深化擔保賦能實體經濟

徐清

2023年召開的中央金融工作會議首次提出“以金融高質量發展全面推進金融強國建設”目標，要求扎實做好加強金融監管、防范化解金融風險、推動金融高質量發展等重點工作，以金融高質量發展助力強國建設、民族復興偉業，為新時代金融工作指明了前進方向，提供了根本遵循。江蘇一直牢牢把握推進金融高質量發展主題，全省金融行業在省委省政府的領導下，圍繞“四個走在前”“四個新”重大任務，加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，持續為“強富美高”新江蘇現代化建設提供源頭活水。在這一過程中，江蘇擔保行業利用自身獨特優勢，切實賦能信用不足的市場主體，引導金融活水流向金融服務的薄弱環節和小微“三農”企業，在服務實體經濟中發揮了不可替代的作用。

一、新時代擔保的功能價值

以習近平同志為核心的黨中央反復強調，要深化金融供給側結構性改革，優化金融服務，引導金融機構加大對小微企業、科技創新、綠色發展等領域支持力度。擔保作為重要的財政工具，是連接“有為政府”和“有效市場”的重要載體，是深化金融供給側改革和服務實體經濟的重要手段。

賦能市場主體信用表達。中小微企業自身普遍缺乏信用記錄，缺少足夠的抵質押物，其擁有的市場空間、知識產權、創業精神和誠信品質等價值往往難以被準確定義和量化，信用表達不夠充分。擔保的介入，能深入挖掘企業潛在信用價值，提升信用層級；同時通過信息挖掘和數據分析，對行業、產品、經營記錄等進行綜合評價評分，幫助企業逐步積累信用。

賦能銀行信貸準入機制。銀行從主動管理風險的角度出發，信貸準入門檻一般在3年以上，而中小微企業的平均壽命只有2.5—2.9年，很多企業還沒具備貸款資格，就已倒在“黎明前的最后一刻”。擔保的信用加持，能幫助有需求有意愿但不符合銀行放貸條件的企業跨過信貸門檻，完成“瞪羚一躍”，跨越持續經營3年關鍵期。

賦能政策性工具手段。各級政府的益商政策受到預算制度、審計監督等約束，存在“心有余而力不足”的情況。擔保是政府支持實體企業融資服務的合規手段，將財政資金轉變為金融杠桿，既可以發揮疊加放大效果，撬動大量的信貸資金投入；又可以化行政行為為市場作為，利用擔保專業化篩選手段為不同發展階段的不同企業提供信用加持，實現“小擔?！鼻藙印按筚Y金”，“微服務”改善“大環境”。

賦能產業鏈提質升級。高成長性、知識密集型企業在初創期普遍面臨如何打開市場、如何突破瓶頸的問題。擔保通過提供產業政策、行業政策與專家服務，聯結產業鏈上下游，打通企業在技術突破、工藝實現、市場形成等方面的關鍵堵點，用資金鏈融通產業鏈、供應鏈，推動產業提質升級。

二、江蘇擔保行業服務實體經濟的現實基礎

江蘇作為經濟大省、制造業強省，各類市場主體總數超1400萬家。面對旺盛的融資需求，江蘇擔保機構有效幫助企業信用孵化、信用評估、信用表達，打通賦能渠道，改善中小微企業融資生態，助其加速成長、發展壯大。

政策支持力度持續增強。江蘇省委、省政府高度重視擔保行業發展，出臺《關于充分發揮融資擔保體系作用 大力支持小微企業和“三農”發展若干措施的通知》等一系列扶持政策，通過落實支持政策、強化正向激勵、優化監管評價，為擔保機構營造更好發展環境。江蘇省財政廳、省地方金融監管局等相關部門認真落實小微企業融資擔保業務獎補政策，2022年共安排業務降費補貼資金5億元，并設立省級融資擔保代償補償資金池，構建擔保行業高質量發展新格局。

擔保行業規模不斷壯大。截至2022年末，全省融資擔保行業共有融資擔保、再擔保機構339家，注冊資本總額1131億元，融資擔保、再擔保法人機構戶均注冊資本4.77億元，同比增長33%。在擔保機構資本實力持續提升的基礎上，服務規模也進一步擴大。截至2022年末，直接融資擔保在保余額約7300億元，同比增長近30%，其中小微企業直接融資擔保在保余額約3700億元，占比50%。新增直接融資擔保金額5000億元，占全省本外幣各項貸款新增規模的20%，占比持續提升。

服務實體經濟成效進一步顯現。江蘇各級擔保機構認真落實全省推動經濟運行率先實現整體好轉“42條”、促進經濟持續回升向好“28條措施”等相關要求，始終聚焦小微、“三農”主業，為服務經濟社會薄弱領域、助力實體經濟發展作出了積極努力。特別是作為支農支小主力軍的政府性融資擔保機構，主動作為，擴面降費，2022年新增融資擔保業務約1700億元、同比增長73%，其中普惠業務占比92%，同比提升12%，平均年化綜合擔保費率僅0.58%。

