我國普惠金融發展的區域性差異分析

勾東寧 韓紫威 盧文潔 羅慧婧

摘? ?要：從普惠金融發展指數的得分和排名來看，我國東部地區、中部地區、西部地區、東北地區的普惠金融發展存在差異化特征。從金融發展因子和金融服務因子來看，普惠金融發展的區域差異化特征依然存在。我國東部地區的普惠金融發展水平高于中部地區、西部地區及東北地區。未來各地區應因地制宜采取措施，優化普惠金融發展壞境，創新普惠金融供給，培育普惠金融需求，從而促進平衡發展和共同富裕。

關鍵詞：普惠金融；發展水平測度；區域性差異；因子分析

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）04-0053-05

普惠金融的發展有助于人民生活水平的提高和共同富裕目標的實現。我國對普惠金融發展一直都很重視，但各地區普惠金融發展水平差異化明顯。因此，對我國各地區普惠金融發展水平進行測度，分析不同地區普惠金融發展水平的差異化特征，為我國普惠金融深化發展提供更有針對性的政策建議，具有重要現實意義。

一、我國普惠金融發展水平測度

（一）變量選取和數據來源

采取因子分析法研究普惠金融發展水平。變量選取情況見表1。

由于2020—2022年新冠疫情對宏觀經濟、普惠金融發展沖擊較大，因此選取2019年的數據對我國各地區普惠金融發展水平進行測度。數據來源于2019年全國31個省份的《金融運行報告》《國民經濟和社會發展統計公報》，以及中國人民銀行、國家統計局、各地方統計局的官方網站和萬德數據庫，部分指標根據相關數據整理計算取得，或根據相關權威部門發布的報告取得。原始數據在性質和量綱上存在差異，所以對部分原始數據進行了LN函數轉換。

（二）模型構建和實證檢驗結果

根據KMO和巴特利特檢驗結果（表2）：所選取的數據可以進行因子分析。

根據共同度檢驗結果（表3）：除了指標代碼為X6的保險深度，其他變量提取共同度都在0.7以上，多個變量被解釋程度接近于1。由此可以推斷出，變量之間享有的共同度較高，原始數據信息被解釋的程度高。

根據公因子方差（表4）：提取出的這兩個公因子累計可以描述原始變量中82.53%的信息，總體來說可以很好利用兩個公因子構建模型。

根據成分矩陣（表5）：對公因子F1貢獻程度較大的有變量X2、X3、X4、X7、X8以及X9，這些變量既能反映當地金融發展的便利性，又可以展示當地金融產品的使用情況，甚至對區域內的金融發展程度也有所體現，因此，把公因子F1命名為金融發展因子具備可行性。對公因子F2貢獻程度較大的變量是X1、X5以及X6，這些變量主要圍繞在金融服務的供需方面，因此，把公因子F2被命名為金融服務因子。

根據成分得分系數矩陣（表6），計算得出2個公因子的表達式如下：

F1=0.067X1+0.156X2+0.155X3+0.162X4+0.13X5+

0.052X6+0.144X7+0.16X8+0.163X9

F2=0.486X1+0.066X2+0.015X3-0.114X4+0.294X5

+0.416X6-0.264X7-0.179X8-0.121X9

把兩個公因子的方差貢獻率作為權重代入普惠金融發展水平綜合評價模型，結果如下：

F = ■F1+■F2

由表4總方差解釋可知，λ1= 64.883%、λ2= 17.648%，將λ1和λ2的值代入普惠金融發展水平綜合評價模型函數可得：

IFI（普惠金融發展指數）= 0.786 2F1 + 0.213 8F2

借此公式測算出全國31個省市普惠金融發展指數（IFI）及排名，詳見表7。

二、我國普惠金融發展的區域性差異特征

（一）得分排名

從普惠金融發展指數的得分和排名來看，我國四個區域之間普惠金融發展水平差異顯著，四大經濟區域的普惠金融發展呈現明顯的不平衡特征。

東部地區由于普惠金融發展所需的基礎設施完善、金融科技發展水平在全國處在領先行列、金融機構實力雄厚、金融資源豐富等原因，普惠金融發展水平遙遙領先。東部地區包攬IFI排名的前7位，占據IFI排名前十名的80%。其中，上海市IFI為5.667 76，名列全國之首；北京市IFI為5.535 80，緊隨上海市之后；廣東省IFI為5.212 64，位列第三。

中部地區普惠金融發展水平整體處于全國中間位置，區域內部發展也比較均衡，內部總體來說沒有出現普惠金融發展水平參差不齊的現象。中部地區IFI均在4.28到4.62的區間之內，在全國排名中位次差異不大，但與東部地區之間存在較大差異。中部地區僅有河南省進入了全國排名前10， 其IFI為4.613 81，全國排名第9。

