新形勢下建設銀行可持續發展的利劍

郭丹

摘要：中間業務是現代商業銀行功能完善、服務齊全、產品豐富、競爭力強的標志，它既可以為商業銀行創造廣闊的發展空間，促進與資產、負債業務的聯動發展，又以其高效的收益性成為現代銀行業重要的盈利渠道，是實現銀行利潤最大化的關鍵載體。實踐表明，中間業務收入同銀行盈利能力呈正相關關系，發展水平越高的銀行中間業務占比越高。因此，建設銀行的可持續發展應從中間業務著手，加快盈利模式轉型。本文系統地分析了建設銀行中間業務發展的現狀及存在問題.并有針對性地提出了相應的發展策略。

關鍵詞：建設銀行；中間業務；產品；可持續發展

一、建設銀行中間業務發展的現狀分析

（一）中間業務產品顯著增加，收入增長較快

在1978年以前，建設銀行的中間業務只有結算一類，產品不到10種。但目前，建設銀行已擁有中間業務9大類，300余種產品。在中間業務收入方面，2010年建設銀行手續費及傭金凈收入達到336.42億元，占營業收入的21.94%，而同期工、農、中、交手續費及傭金凈收入分別達到368.89億元、224.59億元、283億元和71.25億元，分別占營業收入的20.30%、16.55%、21.3%和14.4%，比較而看，建設銀行的中間業務發展在同業中占據領先地位。

（二）規范的中間業務管理體制和考核激勵機制

2007年，建設銀行專門設立了中間業務部，主要負責中間業務的綜合管理和部分中間業務產品的營銷管理工作，這進一步體現了建設銀行對中間業務發展的高度前瞻性與洞察度，是建設銀行發展中間業務的組織保證。

（三）中間業務與存貸業務相互促進、共同發展

中間業務發展豐富了建設銀行的業務產品，滿足了經濟社會發展對金融服務的需求，尤其是借助建設銀行的人才、信息、網絡和科技資源開展的一些代收代付中間業務產品，快捷高效、安全性高，極大地方便了企事業單位和城鄉居民的業務往來，提升了客戶的滿意度和忠誠度，樹立了建設銀行良好的企業形象。

二、建設銀行中間業務發展存在的問題

（一）產品功能不完善，中間業務發展遲緩

雖然目前建設銀行中間業務產品不斷增加，市場有所擴大，但與國外同業相比仍處于發展緩慢的狀態，中間業務收入占營業收入的比例仍然偏低。2010年，美國銀行業中間業務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業務收入平均占比61.85%，中間業務收入占據了它們營業收入的半壁江山。

（二）手續費收費標準低，中間業務收入占比小

由于多數客戶對銀行提供的免費服務習以為常.對中間業務服務收費行為難以接受，加之部分優質客戶還要求附加各種優惠條件，導致了建設銀行各分支機構力圖將“低收費、零收費”的中間業務收入作為一種爭奪市場份額、競爭存貸款業務的手段，這是對中間業務產品認識不清晰、定位不準確的表現，建設銀行中間業務市場這種非理性競爭、低質競爭、收費偏低問題既減少了中間業務收益，又成為了制約中間業務發展的主要障礙。

（三）產品定價機制不規范.定價能力偏低

建設銀行系統內各分支機構擁有較大的定價權，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構之間。收費標準存在一定的差異，缺乏有效的協調機制，同時，建設銀行在服務定價方面也缺乏有力的信息系統支撐，大多數產品采取市場跟進型定價，缺乏科學的定價理念，定價能力普遍偏低。

（四）缺乏高素質專業性人才，技術手段落后

銀行業本身是一個高技術、高智能型行業，而中間業務產品更是知識與技術密集型的產品，集合了對人才、技術、機構、網絡、信息于一體的要求，涉及金融、財務、法律、稅收等領域。因此，建設銀行中間業務的拓展需要大批知識面廣、專業能力強、實踐經驗豐富、勇于創新的理論知識和操作技能相結合的復合型金融人才，他們需要熟悉國際金融業務，精通先進電子技術，掌握現代經營管理和法律法規知識，這就對銀行從業人員的素質提出了更高更全面的要求。

