淺談互聯網金融背景下的金融創新和財富管理

摘? ? ? ?要：隨著計算機技術的發展，互聯網金融具有巨大的發展前景。目前在互聯網金融的發展過程中金融創新和財富管理方面存在的一些問題引發出大量的不良事件對互聯網金融的行業秩序帶來一定程度的擾亂，導致人們對互聯網金融的信任度降低。本文主要對互聯網金融背景下的金融創新和財富管理進行分析，針對目前行業內存在的問題提出相應的解決對策為相關從業者提供一定的借鑒。

關鍵詞：互聯網;金融創新;財富管理

隨著計算機網絡技術的快速發展，金融行業的發展發生了巨大的變化。信息化時代金融行業必須進行金融創新才能適應快速發展的互聯網經濟，更好地應對經濟形勢變化所帶來的挑戰，最大限度地避免金融風險?；ヂ摼W經濟的發展過程中財富管理的方式和手段也發生了巨大的變化，財富管理的時效性越來越強，對于財富管理的過程中發現問題的處理周期越來越短，財富管理中要適應時代的變化促進互聯網金融的發展。

1.我國互聯網金融的發展特點

1.1互聯網金融的普惠性

互聯網作為社會大眾普遍使用的工具能夠促進信息分享的最大化，人們可以根據自己的需求在互聯網上找到有價值的信息并加以利用，并且能夠在互聯網上發布有用信息，從而促進了社會大眾之間的信息交流和信息共享。金融行業的發展過程中信息交流和共享能夠使人們在第一時間內了解和掌握最新的金融信息，在此基礎上進行金融操作激發金融市場的活力促進金融行業的發展。目前，多數金融機構以大型企業作為其最為主要客戶，因為大型企業綜合實力較強，金融需求較大且較為穩定具有較強的還款能力保障。而小微型企業由于綜合實力較弱，金融需求不穩定，還款能力不足，因此小微企業的金融需求往往被金融機構拒之門外，許多小微企業在資金不足時無法獲得貸款而難以繼續經營下去最終選擇破產。小微企業是數量龐大的市場主體能夠創造巨大的經濟效益，必須重視小微企業面臨的發展問題幫助其走出發展困境?；ヂ摼W經濟的發展給小微企業帶來了全新的發展機遇。小微企業能夠借助互聯網平臺發布企業自身的實時信息展現自己的經營模式和經營狀況，讓金融機構對小微企業的綜合實力有了更加充分的了解，從而拓寬的小微企業的資金來源渠道。信息交流在金融行業的發展中具有至關重要的作用，信息對稱之后才可以進一步地開展或終止后續金融活動。此外，隨著經濟的發展人們擁有越來越多的資金可以用來投資，互聯網經濟的發展拓寬了個體投資的渠道促進了金融行業的發展。

1.2互聯網金融的信息性

信息性在互聯網財富管理中具有至關重要的作用，主要包括以下幾個方面：第一，風險管控。金融行業涉及巨大的資金流動，決策者所做出的決定牽涉著巨大的資金往來，會產生較大的金融風險。金融行業具有較強的時效性，資金必須在較短的時間內進行流動才能保證市場流通，這也增加了金融行業的決策風險?；ヂ摼W金融的發展對于金融行業的風險管控有著十分重要的作用?；ヂ摼W金融背景下決策者能夠第一時間內了解和掌握金融信息和金融動態對于存在的問題能夠及時采取相應的措施進行解決，并且能夠根據實際情況迅速做出風險評估和風險預案，從而在制定金融決策時最大限度地規避金融風險;第二，客戶分類。以往金融機構針對各類客戶的具體信息的記錄都采用手動記錄的方式，這種方式具有較大的局限性無法適應變化較大的金融行業。金融行業當中，客戶信息發生變化的速度非常之快，許多客戶的市場價值甚至在極短的時間之內能發生從負債巨大到有效盈利的巨大轉變?；ヂ摼W金融的發展能夠建立客戶信息反饋機制，在記錄客戶信息的過程中針對客戶信息所發生的變化能夠利用計算機技術進行實時修改。金融機構能夠及時了解和審核客戶的準確信息，從而做出相應的決策上的變動。例如：客戶在極短的時間內發生了利潤的巨大增加，對資金的需求量較大，若由于缺乏信息反饋機制使得金融機構難以掌握客戶信息而做出錯誤決策，客戶便會失去籌集資金的便捷渠道，金融機構回收貸款的難度也會大大增加，給雙方都帶來了較大的經濟損失。

1.3形成良好的金融生態

隨著互聯網信息技術的發展，線上購物、網絡貸款、網絡財富管理等互聯網金融活動陸續興起，為金融行業的發展創造了良好的金融生態環境。通過互聯網各個金融平臺在相互合作與競爭中走出一條全新的發展之路，各平臺做出形式多樣的讓利行為從而給客戶帶來良好的使用感受。金融市場的良性健康發展離不開相關政策的出臺來規范金融市場的秩序。目前多數國家已經針對互聯網金融的發展出臺了專門政策規范互聯網金融市場秩序，為互聯網金融的健康發展創造出良好的金融生態環境。

2.互聯網金融背景下的金融創新和財富管理存在的風險

2.1線上理財模式單一

目前線上理財方式的創新能力不足，多數情況下都在照搬其他企業的理財模式，在發展過程中沒有充分利用線上理財的優勢條件來經營。例如，目前線上理財的方式主要是在線上銷售理財產品讓用戶進行購買，這種方式僅僅突破了線下理財的空間限制，這種線上理財的經營理念與線下理財沒有本質上的區別。用戶在線上購買理財產品的過程中無法與工作人員正面交流，限制了用戶對產品的了解，降低了用戶的體驗感。如此看來，用戶在更多時候會選擇更為安全的線下理財方式進行財富管理。

