加強農村金融頂層設計 助力鄉村振興戰略實施

陳沐澤

關鍵詞：農村金融服務；農村金融體系；鄉村振興；農村經濟

金融是實體經濟的血脈，也是服務鄉村振興的重要力量。近年來，隨著農村金融改革持續推進，金融機構加大對鄉村振興和脫貧攻堅的信貸支持，涉農貸款規模有了較大增長，金融服務能力和水平顯著提升，“三農”金融可得性顯著提高?！笆濉睍r期，我國現代農業建設取得重大進展，鄉村振興實現良好開局，相關成績離不開金融的支持。接下來，在加快農業農村現代化的過程中，農村基礎設施的提檔升級、農民增收的實現、農村人居環境的持續改善等無不需要資金支持。隨著農業生產規?；?、現代化及產業化程度的逐年提高，農業生產對資金的需求也將逐年上升。中央農辦主任，農業農村部黨組書記、部長唐仁健表示，“三農”工作重心歷史性地轉向全面推進鄉村振興后，將釋放出巨量的消費和投資需求，未來鄉村將成為投資興業的熱土、擴大消費的藍海。

需要注意的是，農村金融是我國金融體系的短板，農村金融體制機制仍不健全、農村金融基礎設施“底子”較為薄弱、不同地區和不同領域的涉農金融需求差異較大，金融服務也尚未完全形成因地制宜、鼓勵創新的環境，這些都阻礙了農業農村現代化的進程。全面實施鄉村振興戰略和加快農業農村現代化、全面推進鄉村振興對農村金融服務提出了更高的要求，農村金融體系應加強頂層設計、加快改革步伐，更好地適應農業農村改革發展的需要，為農業農村現代化提供強有力支持。

多部門加碼金融助推鄉村振興

隨著鄉村振興工作的全面推進，巨量的消費和投資需求正被釋放出來，成為未來我國金融產業發展的一片藍海。對此，農業農村部、科技部、農業銀行等多部門連續出臺政策，聚焦現代農業科技、種業等重點領域不斷加大金融支持的力度。

5月7日，農業農村部、國家鄉村振興局聯合農業發展銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行和國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司共同召開全國金融服務三農工作視頻會議。會議要求，各級農業農村部門、鄉村振興（扶貧）部門要與金融機構緊密合作，健全工作協同機制，共同總結推廣成熟管用的金融支農經驗，推動探索創新破解金融支農難題的有效模式，持續加大金融支農投入力度，為全面推進鄉村振興和加快農業農村現代化開好局、起好步提供有力的金融支撐。會議還發布了《社會資本投資農業農村指引（2021年）》，強調堅持尊重農民主體地位、保護好農民根本利益，明確鼓勵社會資本投資現代種養業、農產品加工流通業、鄉村新型服務業等13個重點領域，提出創新投入方式、打造合作平臺、營造良好環境的具體措施。

在出臺的系列政策中，金融對農業科技的支持成為一個重點。4月29日，科技部發布了《關于加強現代農業科技金融服務創新支撐鄉村振興戰略實施的意見》（以下簡稱《意見》），意在推動實施創新驅動發展戰略和鄉村振興戰略?！兑庖姟访鞔_了加大現代農業科技信貸支持力度、支持國家科技計劃項目實施和成果轉化、重點支持種業科技創新等方面內容?！兑庖姟诽岢?，未來3年，中國農業銀行將向現代農業科技和基層創新領域提供總金額不低于人民幣1000億元的意向信用額度，強化金融支持農業高新技術產業發展，將更多的金融資源引入農科園區、縣域和科技企業，助力推進農業農村現代化。

此外，各金融機構也在加大對農業重點領域的金融投入力度。今年以來，中國農業銀行持續加大對國家糧食安全、農業農村現代化、新型城鎮化建設等領域的投入力度。截至今年3月末，中國農業銀行縣域貸款余額近5.7萬億元，較2020年年末增加近3800億元，增長7.12%；832個脫貧縣、原深度貧困地區、定點幫扶縣貸款增速均高于全行貸款增速，保持了脫貧縣信貸幫扶政策和增速穩定；鄉村建設、糧食安全、生豬生產等其他重點領域貸款也實現了較快增長。線上貸款產品“惠農e貸”余額突破4500億元，比年初增加995億元。農發行一季度支農貸款投放也近6300億元，同比多放近1300億元。農發行副行長徐一丁表示，金融服務“三農”，歸根到底要體現在投放量上，2021年農發行力爭全年貸款累計投放2萬億元，全年凈增5500億元。

