金融創新與鄉村振興戰略需求匹配路徑研究

陳艷麗

摘要：金融是農村經濟發展的關鍵因素，要想實現鄉村振興，需要加大金融支農力度和金融服務的創新力度。目前，國家已經出臺了許多與農村金融機構相關的文件，并且根據農村特點建立了農村金融體系，確保金融服務方式能夠滿足鄉村振興的需求。

關鍵詞：鄉村振興;農村金融;創新路徑

引言

眾所周知，鄉村和城市的發展差距越拉越大，影響著中國經濟發展的公平性和合理性。要想改變這一現狀，首先要從農村地區著手，以農村經濟改革和創新為出發點，依托農村地區的優勢，發展相應的產業，實現農村地區健康發展，為實現社會公平發展提供助力。

1當前農村地區金融發展現狀

1.1農民思想陳舊，很難受到新經濟因素影響

一般來說，農村地區相比城市地區經濟、文化落后，農民的總體素質偏低。當前，部分農民不能正確理解國家政策，甚至出現違反國家規定的情況。要知道，受傳統經濟形態和因素的影響，農村經濟還是以傳統的小農經濟為主，這樣一家一戶分散經營，很難取得良好的收益和成效。那么當國家提出集約化、規?；洜I的方法時，一些農民不能正確理解該措施，認為這樣侵犯了自己的土地權利，不配合國家的農村發展政策，固守己見，這樣很難實現農村金融的改革和創新。再者，當前現代化氣息彌漫在中國各個行業，并且依托現代化模式發展的經濟類型也很多，在少部分農村地區已經開始推行現代化發展模式，但是絕大多數地區并沒有依托互聯網、電商平臺等現代化模式開展具體的經濟生產活動，這主要是受到農民思想的影響：部分農民與外界接觸太少，很少受到現代理念的影響，也不能明確理解利用現代化模式發展經濟的優勢，難以助力農村地區走向現代化。

1.2鄉村金融服務機構自身建設條件不足

第一，在我國鄉鎮發展建設中，只有農業銀行的部分網點、農村信用社、郵政儲蓄銀行進駐了鄉村，成為我國鄉村建設發展的主要支撐服務金融機構。其中，農村信用社主要是提供信貸服務，各個類型的銀行業金融機構基本分布在城鎮，在農村布局很少。第二，鄉村金融服務機構單體規模小。我國農村金融機構，除了沿海發達的個別地區外，大部分金融機構單個網點的存款規模絕大部分都不足億元，特別是中西部農村地區的金融機構的網點，運營體量小、成本偏高的問題尤為突出。第三，鄉村金融服務機構網點數量少。目前我國約有5萬家農村金融機構，平均每家金融機構服務的農村人口為1.5萬人口。在我國的行政村中，絕大部分都沒有金融機構。一般情況下，平均到每個鄉鎮可能只有一家信用社和一家郵政儲蓄機構。其中，信用社負責提供信貸服務，郵政儲蓄銀行則作為重要補充發揮作用。

1.3金融產品與服務供給與金融需求匹配度不夠

鄉村振興涉及到很多方面，如基礎設施建設、農業項目發展、農戶個體經濟推動等，所以農村金融需求呈現多元化的趨勢，但在具體實踐中，存在金融產品與服務供給與金融需求不匹配的問題，主要體現在有政府信用背書、財政補償、政策引導的項目能夠很快的獲得金融服務，但是農戶金融信貸在沒有政府的支持下，則需要經過多層審查，獲得金融服務難度高。

1.4思維受限，不能發展多樣化經濟

一些農村地區可能具備獨特的優勢，例如：特產水果、歷史古村落等，這些能夠支撐旅游業以及其他產業的發展。但是，一些農民比較保守，或者心理承受能力較低，不愿意發展多樣化的經濟，仍然守著自己的一畝三分地過日子，這樣農民的生活水平很難得到提升，農村經濟還是保持原樣，很難實現創新發展。

2實施金融服務創新的建議

2.1創新金融機構管理機制，提升鄉村金融機構的市場競爭力

通過創新管理機制直接引入市場股份共同參與所在轄區的管理。該方法可以在一定程度上有效解決了農村信用社長期以來存在的內部管理混亂、獨斷專權、決策能力和執行效率低下等問題。通過市場資金參股的方法可以強化合作社內部的分工，明確內部責任和權利，發揮董事、監事、股東制度的管理效能，增強市場股東與合作社共同發展的熱情與積極性，提高決策效率。更重要的是，引入市場資本可以增強合作社的資金發放實力，提高合作社的市場競爭力。

2.3依托鄉村特色，發展鄉村特產

特產是一個地區的經濟來源，能夠為當地經濟和文化的發展提供長久的支撐。那么，為了促進農村地區的金融創新和發展，當地政府和主要負責部門需要關注當地的特色產品，并且依據產品的特色，整合發展資源，制定科學合理的發展策略，開發特色產品，建立農村產業。比如，我國的南方地區多丘陵和山地，土壤呈酸性，這種土地適合茶樹的生長，那么可以依托這種優勢發展茶業，經過發展，形成如龍井、普洱等茶葉品牌;再者，云南地區陽光充足，日照強烈，并且雨量充沛，那么在一些農村地區可以發展花卉種植業、蔬菜水果產業等。同時，還要打造農村特色品牌，利用品牌優勢助推農村產業的發展和進步，為鄉村振興提供發展的動力。此外，一些農村地區由于歷史悠久，會保存下來一些古村落和遺跡，當地可以依托此優勢，開發旅游資源，吸引游客觀賞農村的歷史文化遺產和村落。不僅如此，有條件的地區還可以依托旅游資源，發展產業鏈，如農村民宿、農家樂等，為鄉村振興提供助力。

2.4創新金融服務產品，開展實施多元化信貸方式

農民群體普遍知識不足與認知能力缺乏，使該群體很難理解金融產品的實質性作用。在互聯網時代，新的金融產品層出不窮直接加劇了農民了解金融產品的難度。必須根據實際情況，積極創造出一系列符合農民需求，增加農民參與金融借貸的積極性的金融產品，從而推進農村地區金融市場的健康可持續發展。我互聯網金融的飛速發展使商業銀行逐漸看到農村地區的巨大市場潛力，逐步創新擴增新型小額貸款等農村金融產品。為更好地提供新的融資方式，伴隨著貸款方式的多元化創新，不同類型的貸款產品正逐步推向農村市場，極大促進了鄉村振興戰略的進一步實施。

2.5關注農村經濟發展，營造良好的鄉村振興金融環境

鄉村振興戰略的有效實施和順利推進，需要創設良好的金融環境，這樣能為融資提供資金支持，為產業的發展提供助力。那么，首先要加快農村金融立法，使其實現合理規范發展;其次，全方面加強農村地區信用體系建設，結合農村經濟發展情況，制定科學、有效、規范的農村信用體系建設檔案;再次，構建賞罰機制，對于失信行為加大問責和懲罰力度，而對于一些誠實守信的農戶和農村金融機構可給予一些獎勵和支持;最后，提高農村人民的金融素養，普及金融知識和誠信教育。通過上述方法，能夠營造良好的鄉村振興金融環境，為鄉村振興發展營造較好的發展氛圍。

結束語

鄉村是當前中國經濟文化事業發展過程中需要重點關注的地區，為了更好地推進鄉村振興戰略的實施，當地政府需要整合鄉村優勢，通過引進互聯網電商平臺、特色產業和旅游業的打造以及金融機構的支持等方法，為鄉村地區的健康發展提供助力，做到金融創新，加大資金支持力度，助推鄉村振興目標實現。

參考文獻

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