綠色保險發展研究

張建奇 閆曉燕

一 、引言

綠色保險對綠色產業與綠色基礎建設具有天然的契合度，也是綠色金融中最具發展前景的金融創新工具，其發展在我國的綠色經濟推廣中具有重大意義。推廣綠色保險，可以有效促進我國的綠色經濟發展，也可以更好地統籌“五位一體”的總體布局。

肖仁橋（2023）通過實證分析得出結論，綠色信貸、綠色證券和綠色保險在綠色技術創新與經濟高質量發展之間均起顯著的正向調節作用。然而我國綠色保險發展還存在一定的不足，邵學峰（2021）分析得出2010—2019 年，我國綠色金融指數與產業結構指數的耦合協調度以保持穩定為主，各地區的耦合度、耦合協調度呈現一定的差異。在如何推進我國綠色保險建設方面，各學者提出了不同的建議。王波、岳思佳（2020）提出，應完善擔保貼息激勵政策、統一執行標準體系、加強環境風險分擔與信息披露機制、建立健全監督與評價機制、促進綠色金融產品創新與投資者“綠色投資意識”。王遙、任玉潔（2022）提出應有序提高綠色金融與其他金融供給的協同性。推動綠色金融與其他金融重點發展領域的合作，打造“綠色+”金融體系，將綠色金融的環境社會風險管理理念、定價機制、價值發現功能等向其他金融體系傳導。

綠色保險仍然是一種財產保險，而它的標的是被保險人對第三者承擔的賠償責任。既可以是賠償給受環境影響的居民（參考英國石棉訴訟案），也可以是保險公司對氣候風險責任擔保（參考美國安德魯颶風案）。我國學者鄒海林曾這樣定義綠色保險：“環境污染責任保險的標的是保險人因為污染環境要承擔的治理責任或環境賠償?！彼耘c一般保險不同的是，環境保險在保險合同中需要對環境問題的賠償進行承擔負責。在市場中體現為，企業將環境污染的風險轉移給保險公司，保險公司再根據環境污染的程度進行賠付。所以除了環境損害以外，因為環境污染而導致的財產損失、人身傷害等都是綠色保險的標的。保險公司向被保險人收取保險費用，此時環境風險就可以轉移到保險人身上。

在氣候保險方面，綠色保險的出現可以保障我國農業發展。在全球環境的變化下，極端天氣出現的頻率變高，我國受到的農業損失也會因此增加。由此產生的氣候指數保險有農作物種植雹災保險、臺風巨災保險、水稻種植保險等。我國作為農業大國，尤其是在“三農”政策的指引下，所產生的此類新型保險經營形式，會為我國的農業發展提供更好的保障。

二、我國綠色保險發展現狀

魯政委指出：“最近幾年，綠色金融在我國有了相當大的發展，無論是政府制度還是市場自身的發展都有了長足的進步。但目前的發展情況對于我國經濟高質量發展需求來說，綠色經濟還需要有更深層次的發展?！弊鳛榫G色金融中最重要的一部分，綠色保險應獲得更多關注。

截至目前，浙江、江西、廣東、云南、河南、山西等省份都陸續投入了對綠色保險的支持和運營。2023年，綠色保險在我國已有將近半數的省份投入運營并參與經濟發展。在綠色經濟的大環境下，我國環保板塊都有大幅增長，相關的綠色產業也都獲得了相應的效益。由于綠色保險賠付金額高，而我國一些地區的自然災害也相對更頻繁，所以不同省份也會有不同的綠色保險賠付金額統計。

不同省份也會根據自己的具體情況采取不同的綠色保險模式。無錫市采取“專家服務模式”、南京市采取“集體性模式”、深圳市采取“激勵性模式”以及其他省份根據自身發展情況而制定的專屬模式。這些都體現了綠色保險靈活的特點，也凸顯出綠色保險與經濟發展的兼容性。通過分析這些模式，筆者認為其落腳點在于幾個方面：第一，降低承保風險，無論是成立專家組還是細化分責再或者是集體擔責，都是希望把單獨個體所承擔的環境風險最低化。定期對企業進行體檢，也是為了降低其污染風險；第二，增加投資方與負債方額度。自環境責任險逐漸變成強制性責任險以后，各地政府也都是軟硬一起抓，政策上鼓勵，法律上處罰，軟硬兼施使得綠色保險可以在更多領域下發揮更好地效力。

