區塊鏈在農信社的應用新探索

徐夏燕

[摘要]區塊鏈是一種綜合信息技術，具有技術層次和多種類型的資產登記，庫存和交換等應用，包括各個領域的財務、經濟和資產。區塊鏈的概念更多是發現、評估和轉移任何事物的一個新的組織范例，并且有可能用來協調所有人類活動。農信社是我國金融體系重要的組成部分，在農信社應用區塊鏈可以實現加密貨幣與傳統銀行業務和金融市場的有效連接，不僅可以實時更新數據，而且還可以通過削減中間商降低成本，因此在農信社中應用和探索區塊鏈具有十分重要的現實意義。

[關鍵詞]區塊鏈；農信社；應用；新探索

[中圖分類號]F832；TP311.13 [文獻標識碼]A

我們可能即將迎來新的革命。這場革命始于互聯網上的一種新的邊緣經濟，一種稱為數字貨幣的替代貨幣，它不是由一個中央權威機構發布和支持的，而是通過網絡用戶之間的自動協商一致。然而，它真正的獨特之處在于它不需要用戶互相信任，通過算法自我管理，任何惡意欺騙系統的企圖都將被拒絕。它是一種新的貨幣形式，結合BitTorrent對等網文件sharing1與公鑰密碼。自推出以來，已經催生了一批使用相同的一般方法模仿者替代貨幣但不同的優化和調整。更重要的是，區塊鏈技術可能成為無縫嵌入經濟層網絡中從未有過的，作為支付、技術底層分散的交換，數字貨幣的收入和開支，數字資產調用和傳遞，以及智能發包、執行。像任何新技術一樣，區塊鏈最初可能是一個革命性的概念，隨著時間的推移，它可以促進更大的生態系統的發展，包括舊的方式和新的創新。一些歷史性的例子是，無線電的出現實際上導致了銷售額的增長，Kindle這樣的電子閱讀器也增加了圖書的銷量。隨著時間的推移，區塊鏈技術可能存在于集中式和分散式模型的更大的生態系統中。區塊鏈是一個全球分散的公共賬本，用于登記，確認和轉移所有資產和社會互動，一個社會的公共記錄庫，一個以前所未有的方式促進大規模人類進步的組織機制。數字貨幣區塊鏈作為一個導化模式，可能會成為下一個重大的顛覆性技術和全球的計算模式，是能夠實現70億智能代理全球協調的技術和系統。

1 區塊鏈的概念以及應用現狀

1.1 區塊鏈的概念

區塊鏈是曾經執行過的所有數字貨幣交易的公共分類賬。隨著挖礦者增加新的數據塊（每10分鐘）記錄最近的交易量，它在不斷增長。這些塊按照時間順序添加到區塊鏈中。每個完整的節點（即每臺使用執行驗證和中繼事務的客戶端連接到數字貨幣網絡的計算機）都有一個區塊鏈的副本，當礦工加入數字貨幣網絡時，會自動下載該區塊鏈。區塊鏈擁有關于從起源區塊（執行的第一個交易）到最近完成區塊的地址和余額的完整信息。作為公共分類賬的區塊鏈意味著查詢任何區塊資源管理器（例如https：//blockchain.info/）與特定數字貨幣地址相關的交易很容易，類似于用戶可以查找自己的錢包地址，查看收到的第一個數字貨幣的交易。

區塊鏈被視為數字貨幣的主要技術創新，因為它是網絡上所有交易的“不可靠”證明機制。 用戶可以相信在全球范圍內存儲在“礦工會計師”維護的許多不同的分散節點上的公共賬本系統，而不必與交易對手（另一個人）或第三方中介（如 銀行）。 區塊鏈作為分散式無信任交易新體系的架構是關鍵創新。 區塊鏈允許全球范圍內所有地區之間的所有類型的交易的非中介化和分散化。

