貴州省新型農業經營主體對農業保險的需求研究

施若 韓雯 雷朝蓉

[摘要]新型農業經營主體的出現，其農業專業化程度越來越高，對農業保險有潛在需求。但由于農業保險與新型農業經營主體之間存在供求矛盾。通過調查問卷的方式分析貴州省新型農業經營主體對農業保險的需求現狀;根據新型農業經營主體的保險需求，分析貴州省農業保險發展中的問題;為滿足新型農業經營主體的保險需求，提出貴州省農業保險發展對策。

[關鍵詞]新型農業經營主體;農業保險;需求;貴州省

[中圖分類號] F325

[文獻標識碼]A

2012年貴州省中央財政扶貧資金29.79億元資金助推產業扶貧以來，從“經濟補貼”向“產業扶貧”模式過渡，加快農業產業化發展的步伐。2015年習近平書記在貴州考察時定義了“六個精準對象”（即扶貧對象精準、因村派人精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、脫貧成效精準），初步糾正了扶貧中的一些漏洞問題;2016年貴州省大力發展特色的農業保險，通過保費補貼，鼓勵新型農業生產，做到真正使用支農惠農政策來服務“三農”。2019年年初，貴州省投入了16萬元扶貧資金，以“工廠+基地+合作社+農戶”的模式助推從江縣種桑養蠶織。目前，貴州省農業保險在扶貧政策下保費規模正在快速增長，新型農業經營主體通過產業扶貧得到部分保費補貼。盡管如此，目前農業保險還是存在很多問題，比如自然災害導致農業保險經營機構不愿意承擔高風險高賠付的損失;新型農業經營主體的農戶投保意識仍然較弱。因此，通過調查問卷的方式分析貴州省新型農業經營主體對農業保險的需求現狀，以及貴州省農業保險發展中的問題，并提出相應的發展對策。

1 貴州省新型農業經營主體對農業保險的需求調查問卷分析

1.1 問卷設計基本情況

調查的主要對象是新型農業經營主體，發放了450份問卷，除去信息不全的問卷外，共回收有效問卷385份。首先，將調查的對象按性別、年齡、受教育程度及收入水平劃分;其次，調查了解災害對生產經營帶來的影響以及農戶通過怎樣的方式避免農業風險，了解其是否有購買農業保險的經歷，農業保險服務需要改進哪些方面;最后，調查了解新型農業經營主體希望哪些農產品被納入農業保險。

1.2 調查問卷結果分析

1.2.1 年齡結構分析

調查年齡總體在25-70歲及以上，其中25-40歲年齡階段的120人中，認為自己現在或將來會購買農業保險的有90人（占比75%;41-60歲階段有170人，不太接受或者沒有明顯購買意愿的有68人（占比40%），較前一個年齡階段的購買占比小;61-70歲階段有95人，購買意愿僅占25%。由此可見，年齡結構與購買意愿呈正比，年齡較小的人，購買意愿較強，認為購買保險有轉移風險的作用;年齡較大的人，購買意愿較弱，認為自己有足夠的能力控制、轉移或降低風險的損失，而不愿意購買農業保險。

1.2.2收入水平分析

在調查中，收入狀況與購買意愿不太相關。不管是在哪個收入階段，愿意購買保險和不愿購買保險平均各占一半，比如：收入在1萬元以內的116人中，愿意購買農業保險的和不愿購買農業保險的人各占47%、53%。而在高收入者中，有的人認為有足夠的經濟能力去應對風險帶來的損失，有的人覺得有購買農業保險的需要。

1.2.3 受教育程度分析

調查結果顯示，文化水平與購買意愿成正比，即學歷越高的人因為對保險知識的了解較多而表示能接受農業保險，相反亦然。調查的385人中，小學或是沒有上過學的有143人，占總人數中的37 %，其中具有購買愿意僅50人占比35%，不愿購買有93人占比高達65%;初中學歷有110人，占總人數中的29%，其中具有購買愿意有64人占比58%，不愿購買有46人占比42%;高中學歷有82人，占總人數中的21%，其中具有購買愿意有58人占比71%，不愿購買有24人占比高達29%;大專及以上學歷有50人，占總人數中的13%，其中具有購買愿意就有45人占比90%，

不愿購買人僅有5人占比10%。造成這種購買意愿與不愿購買意愿差距較大的原因在于貴州省農村地區整體文化程度普遍較低，很多農戶不識字，也不懂農業保險的政策，而有學歷的人能認識到保險帶來的經濟影響，但購買意愿占比較低。

1.2.4 購買農業保險意識分析

在被調查的385人中有168人不愿購買農業保險，但有85人在政府帶領下購買過農業保險并且得到理賠，從而認為保險能給自己轉移農業風險，而45人雖然聽說過農業保險，但由于缺乏保險理念，認為農業生產過程中的風險所帶來的損失沒有必要通過保險轉移，收成怎么樣都由自己承擔，且不太了解關于農業保險方面的政策;另外，有38人或多或少通過其他渠道了解保險，但從眾心理導致他們即使知道農業保險的作用也有不愿意購買保險。

