淺談數字普惠金融對縮小農村內部收入差距的影響

周奕冰

摘 要：文章通過對數字普惠金融對縮小農村內部收入差距的影響進行分析，首先對數字普惠金融進行了介紹，并與其他金融服務方式進行了對比，凸顯了數字普惠金融的服務優勢，隨后分析了農村應用數字普惠金融的必要性，討論了數字普惠金融對縮小農村內部收入差距的影響，最后提出了發展數字普惠金融的建議方法。

關鍵詞：數字普惠金融 農村內部收入 差距 影響

中圖分類號：F323.8? 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）02-116-03

前言

相較于普惠金融，數字普惠金融在互聯網金融的基礎上發展而來，引入了很多先進的信息技術，從而有效降低了普惠金融的服務成本，擴大了普惠金融的服務范圍，豐富了普惠金融的服務內容，從而可以為農村低收入群體以及弱勢群體提供更好的金融幫扶支持，提升低收入群體的經濟收入，這對縮小城鄉經濟差距以及農村內部收入差距均有著積極的影響。所以，有必要從數字普惠金融的角度出發，加強對縮小農村內部收入差距影響，帶動農村經濟實現更好地發展。

一、數字普惠金融概述

普惠金融又被稱之為“包容性金融”，在進入服務方面，注重凸顯的是“普惠性”，即能夠為社會不同階層與群體提供優質的金融服務。并且這種服務非常注重關注社會低收入群體、欠發達地區的弱勢群體，要求加強服務成本控制，確保上述群體可以享受到金融服務，在此基礎上，不斷地擴大金融服務覆蓋面，更好地彰顯其普惠性。從我國現階段來看，普惠金融的重點服務對象包括小微企業、城市低收入群體、農村農民、老年人等弱勢群體。數字普惠金融是在互聯網金融的基礎上發展而來，普惠金融與數字普惠金融二者相比，本質不變，都是為各個階層以及弱勢群體做好金融服務。但數字普惠金融引入了更先進的互聯網信息技術，所以能夠為金融服務開展提供更多便利，服務效率更高，提升了金融服務可得性的同時，降低了進入服務的成本。所以數字普惠金融是對傳統普惠金融的一次升級與完善。在數字金融服務模式下，傳統金融服務體系中的“信用—風險—價格補償”業務邏輯將會獲得極大的升級與創新，一方面，借助先進的數字信息技術，信息獲取更加全面便利，風險評估效率更高。不僅如此，在數字技術算法的幫助下，還能夠對主體風險進行更加精準的評估與定價，不需要主體承擔多余的風險溢價[1]。另一方面，通過在普惠金融中應用數字技術，還可以在不同場景中，建立針對性的價格補充機制，從而更好地凸顯數字普惠金融的“普惠性”，進一步提升金融服務的質量水平。

二、農村應用數字普惠金融的必要性

縮小農村內部差距的前期，需要先縮短城鄉之間的經濟差距。一直以來，我國社會經濟結構面臨的最大問題便是二元經濟結構明顯，城市產業以現代化工業與服務業為主，而農村產業以傳統農業為主，二者產生的社會經濟效益有著明顯的差異，這也導致了城鄉經濟發展水平差距越拉越大。為了縮小城鄉之間的經濟發展差距，我國采取了一系列舉措，比如加強對農村剩余勞動力的轉移，大力發展現代化農業，提升農業產業經濟收入水平[2]。

從現實情況來看，上述舉措雖然一定程度上推動了城鄉經濟的發展，促進了農村經濟的發展速度不斷加快，農民生活水平不斷提升，但城鄉二元經濟結構依然沒有得到有效的改變，城市與農村之間，依然存在較大的經濟發展差距。比如從國家統計局發布的數據可知，2021年，我國城鎮居民人均可支配收入為47412元，但在農村，人均可支配收入僅為18931元，前者可支配收入是后者可支配收入的2.5倍。相較于2002年的3.03倍相比，雖然這種收入差距有所減小，但減少的幅度并不大。不僅如此，在城鄉之間，可支配收入的絕對金額的差距在不斷拉大。比如國家統計局數據表明，在2002年，城鄉之間可支配收入的絕對金額為5123萬元，而到了2021年，在城鄉之間可支配收入的絕對金額已經達到了28481萬元。

