我國農村金融服務現狀及發展對策

[摘要]在我國新農村全面建設與發展的關鍵時期，為更好的提升農村發展的整體成效，不斷推動農業經濟的健康持續發展，必須充分全面的發揮農村金融服務的支撐作用。實踐證明，大力開展農村金融服務，能夠為農村各項事業的發展融入充沛的資金，能夠在很大程度上提升農村經濟的整體發展水平。為此，在實踐過程中，應該精準全面的把握農村金融服務現狀，積極采用科學高效的發展對策，更好的優化農村金融的整體發展質量。

[關鍵詞]農村金融;服務現狀;發展對策

[中圖分類號] F832.35

[文獻標識碼]A

在全面推動小康社會建設的過程中，農村仍然是比較突出的薄弱環節。為更好地提升農村經濟的整體發展質量，全方位優化農業發展的整體水平，有效縮小城鄉之間的發展差距，應該全面推動農村金融的發展，更好地提升農村金融的服務質量與成效。伴隨著黨和政府對農村發展的重視以及政策傾斜，伴隨著新農村建設如火如荼的有序開展，農村金融的發展速度越來越快，農村金融的規模數量也在不斷的增長。但不可否認，在農村金融的發展實踐中，還存在著較為突出的問題，為更好地發揮農村金融的惠農富農扶農力度，應該多措并舉全面創新和推動農村金融的發展，最大程度提升農村金融的發展力度以及服務成效。

1 推動農村金融服務發展創新的重要意義

在新農村建設的實踐過程中，為有效縮小城鄉差距，不斷提升農村經濟發展的新的增長點，應該大力推動農村金融服務工作的創新與優化，卓有成效的提升農村金融服務的整體水平與質量。實踐證明，在農村各項事業的發展過程中，積極推動農村金融服務發展創新具有非常重要的現實意義。農村金融機構的主要服務對象是農村企業以及農村的設施建設。根據農村企業的基本性質和活動范圍，可以將其表現形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現主體，在其特征和金融機構的執行手段上也不一樣。長久以來，逐利性是我國資金的獨有特性，所以導致金融資源不斷的從貧困地區向發達地區流動，造成了農村金融資金嚴重匱乏的局面。與此同時，農村由于經濟的不發達，農村企業的收支也極度不穩定，在很大程度上限制了農村企業獲得金融資金的機會。農民的大部分收入都是一些不穩定的收入，這些收入的不穩定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業機會、發展水平等。在資金的支出方面，由于產品的價格不斷增長，孩子的教育費用、父母的贍養生活費用都在不斷的增長，所以導致農民的消費一直不斷增長。對于農民來說，只有獲得了穩定的收入，才能使得資金的獲得越來越簡單?，F階段，伴隨著農村各項事業的全面快速發展，農村發展所需要的資金量越來越大。只有充分全面的推動農村金融的發展與創新，才能夠更好的滿足農村經濟的發展需求，也才能夠全面推動新農村建設的整體成效。因此，從農村現階段的發展現狀以及發展前景等，都足以表明推動農村金融發展創新的重要意義。

2 我國農村金融服務現狀及主要問題

在我國新農村的建設過程中，金融服務始終發揮著關鍵性的作用。充分全面推動農村金融的發展創新，能夠在很大程度上推動農村各項事業的持續快速發展，同時也能夠在很大程度上提升農村經濟發展成效，增加廣大農民的收入，為農業經濟發展創設良好的經濟條件等。農村金融服務是一項系統且綜合性的工作，始終處于不斷的發展與創新的過程中。但不可否認的是，在農村金融發展創新的實踐中，還存在著或多或少的制約因素。為此，科學全面的梳理農村金融服務現狀，對于優化和提升農村金融服務質量，全方位保障農村金融服務的水平，綜合性推動新農村的建設與發展等具有非常重要的現實意義。

