精英合伙人護航家業的昌盛與傳承

“在一個社會中，如果所有人都是股民，是不正常的；在一個社會中，如果所有人都有保險，才是積極健康的?！边@是馬云在2016年中國保險業發展年會上，首次發表有關保險業思考的演講時，著重重申的一句話。

事實上，這也代表著一批創富成功的民營企業家現階段最實際與迫切的需求？在擁有成熟的投資理念、經營策略，積累了足夠體量的物質財富后，中國的民營企業家、（超）高凈值人群，在歲月的洗禮中，走到了細致規劃財富安排的時間節點。而在這一人群“穩健、保值并有序傳承”的意愿推動下，保險作為積淀最深、熟悉度最高的一種轉移風險、傳承財富的金融工具，正越來越多地被應用到財富階層的資產配置框架之中。

需求導向？傳承領域需“治未病”

在財富家族的傳承路徑上，“傳什么、傳給誰及如何傳”是一個漸進式的縝密思考邏輯。在近幾年的實踐中，大多數家族及服務機構逐步從財富傳承、權力交接、精神傳承“三條線”去實現“傳什么”這一層次的思考；而在考量 “傳給誰，如何傳”時，更多的需求則集中在定向、低風險、高安全性上。

從創富到守富、傳富的過程中，風險始終伴生，聚焦到傳承領域的“治未病”，主要應該關注四個層面的風險：企業資產與個人資產混淆風險、“創一代”及其子女婚姻風險、企業股權及資產代持風險，以及二代接班人身份和意愿風險。為了抵御這些風險，財富家族可選的防范、傳承工具包括遺囑、（公證）贈與、保險、家族信托和家族基金會等。以上工具均有各自的特點和功能，關鍵在于其與財富家族需求的適配性。

其中，大額壽險保單作為確定性較強的一種金融工具，在家族財富傳承中具有諸多優勢。首先，大額壽險保單具有較高的保障作用，投保人可用較低的保費成本購買到較高的人身保障額度；其次，通過對投保人、被保險人和受益人的合理規劃，可以實現財富傳承的專屬性；再者，保險金的給付是合同條款中明確約定的，保險公司長期穩健經營，可以按約給付一筆高額保險金，可較大程度保障受益人的長期利益；最后，保險合同具有高度的隱秘性，可以做到較好的定向、定時、定額給付。

因此，對保險工具合理有效的運用，能構建起家族資產的防火墻，保障家族財富的安全穩定傳承。同時，在實際規劃中，也可以通過有效結合信托服務，來滿足更為豐富和個性化的家族財富傳承需求。

專業引領？行業趨勢下的發力點

麥肯錫一項關于家族企業的研究結果表明，全球只有5%的家族企業可以傳承三代以上，70%的家族財富沒能傳到下一代。這充分說明了財富家庭在傳承過程中的復雜性，以及傳承這一“命題”并沒有一個確定的標準答案。

能否將財富安全、有效地傳給后代，首先要分析的是不同財富家庭所面臨的多元化、個性化、復雜化的問題，進而才能提供行之有效的、具備針對性的解決方案。而在這一過程中，對財富家庭深刻的需求認知、充分的問題梳理、縝密的頂層構架搭建，都需要專業精英人才的支撐。在此契機之下，繼2017年成立“宏運世家”家族辦公室，2020年中宏保險“宏運世家”家辦合伙人團隊應運而生，并逐漸發展成為一支匯聚律師、稅務師、企業高管和具有金融業資深專才的精英團隊。

“宏運世家”家辦合伙人團隊，不僅是一支有著保險企業家夢想的創客團隊，還通過單一平臺整合法稅、投資、不動產、教育、品質生活等領域專家，以及上市公司家族顧問等專才，形成團隊合作的模式。它以頂層整體構架設計的思維，與外部服務專家團隊以及特約服務供應商協作，來協助客戶配置人壽保險和私人信托等財富管理工具，系統解決財富問題。