從二元對比系數（該系數是由第一產業比較勞動生產率與第二、三產業比較勞動生產率的比率得出，系數數值大小與城鄉差異大小成反比，即系數越小，表明城鄉之間的經濟差距越大）來看，從1990年到2003年，二元對比系數在整體上呈不斷下降的趨勢，這意味著在上述時期，我國的城鄉二元經濟差距在不斷地擴大。在2004年后，城鄉二元對比系數開始回升，表明近年來我國的城鄉經濟差距在不斷地縮小，在全民奔小康、共同富裕方面取得了一定成效，但在全民共同富裕方面，實際的成效并不顯著。比如在2021年，城鄉二元對比系數已經上升到了至0.26，說明我國的城鄉經濟差距依然比較大，所以想要帶動國家經濟建設實現全面發展，改變現有不合理的經濟發展結構，加強農村經濟建設，不僅可以縮小城鄉之間的差距，還可以縮小農村內部的收入差距，所以做好農村數字普惠金融服務顯得尤為必要。數字普惠金融能夠為農村弱勢群體提供小額信貸服務，使農民和低收入群體可以通過使用正規金融服務提高收入水平。同時與傳統的小額信貸與微型金融相比，數字普惠金融還更加注重服務的可持續，在兼顧幫扶弱勢群體的同時，強調商業的可持續性。即將原本輸血式金融幫扶變為造血式金融服務支持，確保弱勢群體不再“坐吃山空”，能夠在金融服務的支持下，突破眼前困境，不斷提升自己的收入水平。在金融服務內容方面，數字普惠金融范圍更廣，除了常規的貸款服務以外，還包括保險、投資理財、征信、支付與清算等眾多類別的金融服務，能夠更好地滿足不同群體的服務需求，帶動農村經濟實現更好地發展。

三、數字普惠金融對縮小農村內部收入差距的影響

（一）降低金融服務門檻，帶動農村內部經濟發展

在金融市場中，相較于農村內部高收入群體，低收入群體缺乏足夠的資金和擔保，所以很難享受到金融服務。并且在金融機構與消費者之間，存在一定的信息差，低收入群體面臨的信息差更大，所以一直被金融服務“拒之門外”。但對低收入群體而言，本身對金融貸款有著更多的需求。在農村地區，經濟環境發展相對落后，資金缺乏，相關的公共基礎設施不完善，所以很多金融機構并沒有在農村地區設置實體網點，這同樣阻礙了農村弱勢群體享受金融服務。此外，在農村地區，當地的居民征信記錄和擔保面臨的問題也有很多，比如當地居民沒有征信記錄，或者居民收入較低，自身沒有能夠提供擔保的資產，比如房產、汽車等，所以也無法享受到金融銀行提供的金融服務和貸款。上述這些問題的存在，都會導致農村居民上升通道被堵住，缺乏資金去進行發展，進一步拉大了農村內部的收入差距。

而數字普惠金融的存在，可以有效降低農村弱勢群體的金融服務門檻。數字普惠金融本身便是為服務農村弱勢群體而生，尤其是數字技術的存在，讓普惠金融擺脫了時間與空間上的限制，即使是在偏遠農村地區，居民也可以通過網絡， 享受到數字金融服務，滿足自身的金融需求，可以有效降低農村居民的金融服務享受門檻。在數字普惠金融服務的幫助下，有效降低了金融服務成本，擴大了金融服務的范圍，為低收入農村居民提供必要的金融服務支持，讓低收入的農村居民也能夠進行自主創業，開拓更多的營收途徑，并帶動農村當地經濟的發展。伴隨著未來普惠金融與互聯網信息技術以及數字技術的深度融合，普惠金融的降低門檻效應會愈加顯著，促使農村內部收入差距進一步縮小。

（二）緩解貧困效應，帶動農村內部經濟發展

數字普惠金融的存在，對緩解貧困效應有著積極的影響，可以有效縮小農村內部的經濟差距。首先，數字普惠金融應用了先進的數字技術，進一步擴大了金融服務覆蓋范圍，減少了金融服務成本，所以在農村地區，也可以建立相應的金融服務網點，確保農村內部的各種群體可以享受到金融服務，尤其是給予農村低收入群體一定的資金幫助與支持，幫助其解決資金方面的難題，提升其收入水平。其次，在數字普惠金融的幫助下，金融機構抵御風險的能力更強，且能夠針對性地對給予農村低收入群體一定的幫助。比如利用先進數字技術的支持，可以幫助農村地區的居民建立自己的征信檔案，還可以了解農村居民創收情況，從而便于數字普惠金融提供針對性的金融服務幫扶措施，同時也有利于金融機構合理地評估各種金融風險，農業相關貸款的比重也會逐漸上升，在滿足農村低收入群體金融服務需要的同時，縮小農村內部收入差距[3]。最后，在普惠金融引入數字技術后，金融服務模式得到了進一步創新，金融服務的覆蓋面越廣，服務的種類越多，更為重要的是，在數字技術的支持下，可以快速收集農村不同居民的金融服務需求，從而通過大數據向客戶推送更符合需求的金融產品，給予農村低收入群體更好地幫助與支持，顯著增加這些低收入群體的居民的收入，使其有資本在未來做出更多的嘗試，不斷創造更多的收入途徑，慢慢走上脫貧致富的道路，縮小農村內部的收入差距。

