金融科技在供應鏈金融風險管理中的創新應用

張雙

摘 要：在市場經濟蓬勃發展的大趨勢下，金融行業得到了長足發展，供應鏈金融作為金融新生態近些年來發展良好，為企業融資提供了一定助動力。供應鏈金融的持續、穩健發展，需要強大的金融科技支持。本文闡述了金融科技及供應鏈金融管理的相關概念，并對供應鏈金融與金融科技進行了綜述；然后文章指出了現階段金融科技在供應鏈金融風險管理中應用所存在的風險以及固有風險防范措施；最后提出了幾點金融科技在供應鏈金融風險管理中的創新應用方式方法，希望能夠充分發揮金融科技在供應鏈金融風險管理中的作用，為供應鏈金融持續、穩健發展提供一定保障。

關鍵詞：金融科技；供應鏈金融；風險管理

在我國市場經濟蓬勃發展的大環境下，供應鏈金融近些年來發展態勢良好，供應鏈進入不僅有效解決了項目啟動不足、融資渠道過窄等問題，而且還實現了融資模式上的創新和突破，具有一定的意義。但是相較于西方一些發達國家來說，我國在供應鏈金融發展上仍然存在著一定的局限性，發展時間較短，實踐經驗不足都對供應鏈金融作用的發展造成一定的負面影響。近些年來，我國科學技術快速發展給供應鏈金融發展又帶來了一定的契機。金融科技如果能夠科學、合理應用于供應鏈金融風險管理的話，那么對于供應鏈金融持續、穩健發展可以起到巨大的促進作用。本文以此為切入點進行了供應鏈金融風險管理創新應用研究，希望通過系統研究來提升供應鏈金融風險管理質量，對供應鏈金融發展起到一定促進作用。

一、金融科技及供應鏈金融風險管理的相關概念

1.金融科技的概念

金融科技是指通過對云計算、大數據以及人工智能等前沿科學技術手段充分運用，實現金融服務創新的技術應用、業務模式以及產品服務等。金融科技的核心是科技，是科技手段在金融領域的充分運用，隨著現代化信息技術的蓬勃發展，金融科技使得金融領域發生了一定的“基因突變”，金融科技的充分應用不僅實現了金融產品和服務的創新，促進客戶體驗滿意度的上升，而且還可以對信息不對稱問題進行遏制，進而有效控制成本增加。同時，金融科技在金融領域的有效應用還能夠對傳統金融業務進行創新和優化，促進金融業務效率的提升，并實現管理風險的科學、系統防控，有利于金融行業發展的持續性。金融科技經過一段時間的發展，不僅體現出低利潤率特點，而且還體現出高創新率特點。從低利潤率特點角度出發，基于平臺商業模式，如果想要形成網絡效應，必須以達到一定的用戶規模為前提。所以金融科技需要在應用前期投入諸如補貼、廣告營銷等較大的沉默成本為后期形成規模效應做好鋪墊，進而體現出金融科技應用的低利潤率；從高創新率特點角度出發，金融科技是建立在互聯網公司因素基礎之上的，是在創新基礎之上來實現發展空間拓寬的，在對各類前沿技術進行妥善應用之后通過不斷探索來實現科技的快速更迭，進而實現金融技術創新。

2.供應鏈金融的概念

供應鏈是基于業務通過關聯銜接所形成的系統完善的功能網鏈結構。這種結構具有系統性特點，是以核心企業為網鏈結構中心，各類上下游企業通過有效控制資金流、信息流以及物流來實現原材料采購、中間產品制作以及最終產品制造全過程，利用銷售網絡進一步實現產成品由供應鏈向消費者的輸出。供應鏈金融是在供應鏈發展過程中衍生出的新型金融模式，建立在供應鏈企業貿易真實性背景下，核心企業可以為供應鏈上其他上下游中小企業提供授信，銀行在為供應鏈企業提供金融服務過程中則可以包含供應鏈上的各類企業的全面金融服務模式。相對于傳統授信模式來說，供應鏈金融這種新型金融模式通過實現供應鏈上核心企業與供應鏈中小企業之間的互聯以及供應鏈中小企業風險性質的轉變，來對原本不可控風險進行轉變，實現整改供應鏈風險管理的可控性。