財富家庭追求的資產配置及傳承方案，更側重確定性原則，即不僅能夠解決當下的問題，還具有一定的延展性，可以長久地解決跨越代際的問題?！斑@需要在方案構建的過程中，不能以單一節點為參照，更要充分考慮到未來可能產生的風險變數，通過財富階段和人生階段的多維考量，制定綜合的保障構架。而這種復雜的方案設計，往往很難由獨立的財富規劃師或任何一個獨立領域的專業人士來完成?！焙赀\世家家族辦公室合伙人團隊告訴筆者，為了打破領域的桎梏，宏運世家家族辦公室通過專業化的理念和團隊、全球化的經驗和資源、多元化的產品及服務，利用平臺的力量，集結團隊智慧，實現核聚變一樣的綜合服務能力提升，從而滿足財富家庭高度個性化、多維度的服務需求。

科技賦能？搶占數字化時代高地

如今，新一代智能科技蓬勃興起，數字化作為時代特質，占領了各行業轉型的高頻詞榜首，保險業的變革亦不可或缺科技的賦能。在這一階段中，中宏保險搭建的數字化系統平臺成為行業的創新亮點，在實踐中快速落地，并得到積極廣泛的應用。不斷進步的中后臺數字化運營、產品開發和定制化客戶需求服務能力不僅為“宏運世家”家辦合伙人團隊的發展壯大保駕護航，也為中宏保險財富品牌內涵價值發展提供更有力的支撐。

據悉，這一數字化平臺為客戶端和銷售端均打造了立體化的多資源智能體驗，實現了從引流、助銷、投保、服務到管理多位一體的生態系統。在服務銷售端方面，平臺借助數字化新技術，提供更精準化的客戶服務，提升客戶體驗，同時通過多種線上方式激勵保險代理人，從而有效提升管理效能。

疫情期間，多數城市的線下業務趨于停滯，在智能交互引導下的線上應用成為了供需關聯的主場，中宏保險在科技領域的投入積累，第一時間對公司產品、服務、培訓、投保、核保等流程的優化做出了快速反應，打通了一系列線上通道，彰顯了科技賦能金融的時代力量，也為家辦合伙人持續性的工作提供了保障。

“從大到強”·中國保險在路上

當下，中國已成為全球第二大保險市場，在專業人士的預估中，2030年中國將會成為全球最大的保險市場。但不可忽視的一個現實問題是，中國的保險滲透率還是很低，在發達國家中，保險深度是15%，而中國保險深度不到5%（《2018-2019保險業風險管理白皮書》），因此未來10年，中國保險行業仍然有巨大的發展潛力，而在滿足各階層需要、“從保險大國變成保險強國”的路徑上，需求導向、專業引領、科技賦能是必然的趨勢。

對此，中宏保險首席執行官張凱女士表示，保險是財富管理的重要組成部分，中國保險行業發展未來會逐漸轉為“客戶管理”的模式，將根據不同需求的客戶群體配置不同保險產品組合，如年輕的客戶群體多傾向于購買基礎型保險，多以重疾險和醫療險作為剛需和標配；即便同為高凈值人群，在人生不同的階段，其需求也是在不斷延展的，從初期的家庭保障、子女教育、退休規劃等，到財富積累到一定水平后，更多地去考慮財富保增增值以及資產傳承，所以“以家庭需求為導向、以資產配置為基礎”是未來的一個趨勢。為了順應這一需求導向的趨勢，勢必需要保險從業者具有更多的專業背景和技能來支撐，這一點在服務高凈值人群時將表現得更為突出。

“一張保單看似輕薄，實則厚重，它承載著法律的尊嚴，人生的承諾，以及投保人對未來的承諾、對家人的愛與責任?！痹诳砷L達數十年的保險保障服務周期中，保險職業考驗的是與客戶建立長期信任的服務關系和贏得客戶尊重的專業能力，而更加專業化的家族辦公室精英合伙人團隊和以金融科技賦能的數字化服務與管理，在滿足高凈值人群的多樣化個性需求時顯然具備更突出的優勢。