江西建行電子銀行發展對策研究

俞俊 劉承煥

【摘 要】介紹了江西建行電子銀行發展的基本情況；從行業競爭、潛在進入者、替代品三方面分析了面臨的市場競爭；分析了資金投入不足、盈利水平低、研發能力弱、考核機制不完善等亟待解決的問題。提出了加大自動化設備資金投入、建立總部與支行高度協調的職能體系、構造完善的服務機制、健全業務人員考核機制等對策。

【關鍵詞】電子銀行；行業競爭；激勵制度

一、建行江西分行電子銀行基本情況

1954年，中國建設銀行江西省實體分行在南昌成立，是中國建設銀行的直系管轄分行。截止2017年，而江西建行共有員工6985名，機構網點345個，全口徑存款余額高達達到987.93億元。江西建行的電子銀行于1999年正式成立，品牌設立名稱為“E路通”主要網上金融業務的交易，電子銀行成立之初，由于現代化信息技術的限制，電子銀行業務僅限于網絡轉賬等基礎業務。直到2002年，江西建行電子銀行成立了的獨立的電子銀行部門，開始對客戶進行電子金融理財產品的營銷。2006年，江西省建設銀行提出要將電子銀行業務發展成銀行業務的主流目標，并且將業務發展區域上升至國際化層面。截止今日，江西建設銀行電子銀行已經發展至網上銀行、手機銀行、電話金融業務、A級重要客戶服務系統、電子銀行產品等多樣化發展形式。同時電子銀行已經成為江西建行業務的發展的主要渠道

二、江西建設銀行電子銀行競爭情況

（一）行業內競爭情況分析

我國工農中建交五大行2017年整體發展情況來看，行業內的同質化競爭是一種普遍現象，主要表現為產品同質化現象嚴重，網點地理分布集中，集群現象明顯。五大銀行在2017年即便面臨行業發展中降息、利率市場化、經濟下滑等諸多挑戰，依然表現不俗，凈利潤總計786億元，占據整個市場的30%，彰顯了五大行的實力。

（二）潛在進入者分析

潛在進入者是指民營銀行，根據新華網的數顯示，2017年九江銀行和南昌銀行等民營銀行凈資產規模達到了2.5萬億，業務受眾達到了7654萬，雖然民營銀行與江西建行的市場定位不同。但是，根據民營銀行的發展速度，對于江西建行電子銀行的發展來說，仍然是一個不小的威脅。

（三）替代品的威脅

如今市場上的替代品除了證券之外，同時還有支付寶和余額寶等平臺，分別推出借貸業務和投資業務。例如，支付寶推出的螞蟻花唄和螞蟻借唄兩項借貸業務，借貸過程和借貸服務相對于銀行借貸來說，要更為便捷。同時余額寶還推出投資理財產品，且利息比建行電子銀行所推出的業務都要高。這一系列產品都為江西建行電子銀行的發展，帶來了阻礙性。

三、江西建行電子銀行發展面臨的困難

目前江西建行發展過程中，面臨著電子銀行投入資金缺乏、短期內電子銀行盈利水平不高、產品開發與風險防范能力不足、電子化產品宣傳力度不足、員工營銷電子化產品主動性不強、同業競爭日趨激烈等發展困境。

（一）電子銀行投入資金缺乏

建設銀行電子銀行業務發展過程中，網上銀行的建設初期到需要花費300-700萬元人民幣的建設費用，加上系統的研發和維護，再加上技術人才的培養，電子的銀行業務發展初期，需要大量的經濟投入，而受區域經濟的影響，目前江西建行的經營水平和盈利數額還不足以承擔起這高額的運營費用。經濟投入的短缺，是阻礙江西建行電子銀行業務發展的主要問題。

（二）短期內電子銀行盈利水平不高

從表1看出，江西建行2016年營業額度為8253萬元，2017年的營業額度為10250.98萬元。一年時間，江西建行電子銀行的營業額度僅增長1997萬元。維護費用較高，預期收入較低，再加上日常人工費用的支出，造成運營成本遠高于收益額的局面，利潤不足，減低了江西的建行發展動力。