區塊鏈就像是在現有的互聯網協議棧上運行的另一個應用程序層，在互聯網上增加了一個全新的層，以實現經濟交易，包括即時數字貨幣支付（通用的加密貨幣）和長期支付，更復雜的金融合同。任何貨幣，金融合約，硬性或軟性資產都可以通過區塊鏈等系統進行交易。此外，區塊鏈不僅可以用于交易，還可以用作記錄，盤點系統，用于記錄，跟蹤，監控和處理所有資產。區塊鏈實際上就像是一個注冊所有資產的巨大電子表格，還有一個在全球范圍內進行交易的會計系統，可以包括全球所有各方持有的所有形式的資產。因此，區塊鏈可以用于任何形式的資產登記，庫存和交換，包括財務，經濟和金錢的各個領域；硬資產（物理財產）；和無形資產（投票，想法，聲譽，意圖，健康數據等）。

為了便于組織和方便，區塊鏈革命中現有和潛在的不同活動分為三個類別：區塊鏈1.0，2.0和3.0。區塊鏈1.0是貨幣，在與現金有關的應用中加密貨幣的部署，例如匯款，匯款和數字支付系統。區塊鏈2.0是契約，是使用區塊鏈的整個經濟，市場和金融應用程序，它比簡單的現金交易（股票、債券、期貨、貸款、抵押、所有權、智能財產和智能合約）更廣泛。區塊鏈3.0是除了貨幣，金融和市場之外的區塊鏈應用，特別是在政府、健康、科學、文化、藝術和文化領域。

1.2 區塊鏈在貨幣、合約和金融市場的應用現狀

區塊鏈的潛在好處不僅僅在于經濟領域，它們還可以擴展到政治，人道主義，社會和科學領域，區塊鏈的技術能力已經被特定群體利用來解決現實世界的問題。例如，為了制止壓制性的政治制度，區塊鏈技術可以用來實施以前需要管轄權限的組織的分散的云功能。對于像維基解密（WikiLeaks）這樣的組織，以及在政治前景上處于跨國范圍和中立態度的組織，如互聯網標準組織ICANN和DNS服務。除了公共利益必須超越政府權力結構的這些情況之外，其他產業部門和類別可以擺脫傾斜的監管和授權計劃，受制于強大支持的特殊利益集團對政府的等級權力結構和影響，是新的中介商業模式。盡管由機構游說引發的監管已經有效地削弱了消費者基因組服務，但像Airbnb和Uber這樣的新型共享經濟模式已經在當前的立法者的法律攻擊中站穩了腳跟。

除了經濟和政治利益之外，使用區塊鏈技術進行交易的協調。在這種情況下，區塊鏈可以作為整個社會的公共記錄庫，包括所有文件、事件、身份和資產的登記。在這個制度下，所有的財產都可以成為智慧財產，這就是將每個資產編碼到區塊鏈上的唯一標識符的概念，以便資產可以在區塊鏈上被跟蹤，控制和交換（買入或賣出）。 這意味著所有形式的有形資產（房屋，汽車）和數字資產都可以在區塊鏈上進行注冊和交易。

我們可以看到區塊鏈在注冊和保護知識產權（IP）方面具有世界性的變化潛力。新興的數字藝術行業提供私密注冊任何數字資產（任何文件、圖像、健康記錄、軟件等）到區塊鏈的確切內容的服務。區塊鏈可以替代或補充所有現有的IP管理系統。它的工作原理是將一個標準算法運行在一個文件（任何文件）上，將其壓縮成一個簡短的64字符的代碼（稱為哈希），這個文件是唯一的。不管文件有多大（例如，一個9-GB的基因組文件），它被壓縮成64個字符的安全哈希，不能倒退計算。隨后散列被包含在區塊鏈交易中，該區塊鏈交易添加了時間戳——當時存在的數字資產的證據。散列可以從底層文件重新計算（私人存儲在所有者的計算機上，而不是區塊鏈上），確認原始內容沒有改變。合同法等標準化機制是社會的革命性舉措，大規模社會協調順暢，區塊鏈知識產權（數字藝術）正是其中的一個轉折點，越來越多的經濟活動受到此技術的啟發。

