新時代互聯網金融經濟發展與風險研究

張冬冬

摘要：為了應對新時代互聯網金融經濟發展面臨的諸多考驗，解決互聯網金融行業內的各類風險問題，應積極采取科學的應對措施，鼓勵各方參與互聯網金融行業監管，制定規范化的管理制度和法律規范，約束互聯網金融經濟下的不法業務行為，為推動互聯網金融行業健康發展奠定基礎，滿足社會經濟可持續發展戰略目標。

關鍵詞：新時代；互聯網金融；經濟發展；風險防范

在市場經濟高速發展下，我國人民的生活已經得到了很大改善，但收益也伴隨著風險。近些年，金融行業在世界范圍都得到了高速發展，影響力也變得越來越大，但是也因此出現了很多風險因素使其發生波動，而這也對經濟的發展產生不良影響。為此，在面對互聯網金融時則要正視其本身存在的優勢與風險，通過采取措施發揮優勢，規避風險，從而最大程度發揮互聯網金融的作用。

一、互聯網金融行業現狀

互聯網金融作為全新的經濟領域，相比于傳統金融存在本質區別，二者不但在金融業務上存在差異，同時在金融參與者層面也存在較大差異，互聯網金融植入了互聯網平臺的開放、協作、共享等理念，利用互聯網金融手段，改變傳統金融行業的弊端，提高金融業務的透明度和協作性，降低中間環節成本，提高參與度。2020年我國互聯網金融由基金投資理財覆蓋率的3%大幅度提升到了30%，實現與發達國家經濟市場持平，將小微金融資金貸款覆蓋率由11%提升到了40%，為很多未被覆蓋的商戶和小微企業帶來了全新的融資貸款渠道，由此看來，我國互聯網金融的發展極具潛力。

據《2022-2027年中國互聯網金融行業深度分析及發展前景預測報告》分析，我國2020年互聯網金融企業持續增長，年中就已經突破6.3萬家，其中一半以上的互聯網金融企業注資達到了500萬元之上，占我國全部企業數量的52%。當前互聯網效果金融用戶規模仍舊較小，市場發展仍然保持著較大的潛力，隨著國民消費需求與日俱增，互聯網消費金融業務水漲船高，我國互聯網消費金融市場規模日益擴大，預計2023年我國金融市場貸款融資規模達到502774.7億元，2018-2023年復合增長率達到40.6%。

隨著我國移動互聯網行業的高速發展，對互聯網安全要求不斷提升?；ヂ摼W技術水平也越來越高，對互聯網金融行業的保障程度也不斷提升，為互聯網金融經濟發展帶來了全新轉機。目前，我國已經實現了多元化的互聯網金融業務，其主要分為兩類：一是第三方企業支持平臺。通過發揮互聯網便捷優勢，構建第三方交易平臺，實現良好的經濟交易活動，雙方通過互聯網技術，遵循特定的流程，錄入交易訂單信息，由雙方確認交易；二是網貸平臺。網絡融資貸款平臺交易逐步趨于大眾化，其能夠滿足多元化的交易需求，為借貸雙方以及投資人提供足夠的保障，互聯網交易平臺可以通過廣告以及手續費方式獲利，同時提供平臺交易的安全防護措施。

二、互聯網金融經濟發展中的風險

隨著我國互聯網金融產業的不斷發展，改變了傳統金融模式，雖然我國在該領域仍然處于起步階段，同時互聯網許多新型的交易方式尚未成熟?；ヂ摼W金融交易模式下，打破了以往面對面交易的方式，顛覆了以往人們對交易行為的認知和理解，進而也容易引發習慣性風險問題。

（一）互聯網金融風險主要特點

隨著我國互聯網金融的全面推進，其主要呈現的特點為高效、便捷、快速，基于這些特點，引發不同的互聯網金融風險問題，其中包括互聯網金融的可復制性風險、雙面性、操控性不足、多維性風險等。不同風險特點內容如表1所示。

