論我國保險中介市場的發展與建設

劉 佳 劉 銳

【摘要】：保險中介是隨著保險市場的發展而產生的，是保險市場細分的結果，對保險市場的合理有序發展起到了重要的作用。我國目前的保險中介市場還處于起步階段，存在著很多問題，影響了保險市場的發展。因此，必須加強對保險中介市場存在問題的研究，使其更加適應保險市場的需要，發揮其相應的作用。

【關鍵詞】：保險中介保險中介市場監管

保險中介是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與保險安排、財產價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的機構或個人。從上述定義可以了解到，保險中介是連接保險公司和投保人之間的橋梁，滿足雙方相互了解信息，—方面，保險中介機構是保險公司重要的信息渠道，另—方面，消費者可以通過保險中介機構了解更多的保險公司的產品。

一我國保險中介市場的發展情況及存在問題

保險中介在世界上已經有上百年的歷史，我國的保險中介始于1999年，起步較晚，但是發展至今也已經形成了不小的市場規模。我國的保險中介機構是在有了保險公司之后，在保監會的積極穩步推進下，才逐步創建、發展的。這一點與市場經濟成熟國家的保險中介市場發展存著本質的不同，發達國家在保險業出現之時，銷售環節就由保險中介公司來做，也就是說，保險中介市場是與保險市場同時產生、共同發展起來的?；谖覈ｋU中介市場的特殊性，它必然也舍存在較之國外中介市場相對更多的問題，主要表現在如下幾個方面：

1我國保險中介發展不平衡

我國目前選擇的是以保險代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導致了我國保險中介發展不平衡的情況。首先，個人兼業代理人快速超長發展，而專業代理人卻發展緩慢，其次，保險經紀人、保險公估人發展相對緩慢。使我國的保險中介市場只能停留在低層次的發展水平上，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發展。

2我國保險中介監管不力

1998年中國保險監督委員會的成立，才宣告保險中介監管職能從中國人民銀行向專門監管機構的轉移。短短10年的發展使保險中介監管存在著嚴重的力度不夠，方法不當等問題。例如中介監管資源相對于現行的中介監管方式明顯缺乏，中介監管干部基本上疲于應付事務性工作，缺乏精力深入市場，發現風險，掌控全局，監管法規不完善，中介機構可以通過各種手段來鉆法規的空子以逃避監管，監管法規的操作性有待進一步加強，部分經營規則雖有規定但沒有相應的處罰措施相對應，導致保險中介公司即使犯錯也沒有遭受到處罰，也就起不來以法律法規來約束保險中介行為的目的。

3保險中介誠信缺失問題嚴重

作為一個處于起步階段的新興行業而言，保險中介之所以出現投保人和保險公司都不信任的地步，誠信缺失是最重要的因素之一。欺騙、誤導客戶，挪用、拖欠、侵吞客戶保費，違規操作、違諾事件時有發生，這不僅造成客戶普遍對保險從業者缺乏信任感，也造成了保險業構成體之間的互不信任。這既是我國保險中介從業人員自身素質的缺失，也是我國保險中介監管不力的表現。

4保險中介市場專業化程度低，服務意識不強

根據保險中介的定義可知，保險中介本該是連接保險公司和投保人的紐帶，能夠為雙方交易提供便利。但現今的保險中介人只集中從事一些無意爭力的保險業務，加上保險中介人根據自身的信息優勢，對保險公司和授保人進行雙向欺騙，既傷害了保險公司又傷害了投保人，使投保人寧可舍近求遠，直接與保險公司進行合作而避開與中介入胎作。

二對我國保險中介市場發展的建議

1創造適合保險中介健康發展的市場環境

為保險中介公司創造寬松的市場環境，主要可以體現在如下幾個方面：鼓勵有條件的地區、企業積極投資設立中介公司，鼓勵現有中介主體向中介公司少的地區開設分支機構，促使各地域的協調發展，在維持保險代理人發展的前提下，鼓勵保險中介人，保險公估人更為迅速的發展，鼓勵有條件的中介公司聯合，兼并和上市；鼓勵國內中介公司與國外中介公司的良性競爭，在競爭中不斷發展壯大自身的業務水平。

2加強保險中介的監管力度

保險中介的監管，既包括保險中介監管機構的監管，也包括保險中介機構自身的監管。就保險中介監管機構而言，應該提高對保險中介機構的準入要求，制定一系列可行的保險監管法規，加強各金融監管部門的合作，合理配置監管資源。就保險中介機構自身而言，要建立起適合公司需要又適合市場需要的監管體系，加強對保險中介從業人員的監督。

3提高保險中介機構專業化程度

提高保險中介機構專業化程度主要體現在保險中介機構從業人員上。保險中介機構應該建立嚴格保險從業人員篩選制度，提高保險中介從業門檻。對從業人員加強培訓，提高專業技能，灌輸客戶至上思想。加強對從業人員的管理，建立嚴格的獎懲制度，鼓勵更多更好的高素質人才加入到保險中介行業中來。以高質量的服務吸引顧客，樹立保險中介機構在市場中的信譽。

4加強誠信建設，獲得社會認可

保險中介機構要想發展并且發揮其在保險市場中應有的作用，就應該取信于人。加強誠信建設，應該加強對保險中介從業人員的誠信教育，讓保險中介從業人員樹立人無信不力的觀念；應該要針對誠信問題制定專門的懲戒制度，對失信行為的責任人要嚴懲不貸，最后，積極配合監督機構的監督，并且時時應該以監督準則規范自己。

總之，我國保險中介市場的進一步完善不僅是應對入世后外資保險中介激烈競爭的需要，更是發展壯大我國保險市場的需要，保險中介機構既要面對同行業的競爭，又要維持和保險公司以及投保人的合作。只有不斷加強對保險中介機構的自身建設，創造適合保險中介發展的市場環境，建立合理有效的監管體制，保險中介機構才能夠持續健康穩定的發展，并為我國的保險市場發展發揮應有的貢獻。