2 區塊鏈在農信社新應用

2.1 區塊鏈在農信社中的實際應用

“IMI身份認證平臺”就是區塊鏈技術在農信社中應用的一個典型案例，“IMI身份認真平臺”正是基于區塊鏈技術，而通過對于該身份認證平臺的應用，能夠有效地解決農信社當前網上或者是自助辦事時所面臨的人員身份信息真實性和安全性問題，通過對于“IMI身份認證平臺”加以應用，就能夠實現如本人親臨的效果。對于農信社而言，在辦理相關金融業務的過程中，身份信息是一個重要的憑證，而傳統的手段需要依賴于辦理人員親臨現場進行辦理，而且在辦理的過程中，由于身份審核等一系列流程，也使得業務辦理的效率較為低下。但是通過對于區塊鏈技術的有效應用，開發“IMI身份認證平臺”，就能夠使得許多的農信社業務轉移到網上辦理，且有效地確保了人員身份信息的真實性以及安全性，從而大大地提高了業務辦理的效率。

除此之外，在農信社中，通過對于對于區塊鏈的應用，還能夠簡化且自動化大量手工金融服務流程，使得交易時間有效地縮短，并且有效地降低交易成本。而且在農信社的日常經營過程中，往往存在著大量的小額支付，但是傳統的小額支付往往需要支付較高的成本，而基于區塊鏈可以低成本地實現小額支付，從而為農信社創造更多的利潤。而且農信社利用區塊鏈技術也可以針對特定的人群開發金融產品，從而大大地開拓了自身的市場。

2.2 智能財產日趨完善

區塊鏈可用于任何形式的資產登記、庫存和交換、包括財務，經濟和金錢的各個領域； 硬資產（物理財產）和無形資產（投票、想法、聲譽、意圖、健康數據和信息）。這種方式使用區塊鏈技術，可以在農信社的所有業務部門中開辟多個類別的應用功能。區塊鏈編碼的財產成為可通過智能合約進行交易的智能財產。智能財產的一般概念是交易區塊鏈模型中所有財產的概念。財產可以是像家庭，汽車，自行車或電腦這樣的物質世界的硬資產，也可以是股票，保留或版權等無形資產（如書籍、音樂、插圖和數字藝術品）。任何資產都可以在區塊鏈中注冊，因此，它的所有權可以由擁有私鑰的人來控制。所有者可以通過將私鑰轉移給另一方來出售資產。那么，智能財產是通過區塊鏈控制所有權的財產，使用受現行法律約束的合同。例如，預先建立的智能合約可以在所有的貸款支付已經完成（由其他基于區塊鏈的智能合同自動確認）時自動將所有權歸屬于融資公司。智能財產的關鍵思想是通過在區塊鏈上注冊數字資產并獲得私有密鑰來控制所有權和資產的訪問權。在某些情況下，物理世界的硬資產可能完全由區塊鏈控制。

2.3 智能合約趨于合理化

在區塊鏈的語境中，合約或智能合約意味著超越簡單的買入或賣出貨幣交易的區塊鏈交易，并可能嵌入更廣泛的指令。在一個更正式的定義中，合同是一種使用數字貨幣通過塊鏈與人們形成協議的方法。傳統意義上的合同是兩個或兩個以上的合作伙伴之間達成的或不合作的協議。各方必須相信對方履行義務。智能合同具有相同的行為或不行為的協議，但是它們消除了對各方之間的一種類型的信任的需要。這是因為智能合約既是由代碼定義的，也是由代碼執行（或強制執行）的，而不用自行決定。在農信社的日常經營過程中，往往存在著大量的貸款業務，而在辦理這些貸款業務的過程中，如果依賴于傳統的手段，需要復雜的證明材料，而且放貸的周期也相對較長，所以導致業務的開展效率底下。而通過對于區塊鏈的有效應用，對于傳統的貸款合約進行相應的處理，使其成為智能合約，進而通過網絡的渠道進行貸款業務的辦理，這樣大大地簡化了貸款業務的辦理流程，而且基于區塊鏈技術也能夠使得貸款人員的身份信息的真實性和安全性得到有效地保證，從而大大地提高了農信社貸款業務的開展效率。在農信社發展貸款業務的過程中，合約是最為關鍵的一個內容，基于區塊鏈對于智能合約加以應用，能夠更好地推動農信社貸款業務的發展。