（二）互聯網金融風險類型

1. 技術性風險。該類互聯網金融風險主要是在互聯網金融運作中由于技術問題產生的安全風險因素。在互聯網金融交易活動中，交易形式從最初的面對面交易轉變成線上交流，這也使得活躍在互聯網中的不法軟件、黑客、病毒有機可乘，在一定程度上對互聯網金融交易環境安全帶來嚴重影響，甚至給交易雙方帶來嚴重的經濟損失。

2. 渠道風險。在互聯網金融的運行中，由于互聯網金融的方式和渠道發展改變，廣泛引入了第三方線上支付渠道，在此過程中也引發了各類風險因素，特別是互聯網金融理財環節，需要面臨貨幣基金等風險因素。

3. 操作風險?；ヂ摼W金融的發展與進步都隱藏著諸多不確定因素，用戶在享受和使用互聯網金融服務中，需要注意其中產生的風險，特別是第三方平臺引發的不確定因素，給用戶帶來許多嚴重的信任缺失。在金融行業和互聯網融合的發展背景下，賬號和密碼的驗證方式就存在嚴重的風險因素，隨著技術水平的不斷提升，全新的認證方式有效地規避了此類風險。但是在互聯網金融信貸活動中，網絡平臺的功能與作用存在一定的局限性，由于缺乏政策的完整掌握，導致互聯網金融內部審查標準不夠嚴謹，無法滿足銀行審查要求，倘若存在審查不嚴的現象，容易造成網絡信貸材料存在認證風險。

4. 法律制度風險。隨著我國互聯網金融經濟的持續推進，我國傳統的法律規范已經無法滿足瞬息萬變的互聯網金融產業需求，許多法律法規存在不健全的現象，導致部分人員對相關規范過度解讀，甚至明知故犯現象的出現，導致互聯網金融行業出現各類負面新聞。如果僅依靠金融市場管理部門進行監管，難以實現良好的市場監督效果，再加上我國現行的法律規范不完善，嚴重影響互聯網金融行業的穩定發展。

5. 系統性風險。隨著社會經濟體制的不斷完善，互聯網技術得到了廣泛應用，為互聯網金融業務發展提供可靠支持，當前的互聯網金融業務數量和質量不斷提升，雖然目前我國的互聯網金融行業實現全面發展，風險評估模型準確性不高，許多風險問題的發生，容易導致互聯網金融市場穩定性急轉直下，甚至對社會經濟帶來不可挽回的影響。面對這一發展局面，必須積極開展科學的互聯網金融風險防控措施。在此環節中，需要對相關數據進行嚴格檢驗，積累豐富的工作經驗。當前大部分互聯網金融企業都缺乏完善的風險防控能力，導致互聯網金融企業在細節處理中薄弱，進而引發更多系統性的風險問題。

6. 平臺風險。隨著互聯網金融市場的不斷發展，企業內部管理人員需要以互聯網平臺為基礎保障。然而當前的網絡交易平臺選擇中，經常存在許多無法預知的風險，導致風險產生的后果也無法預估?；ヂ摼W金融交易平臺故障受到頻繁交易的影響，導致風險發生概率持續升高，導致數據傳輸過程中容易造成支付信息丟失等問題。

三、新時期互聯網金融經濟發展的風險防范措施

隨著我國互聯網金融經濟的不斷發展，其中也隱藏著諸多不確定因素，利益群體會導致各類風險給互聯網金融企業帶來嚴重的經濟損失，對互聯網經濟生態環境帶來巨大的影響。為此，互聯網金融企業應積極應對各類風險，采取科學的風險防控手段，構建完善的管理體系，通過制定科學的方案，規避互聯網金融發展風險。

