農行支持鄉村振興戰略實施的信貸策略研究

李彩鵬

摘要：黨的十九大明確指出，實施鄉村振興戰略，2019年中央一號文件提出，要將扶貧開發與鄉村振興聯系起來，通過實施鄉村振興戰略鞏固貧困縣發展成果。在疫情新形勢下，“三農”作為經濟社會發展的動力作用更加突出，拓展國內經濟社會發展空間，培育增長點，將更加依賴廣大的縣域農村市場。因此，對農行信貸服務鄉村振興戰略的研究和分析，在銀行金融支持鄉村振興尤其是在涉農企業資金和農民增收的信貸的投入方面具有重要的理論和現實意義。文章選取農行支持鄉村振興戰略的信貸策略進行研究，其中對農行信貸服務鄉村振興戰略存在的問題進行了深入研究;最后，提出完善農行信貸服務鄉村振興戰略建議。

關鍵詞：農業銀行;鄉村振興戰略;涉農信貸;信貸服務優化

一、緒論

（一）研究背景

黨的十九大提出，根據“產業興旺、鄉風文明、生態宜居、生活富裕、治理有效”的總要求，實施鄉村振興戰略，促進農業農村現代化。2018年中央一號文件，再次針對實施鄉村振興戰略，做出完善的統籌和規劃。同年中共福建省委省人民政府《關于實施鄉村振興戰略的實施意見》中指出，要構建農村金融服務創新體系。加大對“三農”的信貸支持，滿足鄉村振興的金融需求。持續推動政策性農業信貸擔保體系的構建，提高新型農民金融服務水平。鼓勵和規范農村信用社、互助基金發展，支持農村信用社按社會地位發展融資。2020年疫情發生以來，全球供應鏈、產業鏈出現變動和分離，更是加大了中國促進國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，更應深耕國內市場，發揮農村超大規模市場優勢和內需潛力，為我國經濟發展增添動力。農行作為面向“三農”，服務城鄉的商業銀行，有義務責任持續加強特色金融服務，要加大“三農”產業的資金扶持力度，助力農村經濟發展。

金融是現代經濟的核心，在實施鄉村振興戰略中發揮著不可替代的重要作用。國內學者已經從多視角出發研究了鄉村振興及農村經濟問題，為我國農村金融市場制度創新發展提供了理論依據，更為之后的研究奠定了堅實的基礎。本文在系統分析農行信貸服務鄉村振興戰略面臨的問題，在借鑒國內外商業銀行先進經驗的基礎上，提出具有針對性的建議。與此同時，農行在農村振興戰略中的核心市場競爭力將得到改善。為了不保證損失，銀行必須積極參與減貧以實現金融目的，幫助“三農”推廣，盡可能承擔企業的社會責任，并為當地農村經濟的發展做出必要的貢獻，同時抓住農村金融市場的重大機遇。

（二）研究意義

1. 從支持政策層面來講，實施鄉村振興戰略，是以習近平同志為核心的黨中央作出的重大部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手，是未來開展農村金融服務工作的基本原則。鄉村振興的關鍵是打好精準扶貧、富農、扶農的硬仗。要達到以上要求，就必定離不開農村經濟的發展。所以有必要擴大農村金融服務的規模和覆蓋范圍，加快構建和完善多元化、全方位、適度可控的現代農村金融制度。為鄉村振興提供綜合金融服務，是現階段中國農業銀行服務“三農”政治責任的重要體現，更是搶抓重大歷史發展機遇、鞏固提升縣域競爭優勢、實現全行轉型升級的內在要求。

2. 從金融的角度看，為實體經濟服務是金融義不容辭的責任、目的和源泉。2017年7月召開的全國金融工作會議指出，金融必須要回歸本源，以服務實體經濟為出發點和落腳點，引導更多金融資源投向經濟社會發展的核心環節和薄弱領域，滿足廣大人民群眾和實體經濟的多元化金融要求。而服務農業農村涉農貸款這個現代化的短板，促進鄉村振興，是金融服務實體經濟的重要體現和重要內容。

3. 從農業銀行層面來講，改革開放以來，農業農村每一次重大改革，都為農業銀行發展壯大提供了強大動力。新時代中央實施鄉村振興戰略，農業農村發展將迎來更多的要素投入、更有力的改革舉措、更堅實的政策支撐、更有利的發展環境，為農業銀行新一輪加快發展帶來難得的重大歷史機遇。鄉村振興戰略和農業供給側結構性改革有力推動了農業農村的迅猛發展，尤其是帶動農戶信貸市場需求更為旺盛。中國農業銀行作為農村金融體系的重要成員，需要不斷加強其獨特的金融服務業務，支持農村經濟發展。在某種意義上來說，為鄉村振興服務既是農業銀行的政治任務，同時也是農業銀行加快轉型發展的好時機。