四、通過數字普惠金融縮小農村內部收入差距的建議

（一）完善農村數字普惠金融發展評價體系，提升金融服務實效性

農村數字普惠金融的推進，很難在短時間內完成，所以不能盲目推進。首先，應結合農村發展實際，建立完善的數字普惠金融發展評價體系，一邊發展，一邊開展評估工作。在評估過程中，還可以及時發現當前數字金融普惠存在的問題，并做好糾偏和優化，從而不斷提升金融服務的實效性。在評價時，相關評價指標應能夠展現農村數字普惠金融的優勢特性，注重凸顯數字技術和農村金融實踐相關指標。其次，在此基礎上，還需要考慮農村發展實際，打造“標準化指標與特色化指標”相結合方式。標準化指標要求全國或地區范圍內統一使用，便于加強不同地區之間的比較。特色化指標需要考慮農村當地實際情況，自主制定指標內容，保障評價的客觀公正性。最后，在指標體系設置方面，應采用自上而下的方式，由地方政府部門加評估，在推動相關指標落實的同時，還需要思考指標數據的可得性，針對一些當前農村地區缺失的指標，除了要做好數據統計，還應完善發布機制，從而促使農村數字普惠金融可以不斷得到完善與發展，提升服務的實效性，有效縮小農村內部收入差距。

（二）強化政府引導功能，優化財政支持模式

首先，在財政補貼方面，應注重凸顯重點，分階段加強重點地區的扶持。在這一過程中，可以優先考慮經濟、金融、基礎設施等基礎較好的農村，大力推動數字普惠進入建設，給予必要的財政支持，使其發揮模范引導作用。其次，還應進一步豐富財政幫扶的方式，在推動數字普惠金融向農村落實的過程中，政府除了可以提高資金支持，還可以提高資源支持、人才支持、稅收支持等，從而吸引更多企業參與到數字普惠金融市場中來，促使相應的社會資本向農村數字普惠金融的方向傾斜。最后，充分發揮政府采購的導向功能。通過降低采購成本，明確不同地區間數字基礎設施的建設標準，為后續不同農村地區數字基礎設施的互聯互通創造良好的條件，更好地展現數字普惠金融的服務價值，縮小農村內部的收入差距。

（三）完善農村金融體制，提高金融風險治理水平

一直以來，農村地區一直處于金融市場的邊緣地位，但隨著數字技術的應用發展，農村數字普惠金融成為新的金融業態，很多金融機構開始關注農村數字普惠金融，并參與到農村金融市場中來。但很多農村低收入群體對金融服務依然感到陌生，缺乏金融風險識別和防范能力，可能會選擇一些劣質金融服務或者產品，最終會影響農村低收入群體對數字普惠金融服務的信心。首先，必須完善金融監管體制；其次，還應加強信用體系建設，針對農村的特殊情況，可以明確相關資產抵押擔保范圍，同時還應加強大數據技術應用，明確農村信用數據來源，將農村生產生活與信用關聯起來，比如農戶在購買種子和肥料、繳納各類生產生活費用中產生的數據等，然后以此為依據，完善信用體系建設；最后，對金融機構本身來說，需要加強對先進數據信息技術的應用，提升自身數字化治理、數字化風險管理的能力，通過從戰略服務、金融產品、業務流程等方面入手，制定相應的制度規范，建立完善的金融數字化風險管理體系，有效抵御金融風險，發揮出數字普惠金融的服務價值，有效縮小農村內部收入的差距。除此之外，還應建立構建農村數字普惠金融發展生態體系，打造一個健康良好的生態金融環境。在這一過程中，需要解決各種金融服務問題，才能更好地發揮出數字普惠金融的價值，縮小農村內部的收入差距。比如如何實現“三農”相關的數據的歸集，農村各種資產該如何確權與估值，農村金融機構如何實現數字化轉型，如何進行農戶培訓教育，提升其數字素養，使其可以正確使用數字普惠金融服務等，這些都是未來必須解決的問題。

五、總結

總之，數字普惠金融的存在，對縮小農村內部收入差距有著積極的影響，一方面，數字普惠金融本身重點的服務對象便是農村低收入群體以及社會上的弱勢群體，可以確保這些群體也能夠享受到良好的金融服務；另一方面，在金融服務的支持下，可以幫助低收入群體進行創業或者豐富自己的創收途徑，從而不斷提升收入水平，縮小農村內部的收入差距。為了實現上述目標，還需要采取有效的方法建議，推動數字普惠金融服務的建設發展，使其發揮出應有的價值，帶動農村經濟更好地發展。

參考文獻：

[1] 張博，郭方，孫璐.正式制度、非正式制度與農村內部收入差距——基于數字普惠金融和社會網絡的維度[J].南方金融，2023（04）：19-32.

[2] 高文娜.數字普惠金融對城鄉收入差距影響的空間溢出分析——評《農村數字普惠金融創新發展研究》[J].熱帶作物學報，2021（05）：1567-1568.

[3] 張旦旦，喬國通，陳飛，等.河南省數字普惠金融與鄉村振興協調發展測度研究[J].荊楚理工學院學報，2023，38（04）：51-58.

（責編：趙毅）