（一）提升內部管理水平，強化服務質量

在新時代視域下，我國互聯網金融產業實現了蓬勃發展，因此，應高度重視提高互聯網金融企業的內部重視度，合理規避快速發展背景下潛藏的風險因素，推動我國未來互聯網金融經濟穩定發展。從互聯網金融行業整體發展角度思考，互聯網金融企業的內部管理工作應從以下兩個層面分析：一是加大互聯網金融企業對于相關技術的研發，積極提升技術研發工作的資金支持力度，為先進的技術改革創新提供優越的條件，滿足信息技術發展要求，互聯網金融企業還要具備文件的發展條件，為互聯網金融交易提供高質量服務；二是互聯網金融經濟的發展應重視企業內部人力資源管理的重要價值，明確人才在互聯網金融行業發展中占據的核心地位，同時以企業人才為目標，構建一套科學化的人才培訓體系，提高互聯網金融企業人員綜合素養，有助于互聯網金融服務產業的多元化和高質量發展，滿足不同客戶的服務體驗。在我國當前的互聯網金融產業發展過程中，國家相關職能部門應該給予多方支持，通過法律政策的完善，為互聯網金融行業發展提供良好的路徑，規范行業發展程度。為此，在互聯網金融經濟發展的新時代下，互聯網金融企業內部人員應不斷提升自身的主觀能動性，強化專業素養和職業能力，確保自身能夠為企業互聯網金融業務發展提供支持，保障互聯網金融交易活動安全，提高行業良好的適應性，有效規避各類互聯網金融風險的發生。

（二）完善法律規范體系，規范互聯網金融行業發展

從我國新時代的互聯網金融經濟發展環境來看，明確遵循了傳統金融市場發展規律，為推動我國互聯網金融經濟的規范化發展提供可靠支持，因此依舊需要一套全新的互聯網金融法律規范體系作為支持，約束互聯網金融企業發展行為?；ヂ摼W金融作為信息化時代的全新產物，政府法律規范機構應高度重視，結合當前我國互聯網金融市場和行業需求，制定一套完善的法律規范，為互聯網金融行業的健康發展提供規范與約束指引。通過對互聯網金融行業法律規范的優化，營造一個健康發展的互聯網金融空間，為各項業務活動的開展提供可靠支持?；ヂ摼W金融企業在實際發展過程中，各類互聯網金融業務需要嚴格遵守國家規定的相關法律條文，結合行業準入門檻設定，對部分業務進行了嚴格管制，促進互聯網金融行業穩定發展。積極落實互聯網金融行業監管職能，通過監管工作的實施為互聯網金融經濟發展提供積極的作用，然而為了發揮監管工作效果，仍舊需要互聯網金融企業自身的自我約束和政府管控有效配合，融合社會多方力量，為互聯網金融高效化管控奠定基礎。政府部門應積極運用完善的法律武器，對互聯網金融行業發展中出現的不法行為進行嚴厲打擊，便于為互聯網金融經濟發展提供優越條件。

（三）優化金融體系，創新業務形式

隨著我國互聯網時代的全面發展，科技水平也不斷提升，為互聯網金融行業的發展帶來了全新轉機，但同時也面臨著嚴峻挑戰。為了有效規避互聯網金融行業發展所帶來的各類風險，維持規范化的互聯網金融秩序，企業應制定一套完善的互聯網金融體系，構建全新的業務形式，有效防范和規避各類風險問題的發生。在互聯網金融行業發展工作中，企業應從互聯網金融行業實際情況角度分析，保證互聯網金融行業監管具有全面性與科學性，為互聯網金融企業內部工作調整提供輔助支持，為促進互聯網金融行業有序發展，有效解決體制問題，應重視互聯網金融經濟發展體制問題影響因素，密切關注此類問題，構建一套完善的互聯網金融發展體系，實現問題的科學解決。為了有效應對這一問題，互聯網金融行業應積極推動內部體系改革工作，將創新作為互聯網金融業務開展的重要理念，精準把握金融市場局勢，將互聯網金融市場環境和企業內部環境有機融合，構建全新互聯網金融業務形式，加強互聯網金融交易行為的改進，保證互聯網金融體系滿足社會發展需求，具備良好的適應能力。在互聯網金融行業發展背景下，面對信貸業務問題，政府部門也要做好相應的引導職能，結合金融業務方向，給予科學的管控，全面調動廣大基層群眾金融儲蓄熱情，避免不合規的金融產品發生，規避互聯網金融業務風險，為互聯網金融行業健康穩定發展創造良好的便利條件。

