數字金融對商業銀行數字化轉型行為的影響

才子媛

摘 要：新時代發展背景下，各類新技術的應用范疇逐漸擴大，對我國金融行業的創新發展產生巨大影響。其中就包括數字金融為商業銀行帶來了更多的創新機會，鼓勵商業銀行開發和推出更多具有差異化和創新性的金融產品和服務，滿足不同客戶的需求，明顯提高了商業銀行的市場競爭力。再加上大數據分析和人工智能技術的應用，便于商業銀行更好地識別潛在風險，采取相應的預防和控制措施，從而推動商業銀行穩定發展。

關鍵詞：數字金融；商業銀行；數字化轉型；行為影響

前言：數字金融對商業銀行的數字化轉型具有重要意義。它可以提升用戶體驗，創新金融產品與服務，降低成本提高效率，加強風險管理，同時也推動整個金融行業的升級。通過商業銀行內部業務流程和管理體系的優化，運用自動化和智能化技術簡化傳統的手工操作，能夠提高工作效率和準確性。商業銀行積極抓住數字化轉型的機遇，不斷提升自身的數字化能力和競爭力，從而創造更大的綜合效益。

一、數字金融概述

1.概念與發展

數字金融是指利用數字技術和互聯網平臺進行金融業務和金融活動的一種形式。其發展源于互聯網的普及和數字技術的快速發展，改變了傳統金融行業的運營方式和金融服務的提供方式。

數字金融的發展還需從多個方面探析，具體如下：

（1） 電子支付：隨著互聯網和移動設備的普及，電子支付成為一種方便快捷的支付方式，人們可以通過手機、電腦等設備進行在線支付，不再依賴傳統的紙幣和硬幣。

（2） 互聯網金融：將傳統金融與互聯網技術相結合，提供更便捷、高效的金融服務。通過互聯網金融平臺，用戶在任何時間、地點均可通過網上銀行進行各種金融操作，開戶、轉賬、理財等，不用再親自前往銀行柜臺，節省時間和精力，提高金融服務效率。例如，網上銀行可以在線開戶、轉賬、理財等，股票、基金等投資產品能夠線上交易，為投資者帶來更多便利。

（3） 虛擬貨幣：是一種基于密碼學和區塊鏈技術的數字資產，如：比特幣、以太坊等。虛擬貨幣可以用于在線支付、投資、價值儲存等，其去中心化的特點使得交易更安全、更透明。

（4） 區塊鏈技術：是一種去中心化、分布式的數據庫技術，被廣泛應用于數字金融領域中，強調交易的透明性、安全性等，解決了傳統金融中的信任問題，提高了金融交易效率和可信度。

（5） 金融科技（FinTech）：是結合金融和科技的創新，利用人工智能、大數據、云計算等技術，提供更高效、便捷、智能的金融服務。同時，金融科技的發展推動了數字金融的創新和應用，為消費者和企業提供了更多選擇和便利。

數字金融的發展帶來了許多機遇和挑戰，其能夠為金融服務的全球化提供新機會，加速金融創新和金融體系的改革速度。然而，數字金融也面臨著安全風險、隱私保護、監管挑戰等問題，需政府、金融機構和技術提供商等共同努力去解決。

