區塊鏈技術背景下的反洗錢監管前瞻性探究

楊青坪 李佳山 楊建偉

摘? ?要：當前金融業發展日新月異，金融產品及服務層出不窮，區塊鏈技術作為一種分布式記賬工具，具有去中心化、防篡改、智能合約等多種優勢，區塊鏈在金融行業的應用也不斷深化。本文從現實需求出發，對區塊鏈技術特征進行分析，提出把區塊鏈技術與反洗錢監管結合并應用于實踐的建議。

關鍵詞：區塊鏈;反洗錢監管;分布式記賬;智能合約;SQL

中圖分類號：F240? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2020（10）-0064-04

隨著金融改革開放的不斷推進，金融創新持續加速，金融產品和交易形式日新月異，如何運用新型技術手段提升反洗錢監管有效性亟需關注。2019年10月，習近平總書記在主持中共中央政治局集中學習時指出：“要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口”。區塊鏈本質是一種多人維護的共享式記賬工具，作為當前數字貨幣底層技術，具有分布式存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等技術特點。本文從監管形勢發展變化入手，進行區塊鏈應用前景的展望分析。

一、反洗錢工作面臨的監管難點

（一）鯨量交易對數據資料的保存提取要求驟升。據艾瑞咨詢數據顯示，2019年上半年，第三方移動支付規模達到110.4萬億元。據前瞻網統計，2018年我國手機銀行交易筆數達940.37億筆，總額超過241.68萬億元。按照現行規定，客戶身份信息和交易信息應至少保存5年，保存海量信息需要付出巨大的成本，而且在保存過程中往往存在數據丟失、黑客攻擊等情況。在實際監管走訪過程中發現，有些商業銀行調取交易信息需要先確定交易時間、辦理柜員等信息，查詢時間成本高，丟失數據后找回成本往往更高。

（二）客戶身份識別渠道單一，真實性有待進一步提高。當前的客戶身份識別手段單一，身份證等載體提供信息有限，部分信息由客戶自身提供，采集信息真實性與全面性有待提升。在實際監管走訪過程中發現，使用臨時身份證進行異地開戶的客戶，銀行留存的常住地址以臨時身份證的地址為準，但是臨時身份證到期后，往往缺失對客戶常住地址的進一步識別。從實際來看，常住地址和職業等關鍵信息的真實性確認難度大，盡職調查難以全覆蓋。實際工作中也存在同一客戶在不同機構多次開戶，同一客戶在同一機構的不同地區重復開戶，利用虛假身份信息開戶的情況，客戶身份識別效率低。

（三）信息互通機制不暢導致監管和調查效率低下。出于對客戶信息的保密，各跨行業金融機構之間、同行業不同金融機構之間、金融機構與支付機構之間信息存在不互通，各義務機構資金監測鏈短，篩查的大額和可疑交易局限，存在通過多家機構的多個賬戶將大額資金分拆逃過大額可疑交易監測情況，給反洗錢監管造成一定困難。實際監管走訪過程中發現，銀行代理保險業務中，存在向保險公司提供客戶身份信息資料不完整的情況，對保險公司客戶身份識別和身份信息保存產生不利影響。

（四）人為因素影響可疑交易報告穩定性和有效性。當前，義務機構多采用“人工+系統”手段篩查分析大額和可疑交易，上報質量有賴于崗位人員分析能力和敬業精神。從實際情況來看，部分可疑交易報告主要是為了避免反洗錢處罰的防御性行為，上報可疑交易線索利用率低，造成反洗錢監測中心資源浪費。各金融機構業務經辦人員在“合理懷疑”的運用方面較為保守，在一定程度上影響了反洗錢工作的有效性。

二、區塊鏈技術概念及特征

（一）區塊鏈技術概念。區塊鏈是計算機應用模式，包括密碼學、數學和編程等多種科學技術。在應用上，可以視作一種基于時間軸的多人維護賬本，核心特征是去中心化，可實現數據留痕透明和防篡改。智能合約促進了區塊鏈的運用推廣。

（二）區塊鏈技術特點。與傳統賬本的貫通式線性記賬模式不同，區塊鏈采用了按時間要素先分塊、再串聯的記賬形式，并以此對數據定位與溯源，具體如圖1所示。傳統賬簿是由一個賬簿記錄所有交易，區塊鏈則是以時間軸為主線，通過相互串聯的多個子賬簿記錄全部交易，運行成熟的區塊鏈大約每10分鐘生成一個新區塊。圖中的“第一區塊”也叫“創始區塊”，同時，每個區塊是與其相接下一區塊的“父區塊”。除創始區塊外，其他區塊中包括“父區塊哈希值”和“本區塊交易信息”。每個區塊中所有信息會通過哈希函數生成唯一的哈希值，保存在下一區塊的“區塊頭”，以此遞推。每個區塊上數據透明可查。

