數字普惠金融與數字鄉村協同發展探究

秦金風 高傳華

摘 要：數字鄉村建設既是鄉村振興的戰略方向與重要途徑，也是建設數字中國的重要內容。數字鄉村建設為數字普惠金融發展提供了新機遇，同時，數字普惠金融也將為數字鄉村建設加油助力。對數字普惠金融與數字鄉村協同發展的對策建議為：加強頂層設計，推進鄉村數字金融基礎設施建設;加強征信數據平臺建設，優化數字普惠金融發展生態;提供多種形式宣傳培訓活動，增強數字普惠金融運用意識與能力;實現多方協同發展，構建鄉村數字經濟體系。

關鍵詞：數字經濟 數字普惠金融 數字鄉村 金融扶貧

2019年5月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《數字鄉村發展戰略綱要》，提出完善對數字鄉村建設的金融政策支持，進而激發鄉村振興內生動力。當前，以大數據、人工智能等為代表的數字經濟發展迅速，而數字普惠金融在降低金融服務成本、擴大金融服務覆蓋面等方面優勢顯著。在數字鄉村建設背景下，普惠金融與數字技術的有機融合，將進一步推進普惠金融向數字普惠金融發展。

一、數字鄉村建設為數字普惠金融發展提供新機遇

根據2019年5月發布的《數字中國建設發展報告（2018年）》，2018年我國數字經濟總量為313萬億元，占GDP比重為348%。而數字鄉村建設既是鄉村振興的戰略方向與重要途徑，也是建設數字中國的重要內容。數字鄉村建設期間，數字技術將加速融入鄉村生產生活，必將為農村數字普惠金融健康發展提供新機遇。

（一）數字鄉村建設降低農村數字普惠金融的排斥性

由于傳統金融服務基礎設施不足、起點較高，以及網點覆蓋率偏低等因素，對農村低收入群體以及小微企業具有一定的排斥性。在數字鄉村建設背景下，數字普惠金融可以充分發揮數字技術釋放的普惠效應，不斷縮小城鄉之間的“數字鴻溝”，從而降低金融排斥性。即數字惠普金融可以通過大數據技術將金融服務直接呈現在更多農戶面前，提升了金融服務的普惠性。數字普惠金融主要依托大數據、人工智能等金融科技，利用現代數字信息技術和新型支付工具，可以提高金融服務的觸達效率，進一步覆蓋傳統金融服務容易忽視的長尾用戶群體。在滿足農村低收入群體和小微企業的金融需求的同時，可有效擴大金融服務覆蓋范圍和用戶群體。

（二）數字鄉村建設降低農村數字普惠金融交易成本

大數據和人工智能的運用，促使數字普惠金融降低費用、提升運營效率、節約時間成本，進而降低金融服務運行總體成本。隨著數字鄉村的建設，移動網絡技術的進一步普及，移動支付能夠輕易打破傳統金融服務的時間、空間限制，解決農村線下實體金融網點運營成本過高的困境。在數字普惠金融背景下，對金融機構而言，移動支付服務可以提高資金周轉效率，降低網點服務人員和設備耗費，從而大大降低金融服務總成本。對鄉村居民而言，使用移動支付服務則可以降低交易成本，繼而提升金融服務使用效率與用戶體驗。

（三）數字鄉村建設提供個性化涉農數字普惠金融服務

通過推進數字鄉村建設，數字普惠金融能夠讓農村長尾用戶享受到低成本的小額存貸款、支付結算以及保險等個性化數字普惠金融服務。而利用大數據技術，注重優化各種金融資源，實現金融服務市場細分，可為鄉村弱勢群體提供金融套餐服務，最大限度滿足金融服務需求精準化和個性化匹配。推進數字鄉村建設，鼓勵金融機構借鑒互聯網創新技術，提升金融大數據應用能力，不斷豐富金融服務產品，創新數字普惠金融服務方式，并實現線上線下精準多樣的涉農數字普惠金融服務。

二、數字普惠金融為數字鄉村建設加油助力

隨著數字技術與金融服務的不斷融合，金融產品和服務邊界得以不斷拓展，數字普惠金融將有效激活農村各種要素資源，從而為數字鄉村建設加油助力。

（一）農村金融機構助力數字鄉村建設

農村金融機構，可以依托網上銀行、手機銀行以及電子商務平臺，逐步向農村用戶和低收入弱勢群體下沉。而農村用戶則可利用智能手機等通信網絡設備，不受時間、空間的限制，獲得各種普惠金融服務。當前，已有農村商業銀行、村鎮銀行等農村金融機構直接針對小微企業、“三農”等重點服務對象，推行數字普惠金融產品。如建設銀行農村數字普惠金融平臺為“裕農通”，可將普惠金融服務體系下沉至鄉村，大大提升農村正規金融服務的可獲得性。

（二）農業供應鏈金融服務商助力數字鄉村建設

農業供應鏈金融成為農村數字普惠金融與農業供應鏈整合的重要方向。農業龍頭企業通過對全供應鏈資源進行數字化整合，使得前后端小微企業或農戶的各項歷史交易信息均可供查詢分析，從而有利于全面掌握各方的信用狀況，為提供相關金融服務提供信用評估依據，如“互聯網+智慧農業”平臺等。而由農業供應鏈金融服務商提供的農村數字普惠金融一般具有效率高、成本低、安全可控，以及與農業生產緊密相連的獨特優勢，可以破解農業生產與銷售環節的資金融通瓶頸，從而助力數字鄉村建設。