3.供應鏈金融風險管理的概念及特征

供應鏈金融風險管理是指對供應鏈金融服務所存在的風險進行防控措施計劃、人員組織、具體實施方案指導、關系協調及控制等一系列活動的過程。供應鏈金融風險管理主要包括以下三點特征：第一，多元化主體特征。在現代化信息技術蓬勃發展的同時，互聯網經濟應運而生，供應鏈金融在這一大環境下得到了長足發展促進了商業銀行由融資及資金供給方加入各類企業組成的供應鏈金融行業中，進而實現了參與主體多元化。所以在開展供應鏈金融風險管理過程中應當對參與主體因素進行充分考慮，動態優化供應鏈金融管理體系，實現管理上的與時俱進。第二，資產數據化特征?，F階段，金融行業已經開始廣泛應用現代化信息技術開展金融服務相關事宜，在獲取相關信息過程中需要對數據庫進行有效搭建。供應鏈金融風險管理工作開展過程中需要時刻關注融資企業的各類信息數據，并要提前對之前積累的數據進行判斷來了解企業發展過程中可能出現的變化，進而實現金融服務更具針對性。第三，金融生態化特征。供應鏈金融在現代化信息技術蓬勃發展的大環境下已經不再局限于以往金融行業本身桎梏，而是需要與其他金融機構以及組織之間有效合作，實現跨產業與跨區域的供應鏈平臺的構建，形成供應鏈金融生態化發展。所以開展供應鏈金融風險管理過程中需要對其他組織所反饋的信息數據給予高度關注，進而制定有效的風險防控措施。

二、金融科技在供應鏈金融風險管理中應用所存在的風險

相較于西方一些發達國家來說，我國引入供應鏈金融時間較短，現階段一些大型企業及其供應鏈上的上下游企業已經開始引入供應鏈金融這種新型的融資模式來實現融資。但是我國正處于供應鏈金融發展初期階段，由于一些技術上的局限性難免在供應鏈金融風險管理中存在著一定的風險?，F階段供應鏈金融風險主要體現在信息安全風險、技術失控風險以及合規性風險三個層面，具體分析如下：

1.信息安全風險

信息安全風險是當前金融科技在供應鏈金融風險管理中的最顯著風險，在助力供應鏈金融發展過程中難免會在技術上形成大量的財務信息數據。但是這些信息數據的生成、保存、傳遞由于技術上的缺陷難免會存在著一定的潛在風險隱患，不僅會對客戶隱私安全造成一定威脅，而且還會間接影響企業經濟發展情況，造成一定的持續性、不間斷性的負面影響。

2.技術失控風險

現階段金融科技在供應鏈金融風險管理中應用并不僅應用到某一種技術，而是多項技術產物綜合應用，所以在實際應用過程中并不一定能夠面面俱到，對各類技術進行綜合應用，難免會存在著對于某項技術應用程度不夠的情況，影響供應鏈金融整體運營發展的穩定性。

3.合規性風險

在金融科技蓬勃發展的大環境下，并不是所有金融科技手段都能夠運行在相關法律法規大框架下，一些金融科技體現出合規性風險也趨于隱蔽化、復雜化以及多元化，而現有的法律法規并不能實現對這些合規性風險的全面約束。

三、金融科技在供應鏈金融風險管理中應用固有風險防范

1.信息安全風險防范

對于金融科技在供應鏈金融風險管理中應用所存在的信息安全風險防范，現有的風險防范措施主要包括以下兩個方面：第一，對配套計算機等硬件設備的安全性進行強化。不僅要對服務器進行優化，而且還應當建立并完善防火墻，從硬件角度出發來對金融科技在供應鏈金融風險管理中的應用給予足夠的支撐。同時，還應當關注和重視數據信息傳遞的快速性、真實性以及有效性問題，盡可能地在操作上實現規范性。第二，對強有力的防干擾設置給予高度關注和重視，不僅要加大對信息干擾源屏蔽處理力度，而且還應當嚴格控制人為操作失誤問題。