今年4月，銀保監會發布了《關于銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》，提出了2021年金融業高質量服務鄉村振興工作的具體要求。銀保監會相關負責人表示，“鄉村振興的全面推進勢必會促使農村經濟主體釋放出巨大的金融需求，如果完全依靠現有涉農金融機構的信貸支持，可能無法完全滿足，因此需要銀行業金融機構發揮合力。銀行業要深入探索金融服務鄉村振興高質量發展的有效途徑，推動鄉村振興金融服務工作落實落細。從聚焦重點行業、營銷重點客戶、創新產品模式、傾斜資源配置等方面，促進縣域企業轉型升級和產業鏈供應鏈協同發展?！?/p>

與此同時，中國人民銀行會同農業農村部等部門，在江蘇、安徽、福建等九地啟動金融科技賦能鄉村振興示范工程，探索運用新一代信息技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務，全面提升農業產業現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性。

在繁榮農村經濟方面，今年5月，人民銀行、中央農辦、農業農村部、財政部、銀保監會和證監會發布了《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》，提出加快發展面向新型農業經營主體的金融服務，創新專屬金融產品，進一步提升金融服務的可得性、覆蓋面、便利度，推動農村一二三產業融合發展，提高農業質量效益和競爭力，為加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局提供更強有力的支撐。農業農村部、中國農業銀行發布了《關于加強金融支持鄉村休閑旅游業發展的通知》，通知提出，“十四五”期間，中國農業銀行向中國美麗休閑鄉村范圍內各類經營主體提供1000億元意向性信用額度，優先保障中國美麗休閑鄉村信貸需求。通知還強調，要聚焦鄉村休閑旅游精品工程，對鄉村休閑旅游產業鏈上經營主體提供全覆蓋、全方位、全鏈條金融服務。

據介紹，農業農村部、國家鄉村振興局等部門計劃在2021年聯合各金融機構，探索開展高標準農田建設投融聯動試點、鄉村建設綜合開發投貸結合試點、農業產業供應鏈金融試點、產業融合項目業務撮合平臺試點等工作。農業農村部等部門將聚焦重點領域和優勢資源，瞄準突出問題，聯合金融機構開展金融服務“三農”方式方法創新，通過小切口實現大突破。

鄉村振興釋放巨大金融需求

完成“十四五”農業農村發展目標任務，需要巨量的資金投入。全面推進鄉村振興，不僅需要財政優先支持，而且需要金融和社會資本的積極參與。

農業農村部副部長劉煥鑫表示，全面推進鄉村振興能夠釋放出巨量的消費和投資需求，農村可騰挪的空間、可投資的領域、可激發的動能巨大。這也是未來我國金融發展的潛力所在。金融與鄉村振興的緊密關系顯而易見，但金融服務鄉村振興應聚焦哪些重點領域、如何強化創新驅動不斷改進金融服務、如何創新模式讓利于農等，都是金融服務鄉村振興所需要明確的問題。

2019年1月，農業農村部副部長余欣榮在金融服務鄉村振興高峰論壇上曾指出，“初步統計，要落實鄉村振興戰略規劃，未來五年大約需要投資7萬億元以上的資金。這么大的投資，沒有金融以及社會力量的參與，就不可能取得成功。同樣，金融部門如果不積極、創新、全面地參與到鄉村振興這個偉大事業中來，也難以在激烈的競爭中找到新的增長點和后續發展動力?！?/p>

鄉村振興蘊藏著巨大的投資機會。余欣榮表示，從金融投資重點領域和需求角度看，主要體現在三大重點領域：一是鄉村產業發展，二是新型經營主體培育，三是農村人居環境和鄉村基礎設施建設。

產業振興是鄉村振興的物質基礎。經過多年努力，我國農業產業體系建設取得了長足的進展，農業發展正在由增產導向轉向提質導向，大宗農作物的種植、畜禽水產、特色種養等現代種養業不斷地向規?；?、標準化、品牌化發展，綠色發展成為中國農業發展的一個新的特征。因此，這些產業日益成為優質投資標的，同時也迫切需要金融進一步加力助推。

農民是鄉村振興的主體，新型農業經營主體又是其中最活躍的引領性群體，他們有知識、懂經營、會管理，是發展鄉村產業、帶動農民增收、改善鄉村面貌、繁榮鄉村文化的重要引擎，也是農村金融服務的優質客戶。但是，隨著生產的發展、規模的擴大、結構的轉型，這些新型經營主體所面臨的貸款難、貸款貴、保險少等金融問題越來越突出。余欣榮指出，要促進金融和新型農業經營主體對接，實現資本精準高效落地，變無序為有序。截至2019年年底，我國家庭農場超過70萬家，依法注冊的農民合作社220.1萬家，從事農業生產托管的社會化服務組織數量42萬個。

在鄉村產業與新型農業經營主體之外，農村人居環境和鄉村基礎設施建設也是未來金融需求和資金投向的重點領域。余欣榮表示，良好的生活環境、完善的基礎設施和便利的公共服務，是振興鄉村、聚攏人氣的硬件要求。當前，城鄉差距大，除了收入，最直觀地體現在農村的人居環境，以及基礎設施和公共服務上，補齊這些短板需要大量投入。要達到目前一些發達國家農村的現代生活水平，國內投資空間廣闊，這也是金融機構以及社會資本面臨的機遇和挑戰。

