簡述如何做好車險理賠的核價工作

鄧揚科

在車險的理賠工作中，要做好出險車輛的準確的損失確定，一方面是在定損時對車輛維修方案的準確把握，另一方面就是要對所更換的配件做準確的核價，做好核價工作，是精準定損的基本內容之一，同時做好核價工作對理賠案件的成本管控、客戶服務、支持業務發展、嚴格理賠合規、提升運行效能、深化管理改革等方面都有相當重要意義。個人認為應從以下幾方面去思考。

1、深化完善及精細化本地理賠系統的后臺配件價格本地化數據維護。

在車險的理賠系統中，車險案件在定損時，是依據系統維護的相關數據確定相應的維修工時及配件價格。相關數據維護的準不準確，合不合理？對案件的理賠質量是直接相關的。案件的理賠金額取決于系統給出的相關數據，如維修工時取決于承修的類別及對應類別本地化的維修工時費，配件價格取決于系統后臺本地化維護的價格類型及點選。在定損員準確確定出險車型，準確選定承修類別后，如果配件價格維護的不準確或是不合理，那對最終的理賠金額將產生極大的影響。高則導致案件超賠，損失公司利益，少則引起車主不滿甚至引起訴設。所以，作為核報中心的核價崗，肩負著理賠質量高不高，準不準的重要責任。其中重要的責職就是要對其負責的后臺配件數據做到及時、全面的本地化維護。目前的理賠系統定損工具，其后臺是通過某公司通過我司總部作的數據支持，其數據支持也僅是依據一個全國范圍內的參考價格。其準確性及個性化都不能完全滿足本地區車險的案件的理賠要求，比如其數據提供的不夠全面，有的車型特別小眾車型由于其廠家對售后要求等各種原因造成數據缺失不全，或是一些數據更新過慢，這是可以理解的，因為我國的汽車市場及配件市實在是太復雜，但這是不能滿足車險的理賠需求的。最重要的一點是不能做到對本地數據的真實體現。不能真實的體現，必將對我司本地區的車險案件的成本管控帶來風險。核報中心的報價崗的責職之一就是要對這種風險加以把控，憑借多年的工作經驗，豐富的專業知識。對定損后臺的配件本地化做到深化完善數據，精細化維護本地化數據。盡最大的范圍將配件價格維護做到及時、合理、準確。

如何做到配件數據本地化完善及精細化維護？主要有以下幾點舉措：

（1）、及時更新車型維護，對新車型的配件數據做到盡早維護，盡早本地化價格數據，這樣對當地定損員碰到該新車型時，有數據可用。

（2）、合理維護本地數據，所謂的合理，就是指根據地區的差別，根據本地區保有量大，經常有出險案件的車型，盡可能維護到后臺數據。這樣能在定損時避免過多的自定義車型與配件，對案件的相關考核指標也有非常重要的意義。

（3）、準確維護。數據的要地化維護，并不是對采集到的數據完全照搬使用，而是需要去做一些必要的判斷。判斷其數據真實性，準確性和適用性。比如某款車型的配件數據的不真實。如果不去加以判斷其適用性，就造成了該數據在本地區的不準確。如果對此數據沒有做其適應性判斷的話，就會造成數據維護得不真實，誤導本地區我司的理賠標準。更是失誤的超賠。

（4）精細化數據維護，是指對每一個具案件所給出的配件價格做到精細化，精細化的一方面就是做到多種價格都有，如4S價格，市場原廠價，品牌價格，還有合格件，再制造件價格等 。對應具體的案件時，例如豐田凱美瑞的前大燈。要根據定損車型確定的大燈類型，承修廠的類別是4S店還是非4S店。對應車型是否為老舊車型。選用市場原廠件還是配套廠件等情況。還可以根據承修廠的對該配件的復勘情況，做出具體的價格核定。這樣就能對具體的案件給出相對更準確的價格。對精準理賠，擠壓超賠水份進行嚴格把關。同時對案件在報價過程中又對系統的后臺數據進行驗證準確性及反維護。更加精準的做到價格本地化維護。

2、強化車險理賠案件的復勘及驗貨制度。

配件數據精準化維護后，是為車險案件精準理賠提供了基礎，但如果要提高車險的理賠質量，做到精準理賠，這還是遠遠不夠的。因為前端做得再好，不等于后端就也能好。還需要更進一步的舉措。這就是要強化車險理賠案件的復勘及驗貨制度。往往車險定損確定了修理費工作，確定了配件更數項目及確定了價格金額，看起來這個案件的損失金額就確定了。但是，承修廠都是追求利潤的最大化，甚至到了極致的程度。承修廠在對保險的車險案件，往往最希望的是保險公司審批的金額越高越好，而對修理成本付出的是越小越爽，賺到的就越多，什么保質保量，什么安全風險，什么道德標準，全都會在利益的驅動下去挺而走險。騙賠案件，擴大損失范圍，以次充好，偷梁換柱等等手段層出不窮，五花八門。作為核報中心的核心崗位。對這些的風險案件，應有相對應的足夠的防患措施。在多年的工作積累中，加強案件的復勘與驗貨制度，是對以上那些修理廠常用伎倆的有力反擊。

3、加強崗位技能培訓提升理賠技能。

要做到以上的準確數據本地化和有效執行復勘驗貨制度。需要的是過硬的理賠技能。作為核報人員。具有相應的合格技能是上崗的前提條件。沒有技能。那么我們的精準理賠將是一句空話。也談不上進行成本管控和風險管控、客戶服務及嚴格合規了。那么，對口的專業技術培訓又是我們提升技能，提高知識水平的推力器。車險理賠的各個崗位，都需要有豐富的理賠知識與相關技能，就拿車險理賠員來說，合格優秀的理賠員。需要掌據汽車相關知識，保險相關知識，法律相關條識，還需要有理賠實務操知識，安全駕駛經驗，也還需要相應的汽車維修知識，拍照技能，等等 。理賠核價員可以說是一個高度綜合的復合崗位。比如在復勘與驗貨的實施過程中，如果沒有足夠的知識水平與經驗，那做起來就會感到力不從心。也無從準確定損定價了。對理賠金額到底是不是準確的，那就得大打折扣了。如果審核人員的技能與經驗不足，那就有可能造核價不準確的可能。故理賠技能是精準理賠的前提，那么有效的培訓是提高理賠技能的有效手段。

總之，做好車險理賠的核價工作中對有利于成本管控，嚴格有效理賠，提升效能等方面是具有重要意義的。