農村金融機構基礎管理質效研究以廣元農商銀行為例

吳鎮鑼

[摘要]? 以農村信用社、農商銀行為代表的農村金融機構是“三農”金融服務的主要力量，加強基層網點、基本產品、基礎管理“三基”工作，對于推動農商銀行高質量發展意義重大。對此，廣元農商銀行要進一步加強組織管理、流程管理、員工管理，努力實現強基固本、開拓創新、提質增效目標。

[關鍵詞]? 農商銀行；四川農信；“三基”工作

[作者單位]? 廣元農村商業銀行股份有限公司

在我國經濟的快速發展軌道上，農村金融扮演著重要的角色，以農村信用社為代表的農村金融為“三農”事業發展貢獻了強大的力量。隨著農村信用社改制工作的推進，河南、山西、遼寧、四川等省級農村信用社先后組建了法人機構，無論是省級農商銀行還是省級農商聯合銀行，新組建的省級機構都要繼續承擔對各級縣域法人機構的管理。如何提升對基層機構的管理值得進一步思考和重視。

2023年1月，四川農信成功組建為四川農商聯合銀行，隨著成功改制組建，四川農商聯合銀行也正式成為四川省內業務規模最大、網點覆蓋面最寬、員工數量最多、服務對象最廣的銀行。截至2023年底，資產規模達2.2萬億元，踏上了具有中國特色的高水平銀行發展新征程。

四川農商聯合銀行董事長艾毓斌在2022年就提出了狠抓“三基”工作（即基層網點、基本產品、基礎管理）的要求，為我們抓好業務經營管理工作指明了方向，為實現“強基固本、開拓創新、提質增效”提供了抓手?！叭惫ぷ鞑皇仟毩⒌?、割裂的，而是有著內在的聯系?；A管理是各項工作的基礎，基本產品的運用是抓手，基層網點效能的提升是抓好基礎管理、基本產品的目的和效果體現。在新起點、新征程上，作為一家營業網點眾多的金融機構，如何提升管理值得思考，筆者結合所在廣元農商銀行實際開展加強農商行基礎管理的調研。

現狀及存在的問題

企業管理是對企業的生產經營活動進行組織計劃、指揮、監督和調節等一系列職能的總稱，包括計劃、流程、組織、制度和文化五大體系。在省聯社的領導下，經過幾年鍥而不舍、持之以恒的系統治理，四川農商聯合銀行已經構建了支撐自身行穩致遠的“四梁八柱”、目標愿景和企業文化，圍繞戰略目標逐年完善優化目標任務及考核辦法，這些為農商行提升基礎管理質效奠定了堅實基礎，但農商行在制度的執行上還存在一些薄弱環節，基礎管理質效與四川農商聯合銀行安全健康持續有效發展的現實需要還存在較大差距。

柜面基本制度的執行力有待提升。一是業務處理不及時，如調運重空未按規定及時入賬，反洗錢重估復評數據超期未處理等。二是制度執行不注重細節，如尾箱交接時未對成把現金拆把進行全面清點，對新開立的對公賬戶超過規定數量出售支票等。三是未嚴格執行相關制度，如部分機構未按規定頻率（每半月查庫不得少于一次）查庫，自助設備加鈔未堅持“五同”制度等。

信貸基礎管理仍然存在薄弱環節。一是信貸制度執行有待加強，信貸領域違規問題還屢禁不止，屢查屢犯問題還沒得到根治。二是“三查”問題還需花大力氣提升，特別是貸前調查、貸后管理還比較弱化，重放輕管問題還較為突出。三是信貸檔案質量有待進一步提升，表現在信貸的調查資料、運作資料、貸后管理資料的完整性、合規性、有效性等方面還未達到管控要求。四是信貸隊伍綜合素質提升任重道遠。目前信貸隊伍存在年齡偏老化、進取精神不夠、不善于學習研究、信貸業務操作辦理不夠熟練、客戶經理偏好辦理智能貸款和消費貸款等簡單信貸業務、執行力缺乏等問題。五是支行的內控管理還需大力加強，表現在部分支行行長對信貸業務的準入、審核、日常管理、風險處置及對客戶經理的管理使用還存在一些欠缺。

客戶營銷服務基礎工作不深不實。一是基礎工作不深不實，如部分機構未完成或未按規定頻次完成整村授信、網格化工作要求的座談、集中宣講等規定動作，未分類建立客戶明細臺賬，導致工作方向不清、重點不明、銜接不暢等。二是網點管理不到位，如未關閉未辦業務的窗口，柜臺窗口擺放凌亂，過期營銷宣傳物料未及時下架等。三是網點服務不規范，如未按網點轉型要求統一服務用語及規范服務動作，部分柜員存在工作期間不著正裝情況等。

各機構間工作協同推進有待加強。一是中后臺部門間交流配合不足，如面對需要多部門協同完成的工作時，還不同程度存在推諉扯皮情況。二是前中后臺交流不足，在信貸業務審查審批上表現較為突出，貸款審查審批上，審查審批人員與客戶經理交流不足，導致對貸款審查審批結果存在分歧。三是條線履職還需加強，如條線部門對基層網點管理督導多、指導調研少，對基層的需求響應不及時等。