保險市場是風險交易市場，環境風險的獲取、評估和定價始終是綠色保險法律制度實施的最大障礙。如今，新型保險科技的出現極大程度上使環境風險量化的技術難度下降。首先，物聯網技術使得物與物之間的互聯和數據轉換變得更加便捷和準確，這項技術與環保概念相結合，保險公司在充分統計環境數據的同時，還能對保險標的進行風險監測，保險公司可以擺脫“收取保費—進行理賠”的傳統模式，從而進行更有效的風險管理。近年來，環保部門多數使用污染傳感設備組建環境監測網，在此基礎上保險公司可以充分加強同環保部門的合作，定期對企業進行“環境體檢”，將環境風險降至最低。其次，環境風險中的“大數法則”是制定綠色保險方案最重要的內容，在以往，因為缺乏環境數據，因此綠色保險設計的科學性和實施的有效性無法得到最大程度的保障。而現在相關技術的發展，使得綠色保險也可以借鑒P2P、P2C的模式，簡化了綠色保險的簽訂程序，可以更方便地進行保險產品定價。

三、我國綠色保險發展中存在的問題

（一）保險行業外部存在的問題

1. 資本支持較低。綠色保險區別于其它產品最大的一個特點就是賠付的不確定性和巨額性。所以承擔綠色保險業務的保險公司很容易面臨破產風險，這也是少數公司會承保的原因之一。

綠色保險在我國的發展歷史不長，且國家為了支持綠色經濟發展，向各個綠色行業，例如綠色建筑、新能源開發等項目都投入了資金，所以一部分對資本需求量巨大的行業未得到最有效的支持。綠色保險對自然災害風險的分擔主要有以國家財政收入為支撐的救助體系，以及商業保險對自然災害的有限保障和非政府組織和國際援助機構的社會支援，但這并不足夠。

2. 自主選擇性不強。歐美國家對于綠色保險的運用不僅在于對環境的保護，更在于保險制度對居民生產生活的保障。例如，我們熟知的清潔空氣權、清潔水權等，都是綠色保險在實際生活中的體現，其直接保障了居民的生活問題。再如，對核污染、石油污染甚至聲震污染的預防和處罰，都有效地使用了綠色保險的優點和制度優勢。

我國在經濟發展過程中，因為改革開放的基本政策，我國的人口紅利和巨大的勞動力優勢在全世界發揮出了強大的力量，我國經濟獲得高速發展，在各個層面取得了優異成績，成為了全球經濟中相當重要的一部分。但是在經濟高速發展的同時，生態環境也受到了影響。部分企業選擇犧牲環境以換來經濟效益，其因為綠色保險條件限制多，環境監管嚴格，所以部分企業不會自主選擇。這也解釋了為什么我國綠色保險的自主選擇性不高。

對保險公司來說，其難以對環境風險做出準確的評估，無法輕易做出保險定價。而且，因為環境風險的經濟損失測評難，在賠付過程中也有一定難度。魯政委曾在2018年舉行的銀保監會例行發布會上做出“四大呼吁”：一是針對綠色金融定向降準；二是降低綠色信貸風險權重；三是綠色債權優先受償；四是綠色信貸資產證券化豁免5%自留要求。這樣無論是銀行根據污染企業環境風險提供貸款，還是保險公司的承保能力都可以有更好的保障。

（二）保險行業內部存在的問題

1. 承保積極性不高。通過對綠色保險的認識我們可以發現，正是因為綠色保險與綠色產業契合度高，使綠色保險對環境變化以及突發災害需要承擔更多的責任風險。就目前來看，對于環境風險的預測技術仍不成熟，再加上近年來全球氣候的不穩定，新興企業增多，對部份企業的監管不到位等問題，進一步加深了綠色保險賠付時間的不確定性以及賠付金額增大的問題，導致我國保險行業對于綠色保險的承保積極性不高。