2.4 區塊鏈在農信社的應用建議

區塊鏈在農信社中的應用，對于技術的要求較高。成立專業的人才隊伍是區塊鏈應用的首要任務，同時也是農信社整體性提高的基礎。首先，對于區塊鏈管理人才的選拔要有嚴格的規范標準，形成專業的管理體系。管理隊伍主要由經理、架構師以及專業的研究生組成，管理工作的落實要有豐富的經驗，保證各項政策制定的科學性、合理性。監測業界動態、了解用戶的實際需求是管理人員的主要任務，從而對農信社的區塊鏈應用操作進行及時有效的調整。其次，區塊鏈在農信社中的應用，還可以形成一個區域體系，農信社加強與業界企業、研究學院的合作，從不同的方面積累經驗，對自身的應用體系進行優化，提高自身的競爭優勢。業界企業與研究學院對區塊鏈的研究是更為專業的，可以為農信社提供資金技術支持。在農信社中，可以建設區塊鏈試點區域，對技術的適應性進行深入的探究，降低區塊鏈在農信社中的應用風險，同時也尋求更好的應用途徑。征信共享鏈、農信內清算鏈和共同貸款鏈是主要的區塊鏈內容，涉及農信社工作的各個環節，在實現業務高效處理的同時也實現信息的時效傳遞。區塊鏈在農信社的應用是比較靈活的，適用范圍也比較廣，對于農信社的發展發揮著很大的作用。

3 區塊鏈在農信社未來的發展趨勢

區塊鏈是金融科技發展過程中不可或缺的底層設施，其未來的發展趨勢值得期待。在農信社中，虛擬貨幣是在區塊鏈技術基礎上發展起來的一種數字貨幣，并且ICO屬于區塊鏈項目中比較常見的一種融資方式。區塊鏈技術憑借其不可篡改、去中心化等特點為重塑農信社提供了一種可能，其可以被應用在數字貨幣及改造金融機構結算、交易、支付等應用場景中，既可以降本增效，又可以降低風險。區塊鏈除了虛擬貨幣外，未來還可以在認證、審批（跨多方）、公正、票據發行和流轉、版權和專利申明等方面得到廣泛應用。比如，銀行的票據流轉可以通過區塊鏈來完成交易，在進行承兌的過程中只需要提供票據所有者的數字簽名就可以完成?？缍喾降膶徟鷥热菀部梢越柚鷧^塊鏈來完成。

區塊鏈在農信社中的應用也面臨著一定的挑戰，區塊鏈技術具有去中心化的特質，對于農信社與金融業界的聯系具有一定沖突。區塊鏈是一種新型的技術，其資金交易方式更為簡單便利。農信社利用區塊鏈可以建設無中心的支付、交易系統，在很大程度上避免了中介交易所帶來的繁雜與風險。銀行是交易中介的主體，涵蓋著金融等領域。但是，區塊鏈在農信社中的應用打破了現有的交易模式，農信社與銀行、金融等領域的技術沖突，給農信社的發展帶來了很大的挑戰。區塊鏈技術的應用是比較靈活的，股權眾籌、互聯網金融等領域也可以進行技術應用，在一定程度上也給農信社帶來了競爭壓力。因此，農信社對于技術的應用要進行全方面的探究，實現創新性的提高，克服技術的應用所帶來的挑戰。

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