大學生互聯網金融信用風險問題研究

摘 要：隨著互聯網技術的飛速發展，傳統消費金融模式已經不能滿足人們的消費需求，傳統消費金融機構與互聯網融合后，互聯網消費金融作為一種全新的消費金融模式出現在人們生活中?；ヂ摼W消費金融市場激烈的競爭環境下，大學生市場成為各大互聯網消費金融平臺爭奪的對象，大學學易沖動消費，理財能力較弱、征信多為空白等特點也成為了信用風險高發的群體。本文在對大學生互聯網金融市場發展現狀進行分析后，深入分析了大學生互聯網市場的優勢、劣勢、機遇和威脅，對其中存在的信用風險問題給予了有效的解決方式，對促進大學生互聯網消費金融市場健康發展具有重要意義。

關鍵詞：互聯網金融 信用風險 大學生

互聯網消費金融的快速、穩定發展為大學生拱了大量的金融支持[1]。大學生本身信用風險意識和理財觀點不足等現實問題嚴重阻礙了消費金融的發展[2]。為了給大學生提供快速、安全、穩定的資金支持渠道，并降低互聯網消費金融平臺因大學生信用風險帶來的經濟損失，深入分析引發大學生信用風險的因素，并對此進行有效的識別和控制，對提高大學生信用風險意識、促進互聯網消費金融平臺可持續發展具有重要意義。

一、大學生互聯網金融市場發展現狀

2009年開始中國在北京、上海、天津、成都四個城市開始開辦消費金融公司。這預示著消費金融市場開始起步。在2013年之前國內互聯網消費金融市場中的交易主要由小額信貸市場交易構成，隨著各大電商平臺的加入，憑借本身的客戶群體和支付平臺帶來的高流量、電商場景率先搶占了較大的市場份額，成為了行業領先者，由此互聯網消費金融進入了一個爆發式發展階段。艾瑞咨詢提供的相關數據顯示，2017年互聯網消費金融的放貸規模已經高達43847.3億元，其中電商放貸規模成為主體，總放貸規模已經高達35%，

我國的互聯網金融發展經歷了三個階段，分別為2013～2014年的啟動器，2015～2017年10月的增長期，2017年11月開始進入了整頓期。2013年～2014年的啟動期，我國互聯網金融平臺得到了大幅度的增長，國內政策在互聯網金融啟動期是以鼓勵業務發展為主，一直到2015年6月，國家共批準成立了15家持牌消費金融公司。

2015年各大消費金融公司均在不斷的拓寬業務領域，電商平臺、小額貸款公司和互聯網創新企業成為互聯網消費金融的新興力量，各大平臺均憑借自身力量來搶奪市場份額。其中P2P網絡借貸平臺因沒有電商平臺豐厚的客戶資源，想要謀求發展就需要另辟蹊徑，選擇一部分很難獲得銀行信貸產品的客戶群體——大學生。2016年～2017年互聯網金融發展的如火如荼，尤其是2017年銀行的利率提高后，互聯網金融發展迎來了空前盛況。各大互聯網消費金融公司在國家政策支持下，不但的進行著行業創新，互聯網消費金融進入了高速發展階段，在高速發展的背后也出現了過度授信、暴力催收等不符合規定的經營方式出現。因此2017年11月，各項資質、業務監管政策的推動下，互聯網消費金融行業進入了整頓期。異常激烈的市場競爭中各大平臺想要在互聯網消費金融市場競爭中獲得一席之地，需要不斷的豐富自身業務類型和風險防控手段。

大學生經常使用的互聯網消費金融模式包含電商平臺模式和分期平臺模式[3]。電商平臺模式盈利模式是利用入駐商家結款的時間差和第三方消費金融公司墊付；分期平臺模式是電商模式和P2P模式和整合，既可以實現商品銷售，又可以貸款。對于大學生來說，互聯網消費金融平臺有效補充了衣食住行、教育培訓方面的消費需求，但不容忽視的是大學生的消費能力較高與無經濟來源之間的矛盾常常引發信用風險。因此各大互聯網消費平臺需要清醒的認識到大學生即是高消費群體，也是信用風險高發群體。

二、大學生互聯網金融市場的SWOT分析

（一）優勢

1、行業成長空間大。2017年我國互聯網消費金融整體交易規模為8933.3億元，環比增長保持在146.44%[4]。我國消費信貸市場規模仍舊在持續增長，互聯網消費金融滲透率仍舊很低，因此未來互聯網消費金融發展空間依舊較大。

2、審批快捷。正規銀行貸款的審批程序和風控機制較為嚴謹，對貸款人的信用審核材料較多，大學生因工作和經濟來源被排除在信貸群體之外?；ヂ摼W消費金融有著諸多優點，單筆授信額度小、服務方式靈活、簡單、快捷，更適合大學生這樣貸款金額較小的消費群體。

（二）劣勢

1、風控能力不強?；ヂ摼W消費金融平臺發展速度快，具備貸款資格的平臺管理體系尚不完善，并不具備正規銀行的風控機制。其發展重點在于瓜分現有的市場份額，并非本身風控體系的建設，引發的風控成本難以估量。