2.1 農村金融服務的現狀分析

2.1.1金融機構的數量不斷增加。近年來伴隨著黨和政府對農村事業的重視，農村金融服務的機構數量也在不斷的增長過程中。正因為這些持續增長的金融力量，才能夠在很大程度上推動農村金融事業的發展，也才能夠全方位推動新農村的建設。我國農村金融機構主要包括中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、以及其他對農村進行服務的商業銀行。到目前為止，我國農村金融機構在農村的覆蓋面已達90 %以上，基本實現了金融機構在農村的全覆蓋。雖然由于全國各地社會經濟發展水平和農村人口數量的不同，不同地區農村金融服務機構數量出現了較大差異，但不可否定的是我國在農村金融普及率上取得了巨大突破。農村金融服務機構數目的不斷增加，既有利于解決制約農村發展的資金問題，又有利于提供就業崗位，提升農村人民生活水平?？梢哉f，在新農村建設與發展的實踐過程中，農村金融機構數量的增長是一個重要的風向標，彰顯著農村經濟發展的成效，同時也在很大程度上表明了農村經濟發展的整體方向。

2.1.2 金融服務體系不斷完善。在新農村建設與發展的過程中，農村金融機構數量始終處于不斷增長的過程中?？梢哉f，正因為這些日益多元且龐大的農村金融機構，才在很大程度上推動了農村各項事業的發展與進步，也才在很大程度上提升了農業發展的整體成效。農村金融機構數量的增長，隨之而來的是農村金融服務體系的日益完善。一方面，日益多元化的農村金融服務機構，在很大程度上推動了農村信貸業務的發展，這些都能夠滿足農村經濟發展所需要的資金，同時也能夠給予農村居民更多的自主選擇權利。比如不同商業銀行的信貸政策存在明顯的差異，農村居民可以結合自身的投資目標以及資金需求等進行個性化的選擇。同時，商業銀行之間存在著一定的良性競爭，這也在間接程度上改變和優化了農村金融機構人員的服務意識，促使他們不斷優化自身的主動服務能力，不斷提升自身的發展水平。另一方面，在黨和政府的政策引導下，在全面推動新農村建設與發展的實踐過程中，為更好的發揮惠農助農等職能作用，農村金融機構的服務日益多元化。特別是在城鄉一體化發展的戰略背景下，城市經濟資源逐步向農村地區轉移，這也在很大程度上推動著農村金融事業的發展。不同性質的農村金融機構為了更好的把握發展的主動權，為了更好的提升自身的客戶穩定性，往往注重業務工作的優化與創新，也使得現階段的農村金融如火如荼.服務質量日益優化，服務體系全面完善。

2.1.3 農村金融服務環境不斷改善。較之于城市居民，農村居民的整體文化素養相對比較低，他們的法律意識也比較淡薄，這些都是阻礙農村金融事業有效發展的重要因素。為了更好的提升農村金融服務質量，全方位提升農村金融工作的整體力度，農村金融服務環境也在不斷的優化和完善的過程中。比如源自于黨和政府的科學宏觀調控以及規范引導等，使得農村金融始終朝著良性且健康的方向發展。再比如農村金融機構自身的發展優化以及升級換代等也處于不斷的更新過程中。隨著鄉村振興戰略的實施，黨和國家在農村經濟上做出的努力越來越大。例如，針對農民自身綜合素質相對較低的情況，政府完善了農村金融信用體系，有力地促進了農村地區金融服務體系的良好運轉。比如為有效改變農村發展現狀，著力推動農業產業化經營與發展，各個農村金融機構紛紛開始推出不同類型的信貸服務?？v觀這些信貸業務，信貸的條件相對比較寬松，同時針對農村企業或者農業事業等往往具有較低的利率，這就在很大程度上保障了農村經濟發展的資金，也在很大程度上推動了農村事業的持續快速發展。

2.2 我國農村金融服務發展中存在的問題

在我國農村金融事業持續快速發展的過程中，全方位推動農村金融事業的發展，更好的提升農村金融的發展水平以及發展質量，應該充分全面的分析與把握農村金融的發展現狀，科學有效的理清農村金融的發展問題，繼而積極采用科學且高效的農村金融服務發展對策，全面推動農村金融服務邁上新的臺階。