行業創新能力日益提高。江蘇擔保行業緊跟時代發展，積極推進產品創新、模式創新和服務創新。服務小微上，在省普惠金融發展風險補償基金項下設計的“小微貸”等“見貸即?！碑a品，深受小微企業歡迎，累計業務規模超2300億元。支持“三農”上，通過農業農村部主導的信貸直通車活動，累計為6600余戶農業經營主體放款52億元，規模位居全國前列。在拓展非融擔保上，多地推出電子保函云平臺，實現在線辦理電子保函；創新“供應鏈商票貸”產品，豐富服務實體企業手段。

三、江蘇信保集團服務實體經濟的實踐探索

為有效緩解中小企業融資難，加快全省信用擔保體系建設，推動金融機構增加有效信貸投放，更好地為經濟發展服務，江蘇省于2009年12月成立了江蘇省信用再擔保集團有限公司（以下簡稱“江蘇信保集團”）。歷經14年發展，實收資本從成立之初的18億元增長到119億元，凈資產從27億元增長到215億元，總資產從30億元增長到357億元。核心業務指標居全國同業前列，累計再擔保規模突破1.2萬億元，服務中小微企業超20萬戶，連續多年獲評AAA信用等級。

建強一個體系——江蘇再擔保體系保持全國領先。作為國家融資擔?；鹗着献鲉挝?，江蘇信保集團在全國率先構建了國擔基金—省級再擔?！胤綋９镜亩嗉壏蛛U體系，目前體系合作機構達132家。一方面，主動向上，用足政策。2022年國擔基金對江蘇授信總額、比例再擔保規模、年度代償補償資金、合作等級、授權層級、股權投資金額等六項指標均列全國第一。吸引國擔基金對江蘇的3.6億元股權投資，全額轉投省內4家具有示范引領效應的地方政府性融資擔保公司。另一方面，積極向下，賦能機構。自覺踐行社會責任，累計代償補償近15億元，疫情防控期間減免再擔保費超3億元，帶動體系機構減費讓利中小微企業約5億元。發揮龍頭作用，在全省控股的7家區域性政府性融資擔保機構，平均放大倍數接近7倍，帶動體系合作機構新增比例再擔保規模2224億元，其中支小支農占比99.7%，擔保費率均不超過1%。

構建一個生態——全省普惠金融生態持續優化。大力加強全省普惠金融生態體系建設，從單純做擔保業務向“搭體系、做產品”方向發力。對外，借力借勢，拓展服務規模。加強與財政、主管部門和金融同業的對接，推動省財政廳持續優化“小微貸”產品，累計支持各類小微企業4.5萬余戶，節約融資成本約10億元；與省信用聯社合作推出“微企易貸”產品，合作農商行60余家，累計承保規模超150億元；聯合工行江蘇省分行推出“工銀擔易貸”產品，將為全省小微、“三農”主體引入500億元資金支持。對內，主動主導，持續創新亮點。在細分領域推出客戶需求明確、高效便捷的個性化產品。自行研發“增額?！碑a品，累計服務規模650億元，戶均金額430萬元；陸續推出支持科技型小微企業的“鑫科?！?、服務“三農”的“鑫農?！?、幫助電影業渡過難關的“蘇影?！?、緩解個體工商戶融資難的“商戶?！钡葎撔庐a品。普惠金融服務“首貸戶”占比近20%，真正體現普惠金融的要義和實質。

打造一種模式——“園區?！本C合金融服務模式助力產融深度結合。各類產業園區是實體經濟發展的重要載體，江蘇國家級園區數量全國第一，園區經濟一直走在全國前列。針對這一特點，江蘇信保集團于2019年推出了“園區?！本C合金融服務模式，為園區和入園企業提供綜合金融服務。已簽約77家省級及以上產業園區，其中國家級園區17家，累計服務規模突破1000億元，支持企業超1萬戶，其中民營企業規模占比74%，精準賦能實體經濟發展和產業轉型升級。主動對接產業主管部門，共同構建由省級財政建立風險資金池、產業主管部門提供“白名單”的服務新路徑。與省生態環境廳聯合推出的“環保擔”，服務對象涵蓋綠色領軍企業、EOD項目等；與省農業農村廳共同推動“農園?！?，在助力“美麗江蘇”建設中發揮了應有作用。

形成一種機制——信保特色協同服務機制成效明顯。發揮“多牌照、長鏈條、小生態”特點，形成特色協同服務機制。深化分子公司協同服務，綜合運用擔保增信、資金資管、租賃科貸等多種金融手段，推動從“綜合金融服務”向“綜合價值共享”升級。積極試點“小額貸款/融資租賃+專項計劃”知識產權資本化新模式，開創多個全國首單，在無錫、宿遷和南京等多地成功發行知識產權ABS、ABN項目，累計規模3.67億元；運用資產管理和小額貸款等服務手段，推出“紓困抵押貸”，為有難關、能過關的企業“雪中送炭”，得到廣泛好評。與此同時創新投保聯動服務，專門設立投資公司，積極開拓合作渠道、進行業務轉型實踐，探索實體運作路徑，主導發起設立了集團投保聯動專項基金，初步形成了具有自身特色的信?；鹱V系。目前，投資公司旗下在投基金8支，基金總規模合計86.8億元，參投的6支市場化基金間接投資超過70個項目，已培育形成2家上市公司。