2 貴州省農業保險的需求存在的問題分析

2.1 農業保險需求不足

目前，新型農業經營主體對農業保險需求小，一方面他們大多數的文化程度比傳統農戶相對較高，認為自己對農業生產有足夠的抵御風險的經驗而拒絕購買農業保險;另一方面由于貴州省對特色農產品的補貼類型相對較少，現有水稻、馬鈴薯、小麥、油菜、甘蔗、生豬等14個品種，當前貴州除了補貼上述農產品外，還有部分特色農產品需要保費補貼，加上生產資金相對缺乏，而導致農業保險需求度不高。

2.2 收入水平低

貴州屬于典型的山地地勢，受石漠化的影響，農業生產面臨自然災害、產品滯銷、價格波動等風險。新型農業生產經營方式下，其經營利潤中除去政府貸款、工人工資及生產成本后利潤不容樂觀，還有農戶的生活、醫療、教育等費用，一旦遇到損失可能帶來更高的經濟負擔，而在家從事農業的農戶生產少量農產品，多數為農戶滿足生活需求的農產品，與供求銷售無關，政府的補貼無法維系生活，經濟來源成為限制貴州農戶對保險需求的困素之一。

2.3 小規模分散經營模式

在貴州特定地理位置條件下，農業生產多數以分散、小面積經營模式為主。對農業保險經營機構而言，更愿意承保大面積的保險標的，以便于其查勘定損。而且，分散的經營和投保會導致在測算保費補貼時數據小而分散，農業保險經營機構不愿承保，并且這種生產模式也只有細微的補貼，保險作用難以顯現。

2.4 保險意識較弱

由于農業保險在貴州的發展歷程較短，農業保險在很多人心中認知度不夠，并且貴州以農業為主的經濟發展緩慢，加上政府在扶貧過程中通常都是為了完成幫扶任務而走訪農戶，很少對農戶宣傳農業保險，農戶了解農業保險的渠道可謂少之又少，更無法了解農業保險是怎樣補貼，怎樣保障，所以對農業保險基本沒什么概念。而且貴州的農戶多數以老年人為主，有著多年從事農業的經驗并不相信農業保險帶來的便利，以上這些都是降低農戶提升保險意識的因素。

3 加速貴州省對農業保險需求發展的建議

3.1 增加農業保險需求

定期為新型農業經營主體的農戶進行有關農業保險知識的培訓，讓農戶逐步認知農業保險帶來的便利，通過政府利用扶貧資金，協助農業保險經營機構開發擬定更多適合貴州省省情的保險產品，多層次開展保險產品試點活動，提升農業保險在貴州省的認知度，提升全省貧困農戶對農業保險的認識程度，并滿足農戶潛在的保險需求。

3.2 加強補貼政策，提高農戶收入

重點打造示范性農業，爭取完善新型農業經營主體在生產過程中的生產條件及設施，采取多種措施加大農業建設，在貴州省內針對每個貧困縣、村的農業特色發展符合該地生產的主導新型農業，吸引在外省的勞動力回鄉發展產業，制定更多補貼農業保險的政策來分擔農戶投保的經濟負擔，在扶貧的過程中支持新型農業的發展，帶動更多的經濟發展，增加農戶的經濟收入水平，進而增強農戶購買農業保險的意愿。

3.3 轉變生產經營模式

利用土地承包模式，引進更多新型農業經營主體逐步發展，對外來租用土地的生產大戶實施財政補貼，加大專項資金的投入，鼓勵貴州省經營模式從傳統小規模散戶向大規模、大面積的種植業養殖業方面轉變，建立完善的合作體系，由龍頭企業帶動農戶發展，利用“一縣一產業”的政策，發展更多特色農業產業，帶動農戶真正脫貧致富，并利用有效的農業保險風險管理方式，提升抵御農業風險的能力。

3.4 加大農業保險宣傳力度

調查中有不少的農戶無法正確認知農業保險及其帶來的積極作用，因此需要縣級政府充分對“基本保險”+“補充保險”的政策進行宣傳，讓更多農戶能認知并參與到農業保險，比如在生產季節利用廣播宣講，通過村干部召集群眾講解、發放農業保險宣傳手冊、編排微戲劇、定期舉辦專門的講座咨詢活動、邀請農戶參加專門的學習和培訓等措施，逐步增進農戶對農業保險的認知程度，以達到良好的宣傳效果，普及農業保險的積極效果，以促進投保意愿。

[參考文獻]

[1]李丹，倪聞陽，劉從敏等，新型農業經營主體政策性農業保險購買意愿影響因素剖析[J].財會月刊，2016 （26）.

[2]王洪波.不同新型農業經營主體的農業保險需求研究[J].農村金融研究，2017 （02）.

[3]王國軍，李京徽.基于新型農業經營主體需求導向的農業保險供給側改革研究[J].農村金融研究，2018 （06）.

[4]唐金成，曹斯蔚.新型農業經營主體保險需求分析及發展對策研究—一基于農業供給側結構性改革視角[J].農村金融研究，2018 （08）.

[5]謝謙，羅健，農業保險需求影響因素薈萃回歸分析[J].經濟評論，2019 （02）.

[作者簡介]施若（1968-），男，貴州貴陽人，教師，博士，研究方向：金融投資、互聯網金融;韓雯（1980-），女，湖北武漢人，碩士，研究方向：金融投資、農村金融理論與實務;雷朝蓉（1996-），女，貴州思南人，本科在讀，研究方向：農村金融理論與實務。