三、建設銀行中間業務可持續發展的策略選擇

（一）加大產品研發與創新力度，努力拓寬客戶群體

西方發達國家銀行業的中間業務品種豐富，而且服務手段科技化程度相當高，支付網絡發達，具有多種賬戶服務功能，而建設銀行由于中間業務起步較晚及中國銀行業實行嚴格的分業管理等因素，使中間業務的發展受到了很大的限制，從事的主要是結算類、代理類、銀行卡等業務，業務范圍相對較窄。建設銀行必須認清形勢，抓住機遇，迅速大膽地進行業務創新。要加大中間業務產品的研發力度，拓展中間業務的發展空間。

（二）整合中間業務現有可用資源，規范中間業務收費市場

應把理順中間業務產品價格、規范中間業務收費管理作為加快發展中間業務的突破口。當前，建設銀行必須在對市場、客戶、風險、成本等因素進行深入分析的基礎上，按照收入與支出相匹配、收益與風險相匹配、投入與產出相匹配的原則，制定統一的中間業務基本收費標準，規范收費管理。

（三）強化現代營銷意識，樹立產品品牌戰略

建設銀行應樹立現代化市場營銷理念，積極引進商業經營機制，促進中間業務產品的宣傳營銷，發揮出銀行整體業務優勢，有計劃、有系統、有重點地開展營銷活動，在公眾中樹立良好的建設銀行中間業務服務形象。

（四）加快中間業務人才培養，提高從業人員素質

建設銀行要根據中間業務發展的趨勢.結合中間業務的定位和自身的實際需要，加大人才資源的儲備和建設。首先，要積極引進高素質人才。根據中間業務發展的需要，引進一些高級技術人員和高級管理人員，尤其是計算機網絡方面、金融工程方面以及戰略管理方面的尖端人才。其次，要加大培訓投入，制定科學培訓計劃。必須加大對現有員工的教育培訓投入，根據培訓重點，制定科學的員工學習和培訓計劃。再次，要培育良好的企業文化，增強員工的凝聚力和戰斗力。要積極樹立企業的經營管理形象，引導員工建立企業的核心價值觀，增強員工之間面對困難、團結協作的信心和勇氣，提高整體戰斗力。

（五）加快金融電子化建設步伐，為中間業務的規?；l展提供基礎平臺

建設銀行必須加強金融基礎設施建設.全面提升中間業務軟硬件環境，提高中間業務服務的信息化水平。（1）盡快解決建設銀行計算機升級換代和專業軟件開發問題，加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設，建立起系統內上下暢通的信息網絡，實現全行和全國性的信息資源共享和服務。（2）繼續開發服務項目，提升服務職能，提高服務質量，進一步完善中間業務流程，加快資金轉移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。（3）借助科技手段對中間業務的支撐作用，推動中間業務的電子化進程，普及網上銀行業務，加強網絡運行安全，提高業務運行效率。（4）立足于長遠目標，將中間業務新穎、高附加值的高端產品設計、科技研發與業務操作有機地融合在一起，以電子化優勢提升中間業務競爭力，為中間業務的規?；?、品牌化和管理的現代化發展提供基石。

建設銀行促進中間業務創新、加快盈利模式轉型是金融業競爭的必然趨勢.一方面中間業務創新將是決定建設銀行在競爭中優勝劣汰的關鍵，另一方面中間業務收入將逐漸成為建設銀行利潤收入的重要組成部分。因此，建設銀行應盡快適應全球激烈的市場競爭環境和未來多元化中間業務發展的趨勢，制定符合中國國情和自身發展的策略規劃.不斷提升建設銀行的核心競爭力。以實現建設銀行中間業務全面協調可持續的發展。