我國商業銀行金融產品創新現狀及應對措施分析

金建國

摘要：改革開放進一步向前推進，金融市場的開放不斷擴大，外資銀行以及民營銀行的出現給原有的老牌銀行帶來一定沖擊。商業銀行若想要在改革浪潮中勇往直前，就應當做好商業銀行金融產品創新工作，本文對此進行相應研究。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新

引言：本文首先介紹了商業金融產品的相關情況，詳細分析了商業銀行金融產品創新過程中存在的問題，對比了國內外銀行在創新金融產品上面的能力差距，并立足于現實實際對如何做好商業銀行金融產品創新工作給出針對性的建議，希望能夠給商業銀行建設提供新動力。

1 商業銀行金融產品的基本情況

1.1 九十年代我國金融產品的情況

上世紀九十年代金融改革剛剛在我國開展，以商業銀行為首的金融機構僅僅能夠為投資者提供債券和儲蓄這兩項金融產品，但因為政府會承擔資產損失，所以在此期間還出現少部分用于股票、自建公司以及房產方面風險較高的金融理財產品。由于直接投資這些金融產品的人數較少，大部分的人選擇進行銀行儲蓄，再加上風險系數過大，所以很快這些投資和金融產品被相關部門叫停。而這也是為什么中國沒有在九十年代末遭遇金融危機沖擊的原因之一。

1.2 現代金融產品的情況

進入二十一世紀之后，在政府部門的引導下金融業進行了一系列改革創新。國有商業銀行在此過程中表現的十分活躍，推出了諸多風險類型不同、形式不一的金融產品供投資人選擇。金融產品能夠自覺控制風險，且與金融市場的聯系進一步加深，并開啟了自動化、網絡化的銷售時代。

2 商業銀行金融產品創新存在的問題

商業銀行金融產品在改革開放以及經濟全球化趨勢的推動下不停創新，且創新速度隨著時間進一步提升。一部分國內銀行已經開始針對產品創新進行詳細研究，以便于能夠在金融市場競爭中搶占先機。受多方面因素的影響，產品創新促使金融業的思想發生了巨大轉變，我國各大銀行紛紛成立專門的研發和創新金融產品小組，并制定了與之相對應的政策。在經濟全球化趨勢的帶動下我國商業金融創新取得了一定成績，在此期間創新金融產品機制發揮了關鍵作用，其與金融行業的未來發展有著密切聯系。各大銀行已經開始逐步淘汰傳統的存款貸款業務，隨之而來的是負債、資產以及中間業務三者并行，加快了創新產品誕生的速度。為了能夠滿足市場需要，應當為三大項目提供配套的創新成果，促使貸款對象具象化，以便于為人們提供更好的金融服務。創新負債類的業務，一方面是為了降低理財產品帶來的風險，另一方面則是為了獲取更多的收益，提高資金的流動性。對于中間業務而言，就應當對其開展咨詢、資產管理等方面的創新活動?，F階段金融市場充斥著諸多創新型的商業金融商品，我國各個商業銀行正逐步找準定位和前進方向，積極引進先進的技術手段促使創新管理體系進一步完善，但總的來講我國商業銀行金融產品在創新上面仍然留有不足。[1]

2.1 金融創新政策未能夠落實到位

當前，我國金融貸款準備金數量有限，不能夠為后續建設提供足夠的資金支持，其建設規模無法進一步擴大。究其原因一方面在于總行對其支援不足，另一方面攬儲工作遭遇障礙，銀行的金融服務能力也在逐步下降。就國內金融業來講其環節中最為薄弱的便是開展金融服務，資金供給無法滿足需求同樣也阻礙了金融業向前推進。通過查詢金融網絡相關數據資料可知，現有的貸款余額無法支撐金融市場進一步擴大，地區資金供給問題頗多，進一步加大了供需矛盾。另一方面人們手中的閑散資金有限無法為銀行提供更多的存款，從而致使銀行資金來源有限，地區只能靠借助國有銀行提供資金支持。