（三）產品開發能力不足

首先，產品對顧客的吸引力在于產品能否滿足顧客的需求，能否使其消費產生對應價值。電子銀行在展示產品過程中，其產品的價值大小，行業同比具有何種優勢，都是其能否抓住顧客的關鍵。目前，該銀行與行業內競爭對手產品具有更高吸引力的產品不多。其次，該銀行現有的產品功能基本上都為查詢、轉賬、繳費等傳統服務項目，缺乏具有獨特創新性的優勢產品服務內容，相關功能不完善，明顯缺乏行業競爭力。再次，建行電子銀行目前的產品創新流程極為復雜，較為繁瑣，程序繁冗阻礙著立項的效率。根據建總行規定，每一項開發都需要按照相關規定立項、審查、批準、進行，環節多耗時長。在研發過程中，開發部門與業務部門缺乏溝通，對項目市場方向把握容易出現偏差，極易錯失發展良機，不能進行產品的快速部署工作。

（四）考核激勵制度不完善

企業員工績效評價包括了工作質量評價和工作積極性評價兩個方面?？茖W性和創新性的生產，是決定江西建行電子銀行發展的主要力量。供給側改革是社會經濟轉型的開始。要想順應市場潮流，抓住社會需求，應該對江西建行電子銀行業務發展過程和產品研發技術進行改革。在企業員工績效評價分析中，通過江西建行電子銀行技術投入比率指標的評價，有效反映江西建行電子銀行在技術研發和技術投入方面的支出，同時反映了企業經營者，學習和成長的情況。企業人員需要進行不斷的學習，提升企業整體的核心競爭力，塑造良好的品牌形象。工作技術考核，能夠詳細的反應員工的管理及激勵情況。一個企業要保持，長期穩定的發展，需要學習與成長維度，營造企業積極良好的運營氣氛，提升企業的整體實力和市場影響力。通過制定全面的工作技能考核制度，提高企業職工積極性，從而推動江西建行電子銀行業務發展。

四、江西建行電子銀行業務發展對策

（一）普及電子銀行必須的自動化設備

這里的自動化包含兩個方面，第一是生產設備的自動化，第二是員工的自動化。江西建行電子銀行，要提升企業生產效率降低企業運營成本，需要大量引進現代信息科學設備，實現產業自動化。其次是人工自動化，對于互聯網技術的普遍發展，使得大數據得以快速發展，并且加快了大量數據的整合與分類時間，這是云技術發展的結果。所以，在建設江西電子銀行時，使用互聯網平臺再結合云技術對企業進行調整可以得到準確的數據結果。在對數據庫的分析對比中可以掌握到整個電子行業的營業狀態并可以隨時監控。在市場運行的流程中，一定要保證整個法陣方案的實施，只要市場出現不正常情況就要根據實際情況而做出相應改變。數據會一直持續增加，云技術可以依次來得出最新的數據報告。從而在業務管理方面的工作人員可以依據情況，而做出最合理最正確的判斷。從而可以讓企業得到更好的發展。

（二）建立總部與支行高度協調的職能體系

江西建行每年的電子銀行發展目標是通過總行電子銀行部制定的，把總體任務劃分再分發給下屬分行，有著規劃管理與協調的效果。同時負責任務是和發展伙伴展開深入交流與合作，對其自身所打品牌做推廣，通過自身團隊對其產品技術的研發和吸收新進技術，并且了解行業動態形式。其次，對于江西建行電子銀行經營產品的最終目標，是通過對于消費者的需求進行跟進，從而達到銷售產品，實現經濟利益。對于總部的要求與標準，分行會依據實際情況而對該管轄范圍內的電子銀行工作進行調整，并積極推廣自身自身業務工作，展開各項合作工作，在規定時間里上報轄區內的業務發展情況。支行是每一項要求的具體實施者，也是電子銀行的實體，其中需要做好幾方面工作：對客戶提交的申請資料對照電子銀行管理辦法進行審查，根據相關規則辦理業務注冊等工作，對自身業務進行宣講和解讀相關流程，并受理其他業務等。