西部地區和東北地區普惠金融發展水平整體處于全國較低位置，而且地區內部存在普惠金融發展水平兩極分化的現象。例如，西部地區的四川省和西藏自治區的IFI分別為4.495 93和2.535 73，四川省IFI在全國來看處于第二梯隊之首，而西藏自治區IFI排名位于全國最末尾。又如，東北地區的遼寧省和黑龍江省在地區內雖然IFI排名僅相差兩個位次，但在全國排名卻相差15位，遼寧省進入了全國排名前10， 其IFI為4.658 64，全國排名第8；而黑龍江省IFI為3.925 21，全國排名第23。

（二）金融因子

具體到各因子，普惠金融發展的區域差異化特征依然存在。

從金融發展因子方面觀測可見，東部地區除了區域內排名在末尾的海南省之外，其他省市的金融發展因子得分在全國都名列前茅。尤其是上海、北京、廣東、江蘇和浙江等省市的金融發展因子得分均超過了7。中部地區各省金融發展因子得分處于5.847 21至6.325 24之間，這說明區域內普惠金融發展差異不大，但發展水平要低于東部地區。西部和東北部地區金融發展因子同IFI呈現出的特征一樣，都是發展水平兩極分化。西部地區的四川省金融發展因子得分為6.217 38，東北部地區的遼寧省得分為6.246 37，與東部地區的福建省相似，但這兩個省份的金融發展因子得分與區域內其他省市差距明顯。

從金融服務因子方面觀測可見，西部地區的寧夏、新疆、青海和西藏等省區在金融服務因子方面整體得分較高，這可以理解為，這些省區受到國家政策影響，金融服務的供給得到支持，以及居民在挑選金融產品時更傾向于風險程度較低的保險類產品。

簡言之，我國東部地區整體普惠金融發展水平高于其他區域，這樣的分化發展與區域內經濟發展水平、居民整體素質以及國家政策支持等因素密不可分。

三、促進我國普惠金融發展的相關建議

（一）東部地區

在優化發展環境方面：一是政府可以采用多元化的財政支持方式，加快數字普惠金融發展。二是政府可以適當減少財政對當地普惠金融的補貼，防止當地產生政策依賴。

在創新供給方面：一是繼續加大力度促進金融科技發展，實現金融科技推動數字普惠金融可持續發展。二是加強產品與服務的創新力度，提高金融服務效率，節省業務辦理時間。

在培育需求方面：一是創新普惠金融宣傳形式。東部地區居民對金融服務的包容度相對較高，但是也還未達到全覆蓋的程度，所以要在普惠金融的宣傳形式上進行創新。二是擴大數字普惠金融服務推廣的輻射范圍。東部地區互聯網普及率相對較高，是培育數字普惠金融服務需求的良好條件，所以要利用好這一優勢，在東部地區進行相關數字普惠金融服務的項目試點，培育新需求。

（二）中、西部地區和東北地區

在優化發展環境方面：一是針對貧困地區建立臨時性的數字普惠金融補償機制，以幫助當地進行短期順利過渡。二是加強普惠金融發展的相關基礎設施建設，實現金融服務供給的全覆蓋，徹底解決村鎮中缺少金融服務甚至沒有金融服務的問題。

在創新供給方面：一是金融機構在設計金融產品前應當對供給地區進行充分地調查，從多種渠道對鄉村地區進行基本考察，從而清晰認識到是什么因素阻礙了鄉村的經濟發展，最后落腳在根據實際情況設計出具有實際服務價值的金融產品。二是設立定期流動金融服務代辦點，不但可以提供存取款服務，還可以進行支付或小額信貸申辦等服務，在方便貧困地區居民滿足基本生活需要的同時提高其生活質量，助力當地普惠金融發展水平提高。

在培育需求方面：一是分年齡段進行普惠金融教育，重點對農村文化程度相對較高的青年人進行教育，以逐步拉動當地居民對普惠金融的需求，培育農村居民的金融素養。二是地方政府和金融機構可以通過增加宣傳手冊、宣傳視頻的發放等方式加大普惠金融宣傳力度，提高貧困地區居民對金融理財重要性的認知。三是加快農村電子商務發展?？梢岳脭底制栈萁鹑诓皇軐嶓w金融網點限制、成本相對較低的優勢，培育居民在結算和投融資方面的需求，提高農村地區數字普惠金融發展水平。

參考文獻：

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Analysis of Regional Differences in the Development of Inclusive Finance in China

Gou Dongning， Han Ziwei， Lu Wenjie， Luo Huijing

（Business School， Beijing Language and Culture University， Beijing 100083， China）

Abstract： From the scores and rankings of the Inclusive Finance Development Index， there are differences in the development of inclusive finance in the eastern， central， western， and northeastern regions of China. From the perspective of financial development factors and financial service factors， the regional differentiation characteristics of inclusive finance development still exist. The development level of inclusive finance in the eastern region of China is higher than that in the central， western， and northeastern regions. In the future， various regions should adopt measures tailored to local conditions， optimize the development environment of inclusive finance， innovate the supply of inclusive finance， cultivate the demand for inclusive finance， and promote balanced development and common prosperity.

Key words： inclusive finance; measurement of development level; regional differences; factor analysis

[責任編輯? ?柯? ?黎]