2.技術失控風險防范

金融科技的應用無論是在供應鏈金融風險管理前期建設上還是在后期發展上所面臨的挑戰都眾多，局勢較為復雜，且在一段時間之內并不一定能夠為供應鏈金融發展帶來理想的收益，在技術風險控制上也存在著一定的難題。鑒于此，要想確保金融科技在供應鏈金融風險管理中被充分應用，金融機構應當適當對必要的資金和資源進行投入，通過對這些資金、資源的優化配置來創新金融科技產品和服務，進而對供應鏈金融風險進行分解和防控。同時，金融機構還應當對技術標準進行事先明確，要對金融科技在供應鏈金融中的身份進行準確定位，用嚴謹的技術標準確保每一次信息技術都在進步、質量在不斷提升，進一步提高金融科技的質量和可靠性。

3.合規性風險防范

要想保證金融科技在供應鏈金融風險管理中充分應用配套的合規性支持也是必不可少的。鑒于此，金融機構應當構建和完善自身風險管理部門安排專人結合實際情況來實施控制措施，并要對外部法律法規環境變化情況給予高度關注，營造一個良好的服務環境。同時，核心企業還應當對自身風險防控機制進行構建，不僅要重點進行風險識別和監督，而且還應當積極開展風險評估和分析，并形成風險情況分析報告為供應鏈金融風險防控策略的制定提供有效信息參考。

四、金融科技在供應鏈金融風險管理中具體創新應用策略

1.大數據技術在供應鏈金融風險管理中的創新應用

在以往情況下，供應鏈金融風險管理不僅需要必要的財務數據作為支持，而且還需要一定的交易數據來對管理相關事宜開展進行支撐。但是無論是財務數據還是交易數據全面性層面都有可能存在著局限性，且難免還存在著一定的主觀性，難以對供應鏈上企業的實際融資需求進行全面反映，對于在對這些企業開展信用評估過程中有效性層面存在著局限。大數據技術在供應鏈金融風險管理中的創新應用可以通過強大的數據采集能力來對數據信息有用性進行充分挖掘，不僅可以更加全面、真實地對企業的工商信息、稅務情況、物流情況、業務交易情況等多維度數據進行快速獲取，而且還能夠供應鏈參與主體的運營情況進行實時記錄，進而事先對企業實際運營情況、債務償還能力以及信用風險等級進行系統評估?，F階段，越來越多的金融機構開始引入大數據技術來開展供應鏈金融風險管理，這種對于數據信息的深入發掘使得供應鏈金融企業交易中產生的海量數據進入對應的數據庫成為重要的信息流。管理者可以通過對字段屬性的設置來實現對信息的整合概化，并充分結合實際風險結果數據通過對比分析方式來對風險度高的各指標進行全面篩選和對各資金需求企業進行進一步分析調查，大數據技術在供應鏈金融風險管理中的廣泛應用不僅可以對供應鏈企業信息流的真實性以及海量智能化處理形成一定保障，而且還能夠促進企業資信穿透力的提升，具有重要的現實意義。