（三）構造完善的以客戶為導向的服務機制

在“以受眾需求為中心，以市場需求為導向”的經濟發展原則下，江西建行電子銀行發展過程中，需要以用戶為主體地位。因此，在江西建行電子銀行發展過程中，需要改善目前江西建行電子銀行發展過程中，缺乏戰略眼光、缺乏人才培養意識等弊端，江西建行電子銀行發展過程過程就不斷探索不斷創新的過程，通過不斷挖掘產品的實用價值和科學價值，進一步提升產品的市場生存周期。

（四）健全業務人員考核機制

江西建行員工企業績效管理，包括了工作質量評價和工作積極性評價兩個方面。首先是工作質量評價，具體表現為：產品合格率和技術考核成績?？茖W性和創新性的生產，是決定企業內部運營發展的主要力量。供給側改革的提出，社會經濟開始轉型。為適應市場經濟和社會的發展，應該對江西建行的發站過程和產品研發技術進行改革。在江西建行員工績效評價分析中，通過江西建行技術投入比率指標的評價，有效反映江西建行在技術研發和技術投入方面的支出，同時反映了江西建行經營者，學習和成長的情況。江西建行電子銀行在經營的過程中，不僅僅是江西建行的領導者和管理者，江西建行的每一位員工都要進行不斷的學習和上升。江西建行人員需要進行不斷的學習，提升江西建行整體的核心競爭力，塑造良好的品牌形象。工作技術考核，能夠詳細的反應員工的管理及激勵情況。一個企業要保持，長期穩定的發展，需要學習與成長維度，營造江西建行積極良好的運營氣氛，提升江西建行的整體實力和市場影響力。通過制定全面的工作技能考核制度，提高江西建行職工生產效率。

五、結語

目前中國的金融業行業的競爭日趨激烈，每個銀行的發展趨勢正在向著以客戶為中心而搭建服務體系，其中金融的創新也是成為發展熱門，但是銀行的運營效率才是對自身發展起著決定性作用的關鍵因素。對于銀行行業內的電子銀行業內，正是行業發展方向，只是目前的收益有限，需要在這方面做出長遠布局，這也在影響著每個銀行。本篇文章主要是對于建行沈陽地區電子銀行業務運營過程中出現的情況，并制定出相關的調整措施，可以使其業務水平得以提升。詳情見下：

（1）對于電子銀行業務，因為其含有的特點，被各個銀行得以利用從而使得他們瓜分整個行業，因為準確的發展計劃可以帶來極大的匯報。這種背景之下，江西建行電子銀行推廣電子銀行業務，只是所采用的不合理的管理為發展帶來了極大的阻礙，江西建行電子銀行需要首先解決這個問題。

（2）目前江西建行電子銀行業務發展過程中，存在著業務發展沒有隨著時代更新并且在管理上也有問題，對于發展策略制定不準確，沒有專業的團隊針對解決問題等。

（3）為改善江西建行電子銀行發展現狀，需要通過制定電子銀行業務總體戰略、正確把握電子銀行業務重點方向、改善江西建行電子銀行管理模式、整合電子銀行渠道建設、創新電子銀行產品開發五個方面，推動江西建行電子銀行的發展。

【參考文獻】

[1]郭小燕.農村地區電子銀行業務發展瓶頸淺析[J].中國郵政，2017（04）：44-45.

[2]馬萬星.淺析互聯網金融對商業銀行個人業務的影響[J].經濟研究導刊，2017（08）：106-107.

[3]丁絢.電子銀行風險管理新挑戰[J].市場周刊（理論研究），2017（04）：82-83.

[4]劉力，萬解秋.解互聯網+聯下商業銀行多渠道模塊化服務體系研究[J].上海金融，2017（04）：92-95+34.

[5]葉軍.我國商業電子銀行業務的創新途徑[J].財經界（學術版），2017（10）：15.