機動車輛保險風險控制對策分析

田志剛

摘 要：機動車輛保險自1987年以來就成為財產保險的第一大險種，特別的是近年來保費收入占財產保險業務總保費的70%以上。機動車輛保險作為舉足輕重的險種，其經營發展狀況關系著財產保險事業能否做強做大的目標，同時也能否體現其分散風險、補償損失等基本職能。但是隨保費的增加，車輛賠付率居高不下，特別是車輛保險理賠中高賠付率、理賠糾紛、汽車保險欺詐、等問題日益突出，對廣大投保人、被保險人的權益造成損害，也是對車險市場聲譽的腐蝕。

關鍵詞：機動車輛保險；風險因素；風險控制

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1672-8882（2015）05-038-02

汽車產業作為中國第五大支柱產業，近年來的高速發展為車險業帶來了發展契機。保費雖然快速增加，但由于起步較晚，機動車輛保險制度及獎罰系統不夠完善，以及保險市場本來存在的信息不對稱等主觀與客觀因素影響機動車輛保險的健康發展。風險因素導致保險的賠付率不斷增加，使財產保險公司經營壓力增大。所以保險公司必須完善經營結構，解決內外部問題，建立健全的風險控制機制，進行規范化管理。

一、機動車輛保險風險因素的存在與分析

風險類型可分為內在風險和外在風險。而造成其風險產生的因素就分為內在風險因素和外在風險因素。內在風險一般是指保險公司在經營活動中所產生并能由其控制的風險；外在風險是指風險的發生的頻率和損失程度不能為保險公司所控制。而其造成風險產生的原因可分為內在風險因素和外在風險因素。

（一）內在風險因素

內在風險主要是保險公司經營管理認為的疏忽和不善，經營決策失誤和逆選擇等內在因素造成保險公司的風險。機動車輛保險的內在風險因素有以下幾方面。

1、保險產品設計和費率厘定的風險

產品的設計和新險種的開發，不斷進行險種優化和更新，不斷開發出針對變化的市場的保險產品，是當今保險公司增強自身競爭力的普遍選擇，它需要保險公司投入資金、人力進行開發，宣傳。而由于歷史的原因，車輛保險費率改革的變動，所以車險費率的基礎數據不能更好的反映保險市場的真實數據，因此各家保險公司所制定的費率就缺乏精算基礎，造成了精算出來的費率偏離了市場的真實狀況。特別是當今車險市場的價格競爭，更容易導致保險公司為了爭市場，而拼價格，導致保險公司經營效益下降。

2、承保風險

一直以來保險行業的承保質量都很差，得不到很好的保證，所以導致賠付率高企。主要有一下幾方面：（1）保險公司忽視風險控制的底線，片面的追求業務，隨意降低承保費率，放寬承保的條件，采取“高額費用”等方式進行惡性競爭；（2）保險公司超能力承保，必然會影響公司財務穩定性，給公司的經營帶來風險。（3）由于公司管理人員對保單的管理混亂無序，在核保時也很少嚴格把關，唯恐把關過嚴導致業務流失，直接導致保險公司需要賠付更多的錢，利潤空間損失嚴重。

3、理賠風險

保險公司因為從業人員流動性大，素質參差不齊。車險從業者普遍年齡較大，專業技術技能缺乏系統的培訓，部分缺少相關專業知識，不能對標的進行科學的定損和準確地計算賠償金額。部分由于素質不夠，工作又不負責，不及時趕赴事故現場查勘車輛損失原因和損失程度，為保險公司進行合理的理賠帶來的困難，致使保險公司和保險人產生不必要的理賠分歧。而部分理賠人員學習層次較低，缺乏掌握保險的相關政策和法律法規，只顧當前利益，與相關保險市場人員共同侵占公司利益。

（二）外在風險因素

車險業務高賠率局面的出險，不僅是內部承保和核保的內部風險問題，更重要的是外部風險。

1、逆向選擇問題

在保險市場上可分為兩方面：一種是關于消費者的信息不對稱，在投保人投保過程中，投保人對自身的狀況和風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的費率厘定是根據平均風險水平來厘定的，對于高風險的投保者來說是利益大于保障的，所以越是風險越高的人越傾向于購買保險。而一旦提高費率，必將使低風險人群退出保險市場，進一步惡化保險公司的經營狀況。另一種是保險產品信息的不對稱，保險公司擁有對保險公司產品服務信息的優勢，推出的保險產品日益復雜化和多元化，保險的條款表述和專業詞匯比較多，令投保者難以正確的認識，并有時產生誤會及糾紛，因此令潛在的、有意向的投保人望而卻步。逆向選擇容易加大事故的發生機會，迫使優良客戶逐漸排擠出市場，保費難以準確確定，增加了保險公司的調查費用，造成了保險公司財務損失和隱性損失的雙損失。

2、環境因素

環境因素可分為地理環境因素和社會環境因素。地理環境因素主要有天氣狀況、地形與地貌、地面交通狀況等。地理環境因素由于具有自然性，不確定性等特點，由于車輛具有流動性的標的，地理環境因素對保險車輛具有非常大的影響；所以對保險公司來說這里不可控的未知風險是保險經營中的棘手問題。社會環境因素主要有法制環境、治安情況、市場狀況、人文環境等。駕駛人員的法制觀念強和法制環境良好的地區，在經營和駕駛中都能遵守國家的法制法規，所以出險較少。而治安狀況的好壞直接關系到保險公司的賠付率。

