普惠金融促進縣域經濟發展基于廣西“田東模式”的經驗啟示

莫紅英

[摘要]? 銀行普惠金融不僅關注經濟效益，還強調社會責任和公平性?？h域經濟發展主要存在經濟增長相對滯后、財政收入有限以及金融支持不夠等一系列問題。銀行普惠金融可以為縣域經濟發展提供資金支持和金融服務。本文以廣西“田東模式”為研究案例，分析田東縣普惠金融開展情況，從提升縣域金融服務包容力，促進居民收入增長；增強縣域金融供給持續力，推動實體經濟發展；激發縣域產業發展潛力，優化縣域產業結構等方面入手探討普惠金融賦能縣域經濟發展的實現邏輯，提出銀行普惠金融促進縣域經濟發展的路徑。

[關鍵詞]? 銀行普惠金融；縣域經濟；“田東模式”

[作者單位]? 廣西恭城農村商業銀行

銀行普惠金融是為傳統金融服務難以覆蓋的群體提供全面、便捷金融服務的一種金融模式?？h域經濟發展不僅關系到地方經濟的繁榮，也是國家宏觀經濟穩定增長的重要基礎。為了發展壯大縣域經濟，有必要深入挖掘銀行普惠金融在縣域經濟發展中的重要價值。廣西田東縣自2008年開始探索以農村金融改革為核心，以普惠金融服務助推縣域經濟高質量發展，已成為全國知名的農村金融改革典型案例，被稱為“田東模式”。這一成功實踐，展示了金融改革在推動地方經濟發展中的重要作用，不僅為田東縣經濟社會發展帶來了積極的變化，也為其他地區縣域經濟發展提供了可借鑒的經驗。

“田東模式”的普惠金融內涵

田東縣曾經是全國扶貧工作重點縣，農村金融面臨缺服務、缺資本、缺信用、缺支持的“四缺”困境。2008年底，為營造良好的社會信用環境，時任中央領導批示：“以田東縣為試點縣，破解農村金融服務難題?！碧飽|縣由此開始農村金融改革發展的創新和破冰之行。經過多年改革實踐，形成了農村金融改革的“田東模式”。

“田東模式”的基本內涵在于，瞄準農村金融服務“四缺”難題，充分發揮政府的組織、引導、支持作用，更好地激發各類市場主體的內生活力和動力。以此為基礎建立了“田東模式”的“六大體系”，即組織體系、信用體系、支付體系、保險體系、抵押擔保體系和村級服務體系，最大限度地激發農村金融的活力?！疤飽|模式”主要經歷了兩次創新升級：第一次從2008到2017年，通過涉農信貸產品創新以及農村信用體系、支付體系建設進行金融扶貧，主要措施包含多層次農村金融組織體系、完善擔保機制及風險補償機制、搭建農村產權交易市場。第二次從2018年至今，以構建“信用+信貸+支付”聯動模式為核心，以盤活田東縣閑置資本，主要措施包含六合一（金色鄉村、差別授信）、金融機構信貸對接系統、電商平臺、村級服務組織。截至2023年末，田東縣各項貸款余額203.01億元，同比增長12.1%。

普惠金融賦能縣域經濟發展的實現邏輯

金融屬于經濟和社會機體的心臟及血液循環系統，田東縣在金融創新的基礎上，形成農村金融的“田東模式”，主要從以下幾方面為縣域經濟發展持續賦能。

提升縣域金融服務包容力，促進居民收入增長?！疤飽|模式”普惠金融主要創新融合了產權交易體系和金融產品，通過有效推進林權抵押貸款等業務，將當地森林資源盤活，并且通過活體抵押貸款試點，促進養殖企業貸款可獲得性的提高，農業農村抵質押物范圍明顯拓寬，農村資源配置得到有效優化，農民的多樣化金融需求也得到切實滿足，縣域農民收入增長獲得更多的可能性。

銀行普惠金融有利于縣域農村金融生態環境和支付環境的有效改善，主要是因為其有利于縣域金融服務包容性的提升以及服務規模的擴大。在銀行普惠金融的支撐下，無論是縣域金融基礎設施還是縣域農民金融素養都將得到提升，從而為農民以不超過負擔水平的低成本，精準獲取針對性強的金融服務提供幫助。在這一模式下，縣域金融資源可以得到更加科學、合理的分配，讓更多的弱勢群體可以享受普惠金融服務，進而對縣域資本離農化傾向進行修正，在滿足縣域農民實際金融需求的基礎上，促進縣域農民可支配收入的提升，最終實現縣域經濟的健康發展。

增強縣域金融供給持續力，推動實體經濟發展?！疤飽|模式”普惠金融有機融合了金融扶貧的普惠性及可持續性，這一模式的升級版主要借助風險補償和保險保證等機制，充分激發縣域金融機構的積極性，使其經營風險保持在可控范圍之內，以更低的成本推進金融扶持工作。在完整金融體系的支撐下，縣域企業信用評級信息的可信度得到大幅度提升，從而增強了金融機構經營的可持續性。該模式借助“信用+信貸+支付”聯動機制，促進縣域金融服務可獲得性的提升，田東縣各中小微企業存在的融資難問題得以有效解決，真正實現金融扶持的普惠性，為當地實體經濟發展起到推動作用。

縣域金融交易的過程中普遍存在明顯的信息不對稱問題，而銀行普惠金融可以降低縣域金融服務信息成本，其中縣域信用信息體系發揮著重要作用。各級政府對于縣域金融機構提供了大力支持，有利于縣域金融機構經營風險的縮小，間接促進其利潤的提升，確?？h域金融機構可以保持較高的商業可持續性，進而增強縣域金融供給能力。銀行普惠金融服務效率提升、服務深度加深以及交易成本降低，不僅有利于縣域儲蓄的大幅增加，一定程度上還提高了縣域企業利息收入。同時，銀行機構匯集儲蓄資源在金融體系內部有效流通，以信貸等方式將金融資源有效轉化為投資，穩步提高縣域投資轉換率，從而使縣域企業獲得更加豐富的融資渠道，使中小企業融資難問題得到有效破解，并為企業技術創新提供充足的資金支撐，進而促進企業生產力的持續優化，最終為縣域實體經濟發展提供動力。

激發縣域產業發展潛力，優化縣域產業結構?！疤飽|模式”普惠金融在推進農村金融改革過程中，有效實現了金融支持產業扶持層面供給和需求之間匹配度的提升。從金融供給的角度來看，在該模式“六大體系”的支撐下，田東縣金融扶持的制度架構得到有效優化，將所需要的資金有效匯聚起來。而從金融需求的角度來看，在該模式“四級聯創”的支撐下，通過推進“四級產業提升計劃”，提升扶持的精準程度。并且依靠市場對資源配置的決定作用，為經營主體時刻保持正確的競爭意識起到激發作用，在一定程度上還有利于經營主體普惠金融服務需求的提升，使匯集的資金可以精準地流向具有需求的產業，為當地產業發展提供充足“血液”，在推動縣域產業發展的基礎上，實現產業結構的不斷優化調整。

銀行普惠金融在對縣域產業結構進行優化時，主要通過提升縣域居民收入和激發縣域產業發展潛力兩條渠道。在普惠金融的刺激下，縣域居民收入保持持續增長狀態，在這一過程中，居民的消費結構也將得到有效優化，進而從側面促進縣域產業結構朝著滿足居民消費需求的方向調整。同時，縣域產業發展潛力以及內生發展動力得到深度激發，從而促進縣域農業生產規模不斷擴大、生產質效不斷提升，進而有效發揮縣域龍頭企業的帶動作用，促進縣域第二、第三產業高質量發展，推動縣域產業結構持續優化，實現縣域經濟社會的全面發展。

普惠金融助力縣域經濟發展路徑

要立足縣域實際，針對農村基礎設施建設、鄉村產業發展、居民生活等不同領域實際，通過合理分配金融資源、創新金融服務產品、提高服務質量，滿足縣域城鄉居民美好生活需要，破解企業融資難題，促進縣域經濟高質量發展。

多方聯動、協同發力。普惠金融要建立起以各類金融機構主體、財稅農業等部門為支撐，金融監管部門為保障，農戶和新型經營主體廣泛參與、多方協同的格局，通過完善政銀企溝通協調機制，搭建銀保、銀擔合作平臺，解決農村金融有效供給和有效需求雙向不足問題。

合理配置縣域金融資源?！疤飽|模式”解決的是金融機構貸給誰、貸得出、收得回的問題，解決的是農民找誰貸、怎么貸、用得好、還得上的問題。因此，銀行機構要牢固樹立普惠金融服務理念，在機構網點、金融產品、服務手段等方面統籌布局，城鎮與鄉村均衡配置，做到金融服務城鄉全覆蓋。要注重與發展現代農業相結合，通過增加對新型經營主體信貸投入、推動農村土地有序流轉發展適度規模經營、引導農村富余勞動力轉移就業、培育特色優勢農產品、加大農業資源整合力度等方式，不斷推進農業適度規?；a業化發展。要注重與農民生活相結合，強化農村居民金融知識培訓，讓他們掌握更多的普惠金融功能，以更好地運用普惠金融便捷服務，保障資金安全，提高資金使用效率。

激發金融機構支農內生動力。通過信用評級降低銀行貸前調查成本，利用“三農金融服務室”降低銀行貸后管理成本，推動財政與金融政策的有效銜接，為金融機構提供一定風險補償，保證縣域金融機構在推行普惠金融的同時大幅提升盈利水平。