農民投資理財的特征及引導建議

沈浩然 王婧雯

[摘要]隨著我國經濟的持續穩定增長，農民的生活逐漸富足起來，部分農民開始用手中的閑錢進行投資理財，但當前農民投資理財卻存在許多誤區。在研究農民投資理財的現狀以及存在的弊端的基礎上，提出優化農民投資理財結構的建議。

[關鍵詞]農民；蘇中；投資理財；回報；現狀；分析；建議

[中圖分類號]F249.2 [文獻標識碼]A

隨著我國經濟的飛速發展，百姓的生活質量也不斷提高，隨之而來的是農民的收入越來越高，老百姓們有了更多的閑錢，但由于農村金融理財環境和農民投資方式的差異，導致他們投資回報幾乎天差地別。在農村傳統觀念的影響下，相比于城鎮居民，農民受文化程度低，地域經濟發展不平衡、金融信息不夠流通等諸多原因的限制，造成了大多數人理財理念單一，家庭收入除了用于日常生活需要之外，用于投資金融產品的資金很少，大部分都是銀行儲蓄。在大多數老百姓的眼里，寧愿把錢放在銀行里，也不愿意把錢投資于一些高風險卻高回報的金融產品中，為了微薄的利益，把活錢用成了死錢，于是隨著通貨膨脹，貨幣貶值也越來越嚴重，老百姓日日辛苦勞作，卻在不經意之間日益“貧窮”。2007年，陳兵、李莉在《加拿大個人理財業的透視及對我國的啟示》的文章中提出了兩種典型的個人理財經營模式：金融機構理財模式和獨立理財模式，也對他們進行了詳細的闡述。同年，學者戴舜水提出要加快農民投資理財的發展，首先要明白一件事：想要推進農民金融環境的建設，就一定要完善農村金融市場的構造。然后，需要有重點的進行市場的改造和建設。2009年，陳柳欽認為農民投資理財的市場不被重視，這方面的業務數量少，而且大多數并不適合農民。

1 調查問卷研究分析

1.1 數據來源與樣本描述

課題組于2017年8～10月對江蘇省南通市如東縣的農村農民投資理財情況進行調查。此次調研采用了問卷調查法和訪談法。在對江蘇省的南通市如東縣幾個鎮的農民投資理財情況的大概了解基礎上，分別選取了5個鎮的百姓進行面對面地采訪與問卷調查。一共采訪了450個農民，發放了450份調查問卷，實際回收450份調查問卷，回收率100%?；厥諉柧碇腥サ糇舟E不清的，有效問卷424份，問卷有效率94.2%。其中，參與填寫的村民有54%男性，男女比例幾乎相等，未婚村民只有3%。數據顯示，該地農民的平均年齡在40歲左右，大多數在30～60歲之間；這些數據反映了目前農村的空巢現象已經比較嚴重了，大部分青壯年勞動力離開故土、踏向異地求學、工作，甚至扎根、成家立業。該地農民的受教育程度普遍不高，以初中和高中居多，本科及以上學歷的只有不到10% ；這也是調查報告中農民投資理財意識較差的原因之一。當地農民的主要收入來源是工資和營業收入，以及小部分的實物租金，其中，金融投資只占9%；在這些居民里，65%的人收入在1000～5000元之間，其中，月收入低于3000元的占59%（見表1）；通過這些數據，我們很清楚的看出：農民的收入普遍較低，只能基本滿足日常生活的物質需求，大部分人沒有閑錢用于股票、債券等存在一定風險的投資。

1.2 基本特征

1.2.1 投資興趣。對于投資理財只有15%的居民表示非常感興趣，38%的居民都表示完全不感興趣；在這些居民中，超過一半的人認為投資理財是沒有必要的，只有11%的農民認為是有必要的；不得不得出結論，這是受教育程度和收入水平雙重作用的結果。但當問及他們自我感覺對家庭理財的了解程度時，只有14%的人認為他們不了解；也就是說，大部分村民認為自己比較了解家庭理財的理念。關于投資理財產品，大部分選擇儲蓄、保險、國債和黃金白銀這一類比較保守的投資，只有15%左右的人選擇股票、普通債券這種存在一定風險的投資；由此可以看出，大部分居民的投資理念比較保守，不愿意進行高風險投資。其實居民接受投資理財的學習方式比較多樣化，有閱讀金融類報刊雜志、積極參加投資報告會、向專家學習一些較為專業的技能、通過網絡媒體學習等。

1.2.2 預期收入。對于未來收入的預期，將近一半的人是認為可以穩定，并且有小幅度的增長，同時也有大約30%的居民期盼有更大的提高，由此說明，每個居民對未來的預期都是有美好愿景的。對于投資的回報周期和回報率，他們都期待這短回報周期和高回報率，其中，選擇回報周期為一個月、回報率為8%～15%的農民居多，分別為59%和54% 。

1.2.3 投資創新特色產業的觀念。提及發展農村特色或優勢產業（如獸畜養殖、包田地集中耕種等產業）、規?；a，41%的農民表示聽說過、但覺得太遙遠，35%的農民表示有想法但一直沒有實踐，而11%的農民則是比較深入了解并且已經實踐。透過這些數據，我們可以看出已經有一部分農民開始尋求更好地發家致富之法，可以預見，他們中大部分人將會有越來越富裕的生活。最后，當我們提出如果有20萬以上的閑置資金會如何安排，大部分人仍然選擇儲蓄，少部分人還會選擇房產投資，只有12%的人會考慮基金、股票等理財產品；這個數據說明農民的理財投資意識還需要繼續提高。

