金融科技對我國商業銀行盈利能力的影響和對策

徐鵬程

摘?要：我國經濟已經進入到高質量發展階段，在新的國內外形勢下，商業銀行也面臨著全新的挑戰。金融科技賦予了商業銀行新的活力，為傳統銀行業轉型發展提供了強勁的動力，能夠創新金融商業模式，簡化銀行業務流程，增加用戶忠誠度，降低企業金融成本，長期內提升銀行的盈利能力。文章基于大量的商業銀行金融數據和典型案例，論述了我國商業銀行金融科技發展的現狀和問題，分析了金融科技對我國商業銀行盈利能力的積極影響和消極影響，在此基礎上提出了提升盈利能力的對策。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；盈利能力；數字金融

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）03-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.03.009??近年來，大數據、區塊鏈和人工智能等技術的發展大大地推動了金融科技的創新，不僅給商業銀行帶來了先進技術，也加速了銀行業變革的步伐。金融科技在我國發展迅猛，覆蓋率早已躍升到全球第一，超過70%。金融科技對于提升商業銀行和金融市場的經濟活力有著重要的作用，能夠推動商業銀行的升級轉型，有效提高銀行的競爭力，極大程度上簡化業務流程，提升其盈利能力[1]。我國經濟正處于高質量發展轉型的關鍵時期，商業銀行作為金融市場的核心，承擔著供給側改革的重要使命。2020年以來，受到國內外突發事件和環境的影響，我國多個商業銀行傳統信貸業務承壓，經營管理風險加大，極大程度上考驗了商業銀行的盈利能力。金融科技能夠顯著提升銀行的流動性創造能力，有助于緩解當前商業銀行盈利能力不足和面臨一定金融風險的問題[2]，提升ROE和ROA水平，實現結構性去杠桿的目的[3]。

1?我國商業銀行金融科技發展的現狀

1.1?我國金融科技發展的現狀

我國金融科技盡管起步較晚，但是后來居上，在全球處于遙遙領先的水平。當前全球已經進入到金融科技3.0時代[4]，從金融科技在?IT與軟件應用的1.0時代、互聯網+金融的2.0時代發展到AI、區塊鏈、大數據、數字貨幣的新時代，這一時代智慧金融成為重要特征，數據和科技是商業銀行金融的兩個主要核心。和其他科技相比，金融科技更強調數據安全，目前已經從傳統的密碼技術發展為指紋、生物識別以及分布式加密技術等。通過分布式賬戶不但能夠實現信息保密，而且還能夠實現去中心化，防止交易數據被篡改，提升了信息檢索、溯源和甄別的效率。目前消費金融已經成為青年人的主流習慣，這充分反映了金融科技的流行性。

1.2?我國商業銀行盈利能力的變化

根據銀保監會的統計數據，近年來，我國商業銀行的盈利較為穩定，資產利潤率方面2018年和2019年呈現增長趨勢，凈利潤2018年增幅達4.72%，2020年比2019年下降2.7%左右，近兩年呈現出盈利能力下降的趨勢[5]。對過去10年的數據進行分析，2012年商業銀行凈利潤增速將近19%，而預計2022年商業銀行凈利潤將會下滑。在利潤結構中，國有大型商業銀行最高，比如在2018年國有大型商業銀行利潤是9573億元，而股份制銀行和城商行分別為3881億元和2461億元，國有銀行仍然占據統治地位。在互聯網金融逐漸興起的時代，我國商業銀行的資產收益率開始逐漸下降，到2016年就跌破了1%的關口。由于利息收入占比最高，證券投資、貴金屬交易和外匯等業務覆蓋面還不大，因此宏觀經濟對商業銀行的盈利能力影響巨大，2011年我國商業銀行的凈息差為2.76%，而預計2022年這一數值將會下降到2%左右。

1.3?我國商業銀行金融科技發展的現狀

當前金融科技已經上升到商業銀行的戰略高度，大型商業銀行以及上市銀行都在加快智慧信息系統和IT架構的建設，在構建高效平臺的同時，重視為客戶提供精細化、個性化的服務[6]。各大銀行都在加大金融科技的投入，比如2015年興業銀行成立金融科技子公司，2018年光大、平安和招生銀行的研發投入就超過104億元，而建行、中行和農行在金融科技方面的投入早就超過100億元人民幣。在金融科技2.0時代，商業銀行是被動與金融科技企業合作，而進入到金融3.0時代，商業銀行開始主動求變，各大商業銀行相繼推出自身的電商平臺，比如中行與物業公司合作打造了e?社區生態。此外，各大銀行也積極與金融平臺開展跨界合作，比如中信銀行與騰訊建立了戰略合作關系，搭建了金融混合云，實現了客戶資源共享。各大商業銀行都以信息科技為手段，大力發展數字金融和科技賦能，重點升級傳統客戶服務，引入智能化新型機器設備。