3、保險車輛自身風險

車輛風險因素主要包括以下幾方面。（1）廠牌車型。不同的廠家所生產的車輛的質量和特點不一樣。安全系數高的車輛發生事故時受損的財產就少，車輛風險就少。（2）排氣量。排氣量體現的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的性能越好，駕駛中提速和速度就越快，意味著風險越大。（3）使用性質。營業車輛與非運業車輛使用頻率不一樣，車輛的磨損率也不一樣，所以駕駛中產生的風險也比較高。一般營業車輛的風險高于非營業車輛。（4）車輛使用期限。車輛以12個月年限為標準，車輛的使用年限越長，車輛的磨損與老化程度越高，從而導致車況越差，發生事故的風險也就越高。

二、機動車輛保險風險控制的對策

從以上分析我們可知，保險公司不但存在眾多的內在風險因素，也存在的外在的各種風險因素。無論對保險公司而言，還是對整個保險社會主體而言，保險風險的控制是一個至關重要的問題，

（一）內在風險的風險控制

1、完善企業管理制度和提升管理人員管理技能

積極引進經理人制度，并采取經理人責任制，通過有效地約束，在保險公內部剔除“重業務，輕管理，重保費，輕效益”的思想，建立起以公司效益為主，管理至上的公司管理體系。軟件上則通過運用信息技術將保險公司的服務實現信息化，銀保合作、網上投保、異地理賠、車輛救援等保險實務等通過信息化管理，提高管理效率。建立從總公司--分公司--保險代理人的垂直管理體系。外資企業則要通過長期、實際的摸清中國機動車輛保險市場發展規律，切勿因市場份額多小而采取冒進的經營策略，一旦有失，最終損失的不僅僅是市場，還有長期積累下來得保險資源。

2、合理設計產品及厘定車險費率

中國汽車保險業應吸收發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭。利用后發的優勢，把高質量產品設計，憑借自身的服務的特色產品推向市場。讓投保人依據自己的實際情況和偏好選擇適合自己的保險組合。各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上包括：車輛保養情況。行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用紀錄和結婚年限等等。由于各國國情不一樣，而車險起步較晚，原則數據積累不完整，所以費率在厘定的時候，根據數據表的同時應該根據具體情況來健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素相結合起來。

3、在承保風險因素控制上完善與車輛出險次數掛鉤的承保政策

將承保行為規范化，通過銷售人員對承保政策進行指導，建立科學的核保體系。實務操作中實行承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。對于出險率高的客戶，重點從出險次數方面進行風險控制，采取提高免賠率等手段進行承保；對于案均賠款高的業務，可采取第三者責任險限額承?；蜍嚀p險比例承保以及限制承保不計免賠率附加險等方式化解風險。對出險率和賠付率過高的客戶可采取嚴格控制，抵制不良業務流入。承保后選擇主要是解決淘汰舊業務問題，運用有關法律條款和權益規定，解除或約束未滿期保單，或待保單期滿后不再續保。承保前選擇和承保后選擇雙管齊下，可以有效降低保險公司在承保與核保環節所面臨的各種風險，使公司在一個穩定的保險環境下運行。

（二）外在風險的風險控制

1、防范詐騙團伙實施欺詐行為和多方聯合騙保

應當做到以下幾方面：（1）保險公司應該不斷培訓、提高車輛定損人員的專業技能，修補公司管理漏洞；（2）加強法制教育宣傳，讓公眾自覺防范車險欺詐行為，運用法律嚴厲打擊機動車輛保險欺詐行為；（3）同業保險加強保險反欺詐合作，加強誠信建設，建立誠信檔案；（4）與機動車輛保險相關的行業應自覺加強各自隊伍職業道德建設。

2、車輛風險的控制

（1）在費率采取從車費率的模式，在確定機動車輛保險費率的過程中以被保險車輛的風險因素作為影響費率確定因素的模式。在確定被保險車輛適用的費率等級時，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車齡、行駛區域、使用性質等因素綜合考慮。把每一個因素作為一個費率因子，并設立一系列的等級費率，然后把這些費率因子連乘積得到該車輛的費率調整系數。（2）改進無賠款優待制度。大多數財險公司的無賠款優待只有0%和10%兩個折扣等級。應該根據實際情況增加更多的等級。同時對投保人發生事故的未知風險進行充分估計，以保持保險人的財務平衡。（3）引入國際通行的費率浮動機制。對賠付率高的被保保險車輛實行懲罰性費率浮動，建立完善的機動車輛獎懲系統。（4）加強對汽車自身的管理。對于汽車的車齡、車況等關注，對于一些使用頻率高，車齡比較長、車況比較差的車輛慎重處理，嚴格核實其年審情況，做到對擬承保車輛的科學評估，不應為了占有市場份額而給公司留下風險隱患?？梢灾贫ㄒ粋€適合高風險車輛的保險方案，這樣能起到降低保險風險的作用。

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