2.優勢

數字金融具有較多優勢，對個人、企業和整個金融體系都帶來了積極影響，具體如下。

（1） 便捷性：數字金融使金融服務更便捷，通過互聯網和移動設備，個人可以隨時隨地進行在線支付、轉賬、理財等操作，不受時間、地點等因素的限制。

（2） 成本效益：降低金融交易成本，與傳統金融比較，數字金融減少人力和物力資源的使用，提高工作效率，降低金融服務的費用。

（3） 創新性：數字金融促進金融創新，是通過與互聯網、大數據、人工智能等技術的結合，推動金融產品和服務創新，滿足人們多樣化的金融需求。

（4） 金融包容性：數字金融提高金融包容性，通過數字金融為更多人群提供金融服務，包括偏遠地區的居民和小微企業，促進各地區的金融行業可持續發展。

（5） 風險管理：數字金融提升風險管理能力，通過大數據分析和風險模型，數字金融更好地識別和管理風險，提供更精準的風險評估和防范措施。

（6） 金融監管：數字金融加強金融監管，通過區塊鏈技術等手段，保證金融交易的透明性和可追溯性，減少金融欺詐和洗錢等違法行為，提高金融市場的穩定性和安全性。

二、數字金融對傳統金融造成的影響

首先，數字金融提供更加便捷和高效的金融服務。通過互聯網和移動支付技術，人們可以隨時隨地進行各種金融交易，比如：轉賬、支付、投資等，減少了傳統金融機構的運營成本，提高了金融服務效率。

其次，改變傳統金融的商業模式。傳統金融以實體機構為中心，而數字金融則以技術平臺為核心，通過云計算、大數據、人工智能等技術提供金融服務，在變革過程中還能使金融服務更加普惠，讓更多人能享受到多樣化的金融服務。此外，數字金融也帶來了新的金融產品和業務模式。比如，虛擬貨幣和區塊鏈技術的出現，為金融交易提供新的方式和工具，互聯網金融平臺推出一系列新的金融產品，能滿足不同群體的多樣化需求。

最后，數字金融還帶來了新的風險和挑戰，虛擬貨幣的匿名性和易于跨境流通，增加了金融犯罪的風險。同時，互聯網金融的發展也面臨著監管和風險控制的挑戰。因此，傳統金融機構需加強技術創新和風險管理能力，以適應數字金融時代的發展。

三、數字金融對商業銀行數字化轉型的沖擊

1.支付方式沖擊

數字金融推動了電子支付的普及和廣泛應用，主要通過互聯網和移動支付技術，商業銀行能提供便捷、安全的電子支付服務，如：手機支付、在線支付等，使客戶能隨時隨地消費，無需攜帶現金或使用傳統的銀行卡。在此基礎上，推動移動銀行應用的發展，商業銀行開發針對移動設備的應用程序，使客戶通過手機或平板電腦進行各種金融交易，如：轉賬、支付賬單、管理賬戶等，移動銀行應用提供更便捷且個性化的支付方式，滿足客戶對移動支付的需求。

移動支付生態系統的形成，促進商業銀行與移動支付平臺、電子商務平臺及其他金融科技公司的合作，構建一個全方位的支付生態系統?？蛻敉ㄟ^商業銀行的數字化平臺，與各種支付服務提供商相互“交流”，實現無縫支付，給客戶帶來較強的體驗感。商業銀行支付方式的轉型，提出了新的安全挑戰，電子支付的普及增加了支付安全風險和網絡攻擊的威脅，商業銀行需加強支付安全技術和風險管理，采取多層次的安全措施，保護客戶資金和個人信息的安全。

2.理財方面沖擊

數字金融使商業銀行通過互聯網和移動應用，向客戶提供多類型的理財產品。例如，數字化平臺的應用，客戶能更方便地瀏覽和購買各種理財產品，包括基金、保險、債券等，商業銀行通過數字化平臺提供的理財產品，更好地為客戶提供優質服務。同時，為商業銀行提供自動化投資服務的機會，通過算法和人工智能技術，為客戶提供個性化的投資建議和管理服務?？蛻舾鶕约旱娘L險承受能力和投資目標，在數字化平臺上能夠進行自動化投資。再加上商業銀行與金融科技公司的合作，也能推動數字化轉型在理財方面的發展。金融科技公司通過技術創新和數據分析，提供智能化、個性化的理財產品，由商業銀行與金融科技公司共同開發數字化理財產品，提升服務質量。

例如，商業銀行利用大數據技術分析各類數據，做好風險預防及管理工作，通過對客戶數據和市場數據分析，商業銀行能夠更準確地評估風險和回報，并有目的性地調整理財產品的組合方式，在數字化轉型過程中使商業銀行更精細化地管理客戶，在具體環節中消除隱患及風險，確?？蛻舻牧己脵嘁?。