2?我國商業銀行金融科技發展問題分析

2.1?商業銀行金融科技能力較弱

盡管擁有強大的資金、政策和信用支持，管理經驗豐富，風控水平極高，但是商業銀行仍面臨著較大的市場競爭壓力，眾多金融機構依托先進技術和優質服務對傳統銀行業的發展造成了沖擊[7]。數字金融時代銀行網點優勢逐漸喪失，昂貴的房租成本和運營成本反而成了傳統銀行的負擔，正如蘇寧易購面對京東時的挫敗，線上網點并沒有形成自身的優勢。傳統商業銀行運行模式較為復雜，而服務功能較為單一，運行效率較低，給用戶帶來的場景體驗較差。銀行傳統經營模式獲取客戶周期長，服務很難深入到長尾客戶的生活場景。盡管商業銀行在數據資源方面積累經驗較早，但是缺乏數據利用思維，對數據挖掘不夠充分，明顯落后于金融科技企業。商業銀行盡管普遍設置了金融科技部門，但是在實際工作中技術貢獻率較低。

2.2?商業銀行競爭力弱于支付平臺

商業銀行在金融科技上起步較晚，在服務上又滯后于支付寶和微信等互聯網支付工具，用戶資源和市場渠道都一定程度上被擠占。新興金融產品往往操作簡單而靈活，而且門檻低、回報高，這就吸引了大量用戶的參與[8]。相比于傳統商業銀行的信用卡業務，新興金融產品的使用更加便捷，放貸更為容易，而且產品更加多元化，能夠滿足用戶的不同需求。和支付寶、微信相比，傳統商業銀行電子支付的手段還不夠方便、快捷和高效，盡管現在銀行逐漸取消了支付和轉賬等手續費，但是支付起來仍然比支付寶和微信等落后。在小額支付場景中，微信可以直接給朋友或者用戶支付，無須電子銀行相對復雜的操作程序。而支付寶的金融產品更是非常豐富，不僅全面覆蓋了生活服務和各項繳費功能，而且還推出了花唄和借唄等服務，用戶只需根據自己在電商平臺和線下場景的支付記錄，即可以隨時在線上申請一筆信用額度。尤其是花唄使用極其方便，150元以下小額消費還沒有手續費，極大程度上拉動了用戶的消費欲望。在存款業務方面，余額寶可以隨存隨取，收益高，而且流動性強，這也對傳統銀行理財市場造成了巨大的沖擊。

2.3?商業銀行產品能力較差

盡管為了重新奪得市場份額，深入挖掘移動互聯網時代用戶的需求，商業銀行正在充分利用金融科技改造傳統產品和服務，驅動場景創新[9]。但是商業銀行目前仍陷于同質化低效競爭之中，并沒有將自身的創新優勢和技術優勢發揮出來，產品創新大同小異。經營中粗放型管理仍然較多，缺乏精細化管理思維，比如App界面缺乏特色、操作困難、用戶體驗差等。

3?金融科技對我國商業銀行盈利能力的積極影響

3.1?金融科技能夠大大減少商業銀行的運營成本

發揮降本增效的作用，尤其是在人力成本方面最為突出。業務咨詢、存取款、轉賬等簡單業務可以依靠人工智能系統進行控制，改變了過去耗時耗力的柜臺交易方式，提升了離柜率。研究顯示，目前銀行離柜率已經超過90%，通過金融科技一個柜臺員工能夠完成過去8個員工的工作[10]。而線下網點更能夠專注于優質客戶以及核心業務等工作，大大提升了銀行服務的品質。另外是業務處理費用，改變過去單節點處理、存儲數據的方式，縮短數據處理周期。通過云計算等技術降低數據庫維護成本，提高數據穩定性和存儲能力。比如商業銀行目前已經采用分布式結構，通過大型機能夠進行集群處理，實現對信息的一體化管理。

3.2?金融科技能夠有效抵御商業銀行的經營風險

尤其是針對其核心信貸業務，能夠對貸前、貸中和貸后進行全面控制和監測，提升審核的客觀性。同時也規避了人工審核造成的道德風險、職務疏忽以及專業素質差距。應用大數據和區塊鏈能夠搭建全智能風險防控體系，對資金去向進行動態監管，對還款能力做出客觀評價。同時通過數據檢索等功能加強信息透明化的程度，將信貸業務風險扼殺在搖籃中。金融科技更有利于發揮金融行業的長尾優勢，將普惠金融和小額貸款融合起來，改變過去商業銀行以服務大客戶為主的經營模式，聚合中小客戶，分散經營風險。