2.2.1金融機構數量有待增加，區域性差異有待消弭。積極推動農村金融事業的發展，確保農村經濟發展以及產業轉型等具備充足的發展資金，必須充分全面的優化農村金融機構的現實作用，科學高效的推動農村金融事業的持續快速發展。不可否認，近年來，我國農村金融機構的數量在不斷地增長，除幾個主要的銀行外，一些村鎮銀行、農商銀行的崛起等，不僅有效增加了農村金融機構的發展數量，同時也在很大程度上推動了農村金融事業的持續快速發展。但伴隨著農村經濟的持續快速發展以及農業產業化經營轉型的深入推進等，農村地區對于信貸資金的要求也越來越高，不僅僅要求信貸業務的整體額度，同時也要求信貸業務的整體效率。但當前農村金融機構的數量還有較大的提升空間，農村金融事業的發展還有較長的路程。比如部分銀行雖然在農村地區增設了分支機構，但專業人員配置較少，信貸業務的開展也比較低。特別是部分銀行為了降低自身的經營風險以及資金風險等，往往不注重農村金融的發展，也沒有投入較大的人力物力財力。再比如大部分農村金融機構往往將網點設置在了鄉政府所在地，并沒有在各個村設立常駐機構，即便鄉政府所在地的金融機構類型的多樣，但總體而看，農村金融機構的整體輻射能力還有待進一步的強化。與此同時，在農村金融服務全面創新與發展的過程中，農村金融機構在不同區域的分布也存在著顯著的差異。在農村經濟基礎條件較為優越的地區，農村金融機構的分布比較廣，且業務開展情況也比較完善。但在一些偏遠山區或者落后農村地區，農村金融機構的數量則整體較低。

2.2.2 金融服務類型單一，融資環境有待優化。在農村金融服務的發展過程中，為更好的滿足新農村的建設與發展，必須充分結合新農村資金的發展需求等，全方位創新和拓展金融服務的類型，積極優化金融服務的融資環境。但現階段，在農村金融事業的發展過程中，金融服務類型還比較單一，融資環境還有待優化。一方面，在農村金融服務的發展與創新的過程中，雖然金融服務內容得到了一定程度的創新，但總體而言，農村金融服務的類型仍較為單一。比如除傳統的存貸款業務以及投資理財等業務外，保險、期貨、證券等業務內容則發展較為滯后。當然，這些都還只是理想情況。在發展實踐中，部分農村金融機構認為農村信貸資金規模相對比較小且回收難度比較大，所以它們私自暫停了對農村地區的信貸業務，只是簡單的接收存取款以及投資理財等收益性的業務。另一方面，在農村金融的發展過程中，融資環境也有待進一步的優化和發展。因農村融資對象的特殊性，在農村地區的信貸風險大。農業生產的不確定性，使得金融公司在農村投入的資金往往會得不到充足回報。為了規避自身的發展風險，農村金融機構往往背離黨和政府的發展引導，私自提高信貸業務的門檻，試圖減少資金的支出，有效保障資金安全。作為農村地區經濟發展的主要助力者，農村金融機構若采用收緊型的發展策略，無疑會影響著農村地區的資金使用成效。此外，對于廣大農村金融機構而言，農村居民是廣泛的用戶群體。但由于農村居民自身的法律意識淡薄、合約意識匱乏，使得他們在獲得發展資金后，并沒有嚴格按照合同約定來進行及時有效的償還。甚至還有不少農村居民認為只要拖著不還，就有可能逃離農村金融機構的“圍追堵截”。因此，農村居民相對薄弱的法律素養以及意識認知等，是限制農村金融持續發展的重要阻力。

2.2.3 法律法規體系有待完善，信貸業務開展信心不足。在農村金融事業的發展過程中，為科學規范和指導農村金融發展實踐，應該從法律法規層面來予以有效的落實以及科學的完善，同時全面提升農村金融機構的信貸信心。一方面，現階段，在農村金融各項工作持續快速的發展過程中，法律法規體系中還存在著較大的缺陷和不足，無法有效保障金融機構的合法權益，也無法追蹤管理可能存在的信貸風險。另一方面，農村金融在發展的過程中還具有較強的特殊性。如在推動農村經濟社會發展的過程中，鑒于農業生產受自然因素的影響比較大，一旦出現洪澇災害或者干旱等惡劣天氣，那么就容易增加農村金融機構的信貸風險。比如依托于金融機構的信貸業務來推動農業產業化發展，若遭遇惡劣天氣，那么農業發展就會受損，各類農作物也會一同遭殃。對于銀行而言，一旦居民手中無法獲得充裕的農業栽培資金，自然無法承擔高額的銀行信貸，久而久之就容易形成惡性循環，也容易增加不必要的資源消耗。正因為農業生產的特殊性以及周期性等，使得農村金融機構的整體信息是不足的。