2. 發展過程碎片化。我國綠色保險發展過程中，各省份都有自己的發展狀態和模式，沒有統一的標準促進全國綠色保險同步發展。且由于我國綠色保險的發展滯后，大部分狀態下又只能參考、借鑒國外的發展經驗，所以導致各省份發展間沒有聯系，導致發展“碎片化”，難以進行整體布局。

四、對綠色保險發展的建議

（一）綠色數據資產化

隨著我國經濟的發展，越來越多的新型產業出現，這些新興產業毫無例外地推動了我國保險業的發展。綠色經濟的火熱，使得綠色保險險種覆蓋面增加。從一開始的環境污染責任險，到現如今的農業、新能源、綠色消費等領域都有了綠色保險的出現，而這些新興領域也正是綠色保險創新發展的關鍵。綠色數據中的“綠色”具體體現在企業整體的發展規劃以及環境治理、綠色發展模式上，要具備節能環保、高可靠可用性和合理性。我們可以從建筑節能、運營管理、能源效率等方面來衡量一個企業是否為“綠色”。將企業的運營狀況以及環保水平納入到資產評估中，環保做得好，可以增加其“綠色資產”，使該企業在融資過程中獲得更好的支持，該方法可以有效激勵企業選擇環保性生產，而綠色保險又可以成為一個重要的評估數據，在綠色資產的加持下，會鼓勵更多的企業自主選擇綠色保險。

（二）建立區域綠色保險發展機制

針對我國綠色保險發展碎片化的特點，可以建立一個區域性的發展機制，例如以我國發展經濟帶為范圍，建立一個多省間的統籌發展機制。

第一，可以有效整合多省間的綠色保險發展信息以及市場資源，由于每個經濟帶的發展政策，發展水平及發展速度都較為一致，所以這樣多省間的發展協作可以很好地發揮綠色保險的整體水平，也可以為該經濟帶的保險公司提供標準，使綠色保險的運行標準化、制度化。

第二，可以做到具體問題具體分析。倘若全國都使用同一個標準，會導致發展水平不同的區域間產生不協調。應以經濟帶為基礎，多省份聯和，建立區域性發展機制，促使綠色保險發展完善。

經過總結分析，國內外綠色金融的發展經驗可以得出，從負債角度或是資產角度，環保問題和保險具有較和諧的關系。

（三）加快保險產品創新

目前，我國對于氣候環境的檢測技術仍然有很大的進步空間，不夠準確的環境氣候檢測將會制約綠色保險的發展，所以加快評估技術創新可以有效降低承保風險，加快制度創新可以增強保險行業運營能力，加快產品創新可以跟上時代發展節奏，加快模式創新可以簡化投保手續，提高工作效率。

五、總結

綠色金融對世界經濟的益處不言而喻，對于全球經濟的可持續發展至關重要，人類發展綠色經濟的過程，也就是人們追求人與自然相統一的過程。所以，我們應當繼續大力發展綠色保險，結合我國的國策，應對突發的環境危機，在未來更好地實現碳達峰碳中和的戰略目標。

參考文獻：

［1］肖仁橋， 肖陽， 錢麗. 綠色金融、綠色技術創新與經濟高質量發展［J］. 技術經濟， 2023， 42（03）：1-13.

［2］邵學峰， 方天舒. 區域綠色金融與產業結構的耦合協調度分析——基于新制度經濟學的視角［J］. 工業技術經濟， 2021， 40（01）：120-127.

［3］王波， 岳思佳. 我國綠色金融激勵約束保障機制研究［J］. 西南金融， 2020， No. 471（10）：79-87.

［4］王遙， 任玉潔. “雙碳”目標下的中國綠色金融體系構建［J］. 當代經濟科學， 2022， 44（05）：1-13+139.

作者單位：張建奇，云南師范大學泛亞商學院，本科； 通訊作者：閆曉燕，云南師范大學泛亞商學院，博士，講師。