3.3?金融科技能夠大幅提高商業銀行的經營效率

首先是有效提高業務效率，降低柜面業務風險，完善柜臺業務中的流程漏洞，從而更加精準地對客戶身份進行識別與核查，方便用戶進行業務操作。線上線下結合的方式不僅實現了統一授權，而且后臺管理效率和監管效率也大大提高。解放柜臺業務之后，銀行員工可以從繁雜的工作中解脫出來，專注于產品開發、風險評估、投資理財和客戶服務等工作，給客戶帶來更好的體驗。其次是提升營銷效率，面對多元化客戶不同的需求和風險偏好，在短時間內能夠精確定位，滿足用戶的預期，發揮大數據營銷推廣的功能，實現精準營銷的目的。金融科技改變了傳統點對點營銷的模式，通過開放性平臺大量獲取用戶，有助于商業銀行批量獲客。

3.4?金融科技為用戶提供更優質的服務

金融科技能夠優化業務流程，讓用戶無須排隊或煩瑣操作就能夠體驗到優質的服務。有利于從產品導向向客戶服務導向轉變，不斷推動金融產品的創新，進一步提升用戶黏性。在新技術的加持下，金融科技煥發了新的活力，借助人工智能等新技術，商業銀行可以深入分析客戶需求和資金行為，從而科學制定決策。人工智能技術的應用大大地降低了人工成本，也提升了客戶服務滿意度，并且能夠實現24小時自助服務，服務質量大大提高。人工智能技術的應用也促使商業銀行走向智能時代，催生了數字金融的創新發展形式。通過人工智能系統更能夠有效識別目標用戶的行為模式，更好地識別信貸風險，提前進行預警，各類評測數據和軟件的應用為風險預警提供了強大的支撐。

4?金融科技對我國商業銀行盈利能力的消極影響

4.1?金融科技過度擴張的風險

商業銀行過去的盈利過度依賴經濟高速發展，在經濟下行壓力增大的新形勢下，其業務空間和盈利受到極大程度擠壓。而且過去在經濟高速發展過程中商業銀行借貸的抵押資產存在一定程度的高估現象，比如房地產質押物的資產價值下降有可能引發次貸危機式的連鎖反應。當前商業銀行利用金融科技過度推廣金融衍生品，容易造成金融風險。

4.2?挑戰傳統銀行的地位

對42家不同類型商業銀行數據的研究結果顯示，隨著金融科技發展勢態越來越強，對商業銀行的影響也越來越顯著。該研究認為，金融科技對商業銀行盈利能力造成了負面影響，尤其是對國有銀行等大中型商業銀行的影響較大[11]。沖擊商業銀行中介功能，數據資源的不斷積累讓數字金融出現了去中心化的趨勢，比特幣等數字貨幣被熱炒就深刻地反映了這一潮流。而金融科技打造的智能化平臺正在顛覆傳統商業銀行的中間業務地位，消費者更習慣去平臺而非銀行辦理業務，尤其是給商業銀行的第三方支付業務造成一定的沖擊。

4.3?削弱商業銀行的盈利能力

毋庸置疑，互聯網金融的出現沖擊了商業銀行的盈利能力，對于城市商業銀行影響最大，然后是股份制商業銀行，對國有商業銀行的凈息差最低。大量用戶流入互聯網平臺，銀行吸收存款減少，削弱了其負債能力，銀行以提升存款利率作為吸引點，這樣進一步降低盈利能力。金融科技對商業銀行盈利的沖擊主要表現為客戶資源被互聯網金融蠶食，比如在P2P市場份額的不斷增大導致銀行用戶大量轉移，資產業務受到影響[12]。這主要是由于互聯網金融更加靈活，審核門檻低，周期短，而且可以短期借貸，操作簡便。

5?我國商業銀行利用金融科技提升盈利能力的對策

5.1?不斷提升技術創新能力

在金融科技3.0時代，技術創新是商業銀行的立身之本，商業銀行必須高度重視技術創新，并且引領技術創新。加快數字轉型步伐，數字銀行應該覆蓋從生活到繳費的各個領域，比如應用區塊鏈等創新技術，提升數據安全的可追溯性，保證信息真實，簡化交易流程，降低金融監管成本，在交易的瞬間所有賬本都可以完成記賬。區塊鏈技術可以應用數字人民幣的推廣，并且和電商平臺與線上線下交易掛鉤，根據個人交易信息提供信貸支持，并且開發創新金融產品。也可以應用區塊鏈技術進行監管，打造高效、透明、安全的環境，降低銀行風險[13]。要加大原創性應用的開發，充分挖掘數據多維度間的關系，獲得深度信息，更有利于掌握客戶信息。比如銀行網點可以退出機器人上崗，實現24小時服務，提供引流、咨詢以及多元化服務功能。

