變經營策略，大力拓展中間業務，尋找新的利潤增長點。構建“以中間業務為重點，以客戶需求為導向”的經營理念；調整業務結構和客戶結構，并以此為基礎建立有競爭力的盈利模式。同時，建立功能完善、高效通用的中間業務平臺，為中間業務的拓展提供更快、更好、更強的技術支撐，逐步提高自身的業務自主創新能力。在此基礎上，以業務創新為突破口，培育具有知名品牌優勢的核心競爭力，不斷創造競爭力資源，拓展未來市場空間，提升自身的整體價值。

2.大力開發適應市場需求和科技含量高的業務品種，大力拓展新的業務領域，提高市場占有率

針對目前國內商業銀行的業務品種較少、同質化嚴重和低層次競爭的局面，這就需要明確商業銀行自身的市場定位，增強市場調研能力；整合內部資源，在產品組合中重視市場細分和客戶分層，加快新產品研發的步伐；要大膽創新，扭轉思維，抓轉型、抓創新，著重開發創新型、技術含量高、附加值高、資源占用少的中間業務產品，增加業務產品的服務功能，使商業銀行成為真正的“金融百貨公司”。同時，設計全新的產品體系，始終堅持“人無我有，人有我優，人優我新”的創新觀念，成為金融產品創新的“領頭羊”。另外，加快建立與經濟發展水平相適應的整體營銷機制，加大金融產品的市場營銷力度；主動向客戶推薦和出售自己具有知名品牌的核心競爭力產品，改變目前低層次競爭的局面。

當前，廣大商業銀行要重點推進理財業務、保險代理、銀行卡、信托產品、同業和資金結算業務，切實做好代收代付等業務，做強零售銀行，做實個金業務，做優零售業務，特別要充分利用現有的綜合業務平臺和網絡優勢，穩步拓寬業務領域。

3.加快現代信息技術的開發步伐，推進中間業務發展的電子化平臺建設

現代金融業務創新幾乎無一不與科技發展相關，商業銀行中間業務的發展實際上都是在信息技術創新的基礎上進行的。商業銀行業務與現代科技具有高度相關性，業務產品的創新和業務渠道的拓展更是離不開現代信息技術手段的支撐。ATM自動柜員機、POS終端設備、電話銀行、手機銀行、網上銀行等都是現代科技發展的產物。因此，這就需要加快現代信息技術的開發和商業銀行的電子化平臺建設步伐。這必將有助于廣大商業銀行增加業務創新的供給，設計出技術含量高、附加值高和更具吸引力的金融產品及金融工具。同時，由于信息技術的改善，也可以大大降低商業銀行的金融交易成本，優化自身的資源配置，不斷拓寬業務領域，擴大商業銀行的利潤來源。

4.大力培養和引進一批高素質、專業化的金融業人才，積極鼓勵國內商業銀行實施“走出去”戰略

金融業的競爭，實質上是人才的競爭。特別是加入WTO的過渡期結束后，銀行業實現了全面開放，外資銀行業大舉進入我國市場，國內必將面臨著現代金融企業管理人才短缺的嚴峻現實。這就需要盡快提高國內金融業尤其是銀行業從業人員的政治素質和業務素質；大力培養或引進一批高素質、專業化、思維活躍、熟悉國內外金融產品的復合型人才到國內的金融領域工作，保持國內金融業持續健康的發展態勢。同時，還需要進一步推進銀行業的各項改革，研究制定鼓勵商業銀行業務發展的政策，建立符合市場經濟要求的金融促進體系；逐步解決影響和制約商業銀行業務發展的一些深層次矛盾和瓶頸問題。在此基礎上，大力進行業務技術創新和制度創新，提升國內銀行業的整體技術管理水平；促進綜合經營，提高商業銀行的運營效率和整體質量。積極鼓勵和支持國內商業銀行赴境外開拓業務，加強與國際銀行業的交流與合作，吸取信用發達的國外商業銀行在業務創新方面的成功經驗，讓國外和國內兩個市場之間優勢互補，真正實現規模經營和共同發展。

注釋：

①FT中文網，2016年3月30日.

②《經濟日報》，2017年2月24日.

③《經濟日報》，2017年2月24日.

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作者簡介：余瓊花（1982- ），女，云南昆明人，云南省農村信用社聯合社銀行卡中心