問題原因分析

各部門職責有待進一步厘清。扁平化改革對原來行內“總行—一級支行—支行（分理處）”三級管理模式調整了為“總行—支行”兩級管理模式，形成了條線直接指導支行工作的模式，這樣對總行條線部室的職責要求就進一步提高，無論是在指導機構工作開展還是協調部室之間工作上就需要進一步明確。在扁平化改革后雖然對各部室職責進行了明確，但部分工作仍存在職責不清的問題，如部分“三農”的工作可能涉及普惠與零售業務部、信貸管理部，在這種可左可右的情況下極易造成部門之間的推諉，導致工作推進不暢。也存在部室直接指導機構不熟悉機構實際情況，部室負責人沒有在基層擔任過主要領導職務，不能更好地指導業務工作的問題。還存在部分部門負責人不愿意或者不想擔責，不愿意牽頭或者相互推諉現象。

對制度的熟悉掌握程度不夠。部分員工對各項制度的掌握程度不夠，不清楚制度規定、不知道規定細節，也存在只了解舊制度，對修改后的制度、新業務、新制度不熟悉、不了解的情況，把舊制度、舊認識套用在新業務、新形勢下，極易導致違規。對制度點對點地學習，不成體系。

對制度的執行不夠嚴肅嚴謹。部分員工對制度執行的態度不夠嚴肅嚴謹，認為工作中只要把業務抓好，一白遮百丑，即使是在制度的執行上存在一些問題，只要大的方向不出錯，沒有引發案件就可以了。

缺乏執行情況跟蹤反饋機制。很多工作安排部署后就結束了，沒有進行跟蹤、反饋、糾偏、評價，導致部分機構、員工對總行安排的工作不落實、打折落實、選擇性落實，嚴重影響農商行各項工作推進。

應對策略

進一步加強組織管理。一是進一步加強黨的領導和建設。中國共產黨的領導是中國特色社會主義最本質的特征，是中國特色社會主義制度的最大優勢。黨是領導一切的。要不斷加強黨的領導和黨的建設，提高黨委領導力，以更加有力的黨的領導和建設引領農商行高質量發展。堅持和加強黨的全面領導，充分發揮黨委把方向、管大局、保落實的領導作用，深入學習貫徹黨的二十大精神、習近平新時代中國特色社會主義思想和系列重要講話精神、中央金融工作會議精神以及省委十二屆歷次全會精神，全面落實中央、省委經濟工作會議和農村工作會議，以及省農商聯合銀行、廣元辦事處黨委相關會議精神，切實提高政治站位，堅定擁護“兩個確立”，做到“兩個維護”，增強“四個意識”，堅定“四個自信”，不斷提高政治判斷力、政治領悟力、政治執行力。堅持以黨的旗幟為旗幟，以黨的方向為方向，以黨的意志為意志，黨中央提倡的堅決響應，黨中央決定的堅決照辦，黨中央禁止的堅決不做，把講政治落實到具體行動上，緊扣成渝地區雙城經濟圈、“四化同步、城鄉融合、五區共興”等重大戰略，圍繞改革發展中心工作，進一步加大金融支持“三農”和地方經濟社會發展力度，不斷提升金融服務質效，確保各項決策部署在廣元農商銀行得到不折不扣貫徹落實。二是進一步厘清職責邊界。明確界定各部室、各崗位的職責、權限，消除職責上的重疊，防止出現職責空白，避免推諉扯皮，確保每一項工作都得以落實。首先，對標省農商銀行部門設置及職責分工，分條線落實農商行各部門職責，對容易出現職責交叉的領域重點進行說明、區分，如電子銀行、信貸、存款等業務中，涉及業務、客戶營銷拓展的部分由普惠與零售業務部、公司業務部等前臺部門負責，涉及業務制度完善、政策制定、系統支撐保障等的部分由渠道運營部、信貸管理部等中后臺部門負責。其次，明確界定各崗位的職責和權限，理順崗位與其流程上下游環節的關系，消除由于崗位設置或崗位職責界定的原因所導致的流程不暢、需要頻繁請示、協調導致的效率低下問題。減少簽報等不必要流程，擬定流程圖，設置表格落實主牽頭部門和協助部門職責，簽字認領工作，牽頭部門分管領導負責協調抓落實。再次，根據崗位職責確定或調整組織的授權及權力分配體系，在崗位層面實現權責的一致。最后，還應落實好首問責任制，建立干部擔當作為機制，也要落實好盡職免責機制，要讓干部敢于擔責，善于工作，不會因為怕擔責而不敢履職。三是抓實作風建設。嚴格落實四川省農商聯合銀行“九個好”工作要求，發揮紀檢監察部門監督作用，提升部室辦事抓落實執行能力，建立監督制衡機制。