5.2?提升風險防控能力

在經濟轉型的關鍵時期，商業銀行普遍面臨著較大的金融風險，可以說，在新的形勢下，風險防控已經成為商業銀行的生命線。因此可采用人工智能等復雜的網絡技術分析潛在客戶風險，比如與歷史違約客戶同一違約終端、IP地址或者行為模式，即可進行風險識別判定。通過對比收入和消費行為，判斷用戶是否屬于不理性消費，從而實現對風險的把控。在產品方面，商業銀行可根據對用戶的風險評測結果，在國家法律的規定之下，以服務用戶為原則，針對性地為用戶提供便捷的金融服務，比如基金的認購、貴金屬的買賣以及對沖業務等。加快推進?IT?架構轉型升級，打造智能化的高效服務平臺，創新精細化、智能化、安全化的產品。

5.3?提升客戶服務能力

傳統商業銀行服務之所以一度被支付寶等新型支付平臺所超越，根本上是由于缺乏客戶服務和產品創新思維，用戶體驗較差，人工窗口辦理雖然安全性較高，但是服務性和效率較低。金融科技改變了傳統銀行發展的思路，從賺取存貸利差向以客戶為中心發展，在應用金融科技的過程中，商業銀行必須要建立起以用戶為中心的服務意識，改變過去銀行業高高在上的姿態，重點發展普惠金融，從大客戶向中小客戶傾斜。在與客戶溝通方面，也可以使用專業的人工智能客服，改變傳統在線智能客服生硬的溝通方式，引入機器學習功能，給用戶提供更暖心的服務。要充分利用金融科技優化流程服務，提升客戶服務體驗，比如簡化貸款審批手續，根據個人信用評估進行流程優化和定制化產品設計等。

5.4?提升成本控制能力

和網絡平臺相比，傳統商業銀行人工成本較大，近年來為了提升盈利，電銷等崗位大幅增加，這也加大了銀行運營的成本。因此要實現成本控制就要適當精簡人員，重點培養金融科技人才，目前商業銀行在金融科技人才培養方面還缺乏重視，大多以銷售人員為主，采用電話銷售等方式進行信貸業務和信用卡推廣。除了銷售人才之外，更應該重視研發人員、技術人員和管理人才的培養，完善獎懲和考核機制，真正吸引和留住人才。

5.5?建立金融服務生態圈

金融科技改變了商業銀行的金融模式和盈利模式，當前各大銀行推出線上金融App服務，將傳統業務與新型電商業務相結合，打通了線上線下的生態圈，也積累了大量的用戶。要在此基礎上廣泛開展各項活動，可和微信、支付寶等工具展開合作，主動養成用戶使用習慣。比如，在綠色金融業務中生成賬戶碳積分，個人碳賬戶覆蓋衣食住行各個方面，發揮科技優勢助力國家碳中和戰略。銀行要積極面向制造業、實體經濟、綠色產業、創新產業和高科技產業等提供個性化金融服務，打造服務于生產到銷售的價值服務體系。

5.6?探索特色創新發展之路

2022年以來，我國地方銀行和城市銀行業務模式單一，規模小，依靠銀行存貸利息差的缺陷暴露。受到疫情等客觀因素的影響，企業開工率下降，資金周轉困難，尤其是房地產行業下行壓力增大，給銀行造成了很大的金融風險。我國已經出現個別城市銀行資金承壓的問題，這主要是由于如果貸款回收一個環節出現問題，那么就會引起儲戶恐慌，從而產生擠兌效應。商業銀行要立足于自身的優勢，探索特色業務發展道路，拓展非利息業務，這樣既可以降低資金占用，也可以降低金融風險。特別是城商銀行和小型銀行必須要尋求新的利潤增長點，而不是采用高息吸引儲戶的模式，在這一點上必須要吸取個別村鎮銀行的教訓，避免出現難以償付的危機。

6?結論

當前金融科技已經進入了3.0時代，商業銀行在未來的工作中要不斷探索，以先進的科技帶動金融行業的創新，深入分析影響商業銀行盈利能力的因素，持續推動商業銀行的轉型升級發展。

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