2.2 金融產品同質化現象嚴重

同質化問題是當前商業銀行金融產品在創新上面所面臨的重要問題，這一問題如果得不到妥善處理那么將會阻礙金融產品創新工作的開展。當有商業銀行推出金融產品之后，其余的商業銀行將紛紛對其進行效仿。為了降低對市場份額的影響，大部分的商業銀行通常會選擇對金融產品進行復制，以至于商業銀行無法實現規模經營，所推出的金融產品不能在市場占據有利地位，從而無法獲取更多的經濟效益。

以下是對出現此種情況的原因分析，第一，商業銀行習慣于將國外推出的金融產品進行復制。國內大部分的商業銀行其創新能力不足，習慣于直接照搬國外的產品，而這也是出現金融產品同質化現象的重要原因。第二，政府管控力度過大。一些地方政府大力限制商業銀行發展，嚴重打擊了銀行創新金融產品的積極性，從而使得商業銀行不會在創新金融產品上面花費太多的心思。與國外商業銀行相比，當前我國金融業市場化程度不高，受相關政策的作用，銀行產品創新力度薄弱，市場對商業銀行存在諸多限制，從而導致金融產品在創新過程中困難重重。第三，我國在知識產品保護上面的重視程度不高。與別的行業推出的產品相比，金融產品更容易進行復制，且在此過程中不需要花費較大成本，從而使得一些商業銀行在自己所推出的金融產品被復制后降低對創新的積極性。與自行創新商業金融產品相比，商業銀行更喜歡花費低成本開展金融產品復制工作。[2]

2.3 金融產品創新環境存在限制

一般來講金融行業的競爭其公平性不足，四大銀行對于金融業有著絕對的壟斷權力，其余的民營小銀行只能在夾縫中存活。不平等競爭的存在致使我國金融產品在創新上面困難重重。另外分業經營模式下給予了政府絕對管制金融行業的權利，也就是銀行必須在政府的管控下經營生產。這種模式下同樣也影響了商業銀行金融產品創新工作的進行。

2.4 未能夠完善金融產品創新機制

各大銀行總行其權利重大，金融產品創新過程中相關的設計工作由總行負責完成，而銀行分行只負責開展金融產品的營銷推廣工作，不能參與產品創新決策。這也就意味著與市場打交道頻繁且手握一線資料的各大商業銀行分行無法對金融產品創新工作的進行提供針對性的建議，而與市場交流少無法收集全面市場信息的商業銀行總行卻直接負責金融產品創新。這種情況的存在既不能夠很好的整合市場資源，又在一定程度上降低了工作效率，無法保證推出的金融產品符合市場需求。[3]

2.5 金融產品創新過程中風險眾多

盡管說創新商業銀行金融產品能夠將金融風險進行分散，但是在創新過程中同樣也會面臨諸多風險，比如說金融危機。如果各大商業銀行不能夠在全面了解自身情況的基礎上制定針對性的風險管理機制，那么不光會阻礙金融產品創新工作的進行，同時也將給銀行帶來不可估量的損失，嚴重情況下將會使銀行瀕臨破產。

2.6 缺少相應的金融產品創新人才

商業銀行金融產品創新工作的進行離不開專業人才提供的支持，創新活動能否有序進行與人才自身的素質能力有著直接關系。但是從目前來看我國在此方面的人才數量稀少，當前從事創新金融產品工作的人員無法很好的將理論知識與實踐兩者有機結合，從而導致商業銀行金融產品創新能力薄弱。

2.7 創新過程中未能以客戶為中心

當前商業銀行金融產品創新工作正處于起步階段，缺少相關的經驗，再加上創新過程中更加強調金融產品自身，而未能夠關注客戶對產品的反饋。另外，一些商業銀行將發展重點放到擴大銀行規模上面，這同樣會減少客戶對開發創新金融產品的期待值。盡管說各大商業銀行在日常工作過程中也會聽取客戶的建議，但是并沒有將建議按照一定規則進行分類，也沒有針對客戶的建議及時進行業務上面的調整。所以，我國商業銀行在創新金融產品過程中應當提高自己的服務能力，與客戶進行友好溝通，以此來實現產品服務創新。