（三）分布式記賬原理。區塊鏈是一種去分布式記賬工具，通過多人維護一個賬本來代替中心機構記賬，以技術手段解決信任問題，同時增強信息安全性。在一對一、一對多的交易中，每個用戶節點擁有記賬權，即整個鏈中所有交易都分布存儲在每個用戶的交易池中，記賬步驟如圖2所示。需要特別說明的是，一筆交易并非需要所有節點認證，只要該區塊鏈上足夠多的節點認證通過后即可成立，接收數據不完整的節點，可以向鄰近節點申請獲取缺失數據。

（四）區塊鏈主要模式?，F在已存在的區塊鏈有公有鏈、聯盟聯和私有鏈，其中私有鏈和聯盟鏈又歸屬為許可鏈，許可鏈去中心化程度不及公有鏈，即有一定權限限制，具體特點如表1所示：

（五）智能合約。區塊鏈進入2.0時代，智能合約有效嵌入，促進了其發展。智能合約是一種可自動傳播、驗證、執行的電子協議，無第三方介入，自動實現價值接受、存儲和輸出。在具體應用過程中，可以將產權、知識成果、著作專利等個人財產通過計算機代碼內嵌至區塊鏈，當事先約定的觸發條件滿足后，可自動激活預置協議，自主完成交易。實質上是傳統協議的代碼化、自動化、智能化，在完全去中心化的區塊鏈下，交易過程不受第三方限制，也沒有中間機構介入，實施點對點交易。

三、區塊鏈技術應用于反洗錢的可行性分析

目前，各大金融機構紛紛加入區塊鏈技術研發，以期增強數據安全性、降低交易成本。根據2019年上半年數據顯示，阿里巴巴（螞蟻金服）以322項專利位居區塊鏈專利技術申請量全球第一，區塊鏈與央行業務融合應用探究應當提上日程。

（一）鏈式結構增加信息安全性。區塊鏈記賬用多個串聯的子區塊代替了單一的中心化記賬，每一個子區塊除了保存自身所屬時間段的交易外，還保存了上一時間段交易的哈希值，通過時間點定位，形成從第一筆交易到最新交易的完整鏈條，任何數據可通過區塊鏈順藤摸瓜、定位查詢、追本溯源，給反洗錢數據查詢、調查取證等提供更為便利的途徑。同時，當某一個區塊交易信息被攻擊破壞時，可通過最新區塊的哈希值變化及時發現，實現數據恢復。據研究，當區塊鏈長度達到6個時，現有計算能力很難實現數據篡改，提升了數據安全性，客戶身份及交易信息保存得到有效保障。

（二）通過構建監管聯盟鏈，打破信息壁壘。個體機構運用的通常為私有鏈，監管機構包含多個私有鏈的監管聯盟鏈，也可以構建包含私有鏈和聯盟鏈的混合鏈，以解決各機構間信息不暢通問題。如圖3所示，是一個由多個機構私有鏈組成的行業聯盟鏈。在私有鏈內，各機構自主制定不同用戶節點的權責，進行客戶身份識別和交易信息記錄、存儲、查詢，并利用區塊鏈技術的不可篡改、分布記賬、可追溯性等優點提升內部合規性和審計便利性?？蓪⒔鹑跈C構私有鏈、監管機構私有鏈搭建一個行業聯盟鏈，行業聯盟鏈有嚴格準入門檻，經許可后方可接入，不同接入端口有不同權責，監管私有鏈有權訪問各私有鏈及聯盟鏈所有交易信息，便于跨機構洗錢犯罪線索的搜集調查，也可在聯盟鏈內通過“智能合約+全網廣播”形式加入本行業普遍性的規則協議，促進行業健康發展。當前，“跨鏈”也為跨聯盟鏈的數據查詢監管提供了可能。

（三）分布式記賬應用于客戶身份識別，大幅提高質量和效率。在區塊鏈中，所有用戶節點共同維護賬本，賬本信息對該區塊鏈內所有成員公開。當前各金融機構基于隱私保護，探索方向主要在私有鏈和聯盟鏈，這將有力提升客戶身份識別效率?，F行模式下，客戶身份的持續識別需要客戶本人到柜臺辦理，異地居住客戶身份持續識別難度大。區塊鏈技術下，只需在初步識別時將指紋、面部等唯一性生物特征嵌入，客戶在同一家機構任一地區及網點辦理業務時，其最新身份及交易信息即可通過全網廣播形式傳輸到該機構所有網點，金融機構可以從某一客戶在其他網點的多筆交易判斷客戶常住地址及職業信息，有利于金融機構更好地知悉了解客戶。也可在聯盟區塊鏈中設置監管機構對開戶客戶的身份信息進行全網查詢功能，即可提高對同一用戶多機構重復開戶的監管。