進一步加強流程管理。一是加強流程梳理。由于一項工作可能涉及多個環節、多項制度，導致部分員工對該項工作的具體流程、各環節要求等不清楚。如采購項目，能不能采購由誰決定？多少金額可以直接采購，多少金額需要上會審議？上會審議是先上黨委會、財審會還是采委會？這些現象不是個例，它既反映出部分員工對制度的掌握不夠系統全面，也反映出我們對流程的設計、梳理不夠細致。解決這一問題最簡單、最便捷的辦法就是制定流程圖，明確流程走向、各級權限、節點要求等，將多個制度濃縮在一張圖上，更便于掌握和操作。二是加強流程優化。首先，確定簡單業務短流程、復雜業務長流程的原則，對各類業務、工作按照復雜程度、風險大小、金額大小等因素進行區分，分別制定流程，分級設置權限，兼顧效率和風控。其次，對既定流程進行優化。結合實際，在評估的基礎上對流程進行調整和改進，減少各環節中不必要的資料收集、留痕等，實現流程的改善和簡化，以提升流程的效率和效益。三是加強流程執行。首先，通過流程設計將制度要求、風控要求落實，以規定動作減輕員工記憶眾多制度規定的壓力，從而規范、提升制度執行的質效。其次，建立健全執行跟蹤評價機制，工作部署后及時跟進各機構抓落實的情況，對不落實、落實不力的及時提醒敦促，對落實中出現的偏差及時糾正。工作結束后，對各機構的抓落實情況、工作成效等進行評估，對落實中的經驗教訓進行總結反饋推廣。

進一步加強員工管理。所有的管理工作最終都落腳在抓落實上，員工是抓落實的主體，更是抓好落實的關鍵。一是激發動力，解決“不愿落實”問題。當前，面對日益激烈的競爭，員工任務壓力、工作壓力激增，不少員工面對困難、面對任務產生畏難情緒、厭惡心理，“躺平”“擺爛”“佛系”思想逐漸凸顯，缺乏干工作、抓落實的內生動力。對此，首先，進一步完善激勵機制，聚焦員工薪酬、休假、榮譽、照顧家庭等核心需求，不斷完善優化激勵機制，獎勤罰懶、多勞多得，讓員工干工作有奔頭。其次，進一步強化員工關心關愛，解決好員工的后顧之憂，讓員工有歸屬感、安全感、幸福感，可以一門心思干工作。再次，大力弘揚敬業奉獻精神，通過評選愛崗敬業標兵模范、先進事跡學習宣講等方式，用身邊人身邊事感染帶動員工，由內而外地激發干事動力，解決“不愿落實”的問題。二是敢于擔當，解決“不敢落實”問題。首先，抓好關鍵人。重點抓好“一把手”、黨員干部的管理，把高標準履職盡責作為基本要求，做到日常工作能盡責、難題面前敢負責、出現過失敢擔責，模范帶頭抓好落實。其次，抓好關鍵事。員工不敢落實的關鍵還是在怕被問責，部分員工仍然存在“多做多錯、少做少錯、不做不錯”的心理，對此，應進一步建立健全盡職免責機制，把握好“三個區分開來”，為想干事、能干事的干部員工撐腰鼓勁。三是增強本領，解決“不會落實”問題。首先，加強教育培訓，既學業務產品也學規章制度，更學政策理論，系統學、時時學，不斷提升員工應對新情況、解決新問題的能力水平和信心底氣，解決本領恐慌的問題。其次，樹立大局意識，干工作自覺從農商行整體出發來系統思考、統籌謀劃，抓重點抓關鍵，團結一致、協同推進，避免單打獨斗甚至是相互拆臺。再次，有意識加強培養鍛煉，將干部基層工作經歷、多崗位鍛煉要求、學歷職稱提升作為必要條件，強化干部上掛學習、下派鍛煉，多崗位提升，培養綜合能力和素質。四是宣傳監督，解決“落實不力”的問題。首先，抓好宣貫，對內傳達到位，確保每一個員工都對考核辦法、制度政策、目標任務等爛熟于心；對外宣傳到位，以老百姓喜聞樂見的方式、渠道等加強對產品、營銷活動的宣傳，提高公眾的知曉率，為業務經營工作推進奠定良好群眾基礎。其次，抓好督導，盯準工作目標、執行結果抓好督導，確保各項工作得到落實，規定動作做得到位；針對執行的問題不足，與員工一起找原因、添措施，確保難點、堵點得到及時疏通解決。再次，嚴肅問責，對干工作抓落實中的不落實、亂落實，有章不循、有制不守等行為堅決嚴肅問責處理，提高規章制度的權威性，增強違規懲處的震懾力，體現合規價值，提升員工抓落實、講合規的主動性。

金融是現代經濟的核心。如何維護好地區經濟發展，金融機構發揮著至關重要的作用，多數農村金融機構又占據了當地金融半壁江山，在農村金融這座大廈里，農信社基層支行是基石，作為一家以零售業務為主的銀行，基層支行發揮著業務落地的平臺、業務拓展的平臺、金融創新的平臺、風險管控的平臺、形象展示的平臺、資源消耗的平臺“六大平臺”作用，這些平臺作用的發揮無不要求我們金融機構要加強 “三基”管理。