2.8 創新缺少主動性

同西方國家的商業銀行相比，我國商業銀行金融產品在創新存在諸多不足。西方國家的商業銀行能夠在明確客戶對創新產品提出的建議基礎上通過技術手段進行合理調整。而就國內金融市場來看，我國商業銀行金融產品在創新上面主動性缺失嚴重。過去受市場大環境以及老舊思維理念的影響，我國商業銀行金融產品并沒有積極的開展創新工作，并且原創產品數量十分稀少，基本上各大商業銀行都沒有具有代表性的金融產品。再加上國內商業銀行未能夠做好自我定位工作，為客戶所提供的服務千篇一律，從而導致銀行內部不需要使用更多的產品，一定程度上阻礙了創新。

3 國內外銀行金融產品創新能力對比

3.1 創新的種類

不斷的創新商業銀行產品使得西方國家的商業銀行能夠為客戶提供各種各樣的服務，以此來提高客戶的滿意度。調查研究表明西方國家商業銀行產品品種類別超出兩萬，除去傳統的銀行業務之外，還衍生出基金、信托等業務。盡管說同過去相比我國商業銀行金融產品的數量已經得到了顯著提升，但是同西方國家相比仍然存在較大差距。

3.2 創新的動力

推動西方國家商業銀行創新金融產品的動力是謀取更多的利潤，不光是為了短期盈利，更為關鍵的是強調長久利益，以便于提高銀行自身的競爭能力，確保在市場競爭中搶占先機。而我國商業銀行在創新金融產品時往往強調擴大市場規模，獲取更多的短期利益。這也就意味著由于不強調長遠發展盡管推出的金融產品種類和數量繁多，但在功能上沒有太大的變化，很難幫助銀行獲得更高的收益。再加上這種創新模式下即便能夠幫助商業銀行短期內占據較多的市場份額，但隨著時間的推移將會造成消費者的流失，給銀行日后建設帶來不利影響。

3.3 創新的經驗

上世紀六十年代西方國家的商業銀行便開始進行金融產品創新，并隨著時間的推移逐漸不斷的更新金融產品創新方式，到了今天已經積累了諸多經驗。而我國商業銀行卻是在上世紀九十年代才開始進行產品創新，相關經驗十分薄弱，且未能夠形成完善的金融產品創新體系。我相信隨著時間的推移，我國商業銀行將會積累更多的金融產品創新經驗，不斷提升創新能力。

3.4 營銷系統的支持

國外銀行進行產品營銷時有專門的系統為其提供保證，而在國內營銷系統并未得到普及。國內商業銀行未能夠針對客戶做好市場細化工作，且所提供的差別化服務過于單一，從而不能夠真正了解客戶需求，以至于所推出的金融產品很難令客戶滿意。[4]

4 妥善處理金融產品創新問題的有效措施

4.1 提高金融創新政策落實速率

銀行若想要實現長期發展其根本在于為客戶提供具有特色的金融產品，從而提升市場競爭力。商業銀行應當積極探索尋求合作，與政府部門保持密切聯系，分析當地的相關政策條例，將當地情況與銀行自身有機結合，推行符合政策要求的理財產品，這樣才能夠確保金融創新政策落實到位，妥善處理遇到的各種問題。

4.2 打造多樣化的商業銀行金融產品

隨著時間的推移國民經濟大幅提升，我國商業銀行在金融產品創新方面已經取得了一定成績，但是大部分產品都是復制國外，未能夠推出具有本國特色的金融產品。所以就需要各大商業銀行從現實實際出發，在了解本國國情的基礎上，發揮主觀能動性自主研發一些具有中國特色且創新程度高的金融產品。