2 優化農民投資理財結構的幾點建議

2.1 加強對農民投資理財的教育，提高農民投資意識

“低投資，高儲蓄”是當前我國農村比較普遍的現象，很多百姓認為，將錢存在銀行就是一種優秀的投資理財方式。這種“老掉牙”的理財觀念是與當今飛速發展的現代社會極其不符的。為了農民跟上時代的潮流，政府應當劃定重點農村建設范圍，以鄉鎮村為單位定期進行投資理財的教育宣傳，以宣傳教育促進農村金融市場的發展，在重點村莊建設見效后，讓重點村莊帶動周邊村莊，最終實現共同發展。在提高老百姓投資理財意識這方面，可以分為以下幾個方面：

（1）及時向農民傳播生命周期的理財規劃和家庭（個人）理財等觀念，消除要將錢存在銀行才是最保險的老舊觀念，使他們認識到只有恰當的投資理財方式才可以提供家庭總資產與生活幸福水平和質量，讓其開始對科學的投資理財思想和方法進行學習，從根本上改變農民不懂理財亂理財的狀況。

（2）政府應進一步加強“三下鄉”活動的落實，尤其要真正實現“科技下鄉”和“文化下鄉”，以提高農村的金融市場建設的速度。當前各種媒體尤其是網絡上到處充斥著所謂的理財專業知識和優秀的技能培訓信息，可是農民對這類信息一般卻接觸不到，并且信任度也不高。而如果政府委派專業人員下鄉教育，他們的所說所為在老百姓眼里都具有權威性，由他們對農民進行理財知識的宣傳和技能的培訓，農民會樂于學習和接受，效果也會更顯著。

（3）充分利用新聞媒體進行宣傳，推出老百姓愛看的投資理財欄目，設立服務熱線，讓老百姓遇到不懂的地方可以隨時撥打電話熱線進行咨詢。

2.2 由政府和金融機構創新開發更加符合農民需求的理財產品

與城市居民的經濟生活相比，符合農民理財需要的產品還是很少。對于大部分農民來說，理財品種就是保險、銀行儲蓄和基金。由于農村金融市場發展的不全面，大多數優秀的理財產品根本到不了農村，因此農民的投資種類也是少之又少。為了進一步滿足農民的投資理財需要，我們認為我國金融機構應配合政府將發展重點向具有開發潛力的農村市場轉移，開發出適合農民消費以及符合農民投資心理的產品。而這一品種的產品應具有操作便捷、投資風險低重要的是收益穩定等特點。廣大農民在了解和掌握相關投資理財知識后，可以根據自家的收入情況來購買適合他們的理財產品，用最少的風險獲取最多的利益。

2.3 大力建設農村金融市場

想要使農村金融市場進一步發展，可以通過不斷拓寬農民投資理財的渠道，更新農民的投資理財觀念等方式進行。目前來說，農村金融理財市場雖發展潛力巨大，但真正可以深入研究并花費較大人力物力的金融機構卻寥寥無幾。比如，證券公司的主要市場和客戶都在城市，農村幾乎看不到證券公司，相對于城市里遍布街巷的銀行網點和ATM機來說，在農村只有地理位置較為優越的村鎮會安置銀行網點，并仍然以農村信用社、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行為主，基金、股票和債券等投資市場為輔，嚴重阻礙了農村銀行理財服務推廣工作的進行，也不利于老百姓對理財產品的了解和購買。有關部門可以通過發展鄉鎮金融市場改變這種窘境，加快基金、股票、債券等金融產品的推廣，進一步優化農村的投資理財環境。

3 結論

本次調查我們分別針對農村本地居住人口以及農村銀行工作人員，旨在從農民投資理念、投資方式和投資回報三大部分分析影響農民投資理財的因素。

從我們的調查所反饋回來的信息來看，農民的投資意識存不少問題，政府和金融機構對于農村投資理財的宣傳和教育并沒有給予足夠的重視，我們通過分析得出以下幾個方面：

（1）農民收入水平限制。從我們得出的調查數據分析表中可以看出農村地區的收入雖一直呈增加趨勢，卻忽略了物價增長的因素，這只能說明整個社會再往前發展，而實際上農村地區的發展速度與城市相比仍十分緩慢，這是根本上的缺失，想要擴大投資理財者的數量，我們認為應進一步改善農民如今的社會保障制度，政府努力貫徹三農政策，促進農業經濟發展和農民收入的增加。

（2）農民投資理財意識限制。這是影響農村投資理財最重要的因素，近年來中國的經濟發展速度迅猛，近兩年速度雖有些許放緩，但經濟增長過快卻發生了一個問題居民的文化進步趕不上經濟發展的腳步，這在農村地區就更為嚴重，農民的受教育水平明顯偏低，本科及以上的比例極低，在此情況下，以他們十分匱乏的投資理財理念根本無法適應當前的投資環境。

對于存在的這樣的矛盾我們的提議是一點點普及農村教育，鼓勵帶動農村教育水平提高，教育出高知識分子來帶動農村經濟發展，先向村干部普及投資理念，再讓村干部發揮榜樣作用，宣傳現代投資理財新知識，激勵農民進行投資理財，對先進個人進行表彰。

誠然，當前的農村投資理財的環境并不是很理想，但我們卻堅定地相信經過每個農民，政府領導以及金融工作人員的共同努力，農村投資理財將會擁有一片光明的未來。

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