2、征信體系尚不健全。大學生征信體系剛剛建立，無法與央行征信系統的完整性相比，且沒有完全覆蓋到各個高等院校當中，缺乏大學生個人信用評價體系。

（三）機會

1、政府的支持。國家支持消費信貸的發展，并且鼓勵符合條件的消費金融公司來開展信貸工作，以此來刺激大眾消費。

2、思想轉變。隨著經濟的發展和生活質量的提高，大學生的消費水平也突飛猛進，在電子商品的投入較多。

（四）威脅

1、法律風險。目前針對互聯網消費金融信貸的相關法律制度尚不完全，一旦發生法律糾紛，雙方權益都沒有法律來保護。

2、與銀行信用卡業務的競爭?；ヂ摼W消費金融市場快速發展，大學生信貸市場非?；钴S。證監會叫停大學生群體的銀行信用卡業務后，互聯網消費金融平臺成為大學生信貸的首選。但其與銀行信用卡業務之間的競爭并沒有停止。各大銀行相繼推出的零額度信用卡，給予大學生提前消費、后期分期還款的權力，銀行業的推陳出新給互聯網消費金融市場帶來一定的沖擊。

三、大學生互聯網消費金融信用風險問題

（一）缺乏互聯網消費金融信用風險意識

大學生這一群體較為特殊，既沒有經濟來源，法律意識淡薄，對互聯網消費金融的需求較高，這些都是互聯網消費金融平臺喜歡的，因此各類互聯網消費金融虛假廣告，各種營銷手段之下，大學生往往沒有足夠信用風險意識，并逐步走入互聯網消費金融的旋渦當中，隨之而來的信用風險給雙方都帶來了較大的損失。

（二）大學生征信系統不完善

目前各大互聯網消費金融平臺對大學生個人征信調查多來源于央行的個人征信報告，但這一報告只對有信貸記錄的人更為有效。大學生本身并不符合傳統金融機構的借貸標準，也不在信用卡核發的范疇之內，因此個人征信報告自然也無法反映出大學生個體的征信情況。大學生征信系統的不完善，大學生違約成本較低，使其對信用風險并不關注，增加了互聯網消費金融中信用風險的發生率。

（三）大學生金融風險監測體系不健全

互聯網消費金融平臺缺乏有效的風控機制，為拓展業務對大學生的信用考核不嚴謹。由于缺乏金融風險監控體系，平臺對借款人的資金用途、使用情況無法實施全監控，在這種借貸關系中處于明顯的劣勢地位，而大學生高消費、低收入或收入的特點成為信用風險高發群體。

四、降低大學生互聯網消費金融信用風險的建議

（一）提高大學生互聯網消費金融信用風險意識

大學生對自身的消費能力和收入狀況要有一個清醒的認識，在使用互聯網消費金融產品之前要充分的考慮自己是否具有一定的還款能力，如不能夠償還貸款將會受到怎樣的懲罰。大學生應提高信用風險意識，個人征信對于每個人未來的信用體系發展都至關重要，一旦因為逾期造成不良的還款結果，勢必會導致留下不良記錄，嚴重影響個人信用和個人職業生涯。

（二）制定針對大學生的金融征信系統

互聯網消費金融平臺想要健康發展，需整合多方面信用數據來構建大學生金融征信體系，這一體系包括來自于公安、電商平臺、社交網絡、銀行、第三方支付等方面的數據，將這些數據整合起來構建大學生信用風險數據庫模型和檢驗模型。大學生想要實現互聯網消費金融就需要通過這些模型的檢驗，通過一系列的數據匹配來實現信用評級，并根據信用風險評估結果來開展信貸業務。

（三）建立大學生信用風險監測體系

互聯網消費金融平臺線上審核大學生的程序應增加更多的審批內容，加強與高校之間的合作，對大學生的在校情況進行核實，核實后使用風險預測模型對大學生的信用風險進行預測。在審批授信后建立一個針對大學生信用風險進行實時監測的系統，對大學生在互聯網消費金融平臺上的使用頻率、消費用途、月均消費額等進行統計和分析，來實現對大學生信用風險的實時控制和管理。

（四）加強大學生信用教育與理財教育

學校應承擔其信用教育和理財教育的主要責任，在校園內積極的開展相關知識的教育講座，幫助和引導大學生了解征信和知識[5]。將互聯網消費金融的內容加入到正常的高校思想政治課程當中，在課程中詳細講解互聯網消費金融消費的利弊，以及大學生在互聯網消費金融過程中需要規避的各種風險，提高大學生自我防護意識和風險防范意識。父母對子女進行積極地信貸消費教育，并幫助子女樹立正確的價值觀。在家庭教育過程中善于發現子女不正常的消費行為，并積極地給予糾正。在日常生活中養成理性消費、可持續消費的好習慣，引導子女樹立正確的信貸消費觀。

結 語

互聯網消費金融的快速發展，大學生互聯網消費金融市場因其潛力巨大，成為各大平臺爭奪的對象。在超前消費理念的引導下，大學生潛在消費能力成為互聯網消費金融市場迅速發展的助力，而其暴露出來的信用風險高發率也從一定程度上阻礙了互聯網消費金融市場的發展。為了確?；ヂ摼W消費金融平臺在合理的范圍內給予大學生金融支持，就需要深入的分析誘發互聯網消費金融信用風險的各種分先因素，有針對性的進行識別和有效控制，降低大學生互聯網消費金融使用過程中產生的違約率，推動互聯網消費金融行業健康發展。

參考文獻：

[1] 胡一凡，姚遠航，賴天雯，秦寧，宋佳歡，王敏瑩，馬莉.大學生互聯網消費金融風險及防范建議[J].西部素質教育，2018，4（10）：114-116.

[2] 陳華琛.互聯網金融環境下大學生消費金融風險防范[J].揚州職業大學學報，2017，21（03）：58-62.

作者簡介：劉奧偲（1988-），男，漢族，北京市人，在職研究生學歷，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，中國農業銀行股份有限公司北京雁棲開發區支行，副行長職位，主要從事研究方向：公司金融與投融資