第三方支付的法律問題研究

摘 要：隨著互聯網經濟的發展，電子商務應運而生，隨之第三方支付的規模越來越大。由于法律的滯后性，第三方支付暴露出越來越多的問題，用戶的財產權益面臨威脅。本文主要通過對現存第三方支付交易過程中存在的問題進行分析，同時結合法律視角進行定性分析并提出相應的解決措施，以推動第三方支付的健康發展，同時保護用戶的合法權益，維護交易及金融安全。

關鍵詞：第三方支付 沉淀資金 法律規制

引 言

隨著我國電子商務的快速發展，為解決網絡交易過程中的信用缺失問題，第三方支付應運而生，為電子商務的健康有序進行提供了便利。如今第三方支付已成為我國金融支付體系中重要組成部分，是我國互聯網經濟高速發展的重要推手。然而，作為新生事物，其在帶來諸多有利影響的同時由于缺乏相應的法律規范和部門監管，其發展過程中也出現的一系列問題，例如用戶隱私保護問題，資金安全問題，以及交易過程中產生的沉淀資金的監管及使用的問題等，本文主要通過對其中的部分問題進行研究并提出相應的治理措施。

一、第三方支付的概念及特征

所謂第三方支付，是指有第三方介入支付過程的一種支付方式，是一種準金融活動。[1]第三方支付交易過程中主要涉及的主體包括消費者、商家、第三方支付機構、銀行等。第三方支付機構在交易過程中主要起到消費者與商家之間的中介的作用，其并不參與實質性的交易。

隨著我國互聯網的發展，第三方支付主要通過網絡實現，其具有獨立性、便捷性等特點，在線上商品服務交易環節，第三方互聯網支付部門不受交易雙方合同制約。其作為獨立的支付平臺獨立于交易雙方，具有自主地位。其次通過互聯網進行交易極大的簡化了交易手續，提高效率，然而網絡交易的便捷性也對交易的安全性埋下隱患。

二、第三方支付的現存問題

（一）沉淀資金問題

1.沉淀資金的歸屬問題

在一個理想的交易過程中，資金的收付與貨物的交付是同時實現的，而使用第三方支付平臺進行交易時，由于物資的發貨、在途與簽收均需要時間，導致資金與貨物的交付環節并不同步，雙方存在資金延期清算的情況，由此即產生了沉淀資金。[2]

沉淀資金，又稱客戶備付金，是指在利用第三方支付平臺進行交易過程中，為保障買賣雙方的資金安全而產生的暫時留存在交易平臺賬戶內的買方先行支付的款項，當買方確認付款或未做出任何指令達到一定期限后，交易平臺再將貨款支付給賣方，多筆貨款留存在交易平臺賬戶內便產生了大量的沉淀資金。由此可見，沉淀資金本質上是第三方支付平臺依協議為消費者代為保管的款項，因而其實質歸消費者所有。

2.沉淀資金的安全問題

從法律定性上來看，消費者享有對沉淀資金及其孳息的所有權，然而由于消費者眾多，且分散，現實中沉淀資金產生的孳息返還給各消費者并不現實。因此實際中巨額資金及其孳息普遍由第三方支付機構代為保管。然而這并不符合相應的法律規定；此外，由于缺乏相應監管，第三方機構私自挪用資金的行為較為普遍，且由于沉淀資金的數額較大，有的甚至超過企業的注冊資本，這種情況下企業濫用沉淀資金會給消費者的資金安全帶來極大的安全隱患。沉淀資金數額巨大，其產生的孳息如何處理，同時如何安全的對其進行使用，發揮一定價值是當前需要解決的問題。

3.沉淀資金的監管與使用

為保證沉淀資金的安全性，應當進一步加大對第三方支付機構的監管。首先從機構資質入手，在對第三方支付機構進行審查過程中，要對其注冊資本、運行狀況、信譽情況等進行嚴查，在資歷上嚴要求。此外加強銀行等金融機構對沉淀資金的保存及使用的監管，防止第三方支付機構對資金的私自挪用與濫用。在保證資金安全的同時，可以通過與消費者簽訂有效協議的形式對沉淀資金進行安全性高，流動快的投資以有效實現其價值。

（二）消費者權益保護

第三方支付主要涉及對消費者財產權益及隱私信息的侵犯。在第三方支付平臺趨向一站式資金服務的時代，更多的消費者傾向于將支付過程轉移至手機或是平板電腦等便攜化設備中進行操作，這無疑是對支付活動的一次重大改革。但改革總是伴隨著新的風險，由于手機等移動電子產品的安全系統并不十分強大，第三方支付平臺位于移動電子產品的客戶端具備的安全控件也并不十分嚴密，移動電子設備極有可能在不被察覺的情況下感染手機病毒，進而導致支付賬戶信息泄露，危害資金安全。[3]

此外，第三方支付機構掌握用戶身份證號、銀行卡信用卡賬號及密碼等多種信息，如何對消費者的隱私進行保護也是當前面臨的問題。對此如何才能最大限度確保安全，一旦出現網絡技術安全風險造成用戶損失由誰來負主要責任，如何彌補由此造成的損失，這些都是應當被納入監管機構考慮的問題。通過嚴格的監督或者嚴厲的懲罰機制促使第三方機構加強對消費者隱私的保護，防患于未然；此外，監管機構要加強對第三方機構所制定的格式合同的審查，對其中逃避責任或不利于消費者的條款責令相關機構進行更正，以更好的保護消費者的合法權益。

結 語

第三方支付井噴式發展的同時，立法工作必須及時跟進，通過對金融以及網絡使用兩個層面的法律法規進行補充和完善，對現存的問題進行法律上的定性分析，同時加強監管部門的監督管理，通過對發展中的各種問題進行解決從而推動第三方支付的的發展逐步走向成熟。

參考文獻：

[1] 李莉莎.第三方電子支付風險的法律分析[J]. 暨南學報（ 哲學社會科學） ，2012（ 6） .

[2] 張春燕：“第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權屬初探—以支付寶為樣本”，載《河北法學》2011年第3期。

[3] 王雅齡，郭宏宇：“基于功能視角的第三方支付平臺監管研究”，載《北京工商大學學報（社會科學版）》2011年第1期。

作者簡介：韓華丹（1996），女，漢族，河北省保定市人，本科在讀，單位：河北大學政法學院，研究方向：法學。