推出一套方案——“信保好伙伴”專屬服務方案助力企業成長。樹立“利他利己”合作理念，抓住優質企業長期需求，推出“信保好伙伴”專屬服務，與企業共成長。一方面，圍繞全省“16+2”重點產業集群中的合作伙伴，開展“一鏈一策一方案”行動，用資金鏈打通產業鏈、供應鏈，用擔保賦能提升價值鏈，強化“產業鏈型”金融產品創新力度。根據地方產業特點形成了包括南京“專精特新?！?、蘇州“園科貸”、鹽城“鹽鏈?！钡仍趦鹊?個產業鏈專屬金融服務方案，進一步增強產業鏈上企業的資金周轉能力、市場適應能力以及自我發展能力。另一方面，遴選5000戶主業清晰、信譽良好、技術實力突出的“好伙伴企業”，分類分層列名動態管理，配備專屬服務體系。在常州、徐州、鎮江等多地推進“總對總”見保速貸“好伙伴”專屬服務試點，通過多環節多時點專業增值服務，增強“信保好伙伴”獲得感和滿意度。

四、深化擔保賦能實體經濟的對策建議

深化擔保賦能實體經濟，沒有完成時，只有進行時，需要政府、行業、金融同業的同向發力、共同推進。

加強頂層設計。健全橫向“三補”扶持機制，財政部門加強對擔保機構，特別是政府性融資擔保機構的政策支持，進一步健全“前有保費補貼，中有資本金補充，后有代償補償”的扶持機制。建強縱向“三級”分擔機制，用好用足政策紅利，鞏固完善國家融資擔?；?、省級再擔保機構、融資擔保機構、銀行業金融機構多方風險分擔機制，積極推動地方各級政府參與風險分擔或給予風險補償。

強化銀擔合作。加強銀擔“總對總”層面溝通合作，引導銀行適度放寬擔保機構合作條件，降低合作門檻，對優質融資擔保機構免收保證金，建立“見貸即?！焙汀耙姳＜促J”兩項機制，互信互認，共同營造能貸、愿貸、敢貸的合作生態。鼓勵銀擔金融產品創新，建議相關部門將銀行與擔保機構合作情況作為單獨指標，納入商業銀行小微企業金融服務監管評價體系，提升銀行創新銀擔分險產品的積極性。

建強人才隊伍。以省級再擔保機構為建設載體，相關政府部門、行業協會、擔保機構、專業咨詢機構和外部高校共同打造專業化的“擔保人才高地”，開展行業規范、人才培養、師資培養、科研合作等全面合作，帶動全省擔保機構人才隊伍建設。持續構建常態化人才培養機制，完善合作機構培訓體系，通過長三角擔保行業技能大賽等業內有影響賽事，以賽促學、以賽促用，激勵從業人員爭做業務領域的行家里手。

筑牢風險底線。嚴格控制單戶用信規模，落實融資擔保行業監管條例，避免在單一客戶上信用投放過多、風險過于集中、關聯信用疊加，提升資金的利用效率。均衡分配行業擔保限額，做好行業擔保限額管理，控制總量性風險，對熱門行業保持清醒態度，避免因社會各界的一時追捧而忽略了潛在風險。系統把控擔?？偭?，嚴格執行融資擔保條例關于放大倍數的規定，確保不觸碰監管紅線。

深化科技賦能。加快全省再擔保體系數字化轉型進程，構建再擔保體系數字化服務平臺，實現與國擔基金數字平臺、省內合作機構等信息系統互聯互通，完善小微企業大數據風控模型。加強大數據手段應用，快速完成對企業客戶信用狀況、歷史經營情況的掃描，提高基礎評審效率；試點開發智能化手段，打破時間和空間局限，充分結合“人腦+AI”各自優勢，提供全天候、線上化服務，增強擔?？蛻麴ば?。

從嚴監督管理。發揮好省級再擔保平臺的引領作用，健全完善全省信用擔保體系，持續開展對擔保機構的年度監管評級工作，深化評級結果運用，動態實施分類監管。將政府性融資擔保機構合規經營作為監管重點，督促機構加強內控建設、健全治理體系、提升治理能力。進一步發揮單位內部巡察及審計監督機構的作用，深入開展巡察巡視或經責審計，加強對風險項目化解、重大資產處置、呆壞賬核銷、關聯交易等重大事項監督。

（作者系中共江蘇省委黨校第49期省管干部進修班學員，江蘇省信用再擔保集團有限公司監事會主席）

責任編輯：梁曙霞