3 我國農村金融服務的發展與創新對策

在鄉村振興戰略的科學視域下，為更好的提升農村金融服務的整理質量，全方位優化和提升農村金融機構的整體職能，應該精準高效的把握農村金融的發展現狀以及發展問題，繼而采用科學且高效的發展與創新路徑。

3.1 合理增加農村金融機構數量，做好資源的統籌部署

可以說，在農村經濟持續快速發展的過程中，為卓有成效的提升農村金融服務的整體能力，應該充分而全面的增加農村金融機構的數量，充分全面做好信貸資源的優化配置。一方面，為推動農村金融服務的創新，必須結合實際情況來構建科學數量的農村金融機構，繼而形成一個完整系統其體系。除繼續夯實和拓展傳統農村金融機構的數量以及職能等，還應該逐步放寬市場準入，允許多種類型金融機構進入農村市場，開創以農村信用社、農業銀行為主導，小型信貸公司、信托公司、擔保公司等新型金融機構一起發展的金融服務體系。同時，地方政府為更好的吸引農村金融機構入駐，開設營業網點，應該著力加強基礎設施建設，積極為農村金融的發展創設良好的物質基礎以及環境支撐。比如地方政府可以通過基礎設施的建設來吸引金融機構人駐，特別是要在租金、水電等方面給予必要的優惠和支撐，以此來推動金融機構的不斷發展以及增長。此外，在新農村建設的實踐過程中，為更好的優化農村金融的發展水平，還應該結合不同區域內的發展差異，積極優化資源的配置與部署，切實降低農村金融機構的區域不平衡問題。

3.2 積極創新金融類型，全面創新良好的金融環境

在鄉村振興戰略的偉大背景下，充分全面的發揮農村金融機構的指導以及促進作用，必須著力推動農村金融機構的自我革新以及發展壯大。特別是要結合區域內農村地區經濟發展的實際需求，全面拓展和優化金融類型。比如在實踐過程中，除繼續夯實信貸業務、投資理財業務外，還應該切實加強對農村居民的宣傳和引導，積極開發多元化的信貸服務，滿足人們的實際需求。當然，在信貸業務的開展過程中，農村金融機構應該積極構建科學的優化流程，多措并舉全方位推動農村金融事業踏上新的征程。再比如在農村金融事業發展的過程中，應發揮市場在配置資源中的決定作用，金融機構應面向需求日益多樣化的農村市場，根據農村人口的相關需求，具體問題具體分析，相對應地推出多樣化的服務，既合理又有效地促進金融服務多樣化發展。最后，伴隨著信息技術的全面快速發展，農村金融機構可以利用現代科技，例如互聯網、大數據，更進一步的豐富農村金融服務的種類，全方位優化農村金融發展與創新的良好環境。

3.3 完善法律法規建設，加大風險防控力度

農村金融服務體系是一項系統且復雜的綜合性體系，需要積極全面的發揮社會多方的作用以及力量，繼而全方位推動農村金融服務邁上新的臺階，踏上新的征程。法律法規作為保護和推動農村金融發展的重要力量，應該注重法律法規的構建以及完善，以此來規范和指導農村金融服務的持續快速發展。與此同時，在農村金融服務的創新過程中，還應該全方位加大風險防控力度。尤其是在信貸業務的開展過程中，農村金融機構要精準分析與判斷不同用戶的信貸需求，在繼續夯實自身的發展優勢的同時，也要滿足不同用戶的多元需求。此外，在農村金融事業的發展過程中，必須充分加大和夯實風險防控體系，更好的提升和優化風險防控的整體力度。比如依托于大數據技術來進行分析與判斷，建立在詳盡全面的數據支撐的基礎上，多措并舉全方位優化服務質量。

4 結論

在新農村建設如火如荼的開展過程中，深入全面推動農村金融事業的發展與進步，應該充分全面的明確發展農村金融的現實意義，結合現階段它的發展現狀以及發展問題，積極采用科學且高效的建設路徑，綜合全面地提升新農村的建設。

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[作者簡介]王百歡（1983-），女，吉林省通榆縣人，碩士研究生，講師，研究方向：金融學。