農業保險助力鄉村振興的若干思考

柳舒甫 楊力學

實施鄉村振興戰略，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。鑒于此，本文基于黃河財產保險股份有限公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接幫扶工作的實踐，梳理了農業保險與鄉村振興二者間的內在關系，探討農業保險如何助力鄉村振興，以期為農業保險助力鄉村振興獻言獻策。

一、引言

全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村，堅持農業農村優先發展，加快建設農業強國，扎實推進鄉村振興。農業強則國家強，農業興則國興，而農業作為一個弱質產業，在生產環節面臨氣象、地質災害導致的減產，在經營環節面臨價格異常波動的減收，均會給農戶和農業帶來巨大的經濟損失和精神損失。農業保險作為農業生產保駕護航的風險管理工具和實現農業發展目標而存在的支農政策工具［1］，其通過政府補貼的方式引導農戶調整種植結構，在落實國家支農惠農、保證國家糧食安全方面發揮著重要作用［2］。利用其天然屬性，將分散風險和經濟補償機制及財政再分配手段轉嫁農戶風險、彌補農戶損失，讓利于民、讓利于農，為實現鄉村振興夯實了制度基礎。

二、農業保險助力鄉村振興的內在機制

農業保險在我國全面推進鄉村振興戰略的進程中，被賦予了重要使命［3］。農業保險的發展有助于鄉村產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的實現，鄉村振興戰略的實現有利于農業保險產品創新、保費規模增收、行業高質量發展。

（一）農業保險促進鄉村振興戰略的實施

農業保險促進鄉村產業興旺。農業保險的發展和普及為傳統種植業、養殖業提供風險保障，緩解農產品因災、因病、因價導致的經濟壓力，為農戶分擔損失，尤其對農村龍頭企業、合作社等新型農業主體，無疑是其生產經營過程的定心丸。隨著農業保險的高質量發展，其承保范圍、風險保障、理賠流程將持續優化，并將農業農村更多的產業納入農險之中，有助于農村產業集聚和興旺。

農業保險促進鄉村生態宜居。金融功能發揮所產生的差異化補貼效應及激勵效應正是實現生態宜居的有力保障［4］。農業保險的發展能夠推動農業的規模經營，而農業經營規模的提升有助于農業碳排放的減少，一定程度上可以認為農業保險有助于兼顧好農村發展中的“綠水青山”和“金山銀山”［5］，打造更適宜居住的生態環境。

農業保險促進鄉村鄉風文明。農業保險作為一個民事合同，有著強有力的契約精神和法律約束，農業保險的普及能夠潛移默化地強化農戶的契約精神和規范社會行為，使農戶更加遵循和認同基層治理和鄉風民俗，進而提高鄉村治理能力。

農業保險促進鄉村生活富裕。農業保險在保護農戶的權益方面起到重要作用。保險能夠在農業災害和地質災害發生時，幫助農民快速恢復生產，并減少返貧風險。這有助于促進社會穩定、減少農民返貧與流失、增強農民的獲得感，推動社會和諧發展。此外，農業保險具有金融屬性，能夠為投保人轉嫁風險、補償損失、平滑收入，而且農戶在接受綠色金融服務時，其經濟行為也會產生變化，如，提高鄉村人均消費、人均收入和人均產出率上升等［6］。因此，農業保險是鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉村生活富裕、實現鄉村振興的重要途徑。

（二）鄉村振興為農業保險提供發展契機

鄉村振興戰略在推進過程中會出現新型產業和新農業主體，盡管新型產業和新型農業主體在一定程度上會杜絕某些原有的農業風險，但也衍生出新型農業風險，其面臨的風險既有來自農業固有的自然風險，又有新型風險，無疑會增加農業保險的需求，進而驅動農業保險自我革新，不斷完善。同時鄉村振興的實現能夠提高農戶的經濟收入，從根本上解決農戶參與農業保險的經濟困境?？傮w來看，鄉村振興戰略的實施能夠促進農業保險朝著“擴面、增品、提標”的方向發展。此外，農業保險可以提升農民對環境可持續性的意識，并推動農業發展走向可持續軌道。綠色保險機制可以鼓勵農民采取環境友好的農業實踐，如水土保持、有機農業和生態種植。這有助于減少農業對環境的影響，保護生態系統，實現農業的長期可持續發展。

三、農業保險助力鄉村振興的現實困境

（一）投保范圍有限

農業保險在助力鄉村振興過程中面臨的第一個現實困境是投保范圍有限。由于農業保險的市場需求和覆蓋范圍相對較窄，一些農戶和農業產業可能無法獲得保險保障。這可能是由于保險公司對于某些農產品或地區的風險評估較為保守，導致相關農戶無法購買保險或保費過高，從而限制了農業保險的普及。這種有限的投保范圍對鄉村振興可能產生一定的負面影響。農業本身是一個高風險的行業，遭受自然災害、疾病或市場波動等風險很常見。如果農戶無法獲得相應的保險保障，一旦遭受風險，可能會面臨巨大的經濟損失。這不僅會影響農戶的收入穩定和生活質量，也會限制農業發展的穩定性和可持續性。