二、農行信貸服務鄉村振興戰略的現狀

2018年農行為支持鄉村振興戰略，根據產業興旺、鄉風文明、生態宜居、生活富裕、治理有效的總要求，規劃了農業銀行“三農”金融“六大系列”見表1。

2020年結合服務鄉村振興戰略，農業銀行“三農”貸款類型分為：三農個人貸款、三農對公貸款見圖1。而根據現有的政策，主要涉農信貸服務鄉村振興戰略的貸款有：惠農e貸、農戶小額貸、農村個人生產經營貸款。而在“三農”對公類的貸款如工業貸和園區貸、養老機構貸款、農村城鎮化貸款、季節性收購貸款的涉農貸款業務幾乎沒有開展。

農行按照“服務到位、風險可控、發展可持續”的試點要求，圍繞“夯實管理基礎，突出價值創造，提升可持續發展能力”工作思路主動契合縣域“三農”的金融需求，主動調整工作方向，大力推動鄉村振興戰略的發展。農行積極推廣實施“一縣一快農貸、一特色產業一快農貸”。截至2018年12月月末，“快農貸”授信平均每村戶數349戶、授信金額2845萬元，貸款余額2412萬元。在“快農貸”推廣過程中，通過兩方面的有效結合，為鄉村振興、農業發展注入新活力。

第一，堅持“惠”與“e”相結合，有效緩解農民融資難、融資貴。采用信用方式向農戶發放貸款，農戶無需抵押、無需擔保，足不出戶就可獲得貸款，改變了以往貸款四處奔走、求貸無門的狀況，有效緩解了融資難的問題。同時，對“快農貸”實行優惠利率，最低可享受基準利率，遠遠低于農村地區融資成本，農戶還可在貸款期間自助用信、隨借隨還，最大程度地減少利息支出，緩解了融資貴的問題。

第二，堅持支持特色農業產業和農戶脫貧致富相結合，助力農民增收、農業增效、農村增綠。依托“快農貸”，通過信貸資源傾斜、金融知識普及等方式，助力特色農業產業發展和貧困戶創業脫貧致富。

三、農行信貸服務鄉村振興的問題

（一）涉農信貸投入后勁乏力

第一，農村產業和農業經濟不穩定。農業相關貸款服務的主要領域是農村地區，服務的對象是農業和農業經濟。 農業相關金融的功能定位和發展領域旨在使與農業相關的金融業務與農業行業的業務之間的風險與收益之間具有共生關系。金融經營行為必然伴隨著金融風險，“三農”環境的特殊性加大了其信用風險的可能性。受自然災害、意外事故、務農習慣等影響，在缺乏抵押擔保的情況下，農產品銷售不佳，季節性銷售強勁，特別是疫情防控期間農產品滯銷且價格不高等容易導致貧困農民償還貸款的能力變弱，進而給“農業、農村和農村”企業帶來信貸風險?，F階段，由于信貸政策體系和風險控制技術不完善，再加上外部信貸環境的變化以及一些農民的道德水平低下，向農民貸款的風險有所增加。

第二，信用數據不足。農戶在交易數據和銀行履行合同方面的數據不足，并且銀行機構對農民的了解不夠詳細，不能達到風險管理要求。 通常情況下，農村地區缺少信用環境和銀行發展功能，農民很少使用銀行卡，縣內組織和農民的范圍或業務類型很低。 農戶只進行基本的存款和取款等業務，很少辦理匯款和轉賬，信用卡和延期付款等業務。金融機構缺乏商業活動直接造成農民缺乏誠信意識，他們不能提供足夠的信用記錄。金融機構缺少農戶的信用信息，因此在發放農業貸款時需要更加小心謹慎。低信貸限額或貸款拒絕反映了這一點。在這種情況下，信用檢查在一定程度上控制了銀行的信用風險，但不能滿足有能力支付但有無數證據的農民的金融需求。農民與金融機構之間缺乏交流，雙方之間信息不對稱，直接阻礙了信用數據的收集和農民信用檔案的創建。

（二）涉農信貸業務品種較為單一

截至2020年9月，涉農總額超過6000萬元，其中惠農e貸業務品種為快農貸、農戶網捷貸、線上個人質押、涉農微捷貸。涉農信貸業務以快農貸增長為主，其中快農貸2020年9月貸款余額為4793萬元占整個涉農信貸的80%，而其他涉農信貸余額僅占20%并且貸款增長緩慢見表2。因此可以看出在信貸業務品種以快農貸為主，涉農信貸品種較為單一。

（三）涉農信貸人才短缺

中國農業銀行是一家股份制銀行，也是一家致力于提高股東利益的銀行。與此同時，它還是國家銀行和國家銀行，承擔了“三農”的主要信貸責任。 環境問題需要大量的資源投入，高成本，低回報的特點更加明顯。網點主任三人，客戶經理僅為7人，年齡超過45歲有5人，與大型國有銀行和股份制商業銀行相比，農業銀行雇員的年齡水平通常更高。而涉農貸款需要下鄉開展，客戶經理的數量還需增加。