2.2行業監管力度不足

與發達國家相比我國互聯網金融的起步較晚，發展水平較低，互聯網金融市場發展不完善。目前我國政府出臺了一系列政策措施來規范互聯網金融市場取得了一定的規制效果，但是在線上理財的監管中仍然存在許多問題。線上理財中有一些灰色地帶無法通過規章制度來進行約束，給線上理財的持續發展帶來不小的阻礙。此外，由于線上理財的發展依托著互聯網技術的發展，線上理財模式也未能避免互聯網在發展過程中的弊端。實際操作過程中過度強調產品創新而忽略產品穩定，過于強調產品營銷而脫離實際經營狀況。人們對線上理財的體驗感和信任度較低，線上理財的發展受到限制。

2.3難以進行風險把控

金融信息安全在互聯網金融的發展過程中具有至關重要的作用，然而信息安全在互聯網環境中難以保證，互聯網理財也因此具有非常難以把控的風險。自由開放的互聯網環境中大量用戶為了一己私利違反規則散布不實的金融信息，甚至故意泄露重要的金融信息牟取暴利，大大增加了互聯網理財的風險。因此，信息安全是互聯網金融發展過程中亟待解決的問題。

3.互聯網金融背景下的金融創新和財富管理

3.1嚴格規定行業準入標準

隨著互聯網金融的快速發展人們看到了互聯網金融行業巨大的發展前景，眾多資本紛紛涌入該行業引發了一系列惡意的行業競爭。企業為了快速獲得短期經濟效益無視金融市場的市場規則，采取不良手段對同行機構進行惡意打壓，嚴重破壞了金融市場的秩序，導致人們對金融行業的信任度較低，影響到互聯網金融行業的口碑。最為典型的例子就是2018年大量網絡貸款平臺的倒閉事件，網絡平臺中存在大量的不安定因素導致網絡貸款平臺難以生存。因此，必須制定嚴格的互聯網金融行業準入標準，對進入行業的企業進行嚴格的資質審核，嚴格限制目的不純、資質不足的企業進入行業擾亂行業秩序，促進互聯網金融市場的健康良性運行。

3.2建立互聯網個人征信體系

互聯網金融的發展過程中個人征信體系的不完善是一個亟待解決的問題，企業無法根據個人征信體系對用戶的還款能力做出正確的評估，“老賴”現象的大量出現使得很多企業蒙受了巨大的經濟損失，對于互聯網經濟的平衡具有較為惡劣的影響。因此，必須建立一套系統的互聯網個人征信體系，使得金融機構能夠對用戶的還款能力做出正確的評估，從而對用戶綜合信用水平做出準確的鑒定，避免不必要的經濟損失。

3.3完善互聯網金融規章制度

我國互聯網發展起步較晚，在互聯網金融的發展過程中缺乏系統完善的規章制度來規范用戶的行為，導致互聯網金融整體環境較差。最為典型的是缺乏實名制度的建設，實際操作中由于缺乏實名認證，用戶在網絡環境中難以對實體身份進行確定，無從得知網絡對面用戶的真實情況。大量的網絡用戶不注意自身言行在網絡上肆意妄為嚴重破壞了網絡環境，然而由于缺乏規章制度的約束這種行為得不到懲治導致此類現象愈演愈烈，大量破壞文明網絡環境的惡性事件層出不窮。因此，必須加強互聯網金融行業規章制度的建設，完善網絡用戶實名認證制度，凈化網絡環境，促進互聯網金融的健康發展。

3.4吸納優秀的復合型人才

互聯網金融的發展過程中必須注重吸納優秀的復合型人才的加入，建設高水平的金融人才隊伍，提高金融機構的整體技術水平，促進金融機構結構的優化。人才的選拔和培訓中要注重人才的復合性，相關人才既要熟練掌握互聯網技術，又要熟知金融知識和金融市場運作的內在規律。只有這樣才能在金融創新和財富管理中創造出巨大的價值，促進互聯網金融更加穩健地發展。

結語

綜上所述，本文在開展研究的過程中主要對互聯網金融背景下的金融創新和財富管理進行了分析和探討。目前互聯網金融的發展具有普惠性、信息性和形成良好的金融生態的特點在發展過程中存在一些難以把控的金融風險。線上理財方式得不到優化，行業起步較晚，監管水平較低。因此，必須嚴格規定行業準入標準，完善個人征信體系和規章制度，吸納優秀的復合型人才才能促進互聯網金融背景下金融創新和財富管理的健康發展。

參考文獻：

[1]王聰聰，黨超，徐峰，鐘立新，杜煒.互聯網金融背景下的金融創新和財富管理研究[J].管理世界，2018，34（12）：168-170.

[2]詹建芳.互聯網金融下期貨公司的創新與改革[J].財會學習.2019（23）：195.

[3]李杰堯.互聯網金融發展對我國財富管理的影響研究[J].行政事業資產與財務，2019（09）：53-54.

[4]關宏.淺談互聯網金融背景下的金融創新和財富管理[J].北方經貿，2019（10）：105-106.

作者簡介：

郝子慧（1998.7-? ），女，山東省德州市人，本科在讀，研究方向：財務管理。