2.物聯網技術在供應鏈金融風險管理中的創新應用

物聯網是一種建立在傳感設備基礎之上的，實現物品與互聯網相連接，進而達到智能化管理的技術手段。實現物聯網技術與供應鏈金融的深入融合不僅能夠更好地實現金融業務的開發，拓展金融業務領域，而且還能夠更好地進行金融風險管理，具有重要的實踐意義。首先，要對給予供應鏈來對物聯網平臺進行搭建，這一平臺要能夠體現出多維化和立體化，并在訂單、采購、物流、倉儲以及配送整個過程中全面實現全流程閉環式管理。其次，供應鏈金融機構還應當充分利用物聯網技術來動態、實時監控供應鏈資金和融資動產的流轉情況，隨時發現各項資金轉移行為，實現風險控制。同時，要能夠秉承著動態可視化和低成本原則來對供應鏈金融“四流合一”的模式進行確定，進而營造一個良好的供應鏈金融交易環境。再次，考慮到一些信貸資產抵押物逐漸小型化、流動化的特點，可以通過充分運用物聯網技術來彌補一些企業，尤其是一些中小微企業固定資產、不動產過少難以獲得融資的劣勢，通過將鏈內企業的一定價值的物質轉變為信貸資產，使得企業更好地獲得融資。

3.區塊鏈技術在供應鏈金融風險管理中的創新應用

區塊鏈技術是基于比特幣底層技術發展起來的，是一種點對點的鏈式傳輸技術，體現出“去信任化”和“去中心化”特點，可以更好地實現信息數據的存儲和共享。區塊鏈技術通過事先計算機科學技術和密碼學的有機結合，運用數據不可篡改、可追溯性、共識機制和智能合約等關鍵技術在供應鏈金融風險管理中創新應用。區塊鏈技術在供應鏈金融管理中創新應用只需要交易數據存儲在區塊鏈上即可，這樣所有的交易活動都可以被真實記錄，有些還可以被追溯，不僅使得供應鏈金融信息流更加真實可查，而且還不用再過多地考慮信息被偽造風險。與此同時，供應鏈上的所有參與主體只要獲得授權就可以查看所有信息，可以有效避免信息無交流、相關性較差以及信息孤島情況，對于機會主義傾向可以進行有效防控。此外，考慮到區塊鏈的每一個節點與中心節點之間都存在著獨立性，這種互相信任行為的發生可以對海量數據丟失以及虛假問題進行有效防控。而區塊鏈數據信息的可追溯性可以對所有的參與主體信息追溯問題形成一定保障，供應鏈金融服務機構可以通過對各類信息數據的迅速有效整合來開展風險控制相關事宜，快速做出反應和決策，通過科學、合理的風險防控程序解決問題，不僅可以有效節約一定的時間，而且還能夠大大降低成本。

4.人工智能技術在供應鏈金融風險管理中的創新應用

基于供應鏈金融風險管理層面，人工智能具有“先學習后實踐”的特性，基于這一特性不僅可以實現對非標準數據的系統處理，而且還能夠進行系統分析，并利用人工智能知識圖譜進一步構建供應鏈金融反欺詐引擎，進而對無效數據、模糊數據以及欺詐數據進行智能化識別。同時，人工智能技術與其他金融科技手段的有機結合，實現集成化運用還能夠通過對風險特點識別模型的構建來系統地進行風險識別。同時，考慮到貨物抵押模式是供應鏈金融服務的主要模式之一，所以在進行供應鏈金融風險管理過程中要關注和重視抵押貨物的動態監管，通過對人工智能技術的創新應用來基于感知層面來監控貨物的物理狀態，一旦發現異常情況來通過對此項技術的合理化應用來反饋風險和問題。此外，在審核層面還應當通過多層次審核，主要從訂單、票據、倉單等票據角度出發來利用人工智能技術進行文字識別、自然語言處理，進而識別和盤點客觀事務真實合法性情況，進而事先信貸風控和量化分析進行風險控制。

五、結語

近些年來，我國供應鏈金融在良好的客觀環境下得到了長足發展，打開了一條新的市場發展之路。要想進一步確保供應鏈金融持續、穩健發展對于金融科技的妥善利用至關重要。鑒于此，本文則對金融科技在供應鏈金融風險管理中的創新應用進行了深入研究，在探究了現階段金融科技在供應鏈金融風險管理中應用所存在的風險以及固有風險防范措施之后，從大數據技術、物聯網技術、人工智能技術以及區塊鏈技術四個角度出發來提出了金融科技在供應鏈金融風險管理中的創新應用思路，為供應鏈金融持續、穩健發展提供一定基礎理論信息參考。

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