4.3 打造金融創新監管法律體系

盡管說當前存在的金融體系其管理體制相對完整，但是未能夠加大對法律監管工作的關注度，從而一定程度上阻礙了金融產品創新。為此就需要有關部門在了解市場行情的基礎上出臺符合金融市場行情的管理條例，縷清雙方所應當承擔的責任以及需要履行的義務，并且針對在金融貿易過程中容易出現的矛盾給出切實可行的解決對策。由于金融行業以往并沒有出臺過法律規范，找不到相應的參考對象，政府部門可以比對國外的規章制度擬出符合中國金融行業的管理條例，以便于金融行業在交易過程中能夠得到法律保護。

4.4 放松金融管制

放松金融管制不是指相關部門徹底放棄管理金融行業，而是為金融產品創新提供一個相對自由的市場環境，使其能夠發揮主觀能動性推出更具創新性的產品。當前混業經營已經取得了一定成績，國內金融也受到自由化的沖擊，為此就需要監管部門放開手中的權利，減少對金融機構的管制，使其能夠擁有更為廣闊的空間開展金融產品創新活動。

4.5 創建金融創新支持體系

目前來看金融行業尚未建立金融創新支持體系，這就需要有關部門加大關注。金融創新支持體系的創建能夠為創新活動的開展提供專業指導，并及時找出高風險的項目，以便于盡可能的降低經濟損失。另外體系的建立還能夠減輕金融失敗帶來的不良影響，帶動商業銀行繼續開展創新活動，穩定金融市場秩序。[5]

4.6 改善人才環境

為了能夠改變我國商業銀行金融產品創新情況，還應當發揮人才的積極作用，為人才提供良好的工作環境。第一，改善人才的內在環境。所謂的內在環境是指做好人才篩選工作，確保進入金融行業的人才專業能力突出、素質能力過關且具有工作責任心和意志力。第二，為金融人才提供舒適的外在環境。金融產品創新工作是由人來完成的，只有擁有豐富的工作經驗、技術水平高超的專家人才才能夠為客戶提供滿意的金融產品。所以說對于商業銀行而言做好專家引進工作也是很有必要的，在專家引進過來之后應當為其提供相應的人文關懷，通過調整薪資待遇等方式留住專家。

4.7 建立結構統一的銀行工廠

銀行產品工廠是指將產品的規則、條件等信息事先進行參數定義，并據此打包相關組件。在此過程中其能夠依據客戶要求調整參數，提高金融產品的服務質量。商業銀行打造結構化產品工廠有助于實現創新產品的目標。第一，根據地方情況推出特色產品，滿足客戶多元化的要求。通過各個模塊參數的組合配置能夠達到創新產品功能的要求。第二，提升創新產品的速率。對于產品提出的創新要求，可以將原有的產品充當創新模板，通過改變產品參數條件的方式能夠在短時間內獲得新產品。這樣就可以減少生產時間，滿足市場需求。

4.8 合理利用信息技術

商業銀行在創新金融產品過程中需要充分考慮時代特征，積極應用現代化的信息技術手段，以便于為創新金融產品提供推動力。一方面，信息技術的應用可以為創新商業銀行金融產品提供更加高效快捷的方式，縮短整體時間，提升工作效率;另一方面金融產品創新活動過程中應用信息技術可以獲取更多的創意，有助于創造更多更為優秀的金融產品。

5 結束語

總而言之，當前我國商業銀行金融產品在創新上面存在諸多問題，為了能夠改變現狀，就需要商業銀行自身總結經驗教訓，及時向西方國家看齊，以此來推動銀行轉型升級。

參考文獻

[1] 劉書含.我國商業銀行金融業務產品創新現狀及對策分析[J].中國集體經濟，2021（23）：78-79.

[2] 朱丹璇.關于我國商業銀行金融產品創新現狀及對策的探討[J].納稅，2018，12（29）：195.

[3] 賴虎. 我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[C]//.“決策論壇——企業行政管理與創新學術研討會”論文集（下）.[出版者不詳]，2016：72-73.

[4] 陳磊. 我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[C]//.2016年第二屆今日財富論壇論文集.，2016：110-111.

[5] 楊波. 我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[C]//.當代經濟論壇——中國經濟改革與發展學術研討會論文集.[出版者不詳]，2015：50+53.