（三）農村金融科技企業助力數字鄉村建設

截至2018年底，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶超過10億個，已成為全球最大的移動支付服務商。隨著農村電子商務中大數據技術、人工智能不斷運用，部分金融科技企業開始向鄉村拓展業務。如阿里巴巴、京東等涉農電子商務平臺正積極開拓農村金融市場，主要是運用電子商務的現金流、信息流和物流大數據，瞄準農村居民生產生活中遇到的各種金融現實需求，提供精準金融服務。如螞蟻金服的“旺農貸”、“旺農付”和“旺農?！钡冉鹑诋a品，以及京東金融的“鄉村白條”和“京農貸”等金融服務。

三、數字普惠金融與數字鄉村協同發展對策建議

普惠金融與數字鄉村的結合，具有天然的普惠基因。而隨著數字技術在農村金融領域的廣泛應用，將進一步提升數字普惠金融的可得性和覆蓋性。而數字普惠金融在形成有價值的數據方面對促進數字鄉村建設具有積極促進作用。

（一）加強頂層設計，推進鄉村數字金融基礎設施建設

在數字鄉村建設中，加強頂層設計，加快鄉村基礎設施向數字化、智能化轉型。隨著互聯網和通訊技術的廣泛使用，尤其在數字鄉村建設方面，強化數據驅動，為數字普惠金融健康發展提供了基礎條件。同時不斷加大農村數字基礎設施財政補貼力度，推進網絡提速降費，進一步降低農村資費標準，改善網絡使用環境，確保用戶體驗明顯改善。統籌擴大農村地區光纖、寬帶有效覆蓋，推動行政村4G和光纖覆蓋率“雙提高”。而對于那些無法通過市場機制解決的且需要高成本投入的地區，持續實施電信普遍服務補償試點工作，支持廣大農村地區寬帶網絡同步發展。

（二）加強征信數據平臺建設，優化數字普惠金融發展生態

利用不同部門掌握的金融大數據，建立全國統一的普惠金融征信數據平臺，并形成強有力的支撐體系。即加強與電子商務、物流平臺的合作，收集整合各部門的金融相關數據，打造社會信用共享平臺。加強信用體系建設，完善農戶信息共享，讓數字普惠金融不斷對農戶進行精準畫像。設立專門的普惠金融調查機構，將調查信息及時發布在征信平臺上，并依據專業評分標準客觀認定信用等級。從而建立統一、有效的征信基礎數據庫，并實現不同平臺之間的對接與數據共享。運用數字科技手段，數字普惠金融創新應用模式和風控手段，突破農戶征信數據積累不足等諸多瓶頸。利用數字技術完善普惠金融征信平臺，可以促進普惠金融工作有效推行，減少普惠金融中存在的不公平現象，降低違約風險與交易成本。通過涉農征信平臺建設，不斷優化數字普惠金融生態環境。

（三）提供多種形式宣傳培訓活動，增強數字普惠金融運用意識與能力

在現實生活中，鄉村居民數字設備的擁有度較低，且應用能力差，并對數字金融服務存在不信任的態度，認為只有在傳統金融機構柜臺通過人工辦理才踏實可信，這些觀念均會影響數字普惠金融的推廣效果。在數字鄉村建設過程中，政府部門和金融機構需提供多種形式的宣傳培訓活動，采用農戶喜聞樂見的教育方式，轉變已有的金融觀念，增強農戶對數字普惠金融運用的意識與能力。通過涉農金融機構、大學生“三下鄉”志愿者、返鄉農民工以及行政村基層組織，加大對數字金融知識和數字技術的相關宣傳培訓力度。指導農民在生產生活中學會熟練利用智能手機、電腦等設備進行金融服務操作。通過有關地方政府部門、駐村工作組和涉農金融機構共同協作，逐漸提升農戶學金融、懂金融、用金融的意識與能力。

（四）實現多方協同發展，構建鄉村數字經濟體系

加快數字鄉村建設，完善數字普惠金融發展的硬件條件;協同金融機構及金融科技企業等，推進鄉村信用體系建設，提供良好的軟件環境?？傊?，通過構建良好金融生態圈，實現多方協同發展，使農村數字普惠金融成為數字鄉村建設的助推器。一般來說，移動技術驅動支付普惠，農村電子商務拉動信貸普惠，代理網絡推動渠道普惠，數據征信推動信用普惠。通過強化多方協作，實現數字普惠金融與數字鄉村的良性互動、協同發展。當然，還可以利用政府數據中心、扶貧辦、社保和新農合等機構的數據，成立數字普惠保險服務信息中心，將商業保險、政策性保險和普惠保險業務進行信息整合，支持農村普惠保險業務的發展。此外，通過發展產業鏈和供應鏈金融，促進鄉村產業振興，從而為數字普惠金融提供持續內生動力。另外，強化數字普惠金融的供給能力，與農村電子商務、涉農龍頭企業等利益相關者，多方協同共同發展，構建高質量的現代化鄉村數字經濟體系。

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