3.貸款方面沖擊

數字金融推動在線貸款平臺創新發展，借款人通過互聯網申請貸款，商業銀行借助數字化平臺，為客戶提供在線貸款服務，簡化貸款申請流程，加快審批和放款速度。通過分析數據來源，能夠幫助銀行評估借款人的信用風險，應用大數據分析和人工智能技術，對借款人的信用記錄、交易數據等進行分析，提高貸款決策的準確性和效率。

例如，移動支付和電子支付的普及使消費者更便捷地支付，不再需要依賴傳統的信用卡或現金，減少對銀行貸款的需求，對小額消費貸款的需求產生一定沖擊。再加上大數據分析和人工智能技術的應用，部分數字金融公司更精準地評估借款人的信用風險，提供快速、靈活的貸款服務，但對傳統銀行的貸款業務形成競爭。

4.盈利方面沖擊

數字化轉型使得商業銀行開拓新的盈利渠道，是在數字化平臺上，商業銀行為用戶提供更多種類的金融產品和服務，如：理財產品、支付服務、在線貸款等。在新的業務領域中也為商業銀行帶來額外的收入來源，豐富其收入結構，幫助商業銀行降低運營成本，降低傳統渠道的成本，如：柜面服務和紙質文件處理，銀行在數字化平臺上進行自動化處理，工作流程明顯優化，提高了工作效率，減少了人力資源成本和運營成本。

此外，數字金融的快速發展使金融科技公司和其他非傳統金融機構通過數字化技術提供創新的金融服務，挑戰傳統商業銀行的地位。而商業銀行加快數字化轉型的步伐，利用客戶數據，在深度分析和挖掘的條件下，便于商業銀行全面了解客戶需求、行為、偏好等，為其提供更精準的產品和服務，提高交叉銷售和客戶滿意度，保持競爭優勢，進而增加盈利能力。

5.運營方面沖擊

數字化轉型使商業銀行能提供多樣化的服務渠道，如：在線銀行、移動銀行、社交媒體等，能夠滿足不同客戶的需求并提供便捷及個性化的服務體驗。例如，自助服務的發展，商業銀行對自助終端設備的配置及完善，包括ATM機、自助存取款機等，提供24小時的服務，在取款、存款、轉賬等方面有較強的便捷性，通過自助服務模式的應用，減少商業銀行柜面服務的負擔，提高各項工作效率。

此外，對各項工作流程的自動化處理，引入數字化技術，減少人工干預和處理時間，商業銀行能更好地利用數據分析來支持運營決策，并把各環節中的信息數據詳細記錄，便于商業銀行全方面地了解客戶需求，有目的性地優化產品和服務，提高銀行的盈利能力。同時，數字化轉型對商業銀行的人力資源管理帶來了較大的沖擊，還需管理層在此方面有較高重視，強調培養和吸引具備數字化技術能力的員工，以應對數字化轉型的需求。在內部管理方面調整及完善商業銀行的組織架構，以更好地適應數字化轉型，創新運營模式，創造更大的經濟效益。

四、數字金融對商業銀行數字化轉型行為的影響

1.強化戰略引領，加快商業銀行的數字化轉型

商業銀行的數字化轉型是當前金融行業的重要發展方向之一。通過引領數字化轉型，商業銀行能提升服務效率、降低運營成本、優化風險管理，并且更好地滿足客戶對金融服務的需求。對此，還需商業銀行制定明確的數字化轉型戰略，并將其納入整體戰略規劃中，如：確定目標、發展方向、關鍵任務等，加大投入力度，對現有的技術及基礎設施升級、優化，提升系統的可靠性、安全性、靈活性等，為數字化轉型提供基礎支撐。