（四）智能合約能夠克服人工可疑交易監測弊端。人工報送在一定程度上影響了大額可疑交易報送質效，如果在區塊鏈記賬中內嵌入大額和可疑交易默認協議條件，就可在交易發生時自動驗證，滿足大額交易和可疑交易條件時，自動觸發協議并形成大額交易和可疑交易線索報告，大額與可疑交易報送效率將不斷提高。另外，各機構也可以在日常工作中總結提煉可疑交易篩查技術和標準進行代碼化并內嵌至區塊鏈，各機構各具特色可疑交易分析篩選機制可以通過全網廣播形式推廣，使可疑交易分析報告篩查技術不斷完善改進，促進先進經驗的推廣應用。智能合約下的可疑交易報告機制具體如圖4所示：

四、區塊鏈應用于反洗錢工作實踐啟示與思考

（一）密切關注區塊鏈運用對現行監管體系的挑戰。區塊鏈金融交易本身就有去中心化、客戶身份隱藏、交易便捷等特點，尤其是“客戶身份隱藏”與“了解你的客戶”違背，這給反洗錢監管帶來一定壓力。反洗錢監管機構要做好頂層設計，探索對區塊鏈技術識別、應用、評估和管理的機制，嚴防區塊鏈成為金融行業違法違規的溫床。

（二）區塊鏈技術固有缺陷帶來的弊端值得關注。區塊鏈技術采用的“大多數表決”原理防止帳薄篡改，不同的記賬模式需要不同比例的記賬節點認可，這就存在一個“大多數”攻擊的問題，即控制了該區塊鏈上足夠多用戶節點就可以實現更改。一般來講，去中心化程度越高數據越安全，但在私有鏈中，如果用戶節點不多，就存在被中心化機構控制大多數用戶節點的可能，數據就存在被更改的潛在風險。區塊鏈采取分布式記賬，單個用戶節點需存儲整鏈數據，對存儲空間要求極高。另外，區塊鏈存在一個效率的問題，交易處理速度往往低于傳統互聯網技術，其大規模的推廣還有賴于進一步完善。

（三）正確處理當前監管與未來監管的關系問題。區塊鏈技術由于開發成本巨大，當前，只有少數大型金融機構在進行研發探索，小型金融機構缺乏自主構建的技術與財力支持，因此區塊鏈的推廣和應用很難在短期內實現。因此，既要洞察監管趨勢新變化，又要不斷完善現行監管體系。當前，區塊鏈技術的發展也是日新月異，“多鏈”、“側鏈”、“跨鏈”等多種模式不斷推出。區塊樹、區塊圖的研究成果能有效提升區塊鏈性能，區塊鏈有可能成為金融科技創新的突破口，必須要樹立長遠眼光，進行前瞻性探究。

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Prospective Exploration of Anti-money Laundering Supervision

Under the Background of Blockchain Technology

YANG Qingping， LI Jiashan， YANG Jianwei

（Hanzhong Central Sub-branch of PBC，Shanxi Hanzhong 723000）

Astract：The current financial industry is developing with each passing day， and financial products and services are emerging. With the development of inclusive finance， the threshold of financial transactions is decreasing. The storage and extraction of whale volume transaction data and compliance review are facing huge challenges. Blockchain technology is A distributed accounting tool has many advantages such as decentralization， tamper resistance，and smart contracts. The application of blockchain in the financial industry is also deepening. Therefore，it is of great significance to explore the use of new computer technology application models to improve supervision efficiency. Starting from the actual needs，this article explains the changes in the regulatory situation，analyzes the characteristics of the blockchain technology， carries out a forward-looking probe around the combination of blockchain technology and anti-money laundering supervision，and puts forward suggestions for application in practice.

Keywords： blockchain;Anti-money laundering;Smart contract;Distributed accounting;SQL

責任編輯、校對：李美嬋

收稿日期：2020-08

作者簡介：楊青坪（1963.11—），男，陜西漢中人，本科，高級經濟師，現供職于中國人民銀行漢中市中心支行。

李佳山（1971.11—），男，陜西漢中人，本科，經濟師，現供職于中國人民銀行漢中市中心支行。

楊建偉（1992.02—），男，寧夏海原人，本科，助理經濟師，現供職于中國人民銀行漢中市中心支行。