（二）發展基礎不牢固

1.引領產業發展不足。無法堅持產業引領是農業保險在助力鄉村振興過程中面臨的現實困境之一。在鄉村振興過程中，農業保險應該向農民、農業合作社和農業企業等農業產業主體提供保險保障，以減輕其面臨的風險和損失。然而，由于許多地方農業產業的特點和需求有所不同，農業保險的發展往往無法及時跟上產業的變化和發展。這可能導致保險產品與服務和實際需求不匹配，制約了農業保險在鄉村振興中的有效實施。

2.人才儲備較為不足。在農業保險助力鄉村振興的過程中，人才儲備不足是當下面臨的現實困境之一。這意味著農業保險領域缺乏經驗豐富、專業素質較高的人才，不利于農業保險的發展。人才儲備不足主要體現在以下幾個方面。

（1）缺乏專業技能：農業保險是一門專業領域，涉及風險評估、保險產品設計、理賠管理等多個方面。然而，目前農業保險行業中專業技能較為匱乏的人相對較多，影響了農業保險產品的創新和服務質量。

（2）不了解農業生產實際：農業保險的設計需要對農業生產的風險有深入了解。然而，一些保險從業人員對農村和農業的實際情況了解不足，導致他們無法準確評估農業風險，并提供適當的保險方案。

（3）缺乏推廣和宣傳能力：農業保險需要有效推廣和宣傳，以提高農戶對保險的認知和參與意愿。然而，目前農業保險行業中推廣和宣傳能力的人才匱乏，這一現象限制了保險覆蓋范圍和普及度。

四、農業保險助力鄉村振興的路徑選擇

（一）發揮保險優勢助力鄉村振興

農業保險是助力鄉村振興的重要險種。種養殖業發展是鄉村產業振興的根本，目前農業保險投保農作物雖已超過270個，財政補貼也達到保費的80%以上，但各地落地可投保的農作物差異較大，還無法滿足村一級特色產業的風險保障需求，“擴面增效”還需加強，完善成本保險和種植收入保險，可以全方位的保障農民利益?！氨ｋU+期貨”是規避農產品價格風險和重要手段，經營農險業務的保險公司應根據承保范圍的縣、村農產品特點，開發設計、申報承保符合當地鄉村現實需求的農作物險種，在“政府引導，市場化運作，自主自愿，共同負擔”的原則下持續開拓創新。

首先，要發揮農業保險單的增信功能，有效破解融資難，融資貴的難題。鄉村振興事業離不開資金的投入，但農民缺乏抵押與擔保，造成資金不足，影響農民干事創業的積極性，農業保險作為融資增信工具，具有不可替代性和有效性，應充分發揮作用。

其次，要細化保險風險保障，制定訂制化險種，服務鄉村振興事業。農村人口多，收入低，但風險抵御能力差，需要結合農村實際，創新設計，量身定做農民買得起、保障全的人身險和財產險種，優化保障范圍，減少保費支出，簡化保險條款，讓農民看得懂，易宣傳。并尋求當地政府部門支持，持續開展城鄉居民基本醫療補充保險、大病保險、防返貧保險和危房保險，兜住因病、因災、因學致貧的底線，為鄉村振興事業保駕護航。通過制定適合農村的家庭自用車和“五小”車輛保險產品和服務方案，入村入戶宣傳，擴大承保范圍。

最后，要強化服務，贏得農民信任，提升安全感。農村離市區較遠，保險機構少，服務效率低，應加大個人代理人員的招聘，并從本村選擇有一定學歷，口碑好，信譽度高，熟悉村情的村民作為保險代理人員通過其掌握的本村保險資源，給予優惠政策傾斜，作為與保險公司的橋梁紐帶，就近為本村保險業務提供服務。

（二）創新幫扶方式助力鄉村振興

甘肅作為全國脫貧攻堅任務最重的省份，現有75個脫貧縣，7262個脫貧村，552萬農村建檔立卡戶。但因地理位置不同，受交通、產業、人口、經濟發展制約因素多，各脫貧村在實施鄉村振興過程中，既有共同點也需因地制宜，因地施策，所以摸清村情民意，有的放矢，開展幫扶工作是實施有效鄉村振興的基礎。以黃河財產保險股份有限公司為例，針對幫扶村，他們積極開展調研走訪，召開座談會、現場會，駐村第一書記每天走村串戶，收集幫扶第一手資料，與村“兩委”認真分析發展瓶頸和薄弱環節，商討發展思路尋找破解方式，以“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！睘橹笇?，制定有針對性的幫扶計劃，應用清單化管理，行事歷推進化工作方法，扎實開展幫扶工作。