近日，亞洲金融合作協會創始秘書長楊再平在第十屆新型金融機構論壇上指出，要實現鄉村振興，金融機構需關注鄉村振興中的十個金融需求，運用金融科技工具，推進數字農村普惠金融的發展：脫貧人口過渡期的金融需求；富起來農民的消費金融需求；農民市民化后的金融需求；種養植業農戶的金融需求；家庭農場的金融需求；農村合作社的金融需求；農業產業園的金融需求；農產品深加工龍頭企業的金融需求；農村專業化服務組織的金融需求；農村基礎設施建設的金融需求。

楊再平認為，要滿足這十個金融需求，金融機構需依靠信息科技突破傳統金融產品的局限，數字金融是做好鄉村振興金融服務的利器。推進農村數字普惠金融發展，還需在以下幾方面發力：完善相應的基礎設施，包括農村的通信覆蓋率；加強農村征信體系建設；金融機構增強數字集合能力，真正把數字變成資產；營造良好的信用文化環境。

加強頂層設計補短板強弱項

當前，面對全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的更高要求，農村金融體系應堅持為農服務宗旨，進一步深化改革，建立一個與“三農”需求相適應的、能夠跟上農業農村現代化發展步伐的農村金融體系，形成金融與“三農”發展的良性循環。

全國工商聯執委、中國經濟和信息化研究中心主任、國家政策研究室中國國情研究中心主任萬祥軍認為，“近年來，隨著農村金融機制的改革和普惠金融的深化，農村金融環境不斷改善，金融服務覆蓋度和滲透率進一步提高。并且，在農村金融實踐發展中，一些地方會同金融機構創新形成了一批行之有效的成熟模式?！比?，甘肅省建立農村金融綜合服務室、黑龍江省開展“農業大數據+金融”、浙江省開展“無感授信”服務等，在增加農村金融服務供給、滿足農村信貸需求上發揮了重要作用。但是，農村金融仍然面臨著一些問題和短板，農村金融服務不平衡問題依然存在，特別是在土地金融服務、農村基礎設施融資服務、農業新業態和新型“三農”客戶服務等重點領域。

交通銀行金融研究中心首席政策分析師何飛表示，“十四五”時期，銀行業金融機構要加快提升高質量服務鄉村振興的能力和效率，加強頂層設計，系統謀劃金融支持鄉村振興的實施意見及行動方案，盡快形成時間表和路線圖。并且進一步加強涉農金融服務模式和金融產品創新，加大對鄉村振興重點領域、區域和薄弱環節的支持力度。

無錫數字經濟研究院執行院長吳琦表示，金融助力鄉村振興應聚焦重點領域和薄弱環節，創新金融服務模式和產品。如優化產權交易服務，加快土地整治、儲備和土地經營融資創新，積極創新融資工具，不斷完善差異化信貸政策。加快布局高科技農業、生態休閑農業、智慧農業、農產品電子商務領域，創新金融服務和產品。同時，加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合，綜合運用貨幣政策工具和財稅政策工具，建立健全以激勵為導向的普惠金融政策體系，提高金融資源配置效率等。

有分析人士認為，全面推進鄉村振興對農村金融服務提出了更高的要求，農村金融體系應加快改革步伐，更好地適應農業農村改革發展的需要，為農業農村現代化提供強有力支持。

首先，應建立多層次、多元化的農村金融機構體系。當前我國農村金融發展薄弱，金融服務不足，問題在于機構不足而非機構過多。接下來，應當進一步鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構，保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。同時，著力構建大中小金融機構公平競爭、共同發揮各自優勢、滿足不同層次需求的農村金融體系。與此同時，還可考慮放寬農村金融機構準入，增加服務農村的金融機構尤其是小型金融機構的數量，形成有進有出、優勝劣汰的市場化競爭機制。

其次，應完善農村金融基礎設施和金融環境建設。一方面，支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數據庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農業經營主體信用體系；另一方面，還應完善農村支付體系等金融基礎設施建設。完善農業災害風險轉移分攤機制，大力建設農村擔保體系，加強對農業信貸擔保放大倍數的量化考核，提高農業信貸擔保規模。此外，還應持續推進農業保險發展，健全農業再保險制度。

再次，應大力發展農村數字普惠金融。近年來，數字技術在促進農村金融服務成本下降、提高農村金融覆蓋率方面發揮了重要作用。接下來，在建成比較完善的新型農業經營主體信用體系的基礎上，金融機構可在涉農領域加大數字技術投入，創新農村服務模式，更好滿足“三農”金融需求。