農戶小額貸款業務是一項高風險業務，因此必須在業務中進行風險控制。此時，信用服務管理系統就顯得特別重要?？h管理線一般存在員工緊缺的情況，大部分員工需要做多個崗位的工作?？蛻艚浝韽霓r戶那里獲得小額信貸的工作，但僅作為一種工作形式，不可避免地會給農業銀行帶來風險。鄉村農業銀行缺乏網點支持，缺乏客戶經理，減緩了農戶有效小額信貸進程?？蛻艚浝頉]有對借款人進行真正的調查，不了解借款人真正的資金需求，客戶經理也不了解當地的市場狀況未定期進行客戶調查，也并未研究和理解付款條款，從而簡化了放款流程并避免了常規程序，不可避免地會產生風險。

在貸后管理案例中，少數客戶經理對“三農”業務流程不熟練，在風險防控識別上存在差異，缺乏風險意識、風險制度觀念薄弱，未按照要求對農戶貸款進行盡職調研。為能夠迅速對一項小額農業信貸任務進行授信，僅關注數量，卻忽略了制度的實施。中國農業銀行的不良貸款責任追究機體系尚存不足之處，出現不良貸款問題，不能建立全面的客戶經理問責制度。

四、完善農行信貸服務鄉村振興戰略建議

（一）積極開發涉農信貸產品

在農村農業發展日新月異的時代背景下，“三農”和縣域金融客戶需求層次更高、品種更多、變化更快，需要進一步加強金融產品創新，農業銀行建立“縱橫交錯”的金融產品體系，以此來應對金融市場的變化、客戶的變化和金融需求的改變。緊扣鄉村振興特色金融需求，全面建設六大系列產品線，完善農業農村基礎設施，整合農村產業資源，改革農村集體所有制（農業土地融資），“三農”快樂產業，“三農”綠色金融和農村普及融資，以保障農村振興的每個關鍵地區都有對接產品。建立以一級分行為主體的“三農”產品創新平臺，為了確保不違反外部法規要求，創新主管部門將適當地委派信貸產品給農、林、畜、漁等行業。

（二）創新涉農信貸服務模式

1. 完善農地金融服務模式

加快研發宅基地使用權抵押貸款產品，調整優化農村“四權”抵押貸款產品，豐富完善農地金融產品體系;總結前期試點經驗，在產品營銷、押品管理、貸后管理等方面，形成可復制可推廣的有效做法。

2. 創新農村集體產權改革服務模式

順應農村資源變資產、資金變股金、農民變股東的“三變”改革趨勢，探索創新集體資產收益權抵押貸款、股權融資、股金理財等產品;研發上線農村集體資產管理平臺，并在各地推廣，在幫助地方政府提升鄉村治理能力的同時，推動更多村集體經濟組織落戶農行。

3. 創新新型農業經營主體服務模式

對接國家培育涉農社會化服務組織、農業產業聯合體相關政策，在營銷方式、金融產品、風險控制等方面加快創新，形成服務相關客戶的有效模式。創新農業支持保護政策改革服務模式，配合國家糧食收儲制度改革，創新“收購貸款信用保證基金+企業收購貸款”等服務模式，支持糧食商業化收儲;深入研究農產品目標價格補貼政策，參考國際經驗創新營銷援助貸款等新產品;加快研發相關產品，探索創新“成本保險/收入保險+農戶貸款”的服務模式。

（三）健全涉農信貸隊伍建設

一是打造“一懂兩愛”三農金融服務隊伍。適應金融服務鄉村振興、金融精準扶貧和互聯網金融服務“三農”需要，突出抓好縣域農行客戶經理團隊建設，全面制定“三農”客戶經理資格考核認證體系，促進“三農”客戶經理隊伍年輕化、知識化。

二是強化金融扶貧團隊能力建設?？梢猿闪⒔鹑诜鲐毠ぷ鲌F隊。在保持扶貧團隊人員穩定，加強業務培訓，強化團隊貸后管理職責，確保前期投放的扶貧貸款有人管和貸得出、收得回。

三是補充專業化復合型金融人才。順應鄉村振興金融需求多元化、綜合化、高端化趨勢，要培養2～3名能夠辦理企業并購、投資銀行、知識產權抵押等復雜業務的客戶經理，提高專業服務能力。

五、結語

本文著重分析了中國農業銀行信貸服務鄉村振興戰略中存在的問題，提出了中國農業銀行信貸鄉村振興服務的對策：一是積極開發涉農信貸產品?？h域農行應進一步創新涉農信貸產品的開發和服務模式。二是創新涉農信貸服務模式。對接農業農村發展新趨勢，對于政府增信、產業鏈金融等進一步創新服務模式。三是健全涉農信貸隊伍建設和推進信貸服務技術建設。順應鄉村振興金融需求多元化、綜合化趨勢，打造懂業務的“三農”金融服務隊伍因地制宜推進業務發展，同時在信貸服務過程通過移動智能設備、風險監控系統等的支持有效開展涉農信貸業務。

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（作者單位：中國農業銀行泌陽縣支行）