1.打造宜居美麗鄉村。針對打造當地宜居環境，黃河財產保險股份有限公司為幫扶村購置垃圾清運車、中型垃圾箱及割草機等設備，提升環境整治效率；聚焦幫扶村居民點排水困難，與甘肅省財政廳、鄉村振興局協調溝通，爭取“連片整治”項目，徹底解決難題；派駐第一書記主動與政府部門爭取銜接項目，撬動資金投入，助推鄉村振興發展；創新舉辦了“感黨恩、慶豐收”主題活動和“好婆婆、好媳婦”表彰活動，在豐富群眾文化生活的同時，引導移風易俗，倡導文明新風尚。

2.堅持產業引領鄉村振興。產業是鄉村振興的核心載體，只有產業振興才能實現鄉村振興。黃河財產保險股份有限公司利用村級合作社流轉土地，投入幫扶資金，用“黨支部+合作社+農戶”模式發展蔬菜大棚產業，邀請農業專家傳授水肥一體化和滴灌等現代化農業技術，種植辣椒、西紅柿，承保蔬菜大棚種植保險，提供專業風險管理服務，化解潛在風險。黃河財產保險股份有限公司還根據當地產業實際，著力打造“一村一品”，并帶動當地富余勞動力就近務工；用工會福利和動員員工自購，通過村級合作社收購的方式，開展農產品消費幫扶，既提升務工群眾和農民收入，又壯大了村集體經濟收入。

為了使更多脫貧村困難群眾享受到產業幫扶成果，黃河財產保險股份有限公司創新幫扶模式，與困難群眾簽訂土雞代養協議，免費提供土雞苗及飼料，同時進行土雞養殖保險，降低飼養風險，年底再高于市場價回購，用于消費幫扶，助力幫扶村打造“供—養—銷”全產業鏈，為農戶帶來“在學中養、在養中賺、在賺中擴”的養殖產業增收效應，促成從“輸血”到“造血”的轉換。

3.加大教育幫扶力度。促進鄉村全面振興，關鍵還是要靠人才，培育懂農業、愛農村、善管理的新型職業農民，可以增強產業振興的活力。教育幫扶是人才振興的重要一環，是鄉村振興的重要驅動力。黃河財產保險股份有限公司連續兩年出資對幫扶村里涌現出的先進個人、致富帶頭人進行獎勵，并且開展農業保險培訓和農業技術培訓，提升村民風險防范意識和現代農業知識，激勵他們引領當地群眾共同致富。同時，黃河財產保險股份有限公司創新工會幫扶方式，在全公司范圍內開展助學捐款倡議，成立“愛心助學·同心圓夢”助學基金，對創新示范點和對口幫扶村考入大學的學子進行資助。還為學生們捐贈冬夏校服，書包、文具、體育器材、書籍和電腦，并更換了全部的課桌椅。號召員工開展“一對一”困難家庭學生結對幫扶，建立助學長效機制。

（三）肩負更多社會責任助力鄉村振興

鄉村振興是實現中華民族偉大復興的一項重大任務，保險業作為國家經濟發展的重要力量，必須主動融入國家發展戰略，認真履行社會責任，在做好保險支持的同時，在定點幫扶地區加大人、財、物等方面的持續投入，在項目、資金、務工等方面給予幫助，完成從“輸血”到“造血”的過程。保險企業可以發揮人脈資源和資金優勢，幫扶脫貧村提升村集體經濟收入，用消費幫扶、線上平臺銷售特色農產品，促進農民增收。脫貧村的鄉村振興，需要幫扶單位和駐村干部緊密配合，解決幫扶村的發展困難，借助幫扶撬動資金和項目，主動作為，聯系政府相關部門向上反映村情，引進項目資金，補齊幫扶村短板，提升鄉村治理水平，促進鄉村振興事業發展。

五、結語

鄉村振興離不開保險的風險保障和融資增信功能，保險業也同樣離不開邁入小康的廣闊農村。鄉村振興是共同富裕的必由之路。保險助力鄉村振興是時代的要求，更是農村現實需要，保險業在“三農”領域具有獨一無二的風險保障功能。不過，從我國鄉村振興的現實出發，保險業還需加強自身服務鄉村的能力，創新農村需求的保險產品，加強具有現代科技的農村保險應用等措施，這都需要保險公司持續對其完善。如今，鄉村是一個可以大有作為的廣闊天地，迎來了難得的發展機遇，保險在服務“三農”工作中發揮的作用不斷擴大、涉及的范圍越來越廣，在推動鄉村振興中已成為一支不可或缺的力量。

參考文獻：

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［5］馬九杰，崔恒瑜.農業保險發展的碳減排作用：效應與機制［J］.中國人口·資源與環境，2021，31（10）：79-89.

［6］慕慧娟，崔巍平.金融服務助力鄉村振興：實踐、挑戰及展望［J］.西南金融，2021（04）：29-40.

作者單位：柳舒甫，黃河財產保險股份有限公司黨委委員、甘肅省分公司黨委書記、總經理；楊力學，黃河財產保險股份有限公司甘肅省分公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接工作辦公室主任。