（四）加強行業監管，落實風險管控措施

我國社會經濟體制改革與互聯網金融經濟發展之間保持著緊密聯系，互聯網金融市場受到的影響也比較顯著，為了有效推動互聯網金融市場的穩定發展，必須積極落實相關部門的監管職能，大力提升互聯網金融行業監管力度，強化廣大基層群眾對互聯網金融規范化運行的認知水平，對互聯網金融業務保持良好的信任度。信貸業務在互聯網金融行業發展中占據核心地位，在新時代發展背景下，應做好信貸業務活動的全面優化，加大信貸活動監管力度，保障信貸業務運行質量的基礎上，規避互聯網金融經濟發展存在的風險因素，完善良好的評估保障機制，為提高互聯網金融信貸業務評估效率提供可靠支持。

面對互聯網時代的全面推進，廣大基層群眾對互聯網金融行業認知少之又少，在面對巨大利益的驅使下，大部分群眾都無法分辨互聯網金融領域中隱藏的風險因素，倘若缺乏科學的互聯網金融投資分析，群眾只是根據眼前的利益盲目跟投，容易面臨巨大的經濟損失，因此，這也強調了互聯網金融業務風險監管的重要意義。在互聯網金融經濟的全面推動下，相關部門應積極做好各類風險的監控和管理，以投資者視角分析，全面提高基層群眾的風險防范意識，強化金融投資人對互聯網金融風險的認知，謹慎做出各類互聯網金融業務投資，有助于更好的規避互聯網金融環境下的風險。政府部門應加大互聯網金融行業監管力度，將投資人面臨的風險可能性直觀地呈現出來，為行業提供正確的指引，針對投資人自身的經濟情況給出合理的投資分析，保證互聯網金融投資活動決策科學性。

（五）提高互聯網金融交易透明度

面對傳統互聯網金融發展模式分析，以往的互聯網金融行業信息內容存在一定的滯后性，導致該類信息的公開化和透明化水平不足。為了有效規避這一問題，應全面提升互聯網金融信息的透明度水平。此外，針對以往各類互聯網金融業務和服務，對當前不同的互聯網金融業務呈現形式作出全面整合，有效提高金融監督工作的落實。通過當前創新的互聯網信貸金融業務來看，行業應從管理人員與自律人員角度分析，制定一套標準化的產品操作管理制度，有效控制互聯網金融投資風險管控水平，規范填寫金融業務規范說明，對新型網絡借貸產品，從進入市場初期到交易運營各環節應進行信息公開披露，有效規避各類風險因素。

（六）完成投資者資格認證

從當前市場經濟角度分析，較高互聯網金融業務收益一般都伴隨著巨大的風險因素，引發這一問題的原因是風險較高的互聯網金融業務所承受的風險防范能力越強，反之則無法體現實際價值，最終產生泡沫經濟。結合當前發展情況來看，互聯網金融面對市場風險程度較高。此外，互聯網金融在具體監管上也存在嚴重不足。為了有效應對這一問題，互聯網金融市場應對投資方降低標準，避免與之形成較高的風險對比，做好各部門監管工作，提升投資方資格認證水平，完善投資方的條件要求。

四、結語

綜上所述，隨著我國互聯網全面發展，為傳統金融行業帶來的全新的轉機，通過互聯網金融行業的出現，打破了傳統面對面的交易模式，但與此同時也衍生出諸多風險因素，給互聯網金融市場健康穩定發展帶來了諸多考驗。為此，互聯網金融企業應積極應對這類風險問題，采取科學風險防范措施，加大互聯網金融監管力度，保障互聯網金融行業長遠發展。

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（作者單位：德州職業技術學院）