隨著智能手機的普及和移動互聯網的發展，移動化服務已成為客戶獲取金融服務的重要途徑。商業銀行加大對移動銀行、移動支付等移動化服務的投入，為客戶提供更便捷、安全的金融服務體驗。例如，利用大數據和人工智能技術，對各環節產生的信息數據詳細分析，便于銀行深入了解客戶的需求和行為，為其提供個性化服務。同時，商業銀行還可以通過合作和開放創新，推動金融科技的發展，拓展新的業務模式和收入來源。因數字化轉型帶來了新的風險和挑戰，商業銀行需加強風險管理能力，確保數字化轉型的安全和穩定，包括加強網絡安全防護、加強數據隱私保護、建立靈活的風險管理機制等。

2.強化產業主體聯系，在產品數字化轉型行為中起激勵效果

產業主體包括企業、供應商、客戶以及其他相關利益相關者，在數字化轉型中扮演著重要角色。通過與產業主體的交流和合作，企業更好地理解數字化轉型的益處，產業主體分享成功案例，向其他企業展示數字化轉型的潛力和價值，從而提升其他企業的意識和認知。而產業主體之間的合作能促進知識和經驗的共享，企業主動學習其他企業在數字化轉型方面的經驗和教訓，更好地制定符合自身發展的數字化轉型策略。

例如，某商業銀行通過發放貸款方式向制造業企業提供流動資金貸款，幫助其購買原材料、擴大生產規模；向農業企業提供農業信貸支持，促進農業生產和農村經濟發展；向小微企業提供小額貸款，支持其創業和擴大規模。在企業并購時，商業銀行提供并購貸款，為企業提供資金支持；在企業重組時，商業銀行提供債務重組和債務置換服務，幫助企業解決資金困難；向科技企業提供融資支持，促進技術創新和科技產業的發展等，均取得了突出效果。

此外，供應商和客戶與企業合作，了解數字化轉型對于供應鏈和客戶體驗的影響，為數字化轉型提供支持，通過與產業主體的聯系，企業共享資源，共同應對數字化轉型問題。通過細致分析與高效處理，供應商和客戶也能促進企業數字化轉型進程，為企業開辟新的市場機會，發現新的合作伙伴和客戶，拓展業務范圍。同時，企業與供應商、客戶等合作伙伴共同研發新的數字化產品和解決方案，能夠推動行業創新和發展。通過商業銀行與各行各業的產業主體建立緊密的合作關系，從而促進經濟發展和產業升級。

3.合理應用同群效應，在產品數字化轉型行為中起中介作用

同群效應是人們傾向于與自己具有相似特征、背景和興趣的人群進行交往和合作的現象。在產品數字化轉型行為中，同群效應可以促進知識的傳遞和學習。當企業與具有相似特征和背景的同行企業交流時，可以更容易地分享經驗、教訓、最佳實踐、技術知識，有助于加快數字化轉型的學習和應用過程，避免重復犯錯，從而提高轉型效率和質量。

此外，數字金融還影響著企業在數字化轉型中選擇合作伙伴的決策。企業傾向于選擇具有相似背景和興趣的合作伙伴，其更容易理解和共享企業的目標和愿景，在相互合作條件下有助于構建共同的理解、價值觀、目標，從而提高合作效果。例如，企業與同行企業或相關行業的組織建立合作關系，共享資源和經驗，共同解決數字化轉型過程中的困難和挑戰，降低轉型成本和風險，提高轉型成功率，還能增加企業在目標市場中的影響力，加快產品的市場推廣和用戶接受度，促進數字化轉型的成功。

五、結語

本文結合上述內容分析了數字金融的內容、發展前景及優勢。數字金融在金融發展方面有較大的影響力，面對數字化轉型的沖擊，商業銀行的支付方式、理財產品、貸款政策、盈利效果、運營成效等均發生了變化，擴大了數字金融的影響范疇，在產業主體聯系過程中還能確定戰略目標，加快商業銀行的數字化轉型。再加上合理應用同群效應的影響，數字金融在產品數字化轉型行為中能夠起中介作用，從而為我國金融行業的創新發展起到較強的推動作用。

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