河南省農村普惠金融發展模式淺析

孫煜

摘 要：近年來，普惠金融這一概念頻繁出現，越來越被社會重視。河南省農村普惠金融在近年來有所發展但仍然存在金融服務提供者較少，金融基礎設施不完善，產品創新不足，農民金融意識淡薄，信用體系不完善，政府發揮有效作用較少等問題，因此我們應該促進普惠金融服務供給主體的多元化，大力推動金融產品的創新，完善農村金融基礎設施建設，加強農村信用體系建設，政府要勇于承擔發展普惠金融的責任，完善對普惠金融的監管，從而促進河南省普惠金融健康、持續發展。

關鍵詞：普惠金融 農村 金融創新 政府監管

一、引言

普惠型金融體系是指能有效地、全方位地為社會所有階層提供服務的金融體系。在2005年的中國小額信貸聯盟首次引進這一概念。2013年11月召開的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品?！倍?015年3月李克強總理在《政府工作報告》中更加指明了“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖?！痹趪胰绱酥匾暤谋尘爸?，河南省作為農業大省、農村人口大省，“三農”發展迫在眉睫，全面建設小康社會任重道遠，農村普惠金融的發展正是解決上述問題的治病良藥。

二、河南省農村普惠金融發展現狀

（一）多軸驅動，河南省農村普惠金融發展穩步前進

近年來，隨著“三農”問題的不斷重視，河南省各大金融機構推出一系列以強農惠農為出發點的金融支農特色產品，河南省農信社開發的農民工特色卡、惠民卡、翔通卡等產品一定程度上方便了農村居民的理財貸款融資問題，政府針對農民融資難問題創新推出了農民專業合作社貸款，設立政府性擔?；?，同時農村產權交易中心以及針對農民的融資性擔保公司也在各地相繼出現，全省涉農貸款余額10855億元，同比增長20.7%，高出全省人民幣貸款增速4.2個百分點。

河南省金融扶貧工作也穩步開展。河南省扶貧辦與各商業銀行合作，加大對貧困地區以及貧困農戶的金融服務力度，深化聯合扶貧。在不久前的2015年11月12日河南農行與河南省扶貧辦簽署了《金融扶貧合作協議》，開展更多合作。同時，“政府風險補償基金+政府承諾擔?！钡男刨J扶貧“蘭考模式”取得成功。

（二）余障未消，河南省農村普惠金融發展仍有諸多問題

1.金融服務提供者較少。對于政策性銀行，特別是農業發展銀行這個與農民，與貧困人口息息相關的政策性銀行，發揮的作用遠遠不夠，對于商業銀行，由于其“趨利”性的原因，針對農民，貧困人口開展的業務本來就屈指可數，河南省“三農”靠一“社”的問題尤為嚴重，農信社是農民貸款的主要渠道，占總貸款比重的百分之七十。這種相對單一的提供金融服務的渠道就造成了針對農民的金融服務不夠，不深入。

2.金融基礎設施不完善，產品創新不足。首先，農村金融網點少，密度低。河南省縣域及以下的金融網點密度與其人口面積很不協調，遠遠沒有達到城市水平，雖然河南省消滅了金融空白鄉鎮，但是有的地方營業點仍然較少，難以開展金融服務。并且加上創新不足，只有那些基本的存貸款業務，沒有與時俱進，使得農民想要獲得金融服務更加艱難。

3.農民金融意識淡薄。由于大多數青壯年外出打工，逐漸背井離鄉，現如今留守農村的大多數是婦女、兒童或者老人，他們對于時代的發展尤其是金融業的發展不敏感，不關心，大多習慣于柜臺辦理業務，使用的也都是存單存折，相當一部分人沒有使用銀行卡，網上銀行，ATM機等現如今非常普遍的金融服務，這使得普惠金融的發展難度增大。

4.信用體系不完善，信用環境仍需優化。由于農村情況復雜，農民收入、支出都有很大的不確定性，信用體系的建設基本停留在信貸信息上。有的是要等莊稼收成好了才能還貸，有的是等打工回來了才能還貸，有的是臨時賣了幾只牲畜提前還貸等等情況都加大了信用體系建立的難度。

5.政府以及金融監管部門發揮的有效作用較小。政府作為發展農村普惠金融的領頭羊，要承擔更多的責任。

三、河南省發展農村普惠金融的建議

（一）促進普惠金融服務供給主體的多元化。應大力引導多方金融機構參與，拓寬金融需求者的融資渠道，構建多層次多元化的普惠金融體系。首先，應發揮河南省商業銀行在資金實力、覆蓋面及服務完善等方面的優越性，在鼓勵發展普惠金融的政策下，積極響應并成立相關發展基金，為發展普惠金融提供更全面的支持與幫助。其次，金融機構應加強與其他非金融機構之間的交流合作。最后，河南省還應放寬準入標準來拓寬融資渠道，積極鼓勵民間資本進入市場。

（二）大力推動金融產品的創新，完善農村金融基礎設施建設。金融機構與組織應拓寬金融產品多樣性，根據金融需求者的需要推出相應的金融產品。同時要創新農村信貸產品，增加“三農”資金供給。其次，完善農村金融基礎設施建設。金融機構與組織應加大對村鎮金融服務的網點覆蓋面，在農村與偏遠地區增設ATM（自動柜員機），積極推廣互聯網金融、手機銀行等新型支付工具，進一步加強針對村鎮的特色金融業務服務，如農民工銀行卡等。不斷深化服務到村入戶。

（三）大力宣傳金融相關知識以及培養金融消費者權益保護的維權意識。河南省應該大力宣傳金融相關知識，為農村普惠金融的發展清除障礙。加強農村信用體系建設，優化金融生態環境。加快完善農戶信用檔案，對完善信用信息給予鼓勵政策，引導農民樹立信用意識，建立小微企業和農戶等的信用信息征集體系，不斷健全小微企業和農戶等的信息通報與應用機制，緩解農村金融市場信息不對稱的問題。

（四）政府要勇于承擔發展普惠金融的責任。河南省在制定相關政策時，可以將河南省具體情況與之相結合。在協調財政政策與貨幣政策保證經濟正向增長的前提下，加大對農業發展的財政補貼，增強政策性的技術支持促進農業產業的升級與發展。其次，政府部門要積極對普惠金融的金融機構與組織給予專項補貼支持，推動建立一個低成本、高效率的農村支付結算體系。

（五）完善對普惠金融的監管體系。推動監管方法的不斷創新，為普惠金融的發展構建一個有效且規范的監管環境，切實保障金融主體與其消費者的利益。政府各級監管機構要本著低門檻、寬準入、嚴監管的原則來放松對人員要求、資金要求等方面的限制，對審批的條件和程序方面進行“松綁”，提高小微企業以及低收入人群參與普惠金融的積極性。同時也可以及時有效地控制與防范普惠金融發展過程所出現的系統性風險，為穩健發展普惠金融提供了強有力的保障。

參考文獻

[1]晏海運.中國普惠金融發展研究[D].中共